Préstamos P2P:una guía completa de ventajas, desventajas e idoneidad

La mayoría de los sitios de préstamos P2P le permiten verificar su tasa de interés sin completar una solicitud completa.

Responderás preguntas que incluyen cuánto dinero necesitas, el propósito del préstamo y tu principal fuente de ingresos.

Luego, los sitios de préstamos hacen una “extracción suave” (que no afecta su puntaje crediticio) para determinar una tasa de interés que probablemente le ofrecerán cuando solicite un préstamo.

Después de elegir el prestamista peer-to-peer con el que desea trabajar, se registrará para obtener una cuenta y completará una solicitud en línea.

La solicitud es muy parecida a cualquier otra solicitud de préstamo. Proporcionará datos personales, información de su historial crediticio, su objetivo de endeudamiento y el propósito de solicitar un préstamo.

Después de una verificación y aprobación de crédito, los inversores privados pueden comenzar a financiar su préstamo.

Si bien muchos préstamos se financian rápidamente, no siempre es así. Algunos préstamos tardan semanas en financiarse y es posible que otros nunca sean financiados por los inversores.

Cuando se financian, la mayoría de los préstamos tienen plazos de 3 a 5 años, a menudo sin penalización por pago anticipado.

Los fondos se transfieren electrónicamente a la cuenta del prestatario y los pagos del préstamo se realizan con giros bancarios automatizados (ACH).

El prestamista entre pares es responsable de registrar los pagos, pagar a los inversores que financian el préstamo y cobrar las tarifas. También informan los pagos a las agencias de crédito hasta que se haya pagado el préstamo.

La opción de obtener un préstamo P2P en línea a través de préstamos sociales o de mercado tiene muchas ventajas para los prestatarios.

Rápido y conveniente. Solicitar un préstamo entre pares en línea es un proceso rápido y conveniente en comparación con solicitar préstamos con prestamistas locales.

Tarifas competitivas. Las tasas de interés de los préstamos P2P también son competitivas. Según Experian, el tipo de interés medio de un préstamo personal es del 9,41%. Las tasas generalmente oscilan entre el 6 % y el 36 % dependiendo de su puntaje crediticio.

Esto se alinea directamente con las tasas de préstamo en el popular sitio de préstamos P2P Prosper.

Los prestatarios con excelente crédito (calificación A) reciben ofertas tan bajas como 5,99% APR. Aquellos en el grupo HR (alto riesgo) podrán pagar una TAE de hasta el 35,97%.

Tasas de aprobación más altas . Los prestatarios a quienes los prestamistas tradicionales les han negado préstamos aún pueden recibir aprobación para préstamos P2P.

Si bien es probable que pague una tasa de interés muy alta por el préstamo, puede ser una mejor opción que aumentar la deuda de su tarjeta de crédito. O una opción aún peor:un préstamo de día de pago.

Tarifas de originación más bajas. Cada préstamo tiene tarifas. Si no realiza un pago a tiempo o su pago no se realiza debido a fondos insuficientes, pagará una tarifa.

Pero un aspecto en el que podría ahorrar algo de dinero en un préstamo entre pares es en la tarifa inicial, la tarifa para procesar su préstamo.

Las tarifas de apertura suelen ser un porcentaje del préstamo que solicita. Los principales prestamistas cobran entre el 1% y el 8% del préstamo para cubrir estas tarifas en préstamos personales.

Las tasas varían según factores que incluyen el historial crediticio del prestatario, el monto y el plazo del préstamo, el motivo del préstamo y otra información en la solicitud.

• La plataforma P2P en línea Lending Club cobra tarifas de originación del 1 % al 6 %.
• Las tarifas del competidor Peerform son del 1 al 5 % del monto del préstamo.
• Las tarifas de cierre de préstamos de Prosper varían entre el 0,5% y el 4,95%, y quienes tienen un crédito excelente son los que ahorran más en costos.

Aquellos con mal crédito (considerados de alto riesgo de incumplimiento) también pueden ahorrar cientos de dólares en tarifas con algunos préstamos P2P.

Si las tasas de interés y los términos son comparables con los de los prestamistas tradicionales que cobran tarifas iniciales del 8%, los prestatarios ahorran entre el 2 y el 3% de esa tarifa al solicitar un préstamo de un prestamista entre pares.

Posibles aspectos negativos del endeudamiento P2P

Los préstamos entre pares también tienen algunas desventajas que los prestatarios deben considerar.

La aprobación no garantiza la financiación . Incluso si recibe la aprobación para un préstamo P2P, eso no significa que realmente recibirá fondos de los inversores.

Si su solicitud de préstamo no recibe el compromiso suficiente del inversor, no obtendrá el efectivo que desea.

Cuando trabaje con un prestamista tradicional y obtenga la aprobación de un préstamo, no tendrá que preocuparse por si se financiará o cuándo.

El incumplimiento puede ser costoso. La mayoría de los préstamos entre pares son préstamos personales no garantizados que suponen un mayor riesgo para los inversores.

Si no realiza los pagos de este tipo de préstamo, los prestamistas no tienen garantía para vender y recuperar su dinero. Es probable que su deuda se venda a una agencia de cobranza que se comunicará con usted (repetidamente) para solicitar el pago.

Tenga en cuenta que si su deuda se envía a cobranza, tiene un impacto negativo significativo en su puntaje e historial crediticio. Se necesitan siete años para que la deuda que ha pasado a cobranza se elimine de su informe crediticio.

Un mal puntaje crediticio afecta su capacidad de recibir aprobación para obtener más crédito y resulta en tasas de interés más altas.

Incluso es posible que le rechacen el alquiler de un apartamento o un nuevo trabajo si realizan una verificación de crédito.

Pensamientos finales sobre los préstamos entre pares

Cuando el dinero escasea, es posible que esté analizando todas las opciones disponibles para pedir dinero prestado. Pero es importante analizar el gasto y determinar si es una necesidad o un deseo.

Cuando considere pedir prestado para pagar un “deseo”, deténgase y reconsidere.

A menudo es una medida más inteligente iniciar un fondo de amortización y posponer el gasto o la compra hasta que ahorre lo suficiente para pagarlo sin tener que incurrir en cargos por intereses.

Si no tiene suficiente dinero para pagar sus necesidades básicas, considere cuidadosamente todas sus opciones.

Un préstamo entre pares puede ser la decisión correcta para una persona, mientras que pedir un préstamo a un familiar es mejor para otra.

Otros pueden optar por obtener un préstamo personal en un banco, solicitar un préstamo con garantía hipotecaria o refinanciamiento con retiro de efectivo, usar efectivo de ofertas de tarjetas de crédito con transferencia de saldo del 0% o incluso recibir un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito.

(Lea más sobre por qué solicitar un préstamo de día de pago debería ser el último recurso).

Calcula cuánto dinero necesitas realmente. Luego, compare las tasas de interés, los términos y las tarifas de varias opciones de préstamo.

Querrá pagar el menor interés posible. Pero también desea asegurarse de obtener un pago mensual que pueda afrontar.

Entonces podrá cumplir mejor con los términos de su préstamo, evitar cargos por pagos atrasados y evitar que su deuda sea enviada a cobranza.

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Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.