Los costos ocultos de la deuda:comprender los problemas reales

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En el mundo actual, endeudarse parece ser algo natural.

Así es como se espera, e incluso se anima, que pagues la universidad, un coche nuevo y una casa.

Incluso si usted es reacio a endeudarse, los altos costos de esas cosas pueden hacer que sea necesario solicitar préstamos.

Entonces, ¿la deuda es realmente un problema?

El problema de la deuda

¿Es tan importante endeudarse un poco? Miremos los números.

NerdWallet analizó la deuda de los hogares y las tarjetas de crédito de EE. UU. en 2018 y encontró que el saldo promedio de las tarjetas de crédito por hogar con saldo de tarjeta de crédito es de $6,929.

Estos hogares están pagando enormes tasas de interés sobre estos saldos, hasta el 25% de su saldo.

Además de los pagos de intereses de su deuda, los saldos de las tarjetas de crédito muestran que estos hogares están gastando más de lo que ingresan.

A menos que estas familias aprendan a administrar sus ingresos y gastos, probablemente quedarán atrapadas en ciclos de deuda durante años.

Y esa no es toda la deuda.

El estudio también encontró que los hogares en los EE. UU. que tienen deudas tienen un saldo promedio de $135,768.

Este total de deuda de seis cifras puede incluir hipotecas, préstamos para estudiantes, deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Esto es sólo un promedio:muchas familias tienen mucho más.

Si alguna vez ha considerado los pagos de deudas solo como una forma de vida, examinemos algunas razones por las que puede ser más peligroso de lo que cree:

• Si tiene saldos de tarjetas de crédito, adquiere el hábito de gastar más de lo que gana.
• Estás comprando cosas ahora con tus ganancias futuras, suponiendo que obtendrás ingresos similares o superiores a los actuales. Pero los ingresos futuros no están garantizados. Es posible que no pueda (o quiera) trabajar o que pierda su empleo en el futuro.
• Las discusiones por dinero añaden una capa adicional de tensión a tus relaciones e incluso afectan tu salud.
• Te vuelves aún más dependiente de tu trabajo ya que tienes que hacer pagos de deudas.
• La deuda limita su capacidad de ahorrar. Como realiza pagos de intereses elevados, tiene menos dinero para ahorrar para el futuro.

¿Endeudarse alguna vez puede ser algo bueno?

Muchos propietarios de empresas e inversores inmobiliarios sólo pueden iniciar negocios gracias a la disponibilidad de préstamos para garantizar el capital. Y muchos estudiantes no pueden pagar la universidad sin préstamos.

En estos casos, probablemente sea una buena idea endeudarse para un objetivo específico (y contar con un plan para ganar suficiente dinero para pagarlo).

Sin embargo, si bien la deuda puede ser una herramienta útil en casos específicos como estos, muchos estadounidenses tratan las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles como dinero gratis, olvidando que tendrán que devolverlos.

Cuando te endeudas por compras frívolas que no te darán la oportunidad de obtener ingresos para pagarlas, estás jugando con fuego y empeñado tus ganancias futuras.

Si se encuentra en una situación en la que debe endeudarse, hágalo lo menos posible. Y tenga un plan claro para liquidarlo rápidamente.

Si necesita pedir un préstamo, pregúntese:

• ¿Asumir la deuda te ayudará a completar la universidad para poder conseguir un trabajo mejor remunerado?
• ¿Le permitirá comprar una casa de alquiler que tendrá un flujo de caja positivo en seis meses?
• ¿Puedes usarlo para construir un negocio que generará ingresos en uno o dos años?

Si la respuesta es sí, entonces asumir la deuda probablemente esté bien.

Sin embargo, si se está endeudando porque no puede esperar a ahorrar el dinero para una compra o no tiene una idea clara de cómo pagará su préstamo, entonces probablemente no sea una buena idea.

Ahora tengo muchas deudas, ¿cuál es la mejor manera de pagarlas?

A pesar de estas consideraciones, muchos de nosotros nos hemos encontrado con grandes saldos de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles que pagar. Con grandes saldos de deuda frente a nosotros, ¿cómo comenzamos el proceso para liberarnos de la deuda?

El popular locutor de radio sobre finanzas personales Dave Ramsey tiene una severa aversión a cualquier deuda, incluso a las hipotecas. En su libro The Total Money Makeover, detalla un programa de siete pasos para pagar su deuda:

• Crear un fondo de emergencia de $1000
• Paga tus deudas de menor a mayor
• Crear un fondo de emergencia completo (6 meses o más)
• Aporta el 15% a tus cuentas de jubilación
• Paga tu casa
• Crear riqueza
• Dar

Si bien su plan puede tardar años en completarse, miles de personas han seguido los pasos para liberarse de deudas con éxito.

¿Debo dejar de contribuir a las cuentas de jubilación mientras pago mis deudas?

Si se toma en serio el pago de la deuda de su tarjeta de crédito o de sus préstamos estudiantiles, ¿debería suspender temporalmente las contribuciones para la jubilación mientras lo hace?

Hay muchas opiniones sobre el tema.

Algunos expertos, como Ramsey, le aconsejan que deje de hacer contribuciones de jubilación para destinar todo su dinero al pago de su deuda.

Pero también advierte que debe mantener un enfoque láser y pagar su deuda en unos años o menos. Luego, sin obligaciones con los demás, podrá ponerse al día con sus cuentas de jubilación.

El único problema con ese consejo es que ignora un principio de inversión crucial:el tiempo.

Si retrasa las contribuciones de jubilación, aunque sea unos pocos años, se está perdiendo un crecimiento exponencial con el tiempo.

Si no está seguro de poder pagar su deuda rápidamente, es mejor que continúe invirtiendo para su jubilación (al menos, el mínimo requerido para obtener una contrapartida del empleador) mientras paga su deuda.

¿Debo liquidar la hipoteca de mi vivienda?

¿Qué pasa con las hipotecas de viviendas? Muchos estadounidenses tienen un préstamo hipotecario y las hipotecas en los últimos años han tenido tasas de interés bajas.

Si bien muchos argumentan que las hipotecas pueden proporcionar una deducción de impuestos si se detalla, también se debe considerar la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos (TCJA). Con una mayor deducción estándar y cambios en las deducciones de intereses hipotecarios, es posible que ya no deba detallar.

Asegúrese de comprender cómo se verá afectado o hable con un profesional financiero para obtener una aclaración.

Además, recuerde que seguirá pagando intereses:el dinero que tanto le costó ganar irá a parar a otra persona.

Si bien se pueden presentar argumentos a favor de conservar y liquidar su hipoteca, existe un argumento convincente para liquidarla, especialmente antes de jubilarse:ya no tendrá que realizar pagos mensuales.

Saber que usted es dueño de su casa puede ser una gran ayuda financiera y psicológica.

Además, tiene una tasa de rendimiento garantizada con los pagos de su hipoteca que no tiene con sus inversiones.

Muchos expertos en inversiones predicen un rendimiento del 6 al 8% para las acciones estadounidenses durante la próxima década, por lo que un rendimiento garantizado del 4% sin riesgo puede parecer más atractivo. Especialmente si es la única deuda que tienes.

Si todavía no está seguro de cómo liquidar la hipoteca de su vivienda, considere convertir su préstamo a 30 años en uno a 15 años. O incluso realizar pagos adicionales a su hipoteca actual.

Ahorrará miles de dólares en pagos de intereses y reducirá años de su hipoteca.

Pensamientos finales sobre la acumulación de deuda “buena o mala”

Eliminar de su vida la deuda de tarjetas de crédito y otros pagos de préstamos le permite dejar de realizar pagos de intereses y ahorrar o invertir el dinero que solía servir para pagar su deuda.

Si una gran parte de su salario neto se destina a pagos de deudas (hipoteca, tarjeta de crédito y pagos de automóvil), entonces tendrá dificultades para ahorrar e invertir mucho para la jubilación.

Evite contraer nuevas deudas y evite firmar conjuntamente los préstamos de otra persona.

Si considera necesario endeudarse por motivos comerciales o educativos, asegúrese de tener un plan claro y un cronograma para liquidarla.

Entonces podrás conservar una mayor parte de tu dinero y tener más poder y opciones para tu futuro.

Artículo escrito por Laurie

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.