¿Debería refinanciar su préstamo para estudiantes?

Si tiene dificultades para pagar la deuda de su préstamo estudiantil, estás lejos de estar solo. A principios de este año, Edvisors informó que los miembros de la clase de 2015 se graduaron de la universidad debiendo un promedio de más de $ 35, 000 en préstamos para estudiantes. Eso es lo más alto que ha sido este promedio.

Puede refinanciar sus préstamos estudiantiles existentes a otros con tasas de interés más bajas. Esto puede ayudarlo a administrar esta deuda. Si su tasa de interés es más baja, su pago mensual será menor, también. También pagará menos durante la vigencia de sus préstamos, gracias a los tipos de interés más bajos.

Pero puede haber costos también. Si está refinanciando préstamos federales para estudiantes en préstamos privados, aquellos originados por bancos privados e instituciones financieras, perderá las protecciones y los programas que brindan los préstamos para estudiantes patrocinados por el gobierno. Y eso puede terminar lastimándote a la larga, incluso si reduce las tasas de interés y los pagos mensuales de estos préstamos. Los préstamos federales ofrecen condonación de préstamos, aplazamiento, y protecciones de pago basadas en ingresos. La mayoría de los préstamos privados para estudiantes no vienen con estas protecciones.

Condonación de préstamos

Si está empleado a tiempo completo en un servicio público elegible o en un trabajo sin fines de lucro y ha realizado al menos 120 pagos a tiempo de su préstamo federal para estudiantes, el gobierno le perdonará el resto de su deuda por préstamos estudiantiles.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que una cuarta parte de los trabajadores estadounidenses pueden calificar para programas de condonación de préstamos o planes de pago basados ​​en ingresos. Considere si sería elegible para la condonación del préstamo antes de refinanciar con un prestamista privado. (Consulte también:8 formas de obtener la condonación de la deuda de préstamos para estudiantes)

Aplazamiento

Los préstamos federales para estudiantes también incluyen opciones de aplazamiento, lo que le da más tiempo antes de que tenga que empezar a devolverlos.

Normalmente tiene seis meses después de la graduación antes de comenzar a pagar la deuda de su préstamo estudiantil. Pero bajo los programas federales, puede solicitar aplazamientos adicionales si está desempleado, enfrentando dificultades económicas, o está sirviendo en las Fuerzas Armadas de los EE. UU.

Algunos préstamos privados también ofrecen formas de pausar los pagos, pero asegúrese de comprender todos los términos antes de realizar el cambio. (Vea también:3 prestamistas privados que realmente pueden ahorrar dinero en sus préstamos para estudiantes)

Reembolso basado en ingresos

El plan de pago basado en los ingresos que ofrece el gobierno para los préstamos estudiantiles federales puede brindarle un alivio inmediato si está empleado pero no gana un salario alto. Si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio de 2014 y no tiene saldo en un préstamo federal para estudiantes anterior, los pagos de su préstamo estarán limitados a un máximo del 10 por ciento de lo que el gobierno llama su ingreso discrecional, la diferencia entre sus ingresos y el 150 por ciento de la pauta de pobreza para el tamaño de su familia y el estado en el que vive.

Es posible que los prestatarios con ingresos especialmente bajos no tengan que hacer ningún pago por préstamos estudiantiles.

Si realiza estos pagos más bajos durante 25 años, y todavía no ha pagado la deuda de su préstamo estudiantil, el gobierno le perdonará el resto de lo que debe.

Para obtener más información sobre estos y otros programas de asistencia, son demasiado complejos para resumirlos completamente en esta historia, visite el Departamento de Educación. (Consulte también:¿Qué plan de pago de préstamos para estudiantes le ahorra más?)

Refinanciación

Si está interesado en refinanciar sus préstamos estudiantiles federales, tendrás que seguir ciertos pasos.

Al igual que con cualquier solicitud de préstamo, deberá demostrar que puede pagar sus nuevos pagos mensuales, aunque serán más bajos que los actuales. Por lo general, eso significa proporcionar a los prestamistas comprobantes de ingresos y extractos bancarios.

También necesitará un buen puntaje crediticio si desea calificar para tasas de interés que sean lo suficientemente bajas como para que valga la pena refinanciar. Su puntaje de crédito será bajo si no ha realizado o se ha retrasado en los pagos o si ha acumulado un montón de deudas con su tarjeta de crédito. Te costará calificar para un refinanciamiento si tu puntaje de crédito es inferior a 640 en la escala FICO.

Aquí hay algunos lugares a considerar si desea solicitar un refinanciamiento.

LendKey:las tasas fijas comienzan en 2.49% APR y las tasas variables comienzan en 1.90% APR. LendKey no tiene tarifas de originación y sus préstamos son financiados por prestamistas comunitarios como cooperativas de crédito y bancos comunitarios.

SoFi:las tarifas fijas comienzan en 2.49% (con AutoPay) y las tarifas variables comienzan en 2.25% (con AutoPay) *. Los plazos de los préstamos son de cinco a 20 años. SoFi ofrece recursos y beneficios adicionales, incluida la protección por desempleo y el apoyo profesional.

CommonBond:las tasas fijas varían de 2.59% APR a 6.74% APR (con AutoPay) y las tasas variables van desde 2.51% APR a 6.86% APR (con AutoPay). Los plazos de los préstamos comienzan en cinco años y van hasta 20 años. También permiten una pausa temporal en los pagos si pierde su trabajo. Además de los préstamos estudiantiles para graduados, también ofrecen refinanciamiento para padres con préstamos PLUS, e incluso préstamos para obtener tu MBA.

Earnest:las tasas fijas comienzan en 2.98% APR y las tasas variables comienzan en 1.99% APR. Earnest permite mucha flexibilidad a los prestatarios, incluso permitiéndoles cambiar entre tarifas fijas y variables sin cargo. Earnest también analiza factores adicionales más allá de los puntajes crediticios e ingresos tradicionales, incluida la educación, historial de empleo y otros detalles para obtener una mejor imagen del prestatario.

* Descargo de responsabilidad sobre el refinanciamiento de préstamos para estudiantes:tasas fijas desde 2.49% APR hasta 6.94% APR (con pago automático). Tasas variables desde 2.25% APR hasta 6.59% APR (con pago automático). Todas las tasas variables se basan en la LIBOR a 1 mes y pueden aumentar después de su consumación si la LIBOR aumenta; ver más en SoFi.com/legal/#1. Si se aprueba para un préstamo, su tasa dependerá de una variedad de factores, como su perfil crediticio, su solicitud y los términos de su préstamo seleccionado. Su tarifa estará dentro de los rangos de tarifas enumerados anteriormente. Las tasas más bajas reservadas para los prestatarios más solventes. Los préstamos de refinanciamiento de SoFi son préstamos privados y no tienen las mismas opciones de pago que ofrece el programa de préstamos federales. o puede estar disponible, tales como Reembolso basado en ingresos o Reembolso contingente de ingresos o PAYE. Los préstamos SoFi son originados por SoFi Lending Corp. o una afiliada (dba SoFi), un prestamista autorizado por el Departamento de Protección e Innovación Financiera según la Ley de Financiamiento de California, licencia # 6054612; NMLS # 1121636 (www.nmlsconsumeraccess.org). Se aplican términos y condiciones adicionales; consulte SoFi.com/eligibility para obtener más detalles. SOFI SE RESERVA EL DERECHO DE MODIFICAR O DESCONTINUAR PRODUCTOS Y BENEFICIOS EN CUALQUIER MOMENTO SIN PREVIO AVISO.