Aumento del uso de tarjetas de crédito en Estados Unidos

Con el auge de las compras en línea, no hay duda de que los estadounidenses utilizan tarjetas de crédito más que nunca.

Tampoco hay duda de que muchos de ellos están desperdiciando dinero cuando pagan esas tarjetas.

¿Eres uno de ellos? Lo es si tiene más de una tarjeta de crédito y "iguala el saldo" de sus pagos.

Igualación de saldo significa que realiza un pago mínimo en tarjetas de crédito y luego asigna el dinero restante en proporción a lo que debe en esas tarjetas.

Digamos que debe $5,000 en una tarjeta y $2,500 en otra. Después de realizar el pago mínimo requerido, le quedan $ 1,500 en su presupuesto para pagar las tarjetas. Pones $1000 en la tarjeta de $5000 y $500 en la tarjeta de $2500.

Dado que la Tarjeta A cuesta el doble que la Tarjeta B, su cerebro le dice que divida los pagos en esas líneas.

¡Mal cerebro!

Si esto sucede en su casa, ha caído en la trampa del equilibrio. Las compañías de tarjetas de crédito no admitirán que pusieron tal trampa, pero seguro que se benefician cuando las personas quedan atrapadas en ella.

En lugar de basar sus pagos en el saldo, deben basarse en las tasas de interés. Se llama el "método de la avalancha" y las tarjetas de crédito con la tasa de interés más alta deberían obtener todo el dinero.

Los asesores financieros que favorecen el método de la "bola de nieve" no dirán eso, pero las leyes de las matemáticas sí. La bola de nieve te dice que primero pagues las deudas más pequeñas. Eso genera impulso para hacer frente a las deudas con saldos más grandes. El enfoque basado en las emociones puede funcionar, pero las matemáticas simples muestran que no es el uso más eficiente de su dinero ganado con tanto esfuerzo.

Por ejemplo, digamos que tiene $3,000 al mes para pagar sus deudas. Debe $10 000 en una tarjeta de crédito con un interés del 18,99 %, $9 000 en un préstamo estudiantil con una tasa de interés del 3 % y $15 000 en un automóvil con una tasa de interés del 4,5 %.

Con el método de avalancha, primero pagaría la tarjeta de crédito. Después de matar a ese monstruo, te encargarías de los otros dos y habrás pagado un total de $1011,60 en intereses durante 11 meses.

Con el método de la bola de nieve, pagaría $1514,97 en intereses. Ahorrar $500 en pagos de intereses debería ser suficiente para acelerar las emociones necesarias para pagar la deuda.

El problema es que muchos consumidores no utilizan los métodos de bola de nieve o avalancha. Según un estudio de 2017 realizado en Inglaterra, la mayoría de las personas equilibran sus pagos.

La Oficina Nacional de Investigación Económica de Inglaterra encuestó a 1,4 millones de usuarios de tarjetas de crédito y descubrió que solo el 10% dedica todos sus pagos a la tarjeta con la tasa de interés más alta. La mayoría del resto dividía sus pagos equitativamente entre tarjetas, independientemente de la tasa de interés.

Los investigadores teorizan que los saldos son lo primero en lo que la gente piensa cuando piensa en las tarjetas de crédito. Una de las razones es que el número más destacado en sus facturas mensuales es el saldo.

Por lo general, está en letras grandes y en negrita, a diferencia de la tasa de interés de los adolescentes, que es donde las compañías de tarjetas de crédito ganan su dinero. Aquí está la explicación geek de los investigadores:

“La heurística de coincidencia de saldos surge naturalmente de la visualización destacada de saldos en los extractos de tarjetas de crédito y la amplia tendencia de los humanos (y otras especies) a usar heurísticas de 'coincidencia' en la toma de decisiones. Las personas pueden realizar pagos en relación con [estos] saldos destacados (en lugar de tasas de interés menos destacadas)”.

Puede imaginarse a las compañías de tarjetas de crédito contratando en secreto a psiquiatras para que se sienten usando términos como "heurística" mientras conspiran para manipular el comportamiento del consumidor.

Lo que básicamente significa es que los consumidores están siendo inducidos a usar lo que creen que es un enfoque de sentido común para pagar sus tarjetas de crédito. Si una tarjeta tiene el doble de deuda, debería recibir el doble de dinero, ¿no?

Eso es lo que les dice la heurística de muchas personas, y les está costando dinero.

El estudio encontró que el hogar promedio con dos tarjetas de crédito gasta $90 al año en pagos de intereses innecesarios. Los hogares con cinco tarjetas gastan $327 adicionales. Y el 10% superior de los tenedores de deuda están tirando más de $1,000 al año.

El estudio se realizó en Inglaterra, pero señala que estudios similares encontraron el mismo comportamiento entre los tarjetahabientes en México. Es seguro suponer que el patrón de pago trasciende las fronteras.

Una cosa que es segura es que los estadounidenses están usando sus tarjetas de crédito más que nunca. Un informe de 2017 de la Reserva Federal encontró que la cantidad de pagos con tarjeta de crédito creció un 10,2 % en 2016 a 37 300 millones.

Los tres años anteriores aumentó 8.1%. Gran parte del aumento puede atribuirse a los pagos remotos, como las compras en línea, que representaron el 22,2 % de todos los pagos con tarjeta de crédito y débito.

Los gastos médicos también están impulsando la tendencia. Han aumentado un 34 % en la última década, y un análisis de NerdWallet de 2017 encontró que 27 millones de adultos de EE. UU. cargaron facturas médicas en sus tarjetas de crédito.

Eso le cuesta al consumidor promedio $ 471 al año en intereses por el valor de los gastos médicos de bolsillo de un año. Teniendo en cuenta que el crecimiento de los ingresos ha sido de alrededor del 20 % en la última década, es fácil ver cómo millones de estadounidenses se han endeudado.

Hacer un seguimiento de todas esas facturas y clasificar las tasas de interés se vuelve más desafiante cada día. Millones de estadounidenses han recibido ayuda a través de programas de gestión de deudas, donde una empresa sin fines de lucro consolida sus deudas y trabaja con prestamistas para reducir las tasas de interés.

Como sea que se haga, los consumidores deben recordar una cosa.

Si quieren volverse locos con las tarjetas de crédito, deben usar el sentido común al pagarlas.

En este momento, muchos de ellos no lo son.