Buen crédito versus mal crédito:cómo saber la diferencia

Kenny Rogers es un cantante, no un asesor de gestión de deudas, pero si desea seguridad financiera, tome sus famosas palabras de sabiduría del póquer:debe saber cuándo mantenerlos, saber cuándo retirarlos.

Imagínese a sí mismo como un jugador de póquer examinando una mano de cartas financieras que le acaban de repartir. La tarjeta hipotecaria se consideraría un As, o al menos un Rey porque tradicionalmente ser propietario de una vivienda tiene un valor real. Lo mismo ocurre con los préstamos estudiantiles (tal vez sea una reina) e incluso los préstamos para automóviles (probablemente una jota), que serían cartas decentes si se jugaran bien.

La deuda de la tarjeta de crédito y los préstamos de día de pago serían sus tarjetas basura, las que querría deshacerse de la primera oportunidad que tenga.

Idealmente, no tiene deudas y no tiene que jugar el juego. Pero a diferencia de Rogers, la mayoría de nosotros no hemos ganado $250 millones vendiendo discos, así que tenemos que lidiar con las buenas y malas manos financieras que recibimos.

Según un estudio de 2015 realizado por The Pew Charitable Trusts, el 47 % de los hogares gastan tanto o más que sus ingresos y el 8 % de los hogares tienen “desafío de deuda”, lo que significa que al menos el 41 % de su ingreso mensual bruto se destina al pago de la deuda.

Con números como ese, debe separar las deudas buenas de las malas. La buena deuda es dinero gastado en artículos que aumentan de valor o conducen a una ganancia financiera. La deuda incobrable se gasta en artículos que pierden valor, especialmente cuando vienen con tasas de interés altas.

Más específicamente, esto es lo que hace una buena tarjeta de póquer de deuda:

Sacar una hipoteca

El Censo de EE. UU. informa que el precio promedio de una casa en 2016 aumentó a $305,400. No muchas personas pueden escribir un cheque por esa cantidad, por lo que pedir prestado es la única opción.

La buena noticia es que el precio promedio de una casa hace 30 años era de $95,000. Incluso teniendo en cuenta la Gran Recesión, los precios de las viviendas han aumentado un promedio del 6,5 % anual durante los últimos 30 años.

La historia dice que eventualmente obtendrá una ganancia en una casa, por lo que los bienes raíces son tanto una inversión como un gasto. Pero la caída de la vivienda que desencadenó la recesión hizo que los compradores primerizos desconfiaran de dar el paso de comprar una casa. La edad promedio de un comprador por primera vez es de 33 años y alquiló seis años antes de comprar una casa. En la década de 1970, los compradores primerizos tenían 30 años y alquilaban un promedio de 2,6 años antes de comprar.

Los compradores de vivienda por primera vez de hoy en día también gastan más, comprando viviendas que cuestan 2,6 veces su ingreso anual en comparación con 1,7 veces el ingreso anual en los años 70.

Solo el 40% de los compradores primerizos estaban casados, frente al 60% de hace 30 años. Los millennials posponen el juego de la deuda mucho más tiempo que sus padres.

Cada vez que se reparten, la tarjeta hipotecaria es un guardián. No solo aumentará el valor del artículo comprado, sino que el interés pagado suele ser deducible de impuestos.

Invertir para aumentar las ganancias futuras o actuales

La deuda de los estudiantes se ha disparado en los últimos años, con un total de 1,26 billones de dólares en 2016. El pago mensual medio para los prestatarios de entre 20 y 30 años era de 351 $.

Por sorprendentes que sean esos números, una educación universitaria sigue siendo una buena inversión siempre que obtenga un título viable. Según el Instituto de Política Económica, los graduados universitarios ganaron un 56 % más que los graduados de secundaria en 2015. Esa fue la brecha más grande desde 1973.

Los préstamos para automóviles en los EE. UU. también superaron el billón de dólares por primera vez en 2016, con un pago mensual promedio de 503 dólares. A diferencia de las casas, los autos no se aprecian (a menos que compre un Mustang del 65 o un Chevy del 56). El vehículo nuevo promedio se deprecia un 19 % en el primer año y un 30 % más en los dos años siguientes.

Lo que hace que la deuda del automóvil sea una carta razonable para jugar es que es un medio para un fin. Mucha gente necesita un automóvil para ir al trabajo y/o simplemente ejecutar las funciones cotidianas de la vida.

Si puedes arreglártelas sin uno, hazlo. Si no puede, sea razonable y compre un medio de transporte sólido que le permita ganarse la vida. En otras palabras, no compre un BMW de $60,000 cuando un Hyundai de $20,000 es suficiente.

Pedir prestado pero ahorrar tiempo y dinero

Los residentes de viviendas unifamiliares gastan una media de $226 mensuales en servicios públicos. Mucho de eso es dinero tirado por la ventana que gotea.

Puede costar miles de dólares climatizar su hogar y comprar electrodomésticos de bajo consumo. Pero pueden reducir drásticamente el consumo de servicios públicos y finalmente pagar por sí mismos.

Préstamos para empresas

Además de tener un gran éxito, ¿qué tienen en común Apple, Microsoft, Google, Disney, Harley Davidson? Todos comenzaron en un garaje.

Puede que no seas el próximo Bill Gates, pero los préstamos comerciales generalmente oscilan entre el 6 % y el 9 % de interés, una tasa razonable si tienes una buena idea, una ética de trabajo sólida y suerte. Esto podría ser dinero bien gastado.

Esas son las principales tarjetas de deuda buena que puede adquirir.

Luego están los de otro tipo, siendo los más comunes...

Deuda de tarjeta de crédito

Algunas personas pagan las necesidades de la vida (comida, ropa, vivienda) con tarjetas de crédito. Mucha gente paga por los deseos de la vida (salir a comer, guardarropa elegante, TV de plasma de 60 pulgadas) con tarjetas de crédito.

Si las tarjetas de crédito se pagan mensualmente, no se produce ningún daño real, pero solo el 35 % de los usuarios de tarjetas de crédito no tienen saldo.

El estadounidense promedio entre las edades de 18 y 65 años tenía una deuda de tarjeta de crédito de $4,717 en 2015, según la Reserva Federal. La tasa de interés promedio fue del 15%. Con un pago mensual mínimo de $189, se necesitarían 10 años para pagar esos $4717 y los pagos totales serían $22 869.

Eso, fanáticos del póquer, es una mala deuda.

Préstamos de día de pago

Básicamente obtienes un adelanto de tu cheque de pago. Suena tan simple que 12 millones de estadounidenses solicitan préstamos de día de pago cada año. También pagan $ 9 mil millones en tarifas de préstamos con tasas de porcentaje anual que van desde el 390 % hasta el 780 %, según la Comisión Federal de Comercio.

El cliente promedio de un préstamo de día de pago gasta $520 en tarifas para obtener un préstamo de $375.

Eso, fanáticos del póquer, es una deuda aún peor.

La parte mala de una buena deuda

También es importante comprender que incluso una buena deuda puede tener aspectos negativos cuando obtiene demasiado de ella.

Si los pagos mensuales de su deuda superan el 36% de sus ingresos, puede afectar negativamente su puntaje de crédito y arrojar su relación deuda-ingreso a la zona roja. Y cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejor tasa de interés obtendrá en los préstamos.

Ya sea que busque ayuda o lo haga solo, el póquer de deuda es como el póquer normal, excepto por una cosa. No puedes fanfarronear para llegar a la victoria en el poker de deuda.

Pero si evita las deudas incobrables y actúa de manera responsable con las deudas buenas, el éxito está en las cartas.