No puedo pagar mi seguro de automóvil:cómo ahorrar en su prima

Si tiene dificultades para encontrar un seguro de automóvil asequible, aquí hay algunos consejos extraños pero ciertos para resolver el problema:

Mueva y/o pague sus tarjetas de crédito.

¿Eh?

¿Qué tiene que ver la dirección de su casa o sus hábitos de gasto con las tarifas de su seguro de automóvil? Mucho más de lo que probablemente sospechas.

Costo del seguro de automóvil y su código postal

Un nuevo informe de la Oficina Federal de Seguros (FIO, por sus siglas en inglés) encontró que, en general, 18,6 millones de personas no pueden pagar un seguro de automóvil según el lugar donde viven.

El "Estudio sobre la asequibilidad del seguro de automóvil personal" analizó los costos por códigos postales en los EE. UU. En 845 códigos postales, la prima promedio del seguro de automóvil fue más del 2 % del ingreso familiar promedio para los residentes de ese código postal.

Gastar más del 2 % de los ingresos de su hogar en un seguro de automóvil califica como "inasequible" según los parámetros del estudio.

Casi todos esos códigos postales tenían poblaciones compuestas principalmente por grupos minoritarios (negros, nativos americanos, hispanos, asiáticos). Casi la mitad de esos 18,6 millones de personas viven en cinco estados:Michigan, Nueva Jersey, Rhode Island, Nueva York y Delaware.

Los grupos de consumidores dicen que los seguros de automóviles inasequibles alimentan el ciclo de los problemas financieros. Llegar al trabajo requiere transporte. Los consumidores en los códigos postales afectados tienen más dificultades para hacerlo si no pueden operar un vehículo legalmente.

Los conductores deben tener un seguro de responsabilidad civil, pero los estudios han demostrado que casi 30 millones de personas sin seguro conducen por las carreteras de los EE. UU. La mayoría de las personas sin seguro dicen que no pueden pagar las primas, que en promedio son $982.27 anuales en los EE. UU.

Esa cifra fluctúa enormemente de un estado a otro. En 2014, los datos del año más reciente disponibles, los conductores en Maine pagaron un promedio de $808 al año. Los conductores en Michigan recibieron una prima promedio de $2738.

Eso equivale a $ 228 por mes. Los conductores en el vecino Ohio pagan un promedio de $77 al mes por el seguro del automóvil. Es suficiente para que alguien que vive en una casa adosada en Ann Arbor considere seriamente mudarse a un parque de casas rodantes en las afueras de Toledo.

La industria de seguros recaudó $199.9 mil millones en primas en 2015. Culpa de las primas más altas en Michigan al alto volumen y al costo de las reclamaciones. Por ejemplo, las tasas de robo de vehículos en Detroit son siete veces superiores a la tasa nacional.

Dicen que el estudio de la FIO no tuvo en cuenta los criterios complejos que utilizan las empresas para establecer las tarifas. Entre esos factores se encuentra el historial de manejo de una persona.

Aquí está el problema:los registros de manejo no importan en la medida en que la mayoría de los consumidores asumen.

Su puntaje de crédito afecta su tasa

¿Sabes lo que hace? Su puntaje de crédito.

Sí, lo bueno que sea en la gestión de deudas puede sumar (o restar) cientos de dólares al año en su factura de seguro de automóvil.

Su historial de accidentes definitivamente juega un papel. Lo mismo ocurre con su edad, estado civil y si tiene conductores adolescentes en su póliza, pero tener un puntaje de crédito alto es el boleto más rápido para reducir las tarifas de su seguro.

La fórmula de calificación exacta que utiliza una compañía de seguros es un secreto mejor guardado que la receta secreta del Coronel Sanders para freír pollo. Tu agente de seguros podría decírtelo, pero probablemente tendría que matarte.

Pero un estudio de Consumer Reports en 2015 encontró que los puntajes de crédito tienen un impacto mayor que cualquier otro factor utilizado por las compañías de seguros.

“Si creen que su crédito no está a la altura de sus estándares más altos, le cobrarán más incluso si nunca ha tenido un accidente”, dice el informe.

Los puntajes de crédito oscilan entre 350 y 800. Cualquier puntuación superior a 800 es excelente, y una puntuación superior a 700 se considera muy buena. Cualquier cosa por debajo de 600 se clasifica como pobre o peor. El puntaje crediticio promedio de FICO en los EE. UU. es 695 en 2017.

Los prestamistas usan puntajes para determinar su solvencia crediticia. Los números más altos significan que tiene un riesgo menor y obtendrá tasas de interés más favorables.

Eso tiene sentido cuando obtiene un préstamo para comprar un automóvil. Pero, ¿cómo un saldo alto en su cuenta VISA indica que es más probable que devuelva su automóvil al buzón de correo de su vecino?

“Las personas con puntajes crediticios más altos se toman en serio sus finanzas y, por lo general, son buenos para seguir las reglas”, dijo John Connelly, director de la agencia en HUB International Insurance en Clearwater, Fla. “Por otro lado, las estadísticas nos dicen que las personas con puntajes crediticios bajos tienen más probabilidades de presentar un reclamo por accidente.

“Las compañías de seguros arriesgan su capital en las personas que aseguran y cuando sopesan las probabilidades, las personas con un puntaje de crédito más alto tienen un mejor riesgo”.

En otras palabras, las estadísticas muestran que es más probable que choques tu Buick contra un árbol si no pagas la factura de Macy's a tiempo.

Las compañías de seguros no usaron puntajes de crédito para ayudar a determinar las tarifas hasta mediados de la década de 1990. Luego, comenzaron a trabajar con la compañía que creó las calificaciones crediticias de FICO para probar la teoría de que el mal crédito equivale a un mal riesgo de seguro.

“Mantuvieron lo que estaban haciendo en secreto”, dijo el estudio de Consumer Reports.

En 2006, casi todas las compañías de seguros de automóviles usaban puntajes de crédito para formular las primas. Los defensores de los consumidores dijeron que afectaba injustamente a los pobres. En 2007, la Comisión Federal de Comercio dijo que el uso de puntajes "probablemente hace que los afroamericanos y los hispanos paguen relativamente más por el seguro del automóvil que los blancos no hispanos y los asiáticos".

¿Cuánto más?

Consumer Reports descubrió que, según el estado, los conductores solteros con puntajes simplemente buenos pagaban entre $68 y $526 más al año que los conductores similares con excelentes puntajes crediticios.

Entonces, si se pregunta por qué su vecino con tres multas por exceso de velocidad el año pasado tiene una prima más baja que usted y su historial limpio, la respuesta bien puede ser que su vecino paga sus facturas de manera más eficiente.

California, Hawái y Massachusetts son los únicos estados que prohíben que las aseguradoras fijen las primas utilizando puntajes de crédito. Las tarifas en esos estados se basan principalmente en cómo las personas han conducido realmente y otros factores, no en lo que predice un puntaje de crédito que podría suceder en la carretera abierta.

El mercado de seguros puede ser un misterio frustrante para los consumidores. Las empresas pueden aumentar las tarifas o cancelar pólizas sin previo aviso ni explicación. Los consumidores, sin embargo, no están totalmente a merced de fuerzas invisibles e impredecibles.

Pueden darse una vuelta. Sitios web como TheZebra.com y Insurance.com ofrecen varias cotizaciones.

Los consumidores deben controlar sus informes crediticios para asegurarse de que sean precisos. Y probablemente la estrategia más impactante sea mejorar su puntaje crediticio.

Entre otras cosas, eso significa pagar sus facturas a tiempo, mantener la cantidad que debe en línea con sus ingresos y no gastar media docena o más de tarjetas de crédito.

Eso requiere planificación, dedicación y apretarse el cinturón.

Si reducir ese costo es una meta, aumentar su puntaje de crédito probablemente será mucho más fácil que mudarse a ese parque de casas rodantes en Toledo.

Cómo pagar un seguro de automóvil:5 consejos

Si no puedes pagar el seguro de tu auto, considera estos consejos:

1. Compare:obtenga cotizaciones de 3 empresas de renombre. Hágales saber a los agentes que está comparando tarifas.
2. Pague su vehículo y reduzca su cobertura:los vehículos financiados tienen requisitos de seguro más caros. Si puede pagar su vehículo, puede reducir su cobertura a una póliza de colisión de menor costo.
3. Llame a su agente y pregunte acerca de las opciones de reducción de costos que pueden incluir tomar un curso de seguridad, instalar tecnología que mida sus hábitos de manejo y lo recompense por ciertos comportamientos, instalar un sistema de seguridad, etc.
4. Considere mudarse a un código postal con tarifas más bajas.
5. Mejore su puntaje de crédito para calificar para mejores tasas.