Préstamos personales:¿cuándo son la opción financiera adecuada?

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Un préstamo personal es un préstamo que puede utilizar para financiar cualquier propósito.

Pero antes de empezar a pensar qué haría con unos cuantos grandes adicionales, es importante comprender cómo funciona este tipo de préstamo.

Luego podrá determinar si asumir esta deuda es lo adecuado para su situación.

Razones comunes para obtener un préstamo personal

Si bien puedes pedir un préstamo personal para renovar tu guardarropa o ir a las pistas de Aspen, eso no es lo que la mayoría de la gente hace con el dinero.

Normalmente, los fondos de un préstamo personal se destinan a:

• Pagar o consolidar deudas con intereses más altos (generalmente de tarjetas de crédito)
• Cobertura del coste de mejoras o reparaciones del hogar
• Responder a un gasto urgente y no planificado
• Dar cuerpo a una idea de negocio

Términos de un préstamo personal

Ahora que hemos visto los usos principales de un préstamo personal, revisemos la mecánica de su funcionamiento.

Asegurados versus no garantizados

Un préstamo personal puede ser garantizado o no, siendo la mayoría este último.

Eso significa que su solvencia crediticia y sus ingresos suelen ser los únicos determinantes para obtener la aprobación del préstamo.

Sin embargo, si no califica para un préstamo sin garantía o desea condiciones de préstamo más favorables, puede pedirle al prestamista que lo convierta en un préstamo con garantía.

Al solicitar un préstamo personal garantizado, el prestamista generalmente utilizará sus otras cuentas mantenidas en la institución como garantía en caso de que usted incumpla.

Revolvente versus pago a plazos

Un préstamo personal es un préstamo a plazos. Esto significa que realizará un pago cada mes hasta liquidar la obligación.

Dependiendo de los términos, los períodos de pago de los préstamos personales suelen abarcar entre 2 y 7 años. Una vez que pague el pagaré, el prestamista cerrará la cuenta. Si necesita pedir prestado más, tendrá que solicitar otro préstamo.

Tasa de interés

Las tasas de interés de los préstamos personales varían drásticamente y pueden oscilar entre el 5% y el 36%, según su solvencia crediticia y su prestamista.

Mejores puntajes crediticios equivalen a tasas de interés más bajas, por lo que es esencial mantener su puntaje lo más alto posible.

Además, si bien los períodos de pago más largos resultan en pagos mensuales más pequeños, también aumentan la cantidad total de intereses que pagará, lo que encarece el costo general del préstamo.

¿La buena noticia? Si obtienes un préstamo personal con una tasa de interés fija, tu pago mensual nunca fluctuará.

Otras tarifas

En algunos casos, el capital y los intereses no son los únicos costos involucrados.

A veces, el prestamista cobrará una tarifa inicial por procesar el préstamo. Esta tarifa puede llegar al 6-8% del préstamo y generalmente se deduce directamente del monto prestado.

Si su préstamo tendrá esta tarifa, asegúrese de incluirla en el monto que solicite para garantizar una financiación adecuada para sus necesidades.

Además, dado que los prestamistas ganan dinero con los intereses que usted paga, es posible que incluyan una multa por pago anticipado en los términos de su préstamo.

Si cancela el pagaré antes de tiempo, la multa ayuda a compensar parte de los ingresos por intereses perdidos.

Antes de comprometerte con un préstamo personal, lee atentamente todos los términos para estar seguro de que el pago mensual se ajusta a tu presupuesto.

Luego, asegúrese de comprender exactamente cuánto le costará finalmente el préstamo.

Alternativas al préstamo personal

Antes de pedir dinero prestado, es importante que sepa exactamente para qué se utilizará para poder considerar posibles alternativas.

En algunos casos, obtener un préstamo personal puede ser el producto financiero adecuado para sus circunstancias en lugar de pedir dinero prestado a familiares o amigos o utilizar una de las siguientes opciones. En otros casos, menos.

Préstamo personal versus tarjeta de crédito

Un préstamo personal generalmente tiene una tasa de interés más baja y un límite más alto que una tarjeta de crédito (los préstamos personales pueden prestarle hasta seis cifras).

Sin embargo, si no necesita pedir prestado tanto y tiene acceso a un período promocional sin intereses en una tarjeta de crédito, podría tener sentido utilizar la tarjeta de crédito. (Solo asegúrese de poder pagarlo antes de que finalice el período promocional).

Además, si su objetivo es consolidar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos, verifique si califica para una transferencia de saldo del cero por ciento. Aquí, usted transfiere el(los) saldo(s) de la(s) tarjeta(s) con alto interés a la tarjeta sin interés.

Nuevamente, pagar la tarjeta antes de que finalice la promoción es primordial.

Si no realiza un pago o tiene un saldo cuando finalice la promoción, su interés aumentará a una tasa que puede ser más alta que la tasa que tenía anteriormente.

Préstamo personal versus préstamos con garantía hipotecaria o líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Si su objetivo es mejorar o reparar su casa, es posible que desee considerar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o un HELOC en comparación con un préstamo personal.

Con un HELOC, su tasa de interés puede ser más baja que con un préstamo personal, pero probablemente será variable.

Esto puede hacer que la elaboración de presupuestos sea más difícil.

Con un préstamo personal, tienes que estipular por adelantado cuánto dinero necesitas y el prestamista lo distribuye todo de una vez.

Con un HELOC, se le aprueba una determinada cantidad, pero solo retira lo que necesita cuando lo necesita. Esto podría evitar que usted se endeude en exceso.

Lo más importante es que, si bien los préstamos personales generalmente no están garantizados, un HELOC utiliza su casa como garantía.

El incumplimiento de un préstamo personal probablemente resultará en esfuerzos de cobro. El incumplimiento de una HELOC podría resultar en una ejecución hipotecaria.

Cómo obtener un préstamo personal

Si decide que un préstamo personal es adecuado para sus necesidades, puede obtener uno en una variedad de lugares:

• Banco:físico o en línea
• Cooperativa de crédito:física o en línea
• Mercado de préstamos:un sitio web donde puede comparar los términos de los préstamos de varios prestamistas
• Préstamos entre pares:obtenga dinero de otra persona, no de una institución

1. Verifique su crédito

Antes de dedicar mucho tiempo a investigar prestamistas, verifique su informe y puntaje crediticio.

Si hay errores, intenta resolverlos antes de solicitar un préstamo.

Si su información es precisa pero no tan sólida como necesita para calificar para las mejores tarifas, puede considerar buscar un cofirmante.

Si bien existen posibles inconvenientes al hacerlo, puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación o recibir condiciones de préstamo más favorables.

2. Prestamistas de investigación

Además, dado que hay más prestamistas potenciales que nunca (con nuevos ingresando al mercado todo el tiempo), es fundamental hacer la debida diligencia antes de decidir darle su negocio a una institución.

Verifique su reputación con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y el Better Business Bureau para verificar que sean legítimos.

3. Compara precios

Además, como ocurre con cualquier producto financiero, comparar precios para asegurarse de obtener la mejor oferta es una decisión inteligente.

A menudo, puede comparar precios en un mercado de préstamos como Lending Tree sin él, lo que resulta en una investigación exhaustiva de su informe crediticio (lo que reduce un poco su puntaje crediticio).

Por supuesto, cuando envíe una solicitud de préstamo formal, se llevará a cabo una investigación exhaustiva.

4. Aplicar

Una vez que haya elegido un prestamista y un préstamo específico, envíe su solicitud. Si se aprueba, podrías recibir tu dinero tan pronto como al día siguiente.

Para comenzar con el pie derecho con su prestamista, asegúrese de preguntar cuándo vence su primer pago y dónde debe remitirse.

Pensamientos finales

Determinar si un préstamo personal es adecuado para usted puede resultar complejo.

Antes de contratar uno, asegúrese de considerar cuidadosamente sus necesidades e investigar a fondo sobre préstamos personales y cualquier alternativa antes de comprometerse.

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Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.