Cómo lo protege la Ley de informes crediticios justos

Su informe de crédito juega un papel importante para determinar si puede obtener un préstamo, una tarjeta de crédito, seguro, un apartamento, e incluso un trabajo en algunos casos. También puede ayudar a determinar cuánto interés paga en una tarjeta de crédito o préstamo, y su tarifa de seguro.

Entonces, si su informe de crédito contiene errores, digamos, su informe enumera un préstamo que no inició, un saldo incorrecto, o una cuenta cerrada que aún se informa como abierta, lo que puede resultar en una tasa de interés más alta, o un rechazo absoluto. Afortunadamente, la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) brinda protección a los consumidores, incluida la capacidad de acceder a sus informes de crédito y disputar errores en ellos.

Promulgada en octubre de 1970, tan pequeño, las agencias de informes crediticios locales se estaban consolidando y convirtiéndose en una presencia nacional, la FCRA impone pautas estrictas a las agencias de informes de los consumidores y las empresas que les proporcionan datos. Comprender sus derechos bajo esta ley lo ayuda a estar al tanto de su crédito y sus finanzas. Aquí hay una descripción general de sus derechos bajo la FCRA y cómo ejercerlos.

Tiene derecho a ver sus informes crediticios

La ley dice que tiene derecho a ver su archivo de crédito de cada una de las tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian, y TransUnion) de forma gratuita una vez cada 12 meses. Puede hacerlo fácilmente en AnnualCreditReport.com. Solo asegúrese de mirar detenidamente la dirección web si escribe la URL. Existen algunos sitios web de imitación que pueden cobrarle por este servicio o pueden no ser servicios legítimos.

Si solicita su archivo de crédito en línea, Deberá responder algunas preguntas de verificación de identidad para evitar que los estafadores se hagan pasar por usted. El proceso de verificación en línea puede resultar frustrante para algunos consumidores. "Si tienen archivos de crédito escasos, muchas de esas preguntas no serán pertinentes "explica Linda Sherry, un portavoz de Consumer Action, una organización nacional sin fines de lucro que educa a los consumidores subrepresentados sobre sus derechos. Si el sitio web no verifica su identidad y no comparte su archivo de crédito, la alternativa es solicitar información a través del sistema telefónico automatizado o por correo.

Además de sus tres informes crediticios anuales, tiene derecho a una copia anual gratuita de cualquier informe de otros tipos de agencias de informes del consumidor. Estos incluyen agencias como LexisNexis, CoreLogic, y Certegy Check Services, que puede recopilar información no crediticia sobre usted, como los pagos de su alquiler, reclamos de seguro, o historial de emisión de cheques. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una lista de más empresas de informes del consumidor. Cada uno tiene sus propios procedimientos para solicitar su informe gratuito. (Consulte también:Cómo los datos crediticios alternativos pueden ayudar a quienes tienen poco o ningún crédito)

Tiene derecho a solicitar un puntaje crediticio

La FCRA también le da derecho a solicitar una calificación crediticia. No confunda eso con un informe crediticio. Los puntajes de crédito y los informes de crédito no son lo mismo. El contenido de su informe crediticio determina su puntaje crediticio, que puede variar según el buró de crédito que proporcione la información y el modelo de puntuación que se utilice. En otras palabras, no tienes solo una puntuación; podría tener muchas puntuaciones diferentes en función de los factores que se ponderan más.

La mayoría de las agencias de crédito y otras empresas le cobran por su puntaje de crédito y es legal que lo hagan. Afortunadamente, un número cada vez mayor de tarjetas de crédito proporciona puntajes de crédito gratuitos, por lo que es posible que no tenga que pagar por un puntaje de crédito. (Consulte también:FICO vs.Falsificaciones:¿está obteniendo la puntuación de crédito incorrecta?)

El acceso a su informe crediticio es limitado

Las agencias de informes crediticios solo pueden compartir su historial crediticio con personas o instituciones que tengan una razón legítima para verlo. Típicamente, eso significa alguien que está considerando su solicitud de crédito, seguro, alojamiento, o un trabajo, o quién es un acreedor actual.

Los posibles empleadores y propietarios generalmente necesitan su consentimiento por escrito para verificar su crédito. Si una agencia de informes comparte su expediente crediticio con alguien que no tiene una necesidad válida, podría ser una violación de sus derechos bajo la FCRA.

Tiene derecho a disputar errores en sus informes de crédito.

Una vez que reciba un informe crediticio, revíselo línea por línea para ver si hay errores. "Si ve algo que está etiquetado como negativo y que puede estar reduciendo su puntaje o su capacidad para acceder al crédito, mírelo con atención y asegúrese de que sea exacto, "dice Sherry. (Ver también:Cómo leer un informe crediticio).

Si no reconoce una línea de crédito u otro préstamo, que podría ser una señal de robo de identidad, pero que no cunda el pánico. También podría ser que no reconozca el nombre de un acreedor con el que realmente tenía una cuenta. Tal vez sacó una tarjeta de crédito de una tienda y el nombre del banco emisor no le es familiar (probablemente verá el nombre del banco emisor, no el minorista donde abrió la tarjeta). O quizás su hipoteca se vendió a un nuevo administrador de préstamos.

Busque en Google cualquier acreedor desconocido para verificar si el préstamo podría ser legítimo antes de intentar disputarlo. Si aún sospecha del robo de identidad, Sherry sugiere presentar un informe policial. (Vea también:9 señales de que le robaron su identidad)

La FCRA también le otorga el derecho de disputar cualquier información errónea que encuentre con la agencia o agencias de informes crediticios. Deben investigar su disputa y responder (generalmente dentro de los 30 días) a menos que consideren que su disputa es frívola.

Para disputar un artículo con una agencia de crédito, Envíe por correo a la oficina de crédito una carta y copias de los documentos que respalden su posición (por ejemplo, un aviso que indique que el préstamo se pagó en su totalidad si su historial crediticio aún muestra un saldo pendiente). La Comisión Federal de Comercio (FTC) tiene este modelo de carta que le muestra cómo disputar elementos en su informe crediticio.

La FTC recomienda enviar cartas de disputa por correo certificado, "se solicitó un recibo de devolución." De esa manera, tendrá prueba de lo que recibió la agencia de informes crediticios y cuándo lo recibió. También guarde sus propias copias de su carta de disputa y cualquier documento de respaldo.

Si la agencia de crédito corrige un error, debe enviarte una nueva, copia gratuita de su informe crediticio a través de AnnualCreditReport.com. De esa manera, puede verificar que se hayan corregido todos los errores.

También puede disputar información inexacta con la compañía que proporcionó la información a la oficina de crédito. Por ejemplo, si un banco afirma que no cumplió con un préstamo que sabe que pagó en su totalidad, también contacte con el banco para no tener que lidiar con acciones de cobranza erróneas más adelante.

A partir de septiembre de 2018, Las agencias de crédito deberán enviarle un informe detallado de la investigación de su disputa. proporcionándole información de contacto de la empresa o empresas que suministraron los datos en cuestión. La oficina también tendrá que explicar qué puede hacer si no está satisfecho con los hallazgos de la investigación.

La información negativa no puede permanecer en su historial crediticio para siempre

Es útil comprender la diferencia entre información crediticia negativa y positiva. Los pagos atrasados ​​o las cuentas en mora son factores negativos en su informe crediticio, mientras que los pagos a tiempo y los saldos bajos se reflejan positivamente en su informe crediticio. Los elementos positivos permanecen en el informe hasta 10 años después de la fecha de la última actividad en la cuenta. Pero por ley las agencias de crédito no pueden reportar información negativa que tenga más de siete años, salvo algunas formas de quiebra, que puede permanecer en su informe crediticio durante 10 años.

Sherry dice que los elementos negativos generalmente se etiquetan como negativos en su informe crediticio. Pero anímate. La información negativa que sea precisa no lo perseguirá indefinidamente. Y lo que es más, el peso que los prestamistas dan a los elementos negativos que ven en su informe crediticio disminuye con el tiempo. (Vea también:Cómo reconstruir su crédito en 8 sencillos pasos)

Tiene derecho a saber si ha sido rechazado debido a información en su informe crediticio.

Cuando un acreedor, empleador, asegurador, o el arrendador niega su solicitud basándose en el contenido de su informe crediticio, se llama acción adversa. Luego deben notificarle y decirle el nombre, Dirección, y número de teléfono de la agencia de informes crediticios que proporcionó la información.

Tiene derecho a solicitar una copia gratuita de su informe de crédito a la oficina que proporcionó la información dentro de los 60 días posteriores a una acción adversa. (Esto se suma a los tres informes gratuitos que se le permiten cada año). Sin embargo, es aconsejable verificar su informe de crédito con anticipación para que tenga tiempo de corregir los errores antes de le rechazan una hipoteca o pierde una oferta de trabajo. (Consulte también:Por qué se denegó su solicitud de tarjeta de crédito y qué puede hacer al respecto)

Puede tomar más medidas

Si ha perdido una disputa sobre su historial crediticio y no está satisfecho con el resultado, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

En otros casos, es posible que pueda demandar por daños y perjuicios en un tribunal estatal o federal.

• Puede demandar a una agencia de informes crediticios (CRA) si permiten que alguien vea su informe crediticio sin un propósito permitido.

• Puede demandar a una CRA si les informa sobre un error en su informe y no lo solucionan y, como resultado, recibe una acción adversa. Mientras la CRA investiga los artículos que usted disputa, deben indicar en su informe de crédito que el artículo está en disputa.

• Puede demandar a un proveedor de información crediticia si intencionalmente proporciona información incorrecta a la CRA.

• Puede demandar a un empleador u otra parte que vea su informe crediticio sin divulgarlo ni obtener su permiso.

• Puede demandar a alguien que obtenga su informe crediticio y no disponga de su información de manera adecuada, lo que resulta en el robo de su identidad.

La abogada Sonya Smith-Valentine dice que los consumidores a veces se confunden sobre su derecho a demandar después de recibir una acción adversa. Para ser claro, no se le otorgarán daños y perjuicios si se produjo la acción adversa antes de notificó a la agencia de crédito. Muchos consumidores no se dan cuenta de este matiz, según Smith-Valentine, quien es presidente de Financially Fierce, LLC y ex abogado gerente de Valentine Legal Group, que manejó litigios financieros y de protección al consumidor.

"Intentaron conseguir una hipoteca o un trabajo y al pasar por esto descubrieron que había un error, ", dice." Quieren ser compensados ​​por perder el trabajo o la casa, pero [la FCRA] no permite daños que ocurrieron antes de que se comunicara con la agencia de informes crediticios sobre el error. Ahí es donde mucha gente se tropieza ".

Su derecho a una acción legal no entra en vigor hasta que el acreedor o la agencia de informes crediticios haya sido notificado de un error y haya tenido la oportunidad de corregirlo. Razón de más para ser proactivo al solicitar su informe crediticio y revisarlo en busca de errores.