Consolidación de deuda:¿es adecuada para usted? Pros, contras y alternativas

(Esta página puede contener enlaces de afiliados y podemos ganar tarifas por compras que califiquen sin costo adicional para usted. Consulte nuestra Divulgación para obtener más información).

¿Sientes que te estás ahogando en deudas?

¿Tiene dificultades para mantenerse al tanto de los pagos mínimos o de intereses? ¿Incurre en cargos por pagos atrasados?

¿O tal vez estás reduciendo tus obligaciones pero todavía sientes que no puedes mover esa montaña?

Dependiendo de su situación, podría considerar la consolidación de deuda.

Para saber si es adecuado para usted, a continuación compartimos los pros y los contras de consolidar sus múltiples facturas. Además, le daremos pistas sobre estafas y responderemos algunas de las preguntas más comunes.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es un proceso de tomar múltiples pasivos con intereses altos y fusionarlos en un solo préstamo.

Por lo general, esto implica consolidar varios saldos elevados de tarjetas de crédito en un préstamo personal, de modo que solo realice un pago mensual.

Considere estos pros y contras de combinar sus deudas para ver cómo podría ayudarle.

Las ventajas de la consolidación de deuda

Cuando tienes varias obligaciones financieras, solicitar otro préstamo puede resultar desconcertante. Por lo tanto, antes de decidirse a consolidar su tarjeta de crédito u otra deuda no garantizada, deberá sopesar las ventajas cuidadosamente.

Éstos son algunos de los beneficios:

1. Obtenga intereses más bajos. Si bien esto no es una garantía, un préstamo de consolidación de deuda a menudo tiene una tasa de interés más baja que la deuda de una tarjeta de crédito. Al tener menos dinero destinado a intereses cada mes, puedes pagar tu saldo más rápidamente.
2. Fijar tarifas fijas. Si tiene deudas con tasas de interés flexibles, puede resultar frustrante desde el punto de vista de la planificación. Consolidar sus pasivos con una tasa fija significa que está asegurando una tasa constante. Esto puede hacer que tu presupuesto sea mucho más sencillo.
3. Organizate . Consolidar su deuda puede ayudarle a organizarse. En lugar de navegar por múltiples saldos, varios pagos mínimos, diferentes tasas de interés y fechas de vencimiento dispersas, todo se fusiona:un saldo, una tasa de interés y un pago único en una fecha de vencimiento específica.
4. Encuentra la línea de meta. Con múltiples obligaciones financieras dando vueltas, puede ser difícil estimar cuándo estará libre de deudas. El proceso de préstamo de consolidación implica establecer un calendario de pagos. Eso significa que sabrá exactamente cuántos pagos necesita realizar y en cuánto tiempo. Tener una meta definida puede ser muy motivador.

Las desventajas de la consolidación de deuda

Si bien fusionar todos sus pasivos en uno solo puede ofrecer innumerables beneficios, también existen algunos inconvenientes al combinar sus deudas.

Esto es lo que debes considerar en términos de desventajas:

1. Es posible que las matemáticas no tengan sentido. Quiere asegurarse de que está consolidando sus obligaciones de alto interés. Si contrae alguna deuda con una tasa más baja que la que consolida, pagará más dinero, al menos por ese pasivo en particular. Además, desea asegurarse de no extender el cronograma de su proceso de pago de la deuda de tal manera que le ocasione pagar más intereses a largo plazo.
2. Las tarifas te encuentran. Antes de realizar cualquier movimiento de dinero, conviene leer la letra pequeña. Si la consolidación de su deuda incluye costos elevados, sería mejor que continuara realizando pagos por separado.
3. Las tarjetas de crédito te tientan. Al fusionar sus pasivos en un préstamo personal, técnicamente está liberando sus tarjetas de crédito. Si la tentación es demasiado grande y vuelve a usar sus tarjetas de crédito sin pagar el nuevo saldo en su totalidad, puede volver a encontrarse en la misma situación que antes.
4. Es posible que te rechacen . La consolidación de deuda no es una garantía. Asegúrese de comprender que es posible que no lo aprueben. Por lo general, esto tiene que ver con un puntaje crediticio bajo, un nivel de ingresos o una cantidad de obligaciones financieras que está tratando de consolidar.

¿Cómo afecta la consolidación de mis obligaciones a mi puntaje crediticio?

Su perfil crediticio puede desempeñar un papel importante en sus finanzas, por lo que es fundamental tenerlo en cuenta. Es por eso que muchas personas se preguntan cómo la fusión de deudas afecta los puntajes crediticios.

A corto plazo, es probable que vea que su puntaje crediticio baja algunos puntos. Esto se debe a que las instituciones crediticias que ofrecen préstamos de consolidación analizan su historial y puntaje crediticio y, por lo general, realizan una investigación exhaustiva del informe crediticio.

Dependiendo de lo que haga después de consolidar sus obligaciones financieras, su puntaje crediticio puede tener consecuencias positivas o negativas.

Para tener un efecto positivo en su puntaje crediticio, debe hacer lo siguiente:

• Realice los pagos mensuales de su préstamo a tiempo
• Continuar reduciendo los saldos de los préstamos para reducir la utilización del crédito
• Evita incurrir en deudas adicionales

Su puntaje crediticio podría tener repercusiones negativas si hace lo siguiente:

• Omitir pagos mensuales o retrasarlos
• Agregar a su saldo pendiente
• Solicite otros préstamos que requieran consultas difíciles sobre su crédito

¿Qué pasa con mis préstamos para estudiantes?

La consolidación de préstamos para estudiantes es diferente de la consolidación de deudas y depende del tipo de préstamos para estudiantes que tenga.

Como prestatario de préstamos estudiantiles, es posible que tenga préstamos federales o privados. También puede tener ambos tipos de préstamos. Saber qué tipo de préstamo estudiantil tiene puede ayudarle a comprender las opciones de préstamos de consolidación disponibles para usted.

Si tiene varios préstamos federales para estudiantes, se pueden combinar en un solo préstamo federal. Esto se hace a través del Departamento de Educación.

Es importante tener en cuenta que este proceso de consolidación en particular no reducirá su tasa de interés, pero le permitirá realizar un solo pago mensual.

La consolidación de préstamos privados para estudiantes a menudo se denomina refinanciación de préstamos para estudiantes. Al igual que refinanciar una hipoteca, usted trabaja con un prestamista privado para calificar para una tasa de interés más baja.

No hay tarifas de solicitud ni de apertura, por lo que algunas personas refinancian sus préstamos privados para estudiantes con regularidad.

Obtenga más información sobre sus opciones para consolidar o refinanciar sus préstamos estudiantiles.

Estafas de consolidación de deuda

Cuando las deudas de tarjetas de crédito y otras obligaciones financieras lo están enterrando, cualquier promesa de una salida puede parecer atractiva. Desafortunadamente, los estafadores lo saben y rápidamente intentan sacar provecho de ello.

Si conoce algunas de las estafas que rodean la liquidación y consolidación de deudas, podrá mantenerse seguro mientras hace frente a sus obligaciones financieras.

Cuando solicite un préstamo personal para consolidar su deuda existente con intereses altos, esté atento a estas señales de advertencia:

• Alguien que es demasiado agresivo. No debería sentirse vendido ni aprovechado cuando trabaje con una institución financiera, un prestamista en línea o un asesor de crédito durante el proceso de préstamo.
• Recibes consejos que te hacen sentir mal. Algunos estafadores le dirán que deje de pagar los préstamos existentes o que se nieguen a ponerse en contacto con sus acreedores.
• La empresa te persigue. Las llamadas en frío no deberían ser parte del proceso de consolidación de deuda. Tenga cuidado con cualquiera que se acerque a usted con una oferta. En su lugar, busque ayuda a través de diferentes organizaciones de educación financiera en línea.
• La deuda está desapareciendo. La consolidación de deuda no reduce su responsabilidad general. Cualquiera que prometa eliminar una parte de su deuda total probablemente sea alguien a quien debería evitar.

Opciones legítimas de consolidación de deuda

Con tasas de interés promedio de tarjetas de crédito superiores al 16 % y muchas personas que pagan tasas cercanas al 30 % (si han tenido varios pagos atrasados), tiene sentido considerar un préstamo de consolidación como parte de su plan de gestión de deuda.

Sin embargo, es esencial que trabaje con prestamistas legítimos que ofrezcan tasas de interés competitivas y períodos de pago razonables. Empiece por consultar las tasas de préstamos personales en bancos o cooperativas de crédito locales, pero asegúrese de investigar también las opciones en línea.

Lightstream (una división del banco SunTrust) ofrece préstamos de consolidación de deuda de $5,000 a $100,000. Las ofertas de tarifas varían según los montos del préstamo, los períodos de pago y las opciones de facturación/pago, y el perfil crediticio del solicitante.

Los préstamos personales de Wells Fargo comienzan con tasas de porcentaje anual del 5,74% para aquellos con excelentes antecedentes crediticios. Wells Fargo otorga préstamos personales de $3000 a $100 000.

SoFi es otra buena alternativa cuando se trata de préstamos personales. Las tasas de interés estimadas son del 5,99 % al 16,19 % APR para préstamos de $5000 a $100 000.

Las tasas aumentan con la disminución de los puntajes crediticios y, aunque a algunas personas con crédito justo se les aprueban préstamos personales con tasas más bajas que su deuda actual, eso no es una garantía.

Desafortunadamente, aquellos con una solvencia crediticia regular o baja probablemente no calificarán para un préstamo personal sin garantía con muchos prestamistas.

Alternativas a la consolidación de deuda

Si un préstamo personal para combinar varias deudas no le parece la opción adecuada, existen alternativas.

Transferencias de saldo

Una de las opciones más comunes es realizar una transferencia de saldo. Básicamente, abre otra línea de crédito a través de una tarjeta de crédito a una tasa APR mucho más baja o incluso del 0%. Luego elige que sus saldos se transfieran a esta tarjeta.

Una vez que se completa la transferencia, comienza a pagar el saldo con la ventaja adicional de pagar poco o ningún interés.

Vale la pena señalar que querrás leer la letra pequeña de estas transferencias de saldo de tarjetas de crédito. No sólo desea prestar mucha atención a la tasa de interés, sino que también desea tener en cuenta cualquier otra tarifa en la que pueda incurrir.

Además de la opción de transferencia de crédito, existen otras alternativas a considerar si decide no consolidar con un préstamo o si le rechazan un préstamo.

Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda

Cuando tenga valor líquido en su vivienda, podría considerar aprovecharlo a través de una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda o un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, pero tenga cuidado ya que estos son préstamos garantizados que ponen su casa en mayor riesgo.

Otras opciones

Podría explorar el asesoramiento crediticio, la liquidación de deudas o incluso la quiebra. Por supuesto, debes protegerte de las estafas descritas anteriormente.

También tienes la opción de afrontar tus obligaciones financieras a través de un sistema que tú mismo creas. Considere aplicar el plan de pago de bola de nieve o avalancha de deuda para eliminar múltiples deudas.

Utilice nuestros recursos de deuda de Women Who Money para obtener apoyo en su viaje para cambiar su historia monetaria y sus hábitos de gasto, eliminar las deudas existentes y mejorar su vida financiera.

¿Es una buena idea combinar mis deudas pendientes?

Fusionar múltiples pasivos en un préstamo de consolidación personal es una forma que puede elegir para abordar sus obligaciones financieras.

Puede ayudarle a optimizar sus pagos mensuales y organizar sus finanzas.

Sin embargo, desea tener en cuenta cómo la consolidación de sus pasivos puede afectar su puntaje crediticio. Además, tenga en cuenta las estafas que rodean la liquidación y consolidación de deudas.

Al sopesar cuidadosamente los pros y los contras de esta táctica de gestión de deuda mencionada anteriormente, podrá tomar la mejor decisión de pago de deuda para su situación financiera.

Artículo escrito por Penny

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.