Club de puntuación de crédito 700

Mucha gente está familiarizada con “The 700 Club”, un programa de entrevistas cristiano de larga duración. No muchos se dan cuenta de que otro 700 Club hizo su debut recientemente.

En abril de 2017, el puntaje crediticio promedio de FICO superó los 700 por primera vez. Eso significa que la mayoría de los estadounidenses tenían buenos puntajes de crédito.

Como diría el presentador de “The 700 Club”, Pat Robertson, “¡Aleluya!”

Cuando el estadounidense promedio puede ingresar al FICO 700 Club, indica que millones de almas financieras perdidas están aprendiendo la virtud de una buena gestión de la deuda.

"Los puntajes reflejan cómo las personas manejan sus deudas", dijo Rod Griffin, director de educación pública de Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios.

Los puntajes de crédito varían de 300 a 850, y el rango “bueno” comienza en 700. Entonces, si se unió al FICO 700 Club, felicidades. La membresía tiene sus privilegios.

Ahora está calificado para obtener tasas de interés más bajas en los préstamos, pero antes de que se agote y compre ese nuevo refrigerador con la pantalla de la computadora en la puerta, una advertencia. Endeudarse demasiado es lo que ayudó a desencadenar la Gran Recesión. Ahora que nos estamos recuperando, hay signos preocupantes de que los consumidores podrían estar volviendo a caer en algunos malos hábitos.

La deuda de los hogares fue de $ 12,73 billones en el primer trimestre de 2017. Eso fue $ 50 mil millones más que el récord anterior en 2008 cuando ocurrió el desastre y la economía se fue al tanque.

La mayor parte de esa deuda está en hipotecas, que se consideran buena deuda porque las casas generalmente aumentan de valor. Pero una cantidad cada vez mayor tenía deudas no tan buenas, a saber, tarjetas de crédito.

La deuda de las tarjetas de crédito alcanzó los 1,02 billones de dólares en mayo de 2017, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Esa fue la más alta desde julio de 2008. La deuda de tarjetas de crédito ahora se une a los préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles en el Trillion Dollar Debt Club y eso no es algo bueno.

De los tres, la deuda de tarjetas de crédito es la peor debido a las altas tasas de interés. Y no están bajando más. Según CreditCards.com, la tasa promedio de 100 tarjetas de crédito populares de "interés bajo" aumentó del 12,09 % al 12,83 % en los primeros seis meses de 2017. Eso es un aumento asombroso del 16 % con respecto al año anterior.

El promedio de las tarjetas de recompensa con devolución de efectivo pasó del 15,43 % al 16,17 %. Y para los consumidores de mayor riesgo con puntajes crediticios bajos, la tasa aumentó del 22,95 % al 23,4 %.

Como diría el reverendo Robertson, las tarjetas de crédito son astutas como el diablo. Esos porcentajes aparentemente insignificantes pueden sumar miles de dólares y las noticias no mejoran.

Las tasas de interés se han mantenido bastante estables porque están vinculadas a la tasa de fondos federales. Esa es una tasa de interés clave controlada por la Reserva Federal. Cuando llegó la Gran Recesión, la Reserva Federal redujo la tasa a casi cero con la esperanza de que estimulara la economía. Permaneció allí durante años, pero la Reserva Federal comenzó a impulsarlo más a fines de 2015.

La tasa sigue siendo baja para los estándares históricos en 1.25 %, pero los aumentos desde 2015 agregaron $4300 millones en cargos de intereses adicionales que los consumidores están pagando en 2017.

"Refleja el progreso que ha logrado la economía", dijo la presidenta de la Fed, Janet Yellen, cuando anunció el último aumento en junio de 2017.

Es la ironía de la economía. El desempleo es bajo y el crecimiento ha sido lento pero constante. Los consumidores están administrando sus deudas mejor que nunca, al menos si se tiene en cuenta el puntaje FICO promedio.

Y todas esas buenas noticias pueden significar malas noticias para cualquiera que tenga una tarjeta de crédito.

El mejor enfoque es que los consumidores sigan haciendo las cosas que los llevaron al FICO 700 Club desde un principio. Los pagos atrasados ​​(esos 90 días o más atrasados) se redujeron del 19,4 % de la población en octubre de 2013 al 16,5 % en abril de 2017.

Eso es importante porque el historial de pagos representa el 35 % del puntaje de crédito FICO de una persona. Los consumidores también se han vuelto mucho más conscientes de los puntajes de crédito en general gracias a Internet y los anunciantes.

Todo el proceso solía estar envuelto en misterio. Pero ahora, muchos prestamistas y compañías de servicios financieros les dan a los clientes acceso gratuito a sus puntajes de crédito, y unos pocos clics en la computadora los llevarán allí.

La Comisión Federal de Comercio también requiere que las tres grandes compañías de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) proporcionen a los consumidores una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año si así lo solicitan. Para obtener uno, visite annualcreditreport.com o llame al 1-877-322-8228.

Es posible que descubras que eres miembro del Club 700 y ni siquiera lo sabías. Pero, de nuevo, las buenas noticias deben moderarse con una revisión de la realidad.

La utilización del crédito (cuánta deuda deposita en su tarjeta) representa el 30 % de su puntaje FICO. Eso es notable porque la deuda de las tarjetas de crédito superó la barrera del billón de dólares.

La conclusión general es que las personas están administrando mejor su deuda, pero todavía hay mucho por ahí. Y con las tasas de interés subiendo, el mal comportamiento financiero podría ser más costoso que nunca.

Una forma de disminuir el impacto es a través de la consolidación de deuda. Millones de estadounidenses han recurrido a organizaciones sin fines de lucro para obtener esa ayuda. Los asesores de crédito trabajan con compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas para reducir sus tasas de interés. Luego, esas facturas se combinan en un pago mensual, que es inferior a lo que el cliente estaba pagando cuando todas esas facturas estaban separadas.

Los consejeros también establecen presupuestos y brindan asesoramiento a los clientes. Si aún no está en el Club 700, la gestión de la deuda ha demostrado ser una buena manera de unirse.

Y con el debido respeto al primer "Club 700", ingresar al segundo puede sentirse como el cielo en la tierra.