Acuerdos de participación en los ingresos (ISA) frente a préstamos para estudiantes:una guía completa

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Si desea asistir a una universidad, colegio o escuela de oficios pero le preocupa la carga financiera de solicitar un préstamo estudiantil, es posible que desee buscar un acuerdo de participación en los ingresos o ISA.

No es sorprendente si nunca has oído hablar de una ISA. Son prácticamente desconocidos en algunas partes del país.

Pero si está buscando una alternativa a los préstamos estudiantiles, un acuerdo de participación en los ingresos puede ser una opción viable. Aún así, hay mucho que saber antes de decidir.

Un ISA es un tipo particular de préstamo estudiantil que le permite pedir dinero prestado para la universidad y luego pagarlo en función de una estimación salarial proyectada para el futuro.

A pesar de que la mayoría de los proveedores de ISA comercializan sus productos financieros a los prestatarios como sustitutos de los préstamos para estudiantes, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) determinó que, de hecho, son préstamos para estudiantes.

Simplemente son diferentes de los típicos que muchos estudiantes solicitan al comienzo de su educación superior.

Los acuerdos de participación en los ingresos conllevan cierto riesgo, como cualquier deuda, y solo deben considerarse después de haber agotado todos los demás préstamos federales para estudiantes universitarios, becas Pell u otras oportunidades de financiación.

Asegúrese de consultar también los préstamos privados tradicionales para estudiantes para los que califica antes de decidir qué acuerdo celebrar con un proveedor de ISA.

Y haga una comparación exhaustiva de todas las ofertas y términos antes de tomar una decisión final.

¿Cómo funcionan las ISA?

Básicamente, se trata de un tipo de acuerdo de participación en los beneficios. Es un acuerdo en el que el tipo de préstamo estudiantil que recibe se destina a ayudarlo con el costo de su educación o capacitación en función de la expectativa de que gane un salario que le permita pagar el préstamo.

Un préstamo de un prestamista ISA es lo mismo que un préstamo de cualquier otro prestamista.

Como resultado de asumir la deuda, usted acepta devolverle al proveedor del acuerdo un porcentaje fijo de sus ingresos durante un período predeterminado después de completar su educación o capacitación universitaria.

Normalmente esto es por un tiempo acordado o una cantidad determinada de pagos.

En algunos casos, puedes terminar pagando más o menos que la cantidad que recibiste para pagar el costo universitario.

Los programas ISA ganaron popularidad en los últimos años, a pesar de ser relativamente poco comunes como forma de financiamiento universitario en comparación con otros préstamos para estudiantes.

Beneficios y desventajas de las ISA

En comparación con los préstamos estudiantiles tradicionales, los acuerdos de participación en los ingresos tienen varias ventajas. A menudo se utilizan junto con otras formas de ayuda financiera, como subvenciones, becas o préstamos estudiantiles tradicionales.

Debido a que no tienen tasas de interés sobre la cantidad de dinero que tendrás que devolver, pueden ser una mejor opción que los préstamos estudiantiles con tasas de interés variables, que pueden ser más costosas.

La planificación financiera a largo plazo es posible porque el período de pago suele estar definido y limitado. Aún así, los pagos mensuales pueden ser difíciles de estimar si se desconoce su salario futuro al momento de contratar la ISA.

Al igual que los planes de pago de préstamos estudiantiles federales basados en los ingresos, los pagos de las ISA requieren que usted gane un cheque de pago.

Si bien los pagos podrían suspenderse si gana menos del umbral de ingresos mínimo para su trabajo, los préstamos federales pueden ofrecer opciones de condonación de préstamos de servicio público si trabaja con un empleador calificado o tiene una alta relación deuda-ingresos debido a un salario bajo.

Las ISA también tienen algunas desventajas.

Un trabajo mejor remunerado puede requerir un mayor porcentaje de su salario en forma de pago mensual.

Además, sólo unas pocas instituciones educativas suelen ofrecer acuerdos de reparto de ingresos y también pueden restringir los servicios de ISA a estudiantes de carreras específicas o a aquellos que cumplan con otros requisitos.

Unas cincuenta universidades, incluidas la Universidad Northeastern, la Universidad Purdue y la Universidad de Utah, ofrecen actualmente sus programas de acuerdos de participación en los ingresos.

Aún así, la mayoría de los programas universitarios ISA son específicamente para sus estudiantes. Muchas escuelas que ofrecen ISA a los estudiantes tienen una herramienta de comparación para explorar diferentes opciones de préstamos. 

Por otro lado, los prestamistas privados como Stride Funding ofrecen acuerdos de participación en los ingresos aceptados por la mayoría de los demás colegios y universidades.

Haga su tarea y tenga mucho cuidado al utilizar una compañía financiera privada para una ISA, ya que se ha descubierto que algunas tienen tasas injustas para estudiantes de bajos ingresos u otras prácticas engañosas en torno a estos préstamos educativos privados.

¿Está una ISA incluida en un informe de crédito?

Un préstamo privado para estudiantes aprobado casi siempre requiere la presencia de un aval o un puntaje de crédito mínimo.

Las personas con malas calificaciones crediticias (o falta de historial crediticio) o aquellas que han gastado todos sus ahorros en la universidad podrían beneficiarse de los acuerdos de participación en los ingresos porque normalmente no cumplen con los requisitos de los préstamos tradicionales.

Sin embargo, un informe de crédito mostrará un acuerdo de reparto de ingresos porque la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dictaminó que efectivamente son productos crediticios.

¿Las ISA ofrecen algún beneficio fiscal?

Según la ley fiscal actual de EE. UU., no es posible deducir los pagos de una ISA de la misma manera que son deducibles los intereses de algunos préstamos estudiantiles porque los inversores consideran que los ingresos generados por una ISA están sujetos a impuestos.

(Algunos préstamos estudiantiles cancelados no están sujetos a impuestos, como es el caso de los acuerdos de participación en los ingresos cancelados).

Compare esto con las deducciones fiscales para aquellos que han obtenido un préstamo estudiantil privado o federal y cumplen con requisitos de ingresos específicos que les permiten deducir hasta $2,500 en intereses del préstamo de sus impuestos anuales.

Eso no es posible con un acuerdo de participación en los ingresos (ISA) porque normalmente no cobran tasas de interés de préstamos.

¿Puedes salir de una ISA?

Asegúrese de comprender a fondo los términos de un acuerdo de reparto de ingresos antes de firmar en la línea de puntos, ya que podría afectar su futuro financiero.

Una vez que comience a ganar un salario en una profesión bien remunerada, puede resultarle difícil aceptar las condiciones de pago que afectarían significativamente su salario mensual.

Al igual que los préstamos estudiantiles tradicionales, que también tienen un cronograma de pago establecido, estas opciones de pago están obligadas contractualmente con el prestatario.

Aún así, al igual que con otros préstamos para estudiantes, generalmente existen disposiciones que permiten suspender los pagos si los ingresos mensuales de un graduado universitario caen por debajo de cierta cantidad o si existen otras razones por las que no se pueden realizar los pagos.

Hay formas de excluirse de un acuerdo de participación en los ingresos, aunque pueden ser más restrictivas que los préstamos estudiantiles normales.

Por supuesto, la forma principal de finalizar una ISA es completar los pagos requeridos.

Su ISA también terminará anticipadamente si el monto total en dólares de los pagos alcanza el límite de pago, que se establece para proteger a las personas con mayores ingresos de tener que pagar demasiado.

Una ISA también finalizará si finaliza el período de pago. El tiempo total requerido para realizar los pagos finaliza cuando finaliza el período de pago, independientemente de cuánto se haya pagado.

Al igual que otras formas de deuda, las ISA podrían cancelarse más fácilmente que los típicos préstamos estudiantiles si el prestatario se declara en quiebra.

Pero las disposiciones impiden que esto suceda en muchas circunstancias, por lo que no debe suscribir una ISA esperando declararse en quiebra en cualquier momento.

Además, la tendencia creciente en la ley de quiebras es hacer que sea más difícil cancelar la deuda estudiantil de préstamos de cualquier tipo en caso de quiebra, por lo que esto está sujeto a cambios en el futuro.

Cuándo considerar un acuerdo de reparto de ingresos

Si le han negado becas, no puede encontrar un préstamo estudiantil con un plan de pago y términos que considere aceptables y ha agotado todas las demás opciones de financiamiento, una ISA puede ser una opción viable.

En varios casos, unirse a una ISA es ventajoso, pero hay algunas excepciones, como aquellos que planean dedicarse a carreras con altos ingresos, lo que significará pagos mensuales más altos.

En general, hay un par de escenarios en los que se debe considerar un acuerdo de reparto de ingresos en lugar de préstamos estudiantiles tradicionales.

Las ISA son las más ventajosas si desea evitar por completo la deuda de préstamos estudiantiles debido a puntajes crediticios bajos o si está considerando ingresar a un campo con bajos salarios.

Obtener un préstamo estudiantil para una carrera que paga menos que otras, como la enseñanza o el trabajo social, el Cuerpo de Paz o un puesto ministerial, le permitirá mantener sus pagos ISA bajos y su obligación se cumplirá con el prestamista después de un período específico establecido.

A menudo, esto es preferible a solicitar un préstamo estudiantil, donde una tasa de porcentaje anual (APR) podría hacer que su obligación crezca con el tiempo hasta el punto en que ya no pueda realizar pagos mensuales.

Es hora de elegir

Sin acceso a opciones de financiación como préstamos federales para estudiantes, subvenciones, beneficios militares, préstamos privados a bajo interés u otras formas de financiación educativa, podría considerar un acuerdo de reparto de ingresos.

Sin embargo, incluso si tu escuela te ofrece la opción de utilizar una ISA, asegúrate de encontrar la que tenga las mejores condiciones para tus aspiraciones futuras.

Recuerde, los términos del contrato y el porcentaje de participación en los ingresos de una ISA generalmente son fijos y se basan en estimaciones de ingresos futuros después de la graduación.

Algo que toma el 10% de tu salario de tu salario futuro no se puede cambiar por algo que solo toma el 5%.

También hay que recordar que, si bien es posible pausar los pagos de una ISA o cancelarla por completo, estas opciones son pocas y espaciadas.

Y a menudo uno debe cumplir con un conjunto específico de criterios de dificultades antes de que se permita una condonación de la deuda por quiebra.

Cualquier préstamo o acuerdo y los términos de pago que celebre deben ser mutuamente beneficiosos, no restarle demasiado de su salario futuro y permitirle completar su educación sin tensiones financieras significativas en el futuro. Elija con cuidado.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.