¿Se enfrenta a pagos de hipoteca? Comprender sus opciones

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Quizás perdiste tu trabajo después de divorciarte. O sufre una enfermedad o lesión grave y no puede trabajar.

Cualquiera sea la causa, ahora estás luchando para llegar a fin de mes y te preocupa no poder pagar tu hipoteca.

Además de ser un momento emocional difícil, tus finanzas están en un desastre. No quieres perder tu casa, pero sientes que te estás quedando sin opciones.

Dado que el pago de su hipoteca volverá a vencer pronto, se enfrenta a algunas decisiones difíciles.

Hay muchas razones por las que un propietario de vivienda puede no poder realizar el pago de su préstamo hipotecario y preguntarse qué hacer.

Si se encuentra en ese barco, siga leyendo para comprender qué sucede si no cumple con sus obligaciones hipotecarias. También encontrará algunas ideas y opciones potenciales para evitar el incumplimiento y la ejecución hipotecaria.

Sus responsabilidades hipotecarias

Al firmar en la línea de puntos un préstamo hipotecario, se obliga legalmente a devolver los fondos mediante pagos mensuales a la entidad administradora de su préstamo.

El monto total del pago mensual de su hipoteca se requiere antes de la fecha de vencimiento, y generalmente se proporciona un período de gracia de 10 a 15 días.

Su prestamista comenzará a cobrar cargos por pagos atrasados (a menudo, el 5 % del capital e intereses vencidos) si no recibe el pago del préstamo antes de que expire el período de gracia.

¿Qué sucede si no paga un pago de la casa?

Técnicamente, usted estaría en mora con el préstamo por falta de pago tan pronto como un día después de la fecha de vencimiento.

Algunos prestamistas esperarán hasta que expire el período de gracia (generalmente 15 días) antes de intentar comunicarse con usted para preguntarle sobre el pago faltante.

No realizar el pago completo, incluidos los cargos por pagos atrasados dentro de los 30 días posteriores a la fecha de vencimiento, puede hacer que su prestamista registre que la hipoteca está en mora.

No realizar un pago de la hipoteca aquí y allá, si bien no es bueno, normalmente no pondrá su casa en ejecución hipotecaria, pero sí dañará su historial y puntaje crediticio.

Sin embargo, no realizar varios pagos seguidos puede y probablemente pondrá en riesgo su hogar.

Los prestamistas pueden iniciar una acción de ejecución hipotecaria 120 días después de la primera fecha de vencimiento incumplida.

Una vez que su prestamista presente legalmente un "Aviso de incumplimiento", le notificarán la presentación dentro de los diez días e informarán a las agencias de crédito.

Haz todo lo posible para que tu hipoteca esté al día y no caigas en mora.

Más adelante en el artículo, encontrará una lista de opciones a considerar antes de una ejecución hipotecaria cuando no pueda realizar los pagos de su hipoteca.

¿Qué pasa si deja de pagar su hipoteca?

Si no puede pagar su hipoteca en absoluto, comuníquese con su prestamista de inmediato.

Es posible que establezcan un plan de pago si usted o un miembro de su familia ha perdido su empleo, ha sufrido una enfermedad grave o si una situación como un divorcio o un abuso financiero le impide realizar los pagos.

Los prestamistas suelen estar dispuestos a trabajar con los propietarios de viviendas para negociar nuevos términos hipotecarios o refinanciar.

Pero los titulares de hipotecas que no cumplan con los pagos de la hipoteca pueden enfrentar sanciones severas, incluida la pérdida de su casa o propiedad.

Algunos proveedores de servicios hipotecarios pueden ayudarle a encontrar fácilmente una solución razonable. Es posible que otros no cooperen tanto.

Es posible que informen su morosidad a las agencias de crédito, lo que perjudicará su puntaje crediticio.

Un puntaje crediticio más bajo puede afectarlo negativamente de varias maneras, incluida la limitación de sus opciones de vivienda futura o la reducción de sus posibilidades de conseguir un trabajo diferente o más crédito en el futuro.

Su prestamista también puede tener derecho a “revocar” su hipoteca y exigir el pago total de lo que usted debe si está en mora.

En ese momento, incluso si usted todavía está ocupando la casa, su casa se encuentra en pre-ejecución hipotecaria.

Si su prestamista le permite venderlo por menos de lo que debe (lo que se conoce como venta corta), puede ayudar a evitar daños mayores a su crédito.

¿Cuándo comienza el proceso de ejecución hipotecaria?

Después de 120 días, la mayoría de los prestamistas tienen el derecho legal de iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria.

Debe consultar las leyes de ejecución hipotecaria de su estado para obtener detalles específicos. Los prestamistas generalmente también pueden pasarle a usted las tarifas por el proceso de ejecución hipotecaria.

Su prestamista hipotecario subastará su casa e intentará recuperar el saldo de su préstamo.

Si la casa se vende en una subasta, usted conserva el capital que tenga después del pago de todos los préstamos, sanciones y tarifas de ejecución hipotecaria.

Pero en algunos estados, su prestamista puede presentar una sentencia por deficiencia en su contra si el producto de la venta no cubre su deuda.

La casa pasa a ser propiedad del prestamista si no se vende en una subasta. Entonces se denomina propiedad inmobiliaria (REO) o propiedad de banco.

Una vez que la casa se vende en una subasta o se convierte en REO, podría tener entre 5 y 30 días para desalojar la casa. Aunque en ocasiones pueden producirse retrasos en avisarte, dándote días adicionales de ocupación.

De cualquier manera, el prestamista debe notificarle y proporcionarle los requisitos para desalojar la vivienda.

Opciones cuando no puedes pagar tu hipoteca

Para evitar incumplir con el pago de su préstamo hipotecario y entrar en el proceso de ejecución hipotecaria, tiene múltiples opciones a considerar. Cuanto antes actúes sobre estas opciones, menos daño causarás a tu salud financiera.

Si desea conservar su casa

Considere estas opciones si desea conservar su casa.

1. Solicitar un plan de pago de hipoteca

Si se atrasó en uno o dos pagos, pero ahora puede cumplir con sus obligaciones financieras, comuníquese con su prestamista para iniciar la comunicación.

Explique su situación y solicite un plan de pago que le ayude a ponerse al día con su hipoteca.

2. Solicite indulgencia de hipoteca

Si su falta de finanzas es a corto plazo, su prestamista puede aceptar reducir sus pagos por un período corto, como una recuperación de 3 meses de una lesión o un despido temporal debido a la pandemia de Covid-19.

Cuanto antes se comunique con su prestamista y solicite una indulgencia, más probabilidades habrá de que trabaje con usted.

3. Considere la modificación del préstamo

Algunos prestamistas hipotecarios pueden tener su propio programa de modificación de préstamos, pero a menudo estos programas se realizan a través de una empresa de liquidación de deudas como Apprisen.

Con estos programas, es posible que pueda realizar un cambio permanente en su hipoteca, ajustando los términos (tasa, duración, tipo) de su préstamo.

Comuníquese con su prestamista para comprender sus calificaciones y requisitos para modificar una hipoteca.

4. Refinancia tu hipoteca

Si tiene valor líquido en la vivienda y un buen puntaje crediticio, refinanciar su hipoteca puede ser una excelente opción, especialmente si aún no ha incumplido ningún pago o solo ha incumplido uno hasta ahora.

Reducir su tasa de interés o extender el plazo de su hipoteca puede brindarle un pago mensual más bajo, aunque puede terminar pagando más en total.

5. Hackear la casa

Para ayudarle a pagar su hipoteca, podría considerar conseguir uno o dos compañeros de cuarto.

El pirateo de viviendas puede ser una forma a corto plazo de ayudarle a pagar sus facturas mensuales y una forma a largo plazo de ayudarle a eliminar su hipoteca.

6. Convierte toda la casa en alquiler

Si tienes la opción de mudarte con un familiar o amigo y no quieres perder tu casa, considera convertirla en alquiler.

Si puede obtener suficientes ingresos por alquiler para cubrir su hipoteca y cualquier gasto de administración de la propiedad, utilizar su casa como alquiler tradicional o de Airbnb es una opción que vale la pena considerar.

Pero como todas las demás opciones de esta lista, no es algo que deba tomarse a la ligera.

Ser propietario es un trabajo y, si ya se encuentra bajo una cantidad considerable de estrés, es posible que el negocio de alquiler no sea algo que desee emprender.

7. Utilice su cuenta IRA Roth o pida prestado a su 401(k)

Si realmente cree que su situación financiera actual es temporal y sin duda desea conservar su casa, podría considerar retirar los fondos que ha aportado a su Roth IRA. O considere un préstamo 401(k).

Si bien rara vez (o nunca) desea aprovechar sus ahorros para la jubilación antes de sus años de jubilación, puede ser la decisión correcta en determinadas situaciones para poder conservar su casa.

8. Solicite el Capítulo 13 de Bancarrota

Declararse en bancarrota según el Capítulo 13 puede permitirle evitar que su casa pase por el proceso de ejecución hipotecaria.

Si bien su crédito se verá gravemente afectado, es posible que su casa se salve.

Si se aprueba su declaración de quiebra, su deuda se reorganiza en un plan de pago de deuda de 3 o 5 años.

Conservará su casa y continuará pagando su hipoteca después del período de pago de la quiebra, siempre y cuando haya actualizado el préstamo.

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Cuando no quieres o no puedes quedarte con tu casa

Quizás no sea factible para usted conservar la vivienda, pero desea evitar el proceso de ejecución hipotecaria. Considere estas opciones si esa es su situación.

9. Vende tu casa

¿Tiene valor líquido en su casa? Véndelo tan pronto como puedas para captar la mayor cantidad de dinero posible y evitar problemas crediticios a largo plazo.

Si bien vender la casa usted mismo es ciertamente una opción, este puede ser el momento en que contratar a un agente de bienes raíces para que lo ayude a lograr una venta rápida de su casa sea una mejor decisión.

10. Solicitar una venta corta

Si el saldo de su hipoteca excede el valor de su casa, pídale a su prestamista que apruebe una venta corta.

Esto le permitirá vender la casa por menos de lo que debe, básicamente liquidando el préstamo sin una ejecución hipotecaria.

Si bien seguirá afectando su crédito, no será tan grave como una ejecución hipotecaria.

11. Solicite una liberación de hipoteca

Solicitar una liberación de su hipoteca o una Escritura en lugar de ejecución hipotecaria (DIL) es pedirle a su prestamista que acepte la escritura de su casa como pago completo a cambio de liberarlo de sus obligaciones crediticias y de una ejecución hipotecaria.

La cantidad de valor líquido (o falta de valor líquido) de su vivienda determinará si esta es una opción que vale la pena considerar.

Comuníquese con su prestamista de inmediato para explicarle por qué no puede realizar su pago.

Probablemente querrán saber si su situación financiera es un problema temporal o más permanente.

Es posible que le soliciten detalles sobre sus ingresos y gastos, así como sobre cualquier patrimonio neto.

La mayoría, si no todos, los prestamistas querrán ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria.

Después de revisar su situación, la entidad administradora de su préstamo analizará las opciones que pueden estar disponibles para usted y le informará sobre los próximos pasos.

Si ya no realizó pagos, considere hablar con un asesor de crédito aprobado.

Es posible que desee comunicarse con un abogado si ya recibió una notificación de incumplimiento legal.

Por último, considere analizar todas las opciones anteriores con un asesor financiero, un asesor fiscal u otro profesional financiero para ayudarle a tomar una decisión bien informada.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.