Tarjetas de débito versus tarjetas de crédito:diferencias clave explicadas

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Hace mucho tiempo, el dinero físico (billetes y monedas) se dejó de lado en favor de las tarjetas de débito y crédito. Hoy en día, la mayoría de las personas tienen al menos una tarjeta de débito y una de crédito en sus billeteras/bolsos.

Al mismo tiempo, no todo el mundo tiene una comprensión clara de las similitudes y diferencias entre estos dos principales medios de intercambio de bienes y servicios.

Teniendo esto en cuenta, queremos utilizar la siguiente discusión para centrarnos en una comparación exhaustiva entre las tarjetas de débito y de crédito.

Las similitudes y diferencias entre tarjetas de débito y crédito

Las similitudes entre las tarjetas de débito y de crédito son bastante sencillas. Tienen el mismo aspecto con un número de tarjeta de 16 dígitos, un chip EMV y una banda magnética en la parte posterior. También suelen ser del mismo tamaño.

Además, puede utilizar tarjetas de débito y crédito para transacciones en persona y en línea.

Estas dos tarjetas de pago se diferencian en que las tarjetas de débito sólo las emiten un banco o una cooperativa de crédito. Por el contrario, las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por bancos o cualquier otra institución procesadora de pagos (VISA, American Express, MasterCard, etc.).

La diferencia más notable entre estas dos opciones es con qué recursos financieros respaldan cada tipo de tarjeta.

Tarjetas de débito

Una tarjeta de débito estándar se conecta directamente a la cuenta bancaria del usuario. Por lo tanto, el usuario sólo puede utilizar su tarjeta de débito en la medida en que tenga dinero en la cuenta conectada. Si no hay dinero en esa cuenta, las transacciones se rechazan.

Se accede a los fondos en un cajero automático o en un lector de tarjetas como una transacción con tarjeta de débito cuando se usa junto con un número de identificación personal (PIN).

Un cliente con tarjeta de débito también puede pasar su tarjeta al realizar una compra, lo que hace que parezca similar a una compra con tarjeta de crédito, pero los fondos aún se eliminan inmediatamente de su cuenta corriente adjunta, a diferencia de las tarjetas de crédito.

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Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito están vinculadas al acuerdo de préstamo que el usuario tiene con el emisor de la tarjeta de crédito. Como parte de ese acuerdo, el emisor de la tarjeta de crédito designará un límite de endeudamiento que el prestatario deberá cumplir.

Cuando los titulares de tarjetas utilizan su tarjeta de crédito, en realidad están tomando prestados los recursos financieros necesarios para realizar la compra.

Pueden seguir usando su tarjeta de crédito hasta alcanzar su límite de crédito. Después de eso, la siguiente transacción será rechazada hasta que se pague al menos parte del saldo pendiente. Alternativamente, el usuario puede intentar obtener un aumento en el límite de endeudamiento, a veces justo en el momento de la compra.

Las ventajas y desventajas de utilizar una tarjeta de débito y crédito

Tanto las tarjetas de débito como las de crédito ofrecen ventajas y desventajas particulares. En base a estos pros y contras, cada persona debe decidir qué opción se adaptará mejor a sus necesidades como consumidor y para qué transacciones. Echemos un vistazo comparativo.

Ventajas de las tarjetas de débito

• Ayuda a controlar el gasto porque el usuario está limitado a lo que tiene en su cuenta bancaria conectada
• Sin cargos por intereses porque el usuario no genera deuda
• El banco no cobra ninguna tarifa de servicio anual
• Protección contra fraude si las transacciones fraudulentas se informan de manera oportuna
• Fácil de retirar efectivo a través de cajeros automáticos

Desventajas de las tarjetas de débito

• Generalmente no gana puntos de recompensa por transacciones
• El uso de una tarjeta de débito no ayuda de ninguna manera al usuario a mejorar su puntaje crediticio
• Se aplican tarifas de servicio en las transacciones en efectivo (tarifas de cajero automático), además de un posible cargo de servicio por mantener la cuenta bancaria, o posibles tarifas por sobregiro si gasta más de lo que está en la cuenta adjunta

Beneficios de las tarjetas de crédito

• Evita que los delincuentes accedan a los recursos financieros personales de un usuario
• Protección contra fraude para cargos fraudulentos informados oportunamente (límite de exposición de $50 y muchos prestamistas ofrecen protección de responsabilidad cero)
• Ofrece la posibilidad de mejorar la puntuación crediticia y generar crédito
• Ofrece recompensas que puedes utilizar para reembolsos en efectivo, viajes y bienes de consumo
• Protección de garantía en la compra de ciertos bienes de consumo "caros"
• Posibilidad de recibir un adelanto de efectivo en un cajero automático (con una tarifa)

Desventajas de las tarjetas de crédito

• El saldo impago y los nuevos cargos generan intereses (normalmente a una tasa de dos dígitos) si no se pagan en su totalidad en la facturación posterior
• Acumulación de deuda que podría generar deuda y problemas financieros
• Promueve la oportunidad de gastar más allá de sus posibilidades
• Un pago mensual atrasado se refleja en el historial crediticio y afecta la puntuación crediticia
• Requisitos de tarifas anuales en muchos casos; también se pueden aplicar otras tarifas, como transferencias de saldo, anticipos de efectivo, transacciones en el extranjero o tarifas por pagos atrasados 

¿Cuándo debería utilizar una tarjeta de débito o crédito?

Si tiene acceso a una tarjeta de débito y de crédito, constantemente tendrá que tomar decisiones financieras. Las opciones entre cuándo usar cada método de pago y bajo qué circunstancias los usas.

Es probable que todo se reduzca a su salud financiera cuando llegue el momento de tomar una decisión. Como regla general, siempre es mejor evitar las deudas siempre que sea posible.

Si tiene dinero discrecional en el banco, su tarjeta de pago de débito ofrece la mejor manera de controlar sus compras diarias y otros gastos discrecionales. Esto también se aplica si usa su tarjeta de débito para pagar gastos mensuales.

Sinceramente, no es difícil tomar la decisión de utilizar una tarjeta de débito. Si tienes dinero en el banco, lo fiscalmente responsable es sacar la tarjeta de débito y utilizarla.

Pero si le preocupa que pueda necesitar protección financiera para una compra que haya realizado, opte por una tarjeta de crédito.

La mayoría debería reservar con tarjetas de crédito para sucesos extraordinarios. ¿Por qué? Los contras de las tarjetas de crédito.

La posible acumulación de deuda no es algo que debas tomar a la ligera. La posibilidad de que se produzcan elevados cargos por intereses y posibles problemas de deuda debería ser motivo de pausa.

Dicho esto, hay circunstancias en las que su tarjeta de crédito podría ser la decisión correcta , incluyendo:

• Cobertura del coste de una emergencia médica o de coche inesperada
• Intentar acumular puntos de recompensa para cubrir los costos de viaje planificados
• Compra de artículos caros como refrigeradores, computadoras o muebles
• Aprovechando las promociones de las compañías de tarjetas de crédito
• Establecer protección de garantía adicional para un artículo comprado
• Construir puntaje de crédito antes de una compra importante (automóvil/casa)

Uso responsable de su tarjeta de crédito

Si, por algún motivo, compra bienes o servicios con su tarjeta de crédito, debe hacerlo con las mejores intenciones.

Eso incluye no permitirse endeudarse más allá de lo que puede pagar en pagos con tarjeta de crédito mes a mes. La APR (tasa de interés) de su tarjeta de crédito siempre debe ser una preocupación.

Como regla general, trate siempre de liquidar el saldo total de su tarjeta de crédito durante el período de gracia. Si no puede pagar todo el saldo, su siguiente mejor opción sería pagar todo lo que pueda con cada estado de cuenta que reciba.

Pase lo que pase, debe asegurarse de realizar siempre el pago mínimo requerido por el emisor.

Siempre que siga estas pautas, podrá mantener su estado financiero y su puntaje crediticio al día.

La conclusión es esta. Cuando tiene un plan y ejerce un buen criterio financiero, no hay nada de malo en utilizar tanto su tarjeta de débito como su tarjeta de crédito como mejor le parezca. 

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.