¿Llevar un saldo ayudará a mi puntaje de crédito?

El mundo está lleno de mitos, y uno podría costarle mucho dinero. Es la creencia generalizada de que necesita mantener un saldo para mejorar su puntaje de crédito.

tu no Repito, no es necesario que tenga un saldo en su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito.

Perdón por la redundancia, pero este podría ser el Monstruo del Lago Ness de los mitos financieros. Se niega a desaparecer a pesar de la falta de pruebas de que sea cierto.

Aproximadamente el 57% de los consumidores llevan saldo, según un estudio reciente. Hay razones aceptables para hacerlo, la principal es que no pueden pagarlo.

Lo alarmante es cuántas personas llevan un saldo por el motivo equivocado.

Uno de cada cinco de esos consumidores cree que ayudará a su puntaje de crédito. La verdad es que dejar un saldo te somete a cargos por intereses. Todos los titulares de tarjetas probablemente se den cuenta de eso, pero muchos no piensan en términos del mundo real.

El saldo mensual promedio para los estadounidenses en 2017 fue de $6354, según la encuesta anual de tarjetas de crédito de Experian. La tasa de interés promedio subió al 16,71 % en mayo de 2018.

Si pagó $5000 y dejó un saldo de $1354, pagaría $88,48 en intereses.

¿Por qué pagar eso si no es necesario?

Sin embargo, algunas personas terriblemente crédulas lo hacen porque creen que mejora su puntaje crediticio.

Los orígenes del mito tienen sus raíces en la creencia de que es necesario mantener un saldo si desea establecer un crédito. Los consumidores quieren mostrar un historial de pago de deudas. Después de todo, el propósito principal de tener un buen puntaje crediticio es calificar para términos de préstamo más favorables.

Puede establecer un historial crediticio a través de pagos fijos como hipotecas, pagos de automóviles, préstamos personales y mediante los cargos rotativos de las tarjetas de crédito. Todos ellos son evidencia de que vale la pena el riesgo de un préstamo para los prestamistas.

“La única forma en que puedo estar seguro de esto es que se ha tomado el tiempo para demostrar su confiabilidad, lo que significa que ha establecido un registro de pago”, dijo el Dr. Paul Camp, profesor de Finanzas en la Universidad Estatal Metropolitana en St. Paul, Minnesota. “La única forma en que puede establecer un registro de pago es pedir dinero prestado y luego devolverlo, de modo que aparezca en su CBR (informe de la oficina de crédito)”.

Por lo tanto, debe mostrar un saldo en su tarjeta de crédito. Lo que no debes hacer es llevar saldo.

¿Eh?

Esa es la confusión que perpetúa el mito.

La utilización de la tarjeta de crédito representa el 30% de su puntaje de crédito. Esa es la cantidad de su disponibilidad que realmente está utilizando. Cuanto menos crédito disponible utilice, mayor será su puntaje de crédito.

Por ejemplo, si tiene un límite de $5,000 en su tarjeta de crédito y $2,500 en cargos, su índice de utilización es del 50%. Eso no sería bueno ya que más del 30 % afectará negativamente su puntaje de crédito.

Pero si su utilización es del 0%, no establecerá un historial crediticio. Parece un catch-22. Está siendo responsable al pagar su tarjeta de crédito, pero está siendo irresponsable al no usarla para establecer un historial de crédito.

De hecho, puede pagarlo y establecer un historial. Solo repite dos palabras clave:

Período de gracia.

Las compras con tarjeta de crédito no comienzan a acumular cargos por intereses de inmediato. La mayoría de las tarjetas ofrecen períodos de gracia, que es el tiempo entre el final del ciclo de facturación y la fecha de vencimiento del pago.

No debería sorprenderlo ya que se supone que los consumidores deben recibir sus estados de cuenta mensuales al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago, de acuerdo con la Ley de TARJETAS de Crédito de 2009.

En pocas palabras, si paga su saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, no incurrirá en cargos por intereses. Pero establecerá un historial de pagos.

"Demostraría su capacidad para presupuestar y administrar su dinero y crear un registro de pago", dijo Camp, "pero sin costo de mantenimiento".

Estás mostrando un saldo, pero no lo llevas.

Solo asegúrate de pagar a tiempo. La morosidad aparecerá en su informe de crédito y podría poner en peligro futuros períodos de gracia.

Si pierde su período de gracia, se le cobrarán intereses sobre su saldo. También se le cobrarán intereses en las compras nuevas a partir de la fecha en que se realice la compra.

Esa es una forma en que American logró acumular $ 104 mil millones en intereses y tarifas de tarjetas de crédito en 2018, según un estudio de Magnify Money. A menudo, la única salida es a través de un programa de gestión de deuda ofrecido por organizaciones de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

Los expertos aconsejan usar solo una tarjeta de crédito, mantener los saldos bajos y pagarlos en su totalidad cada mes.

“De lo contrario, y lo que me preocupa que esté sucediendo, es que las personas mantienen saldos no para ayudar a su puntaje crediticio, sino porque simplemente es menos doloroso que pagar las tarjetas de crédito”, dijo Camp. "Me temo que la táctica 'Ayuda a mi puntaje crediticio' es simplemente una racionalización y nada más".

Entonces, si realmente desea mejorar su puntaje de crédito, necesita dos cosas principales:conocimiento y disciplina para actuar en consecuencia.

Si suficientes personas los usan, algún día podría matar al Monstruo del Lago Ness de los mitos financieros.