Cómo pagar los préstamos más rápido

Los préstamos y las tasas de interés inevitables que vienen con ellos pueden poner en suspenso toda su vida financiera. Afectan su presupuesto mensual y anual, su puntaje crediticio y cualquier plan que pueda tener para su futuro financiero. Puede pensar que pagar sus préstamos de manera lenta y constante es la clave, pero ser estratégico y rápido puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo.

Pagar sus deudas más rápido le ahorra dinero

Ya sea una deuda estudiantil, una tarjeta de crédito, una deuda de automóvil, pagos de hipoteca o un préstamo personal, su deuda no esperará en silencio hasta que alcance sus metas financieras y el ingreso ideal antes de comenzar a pagarla. Las tasas de interés aumentan con el tiempo, lo que aumenta el capital que debe pagar. Siempre corre el riesgo de que sus tasas de interés se disparen si no tiene un préstamo de tasa fija, lo que lo llevará de regreso al punto de partida en su viaje hacia la libertad financiera.

Si tiene varias deudas que compiten por sus ingresos, determinar qué pago tiene prioridad puede depender de su situación particular. Concéntrese primero en abordar el problema que está descontrolando su presupuesto. Por ejemplo, si la deuda de su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés alta, dirija su energía financiera hacia el pago primero para minimizar sus gastos. Si está utilizando sus tarjetas de crédito para la vida diaria esencial, como pagar sus facturas o llenar su tanque, puede ser más difícil pagar el saldo. Si el saldo de su tarjeta de crédito sigue siendo alto, eso podría afectar negativamente su puntaje crediticio, y aprovechar un buen puntaje en su tarjeta de crédito puede tener beneficios a largo plazo.

Por otro lado, si todas sus deudas se ven más o menos iguales, dirija su atención al número. Es más fácil anotar una o dos deudas en su presupuesto mensual en lugar de cuatro o cinco. Comience por liquidar primero su deuda más pequeña mientras realiza los pagos mínimos de sus otras deudas para evitar multas.

Ahorra dinero o salda tus préstamos

Cuando se trata de pagar una deuda, es importante no dejarse atrapar por el proceso de reenviar cada centavo en exceso hacia ella. Claro, concentrar su energía financiera en pagar sus préstamos le permitirá pagarlos más rápido, pero puede terminar en la misma situación que lo endeudó en primer lugar. Los eventos importantes de la vida y las emergencias no se tomarán un descanso para permitirle pagar la deuda de su tarjeta de crédito y el préstamo del automóvil.

Reservar dinero para un fondo de emergencia es tan importante como pagar incluso la deuda más urgente. Reservar algo de dinero para ahorros de emergencia que pueda utilizar cuando sea necesario podría ayudarlo a mitigar la próxima crisis financiera al no depender de sus tarjetas de crédito o préstamos con intereses altos.

Método de bola de nieve para pagar préstamos

Existen múltiples enfoques y métodos cuando se trata del pago de la deuda. Si bien lo ideal sería solicitar la orientación de un asesor financiero, generalmente es seguro confiar en una forma comprobada de pagar su deuda.

Una estrategia de pago de la deuda recomendada por los asesores financieros es el enfoque de bola de nieve. Como sugiere el nombre, el método de la bola de nieve para pagar los préstamos implica comenzar poco a poco y aumentar a medida que paga la deuda. Independientemente de las tasas de interés, el método de la bola de nieve le indica que comience por liquidar primero el préstamo más pequeño y minimice o posponga otros pagos cuando sea posible.

El plan de bola de nieve de la deuda puede ser un gran refuerzo de confianza y moral. Cuando los pagos en sí son pequeños, es más fácil comprometerse con ellos a largo plazo. Dado que las deudas más pequeñas tardarían, en promedio, menos tiempo en pagarse por completo, reducirá la acumulación de tasas de interés que, de otro modo, se habrían mantenido iguales si se concentrara en pagar su préstamo más grande.

Otro beneficio del método de la bola de nieve es la progresión. Esta estrategia puede ayudarlo a manejar mejor su situación financiera poco a poco, en lugar de tener que desmantelar su presupuesto actual para acomodar pagos masivos.

El método de la bola de nieve frente al método de la avalancha

Un enfoque diferente que podría adoptar para el pago de la deuda es el método de la avalancha:eliminar primero los préstamos con la tasa de interés más alta. Su objetivo es minimizar la cantidad de intereses que paga en total, incluso si el camino para estar libre de deudas es un poco más largo de lo que sería con la estrategia de bola de nieve.

Adoptar el método de la avalancha requiere mucha motivación. La deuda con la tasa de interés más alta tiende a ser la mayor en suma también. Pasará un tiempo antes de que minimice la cantidad de deudas que está pagando simultáneamente, y será más difícil comprometerse, ya que es probable que los pagos individuales sean mayores que los de su préstamo más pequeño con una tasa de interés más baja, pero el los ahorros a largo plazo en intereses serán la ventaja de utilizar este método.

Aumentar la frecuencia de los pagos de su préstamo

El uso de varias estrategias de pago de préstamos y la consolidación de sus deudas a través de préstamos y acciones existentes solo puede llevarlo hasta cierto punto. La mejor manera de liquidar sus préstamos rápidamente es aumentar la frecuencia y el monto de los pagos de préstamos individuales. Esto no solo acortará el plazo de su deuda, sino que también reducirá el interés general que está pagando.

En lugar de pagos mensuales, considere solicitar un plan de pago semanal, especialmente para préstamos más grandes como hipotecas y pagos de préstamos estudiantiles. De esa manera, hacer pagos mínimos siempre estará en la vanguardia de su mente, sin mencionar que el monto de cada pago será menor, lo que facilitará su administración. Incluso si su prestamista no dispone de una estrategia de pago de préstamo estructurado, hacer pagos múltiples que coincidan con su cheque de pago o depósito directo para que haya pagado el monto total adeudado antes de la fecha de vencimiento mensual puede hacer que los pagos sean más fáciles de administrar de cheque de pago a cheque de pago.

Si está pagando por adelantado, asegúrese de anotar con su pago si está pagando por adelantado el capital. De lo contrario, su pago se aplicará a su próximo pago adeudado en lugar de abordar el monto de su préstamo original. Ambos tienen ventajas, así que asegúrese de informar a su prestamista cómo desea que se apliquen los pagos adicionales.

Cómo obtener ayuda para tipos específicos de préstamos

Los prestatarios de préstamos estudiantiles corren un mayor riesgo de morosidad y enfrentan problemas financieros que otros tipos de prestatarios, por lo que si todavía tiene problemas con el pago de préstamos estudiantiles, puede buscar asistencia profesional para ayudarlo a administrar el pago, cambiar el cobro o cancelar. la deuda de su préstamo estudiantil junto con la condonación del préstamo.

Si opta por buscar la asistencia de un tercero para recibir asesoramiento crediticio, asegúrese de utilizar un servicio de buena reputación. Las opciones sin fines de lucro no buscan obtener ganancias financieras de su situación de deuda, así que comience con una opción confiable enfocada en ayudarlo a resolver su deuda.

Deshágase de los gastos ocultos y las tarifas de las tarjetas de débito

Lo más probable es que haya pasado al menos un poco de tiempo buscando gastos innecesarios que pueda eliminar y destinar a estar libre de deudas. Es más fácil decirlo que hacerlo, pero es posible que haya dado algunos primeros pasos, como cancelar los servicios de transmisión o las suscripciones que rara vez usa.

Sin embargo, las tarifas ocultas son más insidiosas y pueden acumularse hasta cientos de dólares al mes. Concéntrese en encontrar una cuenta de depósito que se ajuste a su estilo de gasto. Si prefiere usar su tarjeta de débito o tener efectivo disponible, comience por buscar un banco con tarifas de transacción mínimas y tarifas de retiro de cajero automático mínimas o nulas (o reembolsos de tarifas de retiro de cajero automático), lo que le permite usar efectivo con más frecuencia. Además, adhiérase a los cajeros automáticos de la red, ya que los cajeros automáticos de terceros tienden a cobrar montos más altos por retiro.

Si utiliza tocar para pagar, aplicaciones móviles o banca en línea, es una prioridad saber cómo y cuándo se mueve su dinero de una cuenta a otra y si hay algún cargo asociado con el movimiento de su dinero. A veces es fácil perder la noción de dónde tiene fondos adicionales cuando se encuentran en varias ubicaciones. Simplemente simplificar a una fuente de pago puede permitirle aprovechar un poco de dinero extra cada mes.

Siempre que sea posible, inscríbase en programas de recompensas que ofrezcan reembolsos en efectivo en lugar de puntos o recompensas fijas, ya que el efectivo puede ir directamente a su presupuesto y ayudarlo a pagar sus gastos y deudas.

Usar su capital existente para pagar préstamos

Cuando las opciones de pago son limitadas, es posible que deba recurrir al uso de su capital existente para pagar los préstamos. El capital existente incluye todos los activos no líquidos que pueda tener:cualquier cosa, desde bienes raíces y acciones hasta warrants y acciones. También es posible que desee consultar los conceptos básicos de la bancarrota para determinar si esta es una buena opción para usted, ya sea que sea un individuo o propietario de un negocio.

Si es propietario de una vivienda, sus opciones pueden implicar obtener un préstamo con garantía hipotecaria, que puede o no ser beneficioso para su situación. Echemos un vistazo más de cerca a cómo funcionan y si podrían ser una posibilidad para pagar su deuda.

¿Puede pagar su deuda con un préstamo con garantía hipotecaria?

Aprovechar el dinero que ha invertido en su casa le permite pedir prestado contra el capital de su casa. La cantidad que puede esperar obtener depende de la diferencia entre el valor de mercado actual de su vivienda y el saldo adeudado de la hipoteca:el valor líquido de su vivienda. Lo que hace que los préstamos con garantía hipotecaria sean diferentes de los préstamos estándar y una excelente opción para el pago de deudas es la tasa de interés fija.

Como un tipo de consolidación de deuda, los préstamos con garantía hipotecaria tienen plazos de pago muy flexibles, que van desde los 5 años hasta los 30, según la cantidad prestada y su situación financiera. Y debido a que estos son préstamos garantizados, por lo general tienen tasas de interés más bajas.

Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC

Cuando se trata de arriesgar su casa como seguro para un préstamo, es importante tener un conocimiento profundo de los tipos de préstamos que puede obtener. Con los préstamos con garantía hipotecaria estándar, usted, como prestatario, recibe los fondos por adelantado. A cambio, debe realizar pagos fijos y reembolsar la suma total más los intereses dentro de la ventana dada. Si bien los términos y la estructura de pago varían, la mayoría de las veces, se le pedirá que pague su préstamo con garantía hipotecaria mensualmente hasta el final del plazo del préstamo.

Una de las desventajas de obtener un préstamo con garantía hipotecaria es la incapacidad de aumentar los fondos prestados iniciales sin obtener otro préstamo con una tasa de interés diferente. Y, por supuesto, hay mucho en juego cuando su casa está en juego.

HELOC son las siglas de Home Equity Lines of Credit, y se consideran una variable de los préstamos de capital respaldados por propiedades. En lugar de darle una suma predeterminada de fondos, una HELOC le permite aprovechar el capital según sea necesario hasta cierto punto. Como resultado, los HELOC tienen una tasa de interés variable y los pagos no son fijos, según los fondos que saque. Cuando se trata de plazos de pago, estas líneas de crédito requieren que solo pague las tasas de interés durante la duración del plazo y luego pague el monto total al final del plazo acordado.

Si bien los HELOC son más flexibles en términos de los fondos que puede retirar que los préstamos con garantía hipotecaria, tienen sus propias desventajas. Por un lado, los pagos fluctúan todo el tiempo, lo que hace que sea mucho más difícil planificar un próximo año financiero o un presupuesto mensual. Otro inconveniente son las tasas de interés tremendamente inestables que están vinculadas al valor de mercado, lo que hace que sea más difícil mantenerse al día.

Cuándo debe y cuándo no debe usar préstamos de capital existentes para pagar sus deudas

Los préstamos estudiantiles y las deudas de tarjetas de crédito son deudas no garantizadas. Hacer que se acumulen sin realizar pagos regulares puede dañar su puntaje crediticio, pero eso es todo. No existe un riesgo colateral tangible de no pagar una deuda no garantizada a tiempo:nadie puede recuperar su título universitario. Los préstamos de capital existentes, por otro lado, son deudas garantizadas, lo que significa que el capital de su casa es el activo subyacente utilizado como garantía en caso de que no realice los pagos adecuados. En otras palabras, si no paga sus préstamos con garantía hipotecaria o no negocia una extensión, su equidad (en este escenario, su casa) pertenece al banco, lo que podría iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria en su contra, resultando en la pérdida de su casa. Definitivamente no es la situación de deuda ideal.

Solo debe considerar los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria si necesita los fondos para pagar una deuda enorme con una tasa de interés abrumadora en comparación con un préstamo hipotecario más flexible. Evite sacar más de lo necesario y, una vez que haya liquidado su deuda original, pagar su préstamo con garantía hipotecaria o HELOC debe ser su principal prioridad.

Acceso a su cuenta de jubilación para obtener fondos

Cuando los préstamos y las tasas de interés se acumulan, cualquier fuente de dinero puede ser un salvavidas. Si realmente está en apuros, considere sumergirse en sus cuentas de jubilación. Normalmente, es una mala idea vaciar su cuenta 401(k), sin importar cuánto dinero haya invertido o qué tan lejos esté de la edad de jubilación. El aumento en los impuestos sobre su retiro puede valer la pena si tiene una deuda aplastante que podría aumentar hasta el infinito cuanto más tiempo esté haciendo pagos mínimos.

Con un préstamo, puede pedir prestado de su propia cuenta de jubilación si no es elegible para préstamos estándar debido a la falta de un empleo estable o un puntaje de crédito bajo. Podrá liquidar su préstamo y pagarlo sin agotar sus ahorros para la jubilación ni arruinarse económicamente.

(Consejo:tenga en cuenta las tarifas e impuestos asociados al retirar dinero de una cuenta de jubilación).

¿Cómo elegir el mejor préstamo personal?

Hay muchas partes móviles que se deben considerar al elegir un préstamo:la tasa de interés, las tarifas, el monto del pago mensual y el período de reembolso se encuentran entre los más importantes. Un préstamo Kasasa ^® le dará control total sobre estas variables y lo ayudará a pedir prestado de manera más inteligente en lugar de acumular más deudas de tarjetas de crédito con intereses altos cuando se puede evitar

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