Fondos de emergencia y crédito:sus opciones para pedir dinero prestado

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Rara vez alguien tiene la oportunidad de patinar por la vida sin tener que pedir dinero prestado.

Por supuesto, mucha gente pide dinero prestado para comprar una casa o un coche nuevo. Pero el tipo de préstamo al que nos referimos es el uso de tarjetas de crédito o préstamos personales para cubrir emergencias y escasez de efectivo mensual.

Si necesita pedir dinero prestado para pagar sus facturas y gastos básicos, sus opciones pueden incluir:

• Solicitar un préstamo personal
• Solicitar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o HELOC

• Obtener dinero de “cheques” de tarjetas de crédito con transferencia de saldo del 0 %
• Usar tarjetas de crédito y recibir adelantos en efectivo

• Préstamo de cuentas de jubilación
• Préstamo entre pares

• Empeño de artículos en una casa de empeño local
• Obtener un préstamo de “día de pago”

• Pedir dinero prestado a amigos o familiares

Pero tenga en cuenta que la mayoría de estas opciones de préstamo de dinero vienen con altas tasas de interés u otros términos y condiciones que podrían crear más estrés financiero en su futuro. .

Continúe leyendo para obtener más información sobre cómo asumir deudas de consumo y los cambios en los modelos de calificación crediticia de FICO que pueden afectar su capacidad para pedir dinero prestado y aumentar la cantidad de intereses que pagará.

También discutiremos los pros y los contras de las diferentes formas de pedir dinero prestado.

Préstamo de dinero

Muchos estadounidenses dependen de la deuda para navegar sus vidas. Según cifras de la Reserva Federal de noviembre de 2019, la población estadounidense tiene más de 4 billones de dólares en deuda de consumo.

La deuda renovable representa poco más de 1,0 billón de dólares de esa cantidad.

Experian informó que el monto total de la deuda de tarjetas de crédito en los EE. UU. en 2019 alcanzó los 829 mil millones de dólares, y el saldo promedio de las tarjetas de crédito fue de 6194 dólares.

Los crecientes niveles de deuda pueden reducir su puntaje crediticio aún más en las nuevas versiones de los modelos de puntaje crediticio FICO.

Fair Isaac Corporation (el creador de los puntajes FICO) califica con mayor dureza a los consumidores con niveles de deuda crecientes y a aquellos que se atrasan en los pagos de sus préstamos.

También señala a ciertos consumidores que solicitan préstamos personales, una categoría de deuda no garantizada que ha aumentado en los últimos años.

Endeudarse

Independientemente del motivo, es posible que te enfrentes a situaciones en las que necesites endeudarte para seguir adelante.

Pero el tipo de deuda que usted contraiga realmente podría afectar su salud financiera.

Probablemente haya oído hablar de deudas “buenas” y deudas “malas”. Pero recuerda, la deuda es deuda.

Si bien la deuda "buena" es una deuda con intereses bajos que puede ayudarle a aumentar sus ingresos y su patrimonio neto y, al mismo tiempo, aportar valor a su vida, sigue siendo deuda.

Algunos creen que las hipotecas y los préstamos para estudiantes entran en esta categoría.

Las deudas “malas” conllevan altas tasas de interés y causan estragos en su estabilidad financiera y su futuro.

La deuda de tarjetas de crédito es un buen ejemplo de este tipo de deuda.

Si tienes que pedir dinero prestado, hazlo de forma responsable y con un plan razonable para pagar la deuda lo antes posible.

También debes asegurarte de saber exactamente cuánto dinero necesitas pedir prestado. Y qué pagos mensuales puedes realizar.

9 formas de pedir dinero prestado

Hay muchas formas de pedir dinero prestado. Pero es importante comprender las calificaciones específicas para pedir dinero prestado a los prestamistas. Incluyendo los términos y condiciones del préstamo y el reembolso.

Obtener dinero rápido podría resolver su problema inmediato. Sin embargo, durante el plazo del préstamo, podría costarle cientos (¡o miles!) de dólares más de lo que pide prestado.

Es por eso que debes considerar todas tus opciones de préstamo de dinero antes de solicitar un préstamo.

1. Préstamos Personales

Puede solicitar un préstamo personal en bancos tradicionales, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

Las tasas de interés de los préstamos personales varían drásticamente y pueden oscilar entre el 5% y el 36%, según el prestamista y su puntaje crediticio.

Las puntuaciones más altas suelen dar lugar a tipos de interés más bajos. Una razón importante para mantener tu puntuación lo más alta posible.

La mayoría de los préstamos personales tienen tasas de interés fijas, por lo que su pago mensual no fluctuará. Pero es posible que tengas que pagar una tarifa inicial al prestamista para procesar el préstamo.

La tarifa puede llegar al 6-8% del préstamo. Y se puede deducir del monto que pide prestado.

Los prestamistas también pueden incluir una multa por pago anticipado en los términos de su préstamo. Si cancela el préstamo anticipadamente, la multa ayuda a compensar parte de los ingresos por intereses perdidos por el prestamista.

2. Préstamos o líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

Si es propietario de una vivienda con valor líquido de su vivienda, es posible que pueda acceder a parte del valor líquido obteniendo un préstamo o una línea de crédito.

Un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda es esencialmente una segunda hipoteca en la que se pide dinero prestado utilizando el valor líquido de una vivienda como garantía del dinero prestado.

Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELCO) es una línea de crédito renovable garantizada por el valor líquido de una vivienda.

A pesar de los anuncios que dicen que puede obtener su dinero en unos pocos días, si necesita dinero rápido, esta opción probablemente no funcione para usted.

La mayoría de los prestamistas tradicionales necesitan un mínimo de 2 a 4 semanas (a menudo más) desde la solicitud hasta el cierre de un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC (Línea de crédito con garantía hipotecaria).

También necesitarás proporcionar un volumen de documentos.

Eso podría incluir recibos de sueldo actuales, 2 años de declaraciones de impuestos, verificación de otras fuentes de ingresos, evaluaciones de impuestos actuales, estados de cuenta hipotecarios y más.

Además del tiempo que lleva pedir prestado el valor líquido de su vivienda, es posible que tenga que pagar miles de dólares en costos de cierre para obtener su dinero.

También podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria si deja de realizar los pagos del préstamo.

3. 0% Transferencia de Saldo Tarjeta de Crédito “Cheques”

Es posible que reciba ofertas por correo de “transferencias de saldo” del 0% de los prestamistas si abre una nueva tarjeta de crédito.

Si ya tiene tarjetas de crédito, es posible que reciba cheques de “conveniencia” por correo que puede cobrar o enviar para pagar otras deudas.

Si bien puede resultar muy tentador utilizar una oferta de transferencia de saldo del 0 % para obtener dinero cuando lo necesita, debe proceder con precaución si está considerando esta opción de préstamo.

Su nivel de utilización de crédito aumentará drásticamente si utiliza una gran parte de su crédito disponible en una tarjeta de crédito.

Esto puede reducir su puntaje crediticio porque los altos niveles de utilización del crédito afectan negativamente su puntaje crediticio. Es probable que los nuevos modelos de calificación crediticia también aumenten el efecto.

Si no puede liquidar su saldo al final del período promocional (normalmente de 6 a 15 meses), tendrá que liquidar el saldo restante a la tasa de interés estándar de su tarjeta de crédito (probablemente del 15 al 24 %) o la tasa que acordó cuando aceptó la oferta de la tarjeta de crédito.

Las compras y retiros de efectivo también podrán quedar excluidos de la tarifa promocional del 0%.

A menos que cancele su saldo total (incluida la transferencia de saldo), se le podrían cobrar intereses sobre las compras a partir de la fecha de la transacción, incluso si paga las compras en su totalidad y a tiempo todos los meses.

4. Uso de tarjetas de crédito y obtención de adelantos en efectivo

Las tarjetas de crédito son razonablemente fáciles de proteger y muy fáciles de usar.

El factor de conveniencia es una de las razones, por lo que muchos consumidores usan sus tarjetas de crédito para pagar los gastos diarios con la intención de pagar esa deuda al final de cada mes.

Desafortunadamente, las tarjetas de crédito son tan fáciles de usar que los consumidores tienden a gastar de más sin ninguna intención real de hacerlo.

Cuando las cosas cambian a fin de mes, algunas personas no pueden pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Luego comienza a acumularse a la velocidad del rayo.

El resultado final son saldos crediticios en constante crecimiento que conllevan altas tasas de interés y pagos mensuales cada vez mayores.

Credit Karma informó que la APR promedio nacional de todas las tarjetas de crédito donde se evaluaron intereses en 2019 se acercaba al 17%. Y si su puntaje crediticio es regular o malo, es probable que su tasa sea mucho más alta.

Obtener un adelanto en efectivo con una tarjeta de crédito puede costarle aún más, ya que las tasas de interés a veces superan el 25 %.

La cantidad de efectivo que puedes retirar suele ser limitada. Además, puede pagar tarifas a la compañía de su tarjeta de crédito y al prestamista del que obtiene el dinero.

Probablemente comenzarás a pagar ese alto interés a partir de la fecha de la transacción y tampoco recibirás un período de gracia.

Si decide optar por la tarjeta de crédito para sus necesidades de préstamo, debe hacerlo con toda la intención de ser muy disciplinado con lo que gasta.

También debes asegurarte de no pedir prestado más de lo que puedes pagar.

• Lectura adicional:Cómo saldar la deuda de la tarjeta de crédito para siempre

5. Préstamo de cuentas de jubilación

Si es el orgulloso propietario de una cuenta 401(k) o IRA individual patrocinada por su empleador, es posible que tenga una forma de obtener dinero.

Pero pedir prestado no es lo mismo que retirar dinero de estas cuentas. Además, tenga en cuenta que las pautas para cualquiera de las opciones son muy estrictas.

En casi todas las retiradas En estos casos, está restringido a distribuciones por dificultades económicas para “necesidades financieras inmediatas y graves” o “distribuciones de puerto seguro” para pagar los gastos, incluida la educación de su hijo o la suya, o para emergencias médicas, si desea evitar grandes tarifas.

También tendrás que pagar impuestos sobre el dinero que retires.

Si retira las contribuciones realizadas a una cuenta IRA Roth, evitará impuestos y multas. Pero recuerde que ambas opciones retiran dinero de las cuentas de inversión que planeaba ampliar para su futuro.

Los planes 401(k), 403(b) y 457(b) pueden ofrecer préstamos. Consulte con el patrocinador de su plan para determinar su elegibilidad, los límites de préstamo y los términos y condiciones de este tipo de préstamos.

• Lectura adicional:¿Cómo funcionan los préstamos 401(k) y cuáles son sus ventajas y desventajas?

Evitará multas por retiro anticipado e impuestos cuando realice pagos regulares. Pero usted se pagará intereses sobre el dinero que pida prestado.

También se perderá el crecimiento del mercado del dinero que ya no está en su cuenta al usar esta opción.

No puede solicitar un préstamo de una IRA. Pero es posible que pueda “pedir prestado” dinero durante 60 días o menos con una transferencia IRA.

Según el IRS, con una transferencia de 60 días, cuando “una distribución de una IRA o un plan de jubilación se le paga directamente a usted, puede depositar todo o una parte en una IRA o un plan de jubilación dentro de los 60 días”.

Esto le permitiría usar el dinero transferido sin penalización por hasta 60 días antes de transferir el dinero a una cuenta de jubilación calificada diferente.

Tenga en cuenta que las distribuciones del plan de jubilación que se le pagan directamente a usted están sujetas a una retención obligatoria del 20%, incluso si planea renovarlo. Entonces, si tomas una distribución de $10,000, solo recibirás $8,000.

• Lea más sobre las transversiones 401(k) aquí y reinversiones de otros planes de jubilación y distribuciones de IRA en el sitio web del IRS

Si está disponible, pedir prestado de cuentas de jubilación puede ser la mejor opción para algunas personas que necesitan dinero.

Básicamente, no hay deuda real involucrada y la principal desventaja solo se aplica si el prestatario no realiza los pagos.

En tales casos, el dinero prestado se trata como una distribución. Esto requiere el pago de una multa del 10% y los impuestos sobre la renta asociados sobre el monto del incumplimiento.

6. Préstamo entre pares

Si cree que podría tener dificultades para calificar para préstamos y tarjetas de crédito tradicionales, aún tiene opciones.

En los últimos años, los prestamistas entre pares que ofrecen préstamos personales están reclamando una porción mayor del mercado de deuda de consumo.

Los préstamos entre pares permiten a quienes los necesitan obtener préstamos directamente de otras personas dispuestas a hacerlo en lugar de instituciones financieras.

Quizás esté más familiarizado con el término "crowdfunding". Ésa es la forma número uno de préstamos entre pares.

Funciona así. Te registras en un sitio web de financiación colectiva como Prosper, Upstart o Lending Club.

Una vez que haya completado el proceso de registro, exponga su caso en forma de solicitud para pedir dinero prestado a particulares que figuran en el sitio web de crowdfunding.

Cuando se aprueba, recibe ofertas de préstamos con tasas de interés y términos establecidos. Luego, selecciona los préstamos que prefiere y el sitio web facilita todas las transacciones monetarias hasta que se reembolsan los préstamos.

Como prestatario, debe preocuparse por las altas tasas de interés.

Las tasas que le cotizan probablemente reflejarán el riesgo crediticio que haya indicado en su solicitud. Las tasas de interés pueden oscilar entre aproximadamente el 6,5 % y más del 35 %.

Si bien estos préstamos pueden ser convenientes, el precio de una transacción de préstamo fácil puede ser alto.

7. Pedir prestado a familiares y amigos

La regla general es no pedir prestado a familiares y amigos. Alguna vez. Es la forma más segura de destruir relaciones importantes.

Sin embargo, hay razones para pedir prestado a familiares y amigos en caso de necesidad.

En primer lugar, no le pida dinero prestado a un ser querido sin ofrecerle algo extra a cambio. Puede que seas el sobrino o la sobrina favorito del tío Joe, pero el bondadoso tío Joe tiene derecho a recibir algún beneficio por ayudarte.

También es importante que se comprometa plenamente a cumplir con los términos del préstamo establecidos en un acuerdo escrito (imprescindible).

Nuevamente, esta es una forma conveniente de pedir dinero prestado. También podría poner a prueba la relación hasta que se pague el préstamo. Esta es una situación en la que debes ser muy consciente del amor que motiva a tu amigo o familiar a ayudarte.

8. Empeñar tus posesiones

Las siguientes dos opciones de préstamo de dinero sólo merecen consideración en caso de absoluta emergencia.

Cuando se enfrente a una emergencia y necesite efectivo rápidamente, puede cambiar algunos de sus activos por efectivo en una casa de empeño.

Cuando inicia una transacción, tiene la opción de pedir dinero prestado con su(s) activo(s) como garantía o venderlo(s) directamente.

Obtener el dinero es rápido y conveniente, pero el costo de hacerlo es muy elevado.

Si opta por el préstamo, normalmente pagará tarifas y una tasa de interés elevada. Un prestamista normalmente le presta entre el 25% y el 60% del valor de reventa del artículo.

Luego se le dan unos meses para pagar el préstamo a una tasa de interés muy alta. También corre el riesgo de perder sus bienes si no realiza los pagos a tiempo.

Si vende su(s) activo(s), puede esperar obtener alrededor del 50% o menos del valor real del activo. Las casas de empeño suelen ganar más dinero con préstamos que con la compra directa de tus artículos.

Los activos calificados podrían ser casi cualquier cosa que tenga valor. Pero a las casas de empeño les gustan especialmente las joyas, las obras de arte, las monedas y billetes de colección, las armas antiguas y los recuerdos.

9. Tomar un préstamo de día de pago

En caso de necesidad extrema, siempre se puede recurrir a la obtención de un préstamo de día de pago. Como su nombre indica, es un préstamo que vencerá el próximo día de pago.

Eso lo convierte en nada más que una curita a corto plazo mientras buscas otra opción.

Aparte de un sencillo proceso de solicitud y calificación, no hay nada que recomendar aquí.

Estos préstamos predatorios vienen con tasas de interés y tarifas de préstamo increíblemente altas. Y los prestamistas son muy agresivos con los pagos.

Si adquiere el hábito de renovar préstamos de día de pago, los intereses y las tarifas eventualmente destruirán su estabilidad financiera.

Esta no es una opción de préstamo para personas débiles de corazón. Si sigue este camino, debe hacer que pagar el préstamo el día de pago sea su máxima prioridad.

Pensamientos finales sobre las formas de pedir dinero prestado

Hemos presentado nueve opciones diferentes para pedir dinero prestado cuando estás contra la pared. Como puedes ver, cada opción tiene pros y contras.

Todos ellos pueden terminar costándote mucho dinero si no entiendes los préstamos o no puedes pagarlos a tiempo.

Antes de decidirse por cualquiera de estas opciones de préstamo, deberá considerar cuidadosamente si el préstamo es para cubrir necesidades o deseos.

Si realmente necesitas dinero, entonces tienes que hacer lo que tienes que hacer.

Al final, es de esperar que seguir uno de estos caminos te motive a ahorrar un fondo de emergencia lo antes posible.

Lectura adicional:

• Ajustar su presupuesto en tiempos de crisis
• Recortar gastos mensuales y reducir gastos

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.