Firma conjunta de un préstamo:riesgos, recompensas y qué considerar

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Una búsqueda en Internet del término “aval de un préstamo” revela rápidamente que es una idea terrible. Y hay razones válidas para gran parte de la negatividad.

Ayudar a un familiar o a un amigo avalando un préstamo es increíblemente útil para ellos, pero al aval le surgen problemas importantes cuando no sabe o no comprende lo que acordó.

Muchas personas firman sin comprender cómo el préstamo puede afectar sus propias finanzas. Y peor aún, algunas personas no están completamente preparadas para devolver el préstamo si el prestatario principal deja de pagar.

Existen algunas razones válidas para considerar la posibilidad de firmar conjuntamente algunos tipos de préstamos. Y muchas personas firman préstamos sin tener problemas.

Echemos un vistazo a qué significa exactamente la aval, cuáles son los derechos de un aval y el impacto que puede tener en sus propias finanzas. Luego discutiremos cuándo tiene sentido la firma conjunta y cuándo evitarla a toda costa.

¿Qué es el cofirmante y quién necesita un cofirmante?

Las personas necesitan avales de préstamos por diversas razones. Tener bajos ingresos, falta de historial crediticio o tener un historial crediticio deficiente (pagos atrasados o incumplimiento de pagos) son razones por las que las instituciones crediticias niegan préstamos a las personas.

Las personas en estas situaciones pueden calificar para préstamos si pueden encontrar un aval que cumpla con los requisitos del prestamista.

Cuando alguien avala un préstamo, no solo está otorgando un buen puntaje crediticio para aumentar las posibilidades de aprobación del préstamo. Están aceptando pagar el préstamo en su totalidad si el prestatario principal no paga.

El cofirmante también debe comprender que es posible que no tenga derechos sobre lo que sea que esté firmando.

Un ejemplo es la firma conjunta de un automóvil. Si el prestatario principal no cumple con el pago del préstamo del automóvil, el aval sigue siendo responsable del préstamo. Pero normalmente no son los propietarios del vehículo, a menos que también incluyan su nombre en el título del vehículo.

Tenga en cuenta que la firma conjunta no equivale a propiedad en la mayoría de los casos y, por lo tanto, no tiene derechos sobre la propiedad. Para aclarar el punto, es absolutamente necesario saber qué acepta si firma como aval para un préstamo.

¿Cómo puede la firma conjunta afectar su crédito?

Es posible que la firma conjunta de un préstamo no afecte en absoluto sus finanzas si los pagos del préstamo se realizan a tiempo cada mes. Y si no necesita crédito nuevo usted mismo.

De hecho, incluso podría ver un pequeño aumento en su puntaje crediticio dependiendo de las circunstancias. Pero es mucho más probable que afecte negativamente a su crédito.

Si el prestatario principal no realiza un pago, usted debe realizar el pago o corre el riesgo de dañar su crédito.

Si no ha planificado esto cuidadosamente en su presupuesto, es posible que tenga que realizar el pago del préstamo y luego pagar los intereses de una tarjeta de crédito que no podrá liquidar a fin de mes. Esto también puede aumentar la utilización de su crédito y reducir su puntaje crediticio.

La firma conjunta también puede afectar su aprobación de nuevas tarjetas de crédito, líneas de crédito u otro préstamo para usted. Un prestamista considerará el préstamo que usted firma como su propia deuda cuando analice su capacidad para pagar cualquier préstamo nuevo que desee.

Si cree en el viejo dicho “el tiempo es oro”, entonces el tiempo que dedica a monitorear los pagos del prestatario principal y su propio puntaje crediticio tiene un costo. Y recuerde que cuanto mayor sea el problema de incumplimiento, más tiempo y dinero llevará resolverlo.

Otras razones para decir no a la firma conjunta

Por más difícil que sea decir no a sus hijos, familiares o amigos, decir no a firmar un préstamo puede no sólo ser lo mejor para usted, sino que también puede ayudarlos a no cometer un gran error financiero. .

Las personas requieren un aval cuando no califican para un préstamo por los motivos anteriores. Si el prestamista cuestiona su capacidad para pagar el préstamo, usted también debería hacerlo.

Además de los posibles impactos crediticios negativos, podrían demandarlo antes el prestatario principal si no se realizan los pagos de un préstamo. Esto puede sorprender a quienes firman préstamos.

También podría verse obligado a emprender acciones legales contra el prestatario principal si terminas pagando un préstamo, ellos no lo cumplen y quieren que te devuelvan tu dinero.

Tener que pagar impuestos sobre los préstamos liquidados es un gasto adicional que un aval podría no considerar al aceptar respaldar un préstamo para alguien.

Además de pagar la factura de un préstamo que puede estar en mora, las anteriores son buenas razones para decir no cuando se le pide ser cofirmante de un préstamo.

Si la persona que le pide ser cofirmante tiene pocos o ningún ingreso y tuvo dificultades para mantener un trabajo o pagar sus facturas a tiempo en el pasado, podría tener más sentido ofrecerle pagar algunas de sus facturas durante algún tiempo o ayudarlo de otra manera.

Dependiendo de sus habilidades, su relación con ellos y su disposición a aprender, podría ayudarlos con la búsqueda de empleo o realizar entrevistas simuladas para mejorar sus habilidades de comunicación.

Si domina el presupuesto, muéstreles sus hojas de cálculo o su aplicación de presupuesto favorita.

Ayudarles a encontrar soluciones para reducir los gastos mensuales también puede devolverles dinero a sus bolsillos.

Cuando la firma conjunta podría tener sentido

Puede ser una decisión razonable firmar conjuntamente un préstamo si:

• comprende los términos del préstamo,
• usted está en una posición financiera para liquidar el préstamo
• y si el préstamo no interferirá con el cumplimiento de otros objetivos financieros que haya establecido

Un padre puede firmar conjuntamente un préstamo de automóvil para su hijo si necesita un automóvil para ir al trabajo. Los padres también pueden utilizar el préstamo para ayudar a que sus hijos comprendan mejor los préstamos y los pagos y la responsabilidad que conllevan.

La firma conjunta de préstamos privados para estudiantes puede reducir la tasa de interés que su hijo tiene que pagar por los préstamos para su educación y mejorar su puntaje crediticio si realiza pagos regulares a tiempo.

Pero hay muchas más cosas (incluida la relación con su hijo) que debe considerar antes de tomar esta decisión.

Los préstamos federales para estudiantes con tasas de interés más bajas y sin requisitos de avales deberían ser su primera opción de préstamo. Para obtener una guía sobre cómo obtener préstamos estudiantiles, consulte este artículo sobre la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

¿Es posible salir de un préstamo cofirmado?

Es posible pero difícil.

Obtener una exención de cofirmante puede eliminar al cofirmante de la responsabilidad financiera, pero para obtenerla, el prestatario principal debe cumplir primero con condiciones específicas (es decir, una cantidad de pagos puntuales o una cierta cantidad pagada).

Depende totalmente de la institución financiera que otorgó el préstamo si usted puede ser eliminado como cofirmante.

El prestamista querrá asegurarse de que el prestatario tenga los ingresos y un historial de pagos comprobado para gestionar el préstamo por su cuenta.

Los cofirmantes tienen muy pocos derechos (si los hay) una vez que el préstamo está garantizado, ya que cuando usted acepta ser cofirmante, se inscribe para pagar si el prestatario principal no lo hace. Si no puede obtener una autorización de cofirmante, está estancado.

Cuídate a ti mismo primero

Por mucho que desee ayudar a un familiar o amigo a obtener un préstamo, anteponga sus propias finanzas. Incluso las personas en las que confía pueden terminar en una situación en la que no puedan realizar los pagos del préstamo.

Si está pensando en firmar un préstamo, asegúrese de poder liquidarlo sin tener que recurrir a su fondo de emergencia ni endeudarse usted mismo.

Una de las cosas más importantes que las personas que firman préstamos no se dan cuenta es que su relación con el familiar o amigo puede cambiar para siempre gracias a un préstamo.

Decir que no a ser cofirmante de un préstamo puede ser difícil, pero mantener una buena relación con alguien que ha perjudicado su puntaje crediticio y le ha costado miles de dólares será mucho más difícil de lo que piensa.

Cuídese y asegúrese de considerar todas las opciones disponibles antes de aceptar firmar un préstamo.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.