Los costos reales de un puntaje crediticio bajo y cómo mejorarlo

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Como ya sabrá, su puntaje crediticio es muy importante.

Una buena puntuación hace la vida más fácil, mientras que una mala puntuación puede complicarla bastante.

El problema es que muchas personas no se dan cuenta de cuál es realmente su puntaje crediticio.

O cómo tener un mal puntaje crediticio puede perjudicarlos e incluso costarles miles de dólares si no se mejora.

Esto es lo que enfrentará si su puntaje crediticio cae en el rango de puntaje crediticio de muy pobre, pobre o incluso regular:

• Problemas para obtener crédito nuevo
• Tasas de interés y tarifas más altas, si se aprueban 
• Tasas de seguro más altas
• Problemas para obtener el contrato de arrendamiento de un apartamento
• Incapacidad para comprar una casa
• Dificultad para comprar un coche nuevo u otros artículos caros
• Dificultad para conseguir un teléfono móvil u otros contratos
• Requisitos de depósitos o pago total por adelantado de los servicios
• Posibles problemas al ser contratado para trabajos específicos

¿Qué es un puntaje crediticio y cómo se calcula?

Su puntaje crediticio es un número de tres dígitos entre 300 y 850. Los prestamistas lo usan para evaluar qué tan riesgoso sería otorgarle crédito.

Las puntuaciones más altas son mejores, lo que significa que las personas con puntuaciones más altas parecen menos riesgosas. Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de realizar los pagos según lo acordado.

Su puntaje crediticio se calcula en función de varios factores obtenidos de su informe crediticio.

Estos factores incluyen:

• La cantidad de cuentas de crédito que tiene y la combinación de tipos de crédito (crédito renovable y préstamos a plazos):aproximadamente el 10 % de su puntaje crediticio

• La duración de su historial crediticio y la cantidad de crédito nuevo obtenido representan el 15 % y el 10 % de su puntaje, respectivamente

• Su historial de pagos, para que se conozca cada pago atrasado de un préstamo o tarjeta de crédito:su registro puede representar entre el 35 y el 40 % de su puntuación

• La cantidad que adeuda y su índice de utilización de crédito (la proporción de crédito disponible (límite de crédito) que está utilizando) pueden representar el 30 % de su puntuación.

La actividad de pago y falta de pago de cualquier préstamo o crédito que se le haya otorgado se informa a las agencias de crédito y afectará su puntaje crediticio.

Hay tres agencias de crédito principales y su historial crediticio puede variar ligeramente entre ellas. Esto se debe a que es posible que tenga una cuenta con un acreedor que no informe a los tres.

Una agencia de informes crediticios solo puede calcular puntajes basándose en la información disponible, por lo que la información faltante puede causar algunas discrepancias.

¿Qué no afecta tu puntuación?

Si bien su historial crediticio está vinculado a usted, cierta información personal y transacciones financieras no se incluyen en su perfil crediticio y no afectarán su puntaje.

Su archivo de crédito contiene su nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento, dirección (actual y anterior), además de una quiebra y cualquier embargo o sentencia registrado en su contra.

Pero la información personal, incluida su edad, sexo, estado civil, raza, origen nacional, religión o recepción de asistencia pública, no se puede utilizar para determinar la solvencia.

En algunas situaciones, es posible que se le solicite esta información; sin embargo, no puede utilizarse para discriminarlo en las decisiones crediticias

Actividades que no directamente afectan su puntaje crediticio incluyen:

• Comprobación de su propio informe crediticio (conocido como consulta suave)

• Transacciones bancarias como el uso de una tarjeta de débito o incurrir en un cargo por sobregiro (a menos que su cuenta entre en cobranza debido a importantes cargos por sobregiro impagos)

• Cambio de trabajo o fluctuaciones en los ingresos

• Buscar la mejor tasa de interés para una hipoteca o un préstamo para un automóvil, por ejemplo, cuando se hace en un período corto

• Denegación de crédito:si bien los prestamistas potenciales realizarán una investigación exhaustiva que se muestra en su informe, su decisión de no prestarle dinero no se registra

• Pago de primas de seguro o gastos de matrícula

• Actividad de pago a empresas de servicios públicos y de telefonía móvil, y otras pequeñas empresas o individuos, como una peluquería, un masajista o una empresa de jardinería, a menos que su cuenta esté transferida a cobranzas.

• Pagos de manutención o pensión alimenticia a menos que haya una falta de pago y se presente una sentencia en su contra

• En muchos casos, los pagos de alquiler no se informan a las agencias de crédito, pero no pagar el alquiler puede provocar el desalojo y el cobro de deudas. Si bien es posible que el desalojo en sí no afecte su puntaje crediticio, el registro de cobro sí puede hacerlo.

Además, el puntaje crediticio de su cónyuge no afectará el suyo. Sin embargo, las cuentas de crédito conjuntas que tengan juntas los afectarán a ambos.

¿Qué es un mal puntaje crediticio?

Los modelos de puntuación FICO®, desarrollados por Fair Isaac Corporation, son los modelos más comunes utilizados para determinar las puntuaciones en la actualidad, y la mayoría de los prestamistas utilizan actualmente la versión FICO Score 8.

Se basa en datos que solo están disponibles en su informe crediticio y no tiene en cuenta aspectos como ingresos, duración del empleo o tipo de crédito que está solicitando.

Los puntajes FICO varían de 300 a 850, los puntajes de 669 a 580 se consideran regulares y los menores de 580 se consideran muy bajos o pobres.

Otro modelo de calificación crediticia del que quizás haya oído hablar es VantageScore®, desarrollado por VantageScore Solutions, LLC. Esta empresa conjunta es entre las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y Transunion.

El VantageScore oscila entre 300 y 850 y se desglosa de la siguiente manera:

• Excelente:750 a 850
• Bueno:700 a 749
• Justo:650 a 699
• Pobres:550 a 649
• Muy pobre:300 a 549

VantageScore 4.0 también se basa en información de su informe crediticio, pero incorpora un concepto de datos de tendencias para reconocer comportamientos positivos específicos de los acreedores, como el pago activo de deudas.

Como puede ver, con este modelo, una puntuación inferior a 650 es una puntuación crediticia deficiente y cualquier puntuación inferior a 550 se considera una puntuación crediticia muy mala. Un puntaje crediticio justo también puede presentar algunos problemas.

Se observan mayores beneficios cuando las puntuaciones son 720 o más.

VantageScore® informa que la puntuación promedio en los EE. UU. es 698. Una puntuación crediticia perfecta es posible, pero sólo el 1,6% de los estadounidenses la tiene. 

Efectos secundarios del mal crédito 

Un puntaje crediticio en el rango pobre puede afectar significativamente sus finanzas personales y puede afectar su capacidad para generar riqueza, al menos en el corto plazo.

Si su perfil y puntaje crediticio se encuentran en el extremo inferior de la escala, esto es lo que puede esperar:

Mal puntaje crediticio =problemas para obtener crédito

Cuando tiene un historial crediticio poco favorable, es un desafío obtener crédito nuevo en un plazo favorable.

Las instituciones financieras se mostrarán reacias a aprobarle productos como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, líneas de crédito, préstamos personales y refinanciamiento de préstamos para estudiantes.

Si tiene un historial de no pagar sus facturas a tiempo, es probable que tenga un puntaje crediticio más bajo. Esa puntuación baja es una señal para los prestamistas, diciéndoles que no pueden confiar en usted para realizar los pagos a tiempo.

Eso te convierte en un riesgo. ¿Qué pasa si no pagas nada? 

Cuando los pagos atrasados de la deuda pendiente no se resuelven, su prestamista puede iniciar un proceso de cobro de la deuda, lo que afectará aún más negativamente su puntuación.

Cuando lo piensas de esa manera, tiene mucho sentido que los prestamistas no quieran prestar dinero a personas con malos puntajes crediticios. 

Con un puntaje crediticio malo, puede enfrentar estos desafíos

Si bien es más difícil aprobar algunos tipos de préstamos y productos crediticios que otros, un puntaje crediticio en el rango bajo hará que sea difícil calificar para cualquier cosa.

E incluso si se le concede crédito, puede tener un coste elevado.

Incapacidad para convertirse en propietario de una vivienda

Si un prestamista hipotecario no le aprueba el crédito, no podrá obtener un préstamo hipotecario sin un aval fuerte en su solicitud de préstamo hipotecario.

Si bien ser propietario de una vivienda no es adecuado para todos, algunas personas que planean permanecer en un lugar durante mucho tiempo preferirían acumular valor líquido en sus propias casas en lugar de pagar el alquiler.

Si tiene un puntaje crediticio malo, alquilar puede ser su única opción.

Dificultad para comprar un coche u otro artículo caro

Al comprar un automóvil, la mejor opción financiera suele ser pagar en efectivo. Sin embargo, si no tienes el dinero en efectivo, debes buscar opciones de financiación.

Desafortunadamente, si tiene un puntaje crediticio bajo, será difícil obtener la aprobación para un préstamo para automóvil.

Si no puede comprar un automóvil, sus opciones de transporte se limitarán al transporte público, pagar un taxi o un viaje compartido, depender de otros para el transporte o caminar hasta su destino.

Sin un vehículo, sus oportunidades laborales también pueden ser limitadas, lo que puede afectar su capacidad para pagar deudas y mejorar su puntaje crediticio.

Tasas de interés y comisiones elevadas

Si su puntaje crediticio se encuentra en el rango aceptable (y a veces incluso si es bajo), aún puede calificar para algunos tipos de crédito.

Desafortunadamente, el problema es que enfrentará tasas de interés más altas que las personas con puntajes más altos.

Es posible que vea una compañía de tarjetas de crédito o un lote de autos usados anunciando que aprueban a clientes con mal crédito. De lo que no se jactan es de las condiciones desfavorables del préstamo y el elevado precio que conlleva.

Si necesita un automóvil y este es el único tipo de préstamo para el que califica, terminará pagando mucho más de lo que vale el automóvil durante la duración del préstamo. ¡No es una situación en la que quieras estar!

Tasas de seguro más altas

En algunos estados, un mal crédito puede tener un gran impacto en las tarifas de los seguros.

Un informe mostró que las primas de seguro de propietario de vivienda podrían duplicarse para alguien con mal crédito en comparación con aquellos con crédito excelente.

Es importante averiguar si las cotizaciones que recibe de las compañías de seguros se basan en su puntaje crediticio.

Buscar un seguro siempre puede ahorrarle dinero, pero cuando su crédito no es excelente, es la única forma de obtener la mejor tarifa posible.

Problemas para obtener contratos

¿Sabías que las empresas de telefonía móvil realizan una verificación de crédito antes de emitir un contrato?

Esto se debe a que quieren alguna indicación de que no vas a tomar el teléfono con descuento y saltarte tu factura.

Desafortunadamente, su puntaje crediticio malo no inspirará confianza. Es posible que se nieguen a otorgarle un contrato o le soliciten un depósito de seguridad.

Si no puede conseguir un contrato, tendrá que comprar un teléfono directamente y prepago. Dependiendo de tus necesidades, esto podría resultar bastante costoso.

Dificultad para conseguir un contrato de arrendamiento

Al igual que los proveedores de telefonía celular, los propietarios pueden realizar una verificación de crédito antes de alquilarle un apartamento. Si resulta que tiene un puntaje crediticio bajo, es posible que no quieran alquilarle.

Esto reduce tus opciones y significa que podrías terminar pagando más o viviendo en un área en la que no quieres estar.

Requisitos de depósito o pago por adelantado

Al igual que las compañías de telefonía móvil y los propietarios de propiedades, las empresas de servicios públicos también pueden verificar su puntaje crediticio antes de contratarlo como cliente.

Cuando su perfil crediticio es negativo, es probable que le soliciten un depósito antes de activar el servicio.

Otros proveedores de servicios pueden exigir un pago por adelantado si su proceso de solicitud determina que usted representa un riesgo crediticio.

Posibles problemas para ser contratado

Dependiendo de dónde presente la solicitud, los posibles empleadores pueden realizar una verificación de antecedentes, incluida la obtención de su informe crediticio.

Tener un puntaje crediticio bajo puede afectar sus posibilidades de ser contratado. Esto depende de la naturaleza del trabajo, ¡pero tener opciones profesionales limitadas nunca es algo bueno!

Pasos para mejorar un puntaje crediticio bajo

Ahora que conoce las diferentes formas en que un historial y una puntuación de crédito deficientes pueden afectarle negativamente, probablemente quiera empezar a pensar en formas de mejorarlo.

La buena noticia es que puede lograr una buena calificación crediticia. Sin embargo, hará falta tiempo y algunas decisiones financieras acertadas.

Puede que sea más fácil pasar de una puntuación crediticia buena a una excelente que pasar de una puntuación crediticia muy mala a una buena, pero de hecho es posible. Sólo recuerde que las promesas de soluciones rápidas en un corto período de tiempo probablemente sean demasiado buenas para ser verdad.

Utilice estos 9 pasos para comenzar a reparar una mala puntuación y desarrollar buenos hábitos crediticios:

1. Obtenga sus 3 informes de crédito y revíselos minuciosamente; así es como se hace.

1. Regístrese para obtener puntajes e informes crediticios gratuitos con servicios como Credit Karma o a través del emisor de su tarjeta de crédito o institución financiera. Para un seguimiento crediticio exhaustivo, considere servicios como myFICO.

1. Disputar cualquier discrepancia en el informe de crédito.

1. Realice sus pagos mensuales a tiempo para todas las deudas y manténgase al día con los préstamos vencidos.

1. Pagar la deuda pendiente, especialmente la deuda renovable, como la deuda de tarjetas de crédito, para mantener baja la utilización del crédito. Trate de pagar el total de sus tarjetas de crédito cada mes y esfuércese por pagar más que el pago mínimo en líneas de crédito con saldos pendientes.

1. Evite cerrar cuentas de tarjetas de crédito, ya que pueden afectar su combinación de crédito y su tasa de utilización.

1. Además, tenga cuidado al solicitar muchos préstamos, tarjetas de crédito o líneas de crédito nuevos, ya que cada solicitud de crédito significa que un acreedor realiza una investigación crediticia exhaustiva que permanece en su expediente crediticio. (Nota:cuando ejecuta su propio informe crediticio, se lo conoce como una consulta suave que no perjudica su puntaje crediticio).

1. Para algunos, puede valer la pena obtener una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo personal para mostrar los pagos puntuales del préstamo a plazos o del saldo mensual de la tarjeta de crédito.

1. Considere congelar su crédito para que sea más difícil solicitar un nuevo crédito y para ayudar a protegerse contra el robo de identidad.

Para obtener detalles sobre estos pasos y más consejos para aquellos que recién comienzan y desean construir un puntaje crediticio sólido, lea "Cómo construir un puntaje crediticio alto y mantenerlo allí".

Una mala calificación crediticia hoy en día puede afectar en gran medida su vida financiera en el corto plazo.

Aun así, puedes reparar un mal historial crediticio y financiero siguiendo los pasos mencionados aquí y en el artículo vinculado.

No dude en comunicarse con nosotros si necesita ayuda para encontrar recursos y herramientas adicionales para mejorar su salud financiera.

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Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.