Las leyes sobre la firma conjunta de un préstamo para automóvil

Un codeudor garantiza el reembolso de un préstamo si el prestatario principal incumple. Una persona que necesita un préstamo para un automóvil pero que no califica debido a un puntaje crediticio bajo, puede obtener el préstamo con la ayuda de un codeudor con un mejor historial crediticio. Las leyes sobre cofirmantes varían de un estado a otro, pero la regla general es que un cofirmante es igualmente responsable del pago total, e igualmente calificado para convertirse en demandado en una demanda.

Responsabilidad financiera

La ley federal requiere que un prestamista proporcione un aviso de codeudor, que explicará que un cofirmante es responsable de la totalidad del saldo del préstamo si el prestatario principal incumple; la responsabilidad no se divide entre las dos personas. Un prestamista puede entablar una demanda contra el codeudor, y es más probable que lo haga si el cofirmante tiene una mejor calificación crediticia y se encuentra en una mejor posición financiera. La ley de los estados individuales establece un estatuto de limitaciones sobre los contratos escritos, como préstamos para automóviles. El estatuto de limitaciones sirve como fecha límite para la presentación de una demanda por un préstamo en mora, y comienza a correr con el último pago realizado. Un cofirmante puede demandar al prestatario principal del préstamo para obligar a esa parte a pagar la mitad del monto adeudado.

Puntajes de crédito e impuestos

El prestamista informará el desempeño del préstamo a las agencias de crédito, y cualquier pago atrasado o no realizado aparecerá en los informes tanto del prestatario como del cofirmante. Las leyes federales y estatales sobre cobranzas se aplican a ambas partes. El préstamo puede asignarse a una agencia de cobranza, que luego tiene derecho a solicitar el reembolso a través de cartas y llamadas telefónicas, dentro de los límites establecidos por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, una ley federal. Si un cofirmante acepta liquidar la deuda por menos del monto total, el acreedor puede reportar la diferencia como ingreso al IRS, y el cofirmante adeudaría impuestos sobre esa cantidad.

Protecciones estatales para cofirmantes

Algunos estados brindan protecciones adicionales para los cofirmantes. En Michigan, por ejemplo, un prestamista debe notificar a un cofirmante que un prestatario principal está atrasado en el préstamo o en incumplimiento antes de informar la información adversa al informe crediticio del cofirmante o tomar cualquier acción de cobro contra el cofirmante. El cofirmante debe tener al menos 30 días para actualizar el préstamo o hacer arreglos de pago aceptables antes de que se notifique a las agencias de crédito. En algunos estados si un acreedor recupera un automóvil y luego lo vende, puede perseguir a un codeudor por cualquier deficiencia:la diferencia entre el saldo del préstamo y el precio de venta. Sin embargo, Es posible que se apliquen las protecciones en virtud de la Ley federal de alivio civil para miembros del servicio militar de 2003:si lo llaman para el servicio militar activo, por ejemplo, el automóvil no puede ser embargado sin una orden judicial, y el acreedor no puede perseguir una sentencia en rebeldía si usted no se presenta ante el tribunal para responder a una demanda.