¿Son los usuarios autorizados responsables de las deudas de tarjetas de crédito?

Muchas compañías de tarjetas de crédito permiten a los titulares de tarjetas designar usuarios autorizados en su cuenta. Esto permite a los niños, esposos, miembros de la familia, e incluso amigos y empleados para acceder a la línea de crédito del titular de la tarjeta. Esto también puede ayudar al usuario recién autorizado a construir sus propios puntajes crediticios.

Si bien nombrar a los usuarios autorizados se ha convertido en una práctica bastante popular (más de un tercio de los encuestados en un estudio de 2010 de la Reserva Federal tenía una o más cuentas de usuario autorizadas), puede tener ventajas e inconvenientes para ambas partes.

A continuación, se muestra cómo ser un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito significa y cómo puede afectar su futuro financiero, para bien o para mal.

¿Qué es un usuario autorizado?

Un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito es alguien a quien se le ha otorgado permiso para usar la tarjeta, pero que no está legalmente obligado a pagar la deuda. En algunos estados, sin embargo, cónyuges que son usuarios autorizados pueden será responsable de los cargos en la cuenta del titular de la tarjeta.

Los usuarios autorizados no pasan por ningún tipo de verificación de crédito, ya que se están agregando a la cuenta ya establecida de otra persona. Básicamente, comparten crédito con el titular de la cuenta. Esto puede ser excelente para el usuario si el titular de la cuenta tiene un historial sólido de realizar pagos a tiempo y mantener bajos los saldos. Ese historial de gestión crediticia responsable se puede informar a las agencias de informes crediticios a nombre del usuario recién autorizado. Así es como una relación de usuario autorizado puede ayudar a generar crédito.

Hay muchas situaciones en las que puede tener sentido agregar un usuario autorizado a una cuenta o convertirse en uno. Los adolescentes y adultos jóvenes a veces se agregan a la cuenta de un padre para ayudarlos a construir su propio puntaje de crédito o tener acceso a dinero cuando sea necesario. El propietario de una empresa puede agregar un empleado a una cuenta personal o de la empresa para facilitar la contabilidad de los gastos. Se pueden agregar cónyuges y parejas para compartir gastos, ayudarse mutuamente a aumentar sus puntajes crediticios, o para simplificar las facturas mensuales.

Agregar un usuario autorizado a una cuenta es relativamente fácil. Primero, comuníquese con la compañía de crédito para conocer sus políticas, como una edad mínima. La mayoría tiene alguna política para permitir uno o más usuarios autorizados y emitirá una tarjeta separada a nombre de esa persona. Aunque la compañía de crédito no realizará una verificación de crédito de la persona que desea agregar, probablemente necesitará la información personal del usuario, como el nombre, Dirección, Número de seguridad social, etc.

¿Puede un usuario autorizado ser responsable de la deuda del titular de la tarjeta?

Los cónyuges y socios legales que viven en estados de "propiedad comunitaria" pueden ser legalmente responsables y se preguntan cómo pagar la deuda cuando se los nombra como usuarios autorizados. según Nathan Grant, analista de la industria crediticia de Credit Card Insider. Generalmente, aunque, los usuarios autorizados son no responsable de la deuda del titular de la tarjeta.

"Sin embargo, Ambas partes pueden ver su puntaje crediticio afectado negativamente por la morosidad, o acumulando un saldo elevado y aumentando el porcentaje de crédito que se utiliza en relación con los límites máximos, ”, Agrega Grant.

Grant aconseja tener cuidado al considerar convertirse en un usuario autorizado, asegurarse de que el titular de la tarjeta tenga un historial confiable de pago a tiempo, y mantener los saldos bajos. Cualquier morosidad pasada en la cuenta podría terminar afectando negativamente su propio puntaje crediticio y dejarlo luchando por salir de la deuda.

"Es bueno tener en cuenta que si la cuenta a la que se está agregando ha estado abierta durante mucho tiempo y se ha pagado de forma responsable durante años, puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio, " él dice.

¿Son los usuarios autorizados responsables de las deudas después de la muerte?

Si un titular de la tarjeta muere, un usuario autorizado no suele ser responsable de la deuda de la tarjeta de crédito como podría serlo el titular de una cuenta conjunta. Dicho eso en algunos estados con leyes de propiedad comunitaria, un cónyuge o pareja legal podría ser responsable de la deuda pendiente de la tarjeta de crédito del titular de la tarjeta.

"Cuando muere el titular de una tarjeta, su finca, si tienen uno, primero será responsable de la deuda, es decir, sus activos no exentos, como los coches, propiedad, y joyas, se puede vender para pagar la deuda. Pero esto puede variar según los activos y si hay un testamento que se va a legalizar, "Dice Leslie Tayne, un abogado financiero y autor de Vida y deuda . “Esto podría afectar la cantidad de herencia de sus beneficiarios, como un cónyuge o un hijo, recibirá. Un acreedor, aunque, tendría que presentar una demanda en el Tribunal de suplentes, por lo que no se paga automáticamente ".

Dependiendo de cómo esté configurado el patrimonio del titular de la tarjeta y cuánto tiempo se demore en administrar sus deudas, su cuenta de crédito podría volverse morosa. Estos pagos perdidos podrían terminar teniendo un impacto negativo en el informe crediticio del usuario autorizado. Es importante supervisar de cerca las tres agencias de crédito (Experian, Equifax, y TransUnion) para cualquier cambio en su informe.

Tayne también dice que una vez que muere el titular de la tarjeta, los usuarios autorizados no deben seguir utilizando su tarjeta. De hecho, hacerlo es ilegal en la mayoría de los estados.

"Si el usuario autorizado continúa usando la tarjeta después de la muerte del titular de la tarjeta, puede considerarse una forma de fraude, " ella dice. "Adicionalmente, el acreedor podría demandar al usuario autorizado por el saldo total de la deuda del titular de la tarjeta si la tarjeta continúa utilizándose, donde el usuario autorizado de otro modo no sería responsable de pagar la deuda ".

Cómo manejar una mala situación cuando eres un usuario autorizado

Si la empresa que emitió la tarjeta que está autorizado a usar hace la práctica de agregar la cuenta a su informe de crédito, usted podría verse afectado negativamente por pagos atrasados ​​o no realizados por el titular de la tarjeta. En este caso, tienes algunas opciones.

"Los usuarios autorizados pueden presentar disputas para que los pagos atrasados ​​que el titular de la tarjeta haya realizado se eliminen de su informe de crédito, ”Dice Tayne. “El usuario autorizado debe comunicarse con los tres burós de crédito e informarles de la situación. El proceso puede llevar algún tiempo, por lo general hasta 30 días, pero los pagos atrasados ​​deben eliminarse ".

Otra opción es que lo eliminen como usuario autorizado. A menudo, esto es tan simple como pedirle al titular de la tarjeta o al emisor de la tarjeta que elimine su nombre y puede entrar en vigencia en unos pocos días. si no de inmediato. Una vez que deje de ser un usuario autorizado, revise sus informes de crédito.

"Si el emisor de la tarjeta no solicita automáticamente que la cuenta se elimine de los informes de crédito del usuario autorizado en ese momento, puede enviar una disputa a las agencias de crédito para solicitar que se elimine la cuenta, ”Dice Grant. "Tenga en cuenta, sin embargo, si la cuenta no tiene ningún historial negativo asociado, es posible que desee mantenerlo en sus informes para ayudar a mejorar sus puntajes crediticios, siempre y cuando el emisor de la tarjeta no haya realizado la solicitud por sí mismo ".

Tómese su tiempo antes de decidir convertirse en un usuario autorizado

Ser un usuario autorizado en la cuenta de crédito de otra persona puede ser algo bueno para construir o mejorar su crédito. Pero como con cualquier otra cosa en la vida, también puede tener inconvenientes. Es importante recordar no apresurarse a ninguna situación en la que se le nombre como usuario autorizado. Tómese su tiempo para evaluar realmente cuánto podría beneficiarse y con quién se podrían relacionar sus puntajes crediticios.