Modificaciones de préstamos hipotecarios:una alternativa a las ejecuciones hipotecarias

Si tiene dificultades para pagar su hipoteca, No estás solo. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más de dos millones de familias tienen al menos tres meses de atraso en sus pagos hipotecarios a partir de 2021. A medida que algunas protecciones hipotecarias pandémicas llegan a su fin, eso significa que millones de hogares pueden correr el riesgo de perder sus hogares.

Para aquellos que buscan un poco de alivio, Los programas de modificación de hipotecas son una posible solución. Pero, ¿qué es una modificación de préstamo hipotecario? Es un proceso en el que trabaja con su prestamista para cambiar los términos de su préstamo, potencialmente reduciendo sus pagos mensuales o incluso reduciendo su saldo principal.

• ¿Qué es una modificación de préstamo hipotecario?
• Cómo funcionan las modificaciones de préstamos hipotecarios
• Pros y contras de la modificación de préstamos hipotecarios
• Cómo obtener una modificación de préstamo hipotecario
• Modificación de préstamos hipotecarios frente a refinanciamiento
• Preguntas frecuentes
• Alternativas a la modificación de préstamos hipotecarios
• La línea de fondo

¿Qué es una modificación de préstamo hipotecario?

Una modificación de préstamo hipotecario es un tipo de mitigación de pérdidas, lo que significa que usted y su prestamista trabajan juntos para evitar la ejecución hipotecaria. Es posible que pueda comenzar el proceso de obtener una modificación de préstamo después de que haya perdido un pago de la hipoteca o esté a punto de perder un pago.

Las modificaciones hipotecarias requieren que demuestre que está atravesando una dificultad financiera significativa que hace imposible pagar sus pagos hipotecarios actuales. Si califica, potencialmente, puede cambiar los términos de su préstamo para que los pagos de su hipoteca sean más fáciles de administrar con su presupuesto actual.

Cómo funcionan las modificaciones de préstamos hipotecarios

Si está perdiendo el sueño por el dinero y tiene miedo de perder su casa, una modificación de préstamo hipotecario podría ser para usted. Si puede demostrarle a su prestamista que está pasando por dificultades financieras, es posible que estén dispuestos a trabajar con usted para que pueda quedarse en su casa y evitar los dolores de cabeza que vienen con el proceso de ejecución hipotecaria.

Si califica para una modificación de préstamo hipotecario, el prestamista podría potencialmente cambiar los términos de su préstamo de las siguientes maneras:

• Cambiar el plazo de su hipoteca: Su prestamista podría extender el plazo de su préstamo original. Por ejemplo, si le quedan 20 años de préstamo, el prestamista puede extenderlo a 25 o incluso a 30 años. El plazo más largo del préstamo reducirá el monto de su pago mensual, pero pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo.
• Reducir su tasa de interés: El prestamista podría reducir su tasa de interés. Reducir la tasa incluso en unos pocos puntos puede reducir su pago mensual y puede ayudarlo a ahorrar dinero durante el plazo de pago.
• Reducción del saldo principal: Aunque es raro, su prestamista puede ofrecerle una reducción del capital de la hipoteca y darle más valor líquido en su vivienda. Sin embargo, el capital que recibe puede estar sujeto a impuestos como ingresos, aumentando su factura de impuestos más adelante.
• Conversión de su hipoteca en un préstamo a tasa fija: Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), el prestamista podría convertir su préstamo en una hipoteca de tasa fija. Con préstamos a tasa fija, su tasa de interés y sus pagos mensuales no cambiarán, lo que podría facilitar el presupuesto y la administración de sus finanzas.

Pros y contras de la modificación de préstamos hipotecarios

Antes de someterse a una modificación de préstamo hipotecario, asegúrese de sopesar cuidadosamente los pros y los contras:

Pros

• Es posible que pueda evitar la ejecución hipotecaria: Si se ha retrasado en sus pagos o está en peligro de retrasarse, el banco puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa. Trabajar con su prestamista para modificar los términos de su hipoteca podría ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria. permitiéndole potencialmente conservar su hogar.
• Es posible que pueda obtener un pago mensual más bajo: Si no puede pagar sus pagos actuales, una modificación de préstamo hipotecario podría ayudar a reducir sus pagos.
• Potencialmente, podría obtener una hipoteca de tasa fija: Si tienes un BRAZO, su tasa de interés y los pagos mensuales de la hipoteca pueden fluctuar con el tiempo, lo que dificulta planificar el futuro. Al cambiar a una hipoteca de tasa fija, obtendrá pagos mensuales más predecibles.
• Puede reducir su estrés: Preocuparse por los pagos de su hipoteca puede ser una carga mental significativa. Someterse a una modificación de préstamo hipotecario podría ayudar a aliviar el estrés financiero una vez que se haya completado, ya que sus pagos pueden ser más asequibles.

Contras

• El proceso suele ser largo: La modificación de un préstamo hipotecario puede llevar mucho tiempo. Dependiendo de su prestamista y su situación, el proceso de modificación puede durar entre tres y 12 meses.
• Debe demostrar una dificultad financiera significativa: No todo el mundo calificará para una modificación de préstamo hipotecario. Por lo general, debe tener una dificultad que califique, como el desempleo, discapacidad a largo plazo, o divorcio, para ser elegible para los programas de modificación de hipotecas de prestamistas.
• Los costos totales de su préstamo pueden aumentar: Dependiendo de los términos de la modificación del préstamo hipotecario, el costo total de su préstamo hipotecario puede aumentar. Si su plazo de pago se amplía para reducir su pago mensual, podría pagar miles más en cargos por intereses durante la vigencia de su préstamo debido al plazo más largo del préstamo.

Cómo obtener una modificación de préstamo hipotecario

Si se pregunta cómo obtener una modificación de préstamo, es importante seguir estos pasos y mantener registros cuidadosos:

1. Comuníquese con su prestamista o administrador de préstamos: Tan pronto como se dé cuenta de que corre el riesgo de perder el pago de la hipoteca, Comuníquese con su prestamista o administrador hipotecario y explíquele lo que está sucediendo. Comunicarse con ellos de inmediato podría hacer que estén más dispuestos a trabajar con usted.
2. Recopilar documentación: Por lo general, tendrá que mostrar prueba de dificultades financieras, así que recopile la documentación. Por ejemplo, si perdiste tu trabajo, haga una copia de su carta de despido o de los beneficios por desempleo. Si ha quedado discapacitado, Obtenga una carta de su médico detallando la gravedad de su discapacidad y cómo afecta su capacidad para generar ingresos.
3. Complete una solicitud de modificación de préstamo hipotecario: Cada prestamista tendrá su propio proceso de solicitud de modificación de préstamo, por lo que deberá completar la versión de su prestamista. Es probable que el prestamista solicite prueba de ingresos, como sus declaraciones de impuestos, Talones de pago, o extractos bancarios mensuales.
4. Escribe una carta de dificultades: Su prestamista puede pedirle que escriba una carta de dificultades en la que indique por qué no puede afrontar los pagos de la hipoteca. En tu carta, incluir su información de contacto, número de cuenta del préstamo, y detalles específicos sobre sus dificultades económicas. Si ha estado en contacto con un asesor o representante de un prestamista, incluir la información de esa persona también.
5. Acepte o rechace la oferta del prestamista: Después de enviar su solicitud de modificación de préstamo, el prestamista rechazará su solicitud o le enviará una oferta de modificación. Revise cuidadosamente los términos de su préstamo y responda de acuerdo con las instrucciones del prestamista si desea aceptar la oferta.
6. Realice sus pagos de prueba: Dependiendo del programa de su prestamista, es posible que deba completar un período de prueba antes de que se pueda completar la modificación del préstamo. Durante el período de prueba, es posible que deba hacer varios meses de pagos del préstamo a tiempo por el monto recién determinado.

Programas federales de modificación de préstamos hipotecarios

Puede ser elegible para programas federales de modificación de préstamos hipotecarios. Dependiendo de su situación y del tipo de préstamo que tenga, potencialmente podría calificar para uno de los siguientes:

• Alivio de COVID-19: Si no puede pagar los pagos de su hipoteca y su préstamo es propiedad de Freddie Mac o Fannie Mae, puede calificar para programas de dificultad. Fannie Mae y Freddie Mac extendieron su moratoria de ejecución hipotecaria en viviendas unifamiliares hasta el 30 de junio. 2021. Además, los prestatarios con hipotecas respaldadas por las empresas pueden ser elegibles para extensiones de tres meses. La elegibilidad para la extensión de indulgencia hipotecaria COVID-19 se limita a los prestatarios que estaban en un plan de indulgencia COVID-19 al 28 de febrero. 2021.
• Hipoteca de refinanciamiento de alivio mejorado de Freddie Mac: Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage (FMERR) es para prestatarios con hipotecas Freddie Mac existentes que están haciendo sus pagos pero no pueden aprovechar las opciones de refinanciamiento estándar de Freddie Mac porque su nueva hipoteca excede los límites máximos de préstamo a valor.
• Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés para veteranos: Los veteranos con hipotecas respaldadas por el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) podrían calificar para un préstamo de refinanciamiento con reducción de tasas de interés (IRRR) de VA. Los préstamos IRRR pueden reducir sus pagos mensuales al reducir su tasa de interés o podrían convertir su préstamo con tasa ajustable en un préstamo con tasa fija.

Modificación de préstamos hipotecarios frente a refinanciamiento

Las modificaciones de préstamos hipotecarios son muy diferentes del refinanciamiento hipotecario tradicional. Si bien las modificaciones de préstamos hipotecarios están diseñadas para prestatarios que atraviesan dificultades financieras importantes, Los refinanciamientos hipotecarios tradicionales son para prestatarios con una situación financiera estable que desean aprovechar las tasas de interés hipotecarias más bajas.

Con refinanciamiento, reemplaza su préstamo existente con una nueva hipoteca. También puede cambiar completamente los prestamistas. Las modificaciones de préstamos hipotecarios ayudan a los prestatarios a permanecer en sus hogares, mientras que el objetivo del refinanciamiento hipotecario tradicional suele ser ahorrar dinero durante la vigencia del préstamo reduciendo la tasa de interés de la hipoteca.

Refinanciar es más caro que modificar su hipoteca. Probablemente tendrá que pagar los costos de cierre cuando refinancia su hipoteca, o quizás pueda transferirlos al capital del préstamo.

Preguntas frecuentes

Alternativas a la modificación de préstamos hipotecarios

Si desea ajustar su hipoteca pero no cree que una modificación de préstamo hipotecario sea adecuada para usted, estas alternativas pueden estar disponibles:

Refinanciamiento tradicional

Si las tasas de interés hipotecarias actuales son más bajas que cuando presentó la solicitud, o su puntaje crediticio ha mejorado, podría ser elegible para el refinanciamiento hipotecario tradicional. Cuando refinancia su hipoteca, reemplaza su préstamo hipotecario existente con una nueva hipoteca. El nuevo préstamo tendrá diferentes términos, y potencialmente podría calificar para una tasa de interés más baja que la que tiene ahora. Consulte los mejores prestamistas hipotecarios para encontrar el prestamista adecuado.

Venta corta

Una venta corta es una alternativa a la ejecución hipotecaria, pero aún tendrás que mudarte de tu casa. Con una venta corta, su prestamista acepta permitirle vender su casa y usar los ingresos para pagar la hipoteca, incluso si el precio de venta es menor que el saldo restante. Si decide que una venta corta podría ser adecuada para usted, considere usar la herramienta Find a Counselor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para encontrar un asesor de vivienda cerca de usted.

La línea de fondo

Si no puede pagar los pagos de la vivienda, es posible que se pregunte qué opciones hay disponibles que podrían ayudarlo a conservar su hogar. Ahora que conoce la respuesta a "¿Qué es una modificación de préstamo hipotecario?" puede idear un plan que funcione para usted.

Si tiene dificultades para mantenerse al día con sus pagos, comuníquese con su prestamista de inmediato para discutir sus opciones. Dependiendo de tu situación, podría ser elegible para una indulgencia de pago temporal, reducción de la tasa de interés, o un plazo de préstamo extendido para reducir su pago mensual.

Para obtener ayuda y asesoramiento personalizado, También puede llamar a la línea directa nacional Homeowners HOPE al 888-995-HOPE (4673). Los asesores de la línea directa pueden brindarle educación financiera gratuita y confidencial e informarle sobre los diferentes programas que podrían ayudarlo a conservar su casa y evitar una ejecución hipotecaria.