Cómo administrar la deuda de préstamos estudiantiles

La deuda por préstamos estudiantiles está estancando a nuestra generación. La mayoría lo acepta como un hecho de la vida, algo de lo que no se puede escapar si se quiere ganar un salario decente en este país. Realizan esos pagos de su título todos los meses, pero no tienen planes de escapar del control de esos pagos mensuales en el corto plazo.

Hay formas de reducir los saldos de sus préstamos estudiantiles, pagándolas a un ritmo más rápido o incluso descargando o perdonando grandes porciones de su saldo.

Primero, tenga en cuenta si sus préstamos para estudiantes son privados, federal o una combinación de ambos. Luego, Siga leyendo para saber cómo deshacerse o reducir esa deuda que lo ha estado frenando.

¿Cuál es la mejor manera de pagar mi deuda de préstamos estudiantiles?

Hay un par de estrategias diferentes que pueden ayudarlo a pagar sus préstamos estudiantiles. y pagarlos rápidamente.

Uno va a implicar simplemente aplicar más dinero al principal, y el otro toma en consideración el refinanciamiento.

Realice pagos más grandes o más frecuentes

Pagar más del mínimo requerido puede ayudarlo no solo a pagar su préstamo estudiantil antes, pero también ahorre dinero en intereses durante la vigencia de su préstamo. Supongamos que su pago mensual de sus $ 10, 000 préstamos estudiantiles son aproximadamente $ 111 porque se le cobra una tasa de interés anual del 6% en el transcurso de 10 años.

Si duplica la cantidad que paga a $ 222 / mes, su préstamo a 10 años se liquidaría en menos de cinco años, y ahorraría casi $ 2, 000 de interés durante la vigencia de su préstamo.

Si decide que realizar pagos mayores es el camino que le gustaría tomar, asegúrese de que la entidad administradora de sus préstamos estudiantiles le ayude a realizar el pago. Desea asegurarse de que los $ 111 adicionales se apliquen a su capital y no simplemente se apliquen al pago del mes siguiente.

Alternativamente, podría dividir su pago mensual mínimo en dos y luego pagar quincenalmente. Por la forma en que cae el calendario, debe haber dos meses al año que requieran tres pagos quincenales en lugar de los dos que normalmente se encuentran. Esto significa que estaría haciendo dos medios pagos adicionales por año.

En nuestro ejemplo, reduciría el pago mensual de $ 111 a aproximadamente $ 56. Luego, haría pagos de $ 56 cada dos semanas, por un total de 24 pagos en el transcurso de un año. Esto suma el equivalente a aproximadamente un pago adicional completo por año.

En este escenario, pagaría su préstamo con un año de anticipación, y ahórrese un poco más de $ 350 en intereses de préstamos estudiantiles durante la vigencia de su préstamo.

Refinanciar sus préstamos para estudiantes

Otra forma de pagar potencialmente sus préstamos estudiantiles más rápido y con menos intereses es refinanciando. Es probable que este método sea el mejor para quienes tienen un alto nivel de educación, alto potencial de generación de ingresos y la capacidad de asegurar una tasa de interés baja con prestamistas de mercado solo en línea.

Para todos los demás refinanciar sus préstamos estudiantiles puede ser riesgoso. Si tiene préstamos estudiantiles federales, casi nunca querrá refinanciarlos en el mercado privado. Esto se debe a que perderá el acceso a algunos programas de pago federales que analizaremos más adelante en un minuto.

Si tiene préstamos privados para estudiantes y buen crédito, refinanciar en el mercado privado puede tener sentido si actualmente está pagando altas tasas de interés por su deuda. Por ejemplo, aquellos que asistieron a la universidad antes y durante la Gran Recesión pueden tener tasas de interés más altas que las que se ofrecen hoy. El refinanciamiento podría potencialmente reducir esas tasas.

Sin embargo, Tienes que tener cuidado. Cuando refinancia, se reiniciará el plazo de su préstamo. Eso significa que incluso si ha obtenido una tasa de interés más baja, técnicamente tendrás más tiempo para pagarlo. Esto puede sumar un total de intereses mayor en dólares a pesar de la tasa más baja, ya que lo paga durante un período de tiempo más largo.

Para utilizar este método de forma eficaz, usted querrá asegurarse de pagar su préstamo refinanciado en la misma cantidad de tiempo que tuvo para cancelar el préstamo original. De esta manera, no solo paga una tasa de interés más baja, pero también reducirá el capital a cero a un ritmo mucho más rápido.

Encuentre dinero extra para pagar su deuda de préstamos estudiantiles

Es posible que desee invertir dinero extra en el capital de su préstamo todos los meses, pero ¿qué tan realista es eso?

Te sorprenderías. Cuando miras a tu alrededor puede haber algunas formas de acumular efectivo rápidamente para realizar ese pago adicional. Puede comenzar su búsqueda en uno de estos lugares:

Devolución de impuestos: En lugar de gastar su reembolso de impuestos en unas vacaciones con todo incluido o el pago inicial de un automóvil nuevo, considere aplicarlo al capital de su préstamo estudiantil.

Aumenta: Cuando consigas un aumento Configure una transferencia automática para que el dinero recién "encontrado" vaya directamente hacia el pago de la deuda de su préstamo estudiantil.

Fondos no reclamados: Un lugar poco tradicional para buscar es la oficina del tesoro de su estado. Aquí encontrará pagos de seguros que no se pudieron entregar, cheques de pago sin cobrar y otros dineros de compañías que podrían deberle pero no sabían cómo encontrarlo.

Recorte su presupuesto: Si aún no lo ha hecho, asegúrese de haber establecido un presupuesto firme. Cuando sepa a dónde va su dinero cada mes, es más fácil reasignarlo de actividades menos nobles, como la comida rapida, a fines más nobles, como la amortización anticipada de préstamos estudiantiles.

Ajetreos secundarios: Ya sea que esté donando plasma, pasear perros o conducir para Uber, un ajetreo adicional puede ayudarlo a reunir el dinero extra que necesita para aumentar sus pagos mensuales.

Si le preocupa que un ajetreo secundario afecte el equilibrio entre su trabajo y su vida personal, simplemente apresúrate hasta alcanzar el monto de tu pago cada mes y luego date un respiro antes de volver a hacerlo el mes siguiente. Pagar deudas es un maratón; está bien si necesitas descansos en el medio.

Programas de asistencia con préstamos para empleadores: Algunos empleadores ofrecerán devolver una parte de los préstamos estudiantiles de sus empleados. Pregunte sobre este beneficio más adelante en el proceso de entrevista, y asegúrese de comprender las advertencias del programa.

Por ejemplo, si deja la empresa dentro de una cierta cantidad de años, ¿tendrá que reembolsarles lo que invirtieron en su deuda educativa?

Elimine sus préstamos federales para estudiantes

Si tiene préstamos estudiantiles federales, Hay tres formas diferentes en las que básicamente puede borrar su deuda:

1. Condonación de préstamos estudiantiles
2. Cancelación de préstamos estudiantiles
3. Cancelación del préstamo estudiantil

¿Cómo puede obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles?

Hay dos formas diferentes de obtener la condonación de préstamos estudiantiles.

La primera es pagar en un plan de pago basado en los ingresos durante 10 a 25 años, momento en el que se le perdonará el resto de su saldo.

Programas federales de condonación de préstamos para estudiantes

• Pague lo que gana (PAYE)
  • Pago mensual máximo: 10% de sus ingresos discrecionales, pero nunca más de lo que sería su pago en un Plan Estándar.
  • Cantidad de años que debe pagar: 20
  • Requerimientos: Debe haber obtenido sus préstamos el 1 de octubre o después, 2007 y realizado al menos un desembolso el 1 de octubre o después de esa fecha, 2011. Debe tener una alta relación deuda-ingresos.
• Pago según sus ingresos revisado (REPAYE)
  • Pago mensual máximo: 10% de sus ingresos discrecionales. Podría exceder lo que sería su pago en un plan estándar.
  • Cantidad de años que debe pagar: 20 para prestatarios de pregrado. 25 para prestatarios graduados.
  • Requerimientos: Debe contar los ingresos de su cónyuge y la deuda de préstamos estudiantiles al momento de presentar la solicitud, incluso si presentó impuestos por separado.
• Reembolso basado en ingresos
  • Pago mensual máximo: 10% de sus ingresos discrecionales si fue un nuevo prestatario a partir del 1 de julio, 2014. 15% de sus ingresos discrecionales si era un nuevo prestatario antes del 1 de julio de 2014. Nunca tendrá que pagar más de lo que pagaría con un plan estándar.
  • Cantidad de años que debe pagar: 20 si fue un nuevo prestatario el 1 de julio o después, 2014.25 si era un nuevo prestatario antes del 1 de julio, 2014.
  • Requerimientos: Debe tener una alta relación deuda-ingresos.
• Reembolso contingente de ingresos
  • Pago mensual máximo: 20% de sus ingresos discrecionales, pero nunca más de lo que pagarías de forma fija, Plan de amortización de 12 años.
  • Cantidad de años que debe pagar: 25 años.
  • Requerimientos: Probablemente pagará más en el transcurso de este plan de pago que en un plan estándar.

El segundo es calificar para uno de varios programas especiales:

Programas especiales de condonación de préstamos para estudiantes:

• Condonación de préstamos por servicio público (PSLF). Configure un plan de pago basado en ingresos, y realice 120 pagos mientras trabaja para el gobierno o una organización sin fines de lucro. Se condonará el resto del saldo de su préstamo estudiantil. Debe tener préstamos del Direct Loan Program para calificar.

• Condonación de préstamos para maestros. Una vez que haya dejado de asumir la deuda por préstamos estudiantiles, puede calificar para hasta $ 17, 500 en condonación de préstamos estudiantiles si trabaja en una escuela de bajos ingresos o en una agencia educativa que atiende a estudiantes de bajos ingresos durante cinco años.

• Perdón de defensa del prestatario . Si su escuela mintió sobre su programa o violó la ley estatal al administrar sus préstamos estudiantiles federales, puede solicitar la condonación de sus préstamos estudiantiles.

Independientemente de cómo busques el perdón, Es importante saber que será responsable de pagar los impuestos sobre cualquier monto condonado a partir del siguiente mes de abril.

¿Se perdonan los préstamos para estudiantes después de 20 años?

La cantidad de tiempo que llevará obtener la condonación del saldo de su préstamo federal para estudiantes depende del tipo de plan de pago basado en los ingresos en el que se encuentre.

Prestatarios de PAYE, Prestatarios con pagos basados ​​en ingresos cuyos préstamos se emitieron por primera vez el 1 de julio o después de esa fecha, 2014, y a los prestatarios de pregrado de RePAYE se les condona el saldo después de 20 años.

Aquellos con planes de reembolso contingentes a los ingresos, aquellos que están pagando a través de un plan de pago basado en ingresos e iniciaron sus préstamos después del 1 de julio, 2014, y aquellos que pidieron prestado para la escuela de posgrado inscritos en un plan RePAYE tendrán que esperar 25 años.

Por supuesto, Prestatarios del PSLF, aquellos inscritos en el Programa de condonación de préstamos para estudiantes y maestros y aquellos que persiguen la Defensa del prestatario pueden obtener la condonación de sus préstamos para estudiantes en 10 años, 5 años o inmediatamente respectivamente.

Cómo obtener la cancelación de un préstamo para estudiantes

Si pidió prestado en el pasado, es posible que haya sido elegible para un préstamo federal Perkins. Si bien este tipo de préstamo ya no está disponible, Existe un programa de cancelación para este tipo de préstamos para profesores.

Para poder calificar, debe trabajar como empleado a tiempo completo en un distrito de bajos ingresos, con niños discapacitados o en un área temática de alta necesidad según lo determine cada estado.

En los dos primeros años participas, El 15% de su préstamo se perdonará cada año. En el tercer y cuarto año en el que participe, El 20% de su préstamo se perdonará cada año. En el quinto año de su participación, el 30% restante será perdonado, dándole un posible total acumulativo de cancelación del 100%.

Cómo obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles

Hay varios programas que ofrecen la condonación de préstamos estudiantiles sobre préstamos estudiantiles federales.

• Discapacidad total y permanente. Si puede demostrar que tiene una discapacidad a través de su médico, la Administración del Seguro Social o la VA, puede obtener la condonación del 100% de sus préstamos estudiantiles. La subvención TEACH, que requiere cuatro años de servicio, de lo contrario se convierte en un préstamo para estudiantes, puede anular el requisito de servicio y cancelar el "préstamo" en virtud de este programa. así como.

• Alta de escuela cerrada. Si tu escuela cierra mientras asistes, con una licencia aprobada o 120 días después de que se retire, puede obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles.

• Descarga por quiebra. Es extremadamente dificil aunque no imposible, para aquellos que tienen deudas estudiantiles para que dicha deuda sea cancelada en caso de quiebra. Con el fin de hacerlo, debe demostrar "dificultades excesivas". El estándar de las penalidades indebidas, aunque, será subjetivo según su juez.

• Descargo de certificación falsa. Si su escuela mintió sobre su elegibilidad para préstamos estudiantiles y los desembolsó de todos modos, puede ser elegible para una certificación falsa.

• Descarga de reembolso impago. Si se retiró de la escuela pero su oficina de ayuda financiera no emitió al Departamento de Educación un reembolso por su préstamo estudiantil, este monto del préstamo puede descargarse para los prestatarios elegibles.

• Alta por muerte. Si falleces sus seres queridos pueden obtener la condonación de la deuda de su préstamo estudiantil de su patrimonio proporcionando documentación legal de su fallecimiento.

¿Puede negociar el pago de un préstamo estudiantil?

Puede negociar la liquidación de un préstamo federal para estudiantes, pero no es fácil. En primer lugar, el gobierno puede embargar fácilmente su salario y otras fuentes de ingresos. Pero antes de que lo dejes llegar tan lejos Consulte los programas de pago basados ​​en ingresos anteriores.

Debido a que el control de su propia cuenta bancaria no es algo que pueda usar en la mesa de negociaciones, Es probable que solo termine en esta situación si se encuentra en una situación desesperada. En ese punto, puede intentar negociar con su agencia de cobranza asignada. Sin embargo, hay paquetes de negociación limitados que pueden ofrecerle según la ley federal.

Si tiene préstamos privados para estudiantes, sin embargo, su prestamista puede estar más dispuesto a negociar con usted. Para embargar tu salario, tendrían que hacerse cargo de los gastos de llevarlo a los tribunales.

Todavía será difícil lograr que se muevan mucho, aunque, porque también saben que si sus préstamos estudiantiles le provocan la quiebra, Es probable que le resulte muy difícil conseguir que le den el alta.

¿Con qué rapidez se puede liquidar la deuda de préstamos estudiantiles?

La mejor opción para usted variará según sus circunstancias. Aquellos con préstamos privados para estudiantes más antiguos pueden querer buscar un refinanciamiento, especialmente si parecen atractivos para los acreedores en función de su educación. potencial de ingresos y / o puntaje de crédito. Es probable que este no sea un buen método para los estadounidenses de ingresos medios, aunque, especialmente aquellos que tienen préstamos estudiantiles federales.

En lugar de, este grupo demográfico debería buscar planes de pago basados ​​en los ingresos. Si no es elegible para estos planes o no se beneficiaría de ellos debido a su nivel de ingresos, Busque ajetreos secundarios y encuentre dinero para ayudarlo a hacer pagos mayores que el mínimo de su deuda.

Probablemente se sorprenderá de lo rápido que pueden moverse las cosas cuando vaya socavando ese principal poco a poco.