¿La solicitud de un préstamo personal perjudicará su crédito?

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Si bien su crédito puede verse afectado inicialmente, Es probable que la picadura sea menor y de corta duración.Fuente de la imagen:Getty Images.

Es posible que haya escuchado que solicitar un crédito nuevo puede afectar su puntaje crediticio. Ciertamente hay algo de verdad en eso. Es por eso que se le recomienda que no solicite ningún crédito nuevo antes de cerrar su casa cuando solicite una hipoteca. y por qué muchos prestamistas anuncian que puede verificar sus tasas de interés "sin afectar su puntaje crediticio".

Una vez dicho esto, hay mucho más en la historia. Solicitar un préstamo personal de hecho, puede dañar su crédito inicialmente, pero el impacto es mucho menos doloroso de lo que mucha gente piensa. Y los efectos a largo plazo de tener un préstamo personal en su informe crediticio pueden superar en gran medida el dolor inicial de solicitar uno.

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La respuesta corta

Antes que nada, el historial crediticio de cada persona es diferente y hay una variedad de montos y términos que puede obtener cuando se trata de préstamos personales. Esto me hace imposible dar una respuesta única aquí.

Una vez dicho esto, la respuesta corta es que un préstamo personal es probable que cause un efecto inmediato, pero pequeño, bajar su puntaje de crédito. Cuando solicité un préstamo personal hace unos años, mi FICO® Score se redujo de 3 a 4 puntos inicialmente, dependiendo de la oficina de crédito que estaba viendo.

Lo que sucede después de eso depende de algunos factores, así que para responder la pregunta más a fondo, veamos un resumen de cómo funciona su puntaje crediticio para ver todas las formas en que un préstamo personal pudo te afecta.

Cómo funciona su FICO® Score

El Puntaje FICO® es el modelo más utilizado por los prestamistas por un amplio margen, así que nos centraremos en eso. El modelo FICO se compone de cinco categorías específicas de información, cada uno de los cuales tiene su propio peso.

• Historial de pagos (35% de FICO® Score) - La categoría que tiene el mayor impacto en su FICO® Score es su historial de pago de facturas a tiempo (o no). Siempre que pague sus facturas a tiempo todos los meses, esto debería ser un catalizador positivo importante para su puntaje crediticio. En cambio, no pagar sus facturas a tiempo puede tener un impacto devastador en su puntaje crediticio porque esta categoría tiene mucho peso.
• Cantidades que adeuda (30%) - Los montos que debe a sus acreedores están en segundo lugar en términos de importancia para su FICO® Score. Sin embargo, esto no se refiere necesariamente a los montos reales en dólares que debe. En lugar de, se centra más en cuánto debes relativo a sus límites de crédito y saldos de préstamos originales.
• Duración del historial crediticio (15%) - En pocas palabras, cuanto más tiempo mejor. Desde la perspectiva de un acreedor, un prestatario que ha pagado todas sus facturas a tiempo durante 10 años presenta un riesgo crediticio menor que alguien que ha pagado todas sus facturas durante un año, incluso si ambos tienen un historial excelente.
• Nuevo crédito (10%) - Esto incluye cuentas abiertas recientemente, así como consultas de crédito del año pasado. Existe una correlación estadística que muestra que solicitar muchos créditos nuevos puede ser una señal de problemas financieros.
• Mix crediticio (10%) - Los prestamistas quieren saber que usted puede ser responsable con diferentes tipos de cuentas de crédito (hipoteca, auto préstamo, tarjetas de crédito, etc.), no solo uno o dos. En otras palabras, alguien con un historial de liquidación de una hipoteca, un préstamo, y un par de tarjetas de crédito podrían parecer un mejor riesgo crediticio que alguien que solo haya tenido experiencia con una de ellas.

Lo bueno probablemente superará a lo malo

Este es el primer punto a tener en cuenta. La única razón por la que un préstamo personal puede perjudicarlo es que se considera un crédito nuevo. Cuando se postula, aparecerá una consulta de crédito en su informe de crédito, y la nueva cuenta será un factor negativo. Sin embargo, tenga en cuenta que la nueva categoría de crédito representa solo el 10% de su FICO® Score, por lo que se supera fácilmente por la influencia positiva de las otras categorías.

Específicamente, a medida que realiza sus pagos mensuales a tiempo, Desarrollará un sólido historial de pagos y el saldo pendiente de su préstamo disminuirá con el tiempo. Las categorías representadas por estos dos principios constituyen el 65% de su puntuación. Tanto la consulta como el estado de "crédito nuevo" de la cuenta desaparecerán después de aproximadamente un año.

Además, si usa su préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, podrías conseguir un grande impulso crediticio. La fórmula FICO no solo considera la deuda a plazos (como los préstamos personales) en general de manera más favorable, pero dejará sus tarjetas de crédito con poco o ningún saldo. De hecho, Cuándo Obtuve un préstamo personal para consolidar la deuda de tarjetas de crédito, mi FICO® Score aumentó en más de 40 puntos en dos meses, a pesar de que el monto total de mi deuda no había cambiado mucho.

Cuando un préstamo personal será dañar tu crédito

Para ser claro, La respuesta corta que di anteriormente solo se aplica si exhibe buenos comportamientos financieros antes y después de obtener su préstamo personal. Ciertamente, hay algunas formas en que un préstamo personal puede dañar su crédito si usted no es responsable de ello.

Por ejemplo, Los pagos atrasados ​​de un préstamo personal pueden resultar devastadores para su crédito. Típicamente, un pago se informa cuando tiene un retraso de 30 días o más, pero eso no significa que debas probar esto. Pagar su préstamo a tiempo todos los meses es crucial para proteger su puntaje crediticio, sin mencionar que evita los cargos por pagos atrasados.

Además, si solicita un préstamo personal al mismo tiempo que solicita (o abre) varias otras cuentas de crédito, podría magnificar el efecto negativo del “crédito nuevo”. Es poco probable que una sola cuenta nueva o consulta de crédito reduzca su FICO® Score en más de unos pocos puntos, pero si solicitas decir, una docena de nuevas cuentas de crédito en unos pocos meses, el efecto podría ser mucho mayor.

Es probable que un préstamo personal sea positivo a largo plazo.

Como he mencionado, no hay forma de saber el exacto efecto que podría tener un préstamo personal en su puntaje crediticio. Simplemente, existen demasiados escenarios posibles de crédito y préstamo, además, la fórmula específica de FICO es un secreto bien guardado.

Una vez dicho esto, Por lo general, debe esperar que su puntaje crediticio experimente una leve caída inicial. pero más allá del golpe inicial, un préstamo personal gestionado de forma responsable debería ser un fuerte catalizador positivo a lo largo del tiempo.

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