Todo lo que necesita saber sobre las sumas globales

A veces obtienes un poco de dinero con el tiempo, ya veces obtienes una gran cantidad a la vez. Esa gran parte se llama "suma global". Si bien una ganancia inesperada de efectivo puede parecer TK, A veces puede haber graves consecuencias fiscales y otros inconvenientes que se derivan. A menudo, los canadienses no están seguros de cómo ordenar sus prioridades y descubrir cómo gastar el dinero de manera inteligente. Pueden comenzar a gastar generosamente en artículos de consumo o caer en "consejos de stock calientes" del sobrino de su peluquero. El dinero puede desaparecer fácilmente tan repentinamente como llegó.

Pero ese es el peor de los casos. Si administra una suma global sabiamente, puedes saldar tus deudas, crear una cuenta de ahorros, e inicie una cartera de inversiones que le permitirá ahorrar dinero a largo plazo.

Siempre sugerimos obtener el asesoramiento de un asesor financiero que solo paga honorarios si la suma global que recibe es una cantidad significativa.

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¿Qué es una suma global?

Una suma global es cuando recibe una gran cantidad de dinero a la vez. Las fuentes de las sumas globales a menudo provienen de:

• Un pago de liquidación de una demanda

• Herencia de dinero o bienes inmuebles

• Pago por trabajo estacional o por completar una asignación de trabajo especial

• Premio de suma global por discapacidad si es un veterano

• Ganar la lotería u otro concurso

• Pago de indemnización si pierde su trabajo

• Pago del seguro de vida

• Beneficios por fallecimiento si se le nombra como beneficiario de un empleado que falleció después de jubilarse

Muchos destinatarios de una suma global de este tipo a menudo sienten una combinación de conmoción y emoción. Tener un cheque grande en la mano se siente mucho mejor que recibir pagos pequeños a lo largo del tiempo. Los sueños de repente se sienten al alcance y las posibilidades parecen infinitas.

Pero es importante sacarle el máximo partido a tus fantasías. (Y tenga en cuenta que el 70% de los ganadores de la lotería gastan todo su dinero en cinco años o menos).

Asignaciones de jubilación de suma global

Una suma global común que los empleados canadienses pueden recibir se llama asignación por jubilación. o indemnización por despido. Por lo general, se les da a los empleados cuando se jubilan o son despedidos después de muchos años de servicio. No es una pensión ni un salario.

Es posible que reciba cuotas de una asignación por jubilación durante dos años. Dividir estos ingresos puede resultar ventajoso desde el punto de vista fiscal.

La cantidad se informa en un T4, y se le aplicarán impuestos a su tasa marginal a menos que la cantidad se deposite o se transfiera a su RRSP o RPP. Es beneficioso hacerlo. De lo contrario, es probable que la CRA se quede con la mitad. Desafortunadamente, es probable que solo pueda albergar una parte, Si alguna. Puede estimar la cantidad que debe remitir utilizando esta calculadora de impuestos en línea gratuita.

Muchos no tienen suerte ya que los empleadores solo pueden transferir directamente unos pocos miles por cada año de servicio antes de 1996 sin afectar los límites de contribución del RRSP.

Por supuesto, Si usted o su cónyuge todavía tienen un espacio de contribución del RRSP sin usar, puede transferirlo hasta ese límite usted mismo.

Qué hacer con una suma global

Lo primero que se puede hacer con una suma global es ... nada. Simplemente absorba las noticias. No gaste un centavo hasta que termine la emoción inicial. Deje volar su imaginación durante este tiempo, pero no actúe.

Entonces haz un plan.

Piense en sus metas de dinero

¿Su objetivo es iniciar un negocio y ser su propio jefe? Quizás esta suma global pueda reducir el riesgo de dejar su trabajo y comenzar una nueva empresa. ¿Su objetivo es brindar educación a sus hijos para que puedan comenzar su vida laboral libres de deudas? Entonces, quizás invertir el dinero en un RESP para ellos sea el movimiento correcto. O tal vez tienes 50 años y solo quieres disfrutar de tu vida. Quizás invertir en valores que generen ingresos para que pueda jubilarse y comenzar a viajar de inmediato sea su prioridad. O quizás solo tienes 20 años y te gusta tu trabajo. Pero tienes la mirada puesta en el futuro y quieres estar cómodo. Tal vez compre una propiedad de inversión con el dinero o abra una cartera de inversiones que crezca lenta y constantemente a largo plazo, o tal vez sueñe con estar libre de deudas y, por lo tanto, primero salde su hipoteca y sus préstamos estudiantiles.

Lo que sea que te importe es dónde debes gastar el dinero; para la mayoría de las personas, sus prioridades van desde querer la libertad (gastar el dinero en cosas que les traen alegría), asegurando su presente (saldando deudas o ahorrando el dinero) o creando riqueza (iniciando una cartera de inversiones). ¿Dónde están tus valores?

Pagar la deuda

Pagar la deuda puede ser la primera prioridad para muchos cuando reciben una suma global. Puede ser un gran peso para usted estar libre de pagos de préstamos estudiantiles e hipotecas. Al mismo tiempo, debe tener en cuenta que, dado que las tasas de interés se encuentran en mínimos históricos, es posible que pagar la deuda no sea la mejor idea, desde una perspectiva matemática. (Tenga en cuenta que, por lo general, la deuda del consumidor debe liquidarse lo más rápido posible o consolidarse a una tasa más baja, ya que las tasas de interés suelen ser altas). Puede ser más ventajoso continuar haciendo pagos moderados de la deuda y luego poner el dinero en inversiones que tengan un mayor tasa de rendimiento. Si su hipoteca, por ejemplo, está al 1,75%, pero puede encontrar un fondo cotizado en bolsa con un rendimiento de dividendos del 5%, entonces podría estar ganando más dinero invirtiendo y luego pagando deudas.

Ahorrar

Una vez que haya pagado sus deudas (si ha decidido que es lo correcto para usted), es hora de ahorrar dinero en efectivo. No hay nada de malo en tener un gran saldo en una cuenta de ahorros, a pesar de que puede estar ganando casi nada en este momento. ¡Solo piense en la tranquilidad de saber que puede sobrevivir a una crisis financiera! Otras cosas para las que puede ahorrar pueden incluir la educación universitaria de sus hijos o un pago inicial, así como metas de ahorro a corto plazo como vacaciones, un coche o un derroche especial.

Invierta su ganancia inesperada

Una vez que haya pagado sus deudas y puesto algo de dinero en un fondo de emergencia, probablemente querrá invertir lo que le sobra. Invertir es una de las mejores formas de hacer crecer su dinero a largo plazo y generar una riqueza real con éxito. Si es un inversor principiante, puede que desee considerar un robo-advisor porque un algoritmo lo hará todo, incluida la selección de fondos cotizados en bolsa, reequilibrar sus inversiones, y realizar la recolección de pérdidas fiscales. Todo lo que tiene que hacer es seleccionar su nivel de riesgo y luego transferir fondos.

Si se siente seguro y desea un enfoque de hágalo usted mismo, le sugerimos una estrategia de compra y retención a largo plazo. La investigación muestra que los traders pasivos terminan con una tasa de rendimiento más alta que los traders activos, en parte porque pagan menos comisiones y honorarios.

Otra decisión a tomar es si invertir una suma global de una vez, o lentamente con el tiempo para aprovechar el promedio del costo en dólares. Técnicamente, quienes invierten una suma global de una vez tienden a salir adelante, mientras que quienes optan por invertir más lentamente con el tiempo disfrutan de más estabilidad.

No hay nada de malo en guardar el dinero en una cuenta de ahorros con intereses altos (como un refugio fiscal como una TFSA) hasta que desarrolle la estrategia de inversión adecuada para usted ...

Considere las consecuencias fiscales

Las sumas globales pueden verse seriamente erosionadas por los altos impuestos de Canadá. Si es beneficiario de una pensión de un ser querido que falleció, es posible que tenga que remitir el 53,5% de esa pensión a la CRA. dejándote menos de la mitad. O si completa un gran proyecto de trabajo, También es probable que solo vea la mitad del importe en su cuenta.

Afortunadamente, algunas sumas globales están libres de impuestos, incluyendo ganancias de lotería y pagos de seguros de vida, pero cualquier ingreso o interés generado de esas ganancias mantenidas fuera de un refugio fiscal, por supuesto, ser gravado.

Sugerimos consultar con un contador calificado, ya que pueden tener estrategias para ayudarlo a reducir o diferir los impuestos adeudados.