Cuentas de ahorro versus CD:¿cuál es la adecuada para usted?

Cuentas de ahorro y CD (certificados de depósito):¿cuáles debo elegir?

Cualquiera de estas formas de ahorrar puede ser una pieza importante de su estrategia financiera, pero cada una tiene beneficios diferentes. A continuación le indicamos cómo puede elegir lo que mejor se adapte a sus necesidades.

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¿Te sobró dinero después de pagar tus cuentas y pensar en guardar una parte? Las cuentas de ahorro y los certificados de depósito (CD) pueden ser formas eficaces de reservar dinero para objetivos a corto plazo. Uno de ellos, o tal vez ambos, podría ser adecuado para su situación, dependiendo de sus prioridades de ahorro y del tiempo que necesite para alcanzar esas metas. Esta comparación puede ayudarte a decidir.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros y un CD?

Con una cuenta de ahorros, tendrá fácil acceso a su dinero y ganará un pequeño interés sobre el saldo. Un CD normalmente paga más intereses, pero el acceso a su dinero es limitado.

Cuenta de ahorros

La cuenta de ahorro más básica disponible a través de un banco o cooperativa de crédito. Este tipo de cuenta le permite depositar dinero de manera fácil y segura mientras gana una pequeña cantidad de intereses sobre su saldo. Los depósitos de hasta $250,000 están asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Puede retirar su dinero cuando lo desee, en algunos casos con una tarjeta de cajero automático, aunque puede haber límites en la cantidad de transacciones que puede realizar. La mayoría de las cuentas de ahorro tienen tarifas de mantenimiento, aunque en algunos casos es posible que no se apliquen dichas tarifas.

Certificado de depósito (CD)

Un certificado de depósito ofrece una tasa de interés fija que suele ser más alta que la que ofrece una cuenta de ahorros normal. La compensación es que usted acepta mantener su dinero en el CD durante un período de tiempo determinado, generalmente de tres meses a cinco años. Si retira sus fondos antes de la fecha de vencimiento, probablemente tendrá que pagar una multa. Algunos bancos ofrecen productos con opciones sin multas. Es importante observar detenidamente los productos y funciones disponibles para encontrar el CD que mejor se adapte a sus necesidades. Al igual que con las cuentas de ahorro, los CD están asegurados a nivel federal hasta $250,000.

La multa por retirar dinero antes de la fecha de vencimiento del CD puede ser una tarifa fija o un porcentaje del interés devengado. En algunos casos, incluso podría ser todo el interés ganado, anulando sus esfuerzos por utilizar un CD para ahorrar.

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¿Cómo se determinan las tasas de interés?

Con una cuenta de ahorro tradicional, la tasa de interés es variable; en otras palabras, puede subir o bajar con el tiempo según las condiciones del mercado. Es posible que pueda obtener una tasa ligeramente más alta de su banco en función de factores como un gran saldo de ahorro, cuentas corrientes y de ahorro vinculadas, cuentas adicionales o participación en un programa de recompensas.

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Los CD generalmente ofrecen una tasa de interés fija, por lo que no cambiará durante el plazo de la cuenta. La tasa depende de las condiciones del mercado en el momento de abrir el CD, la duración del CD y el monto de su depósito.

En general, la mayor ventaja de los CD es la tasa de interés más alta. Pero es importante estar consciente de lo que sucede con las tasas de interés en la economía antes de invertir en CD. Cuando las tasas suben, es posible perder un rendimiento más alto porque su dinero está bloqueado en un CD con una tasa más baja. Por otro lado, cuando las tasas bajan, usted podría beneficiarse si su tasa fija es más alta.

La Reserva Federal sube o baja las tasas de interés como una forma de ayudar a mantener estable la economía. Aproximadamente cada seis semanas, su Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) se reúne para decidir si aumentar, reducir o dejar en paz la tasa de los fondos federales (esa es la tasa que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a un día). Los bancos, a su vez, generalmente aumentan o reducen sus propias tasas de ahorro y préstamos en función de las acciones de la Reserva Federal.

Cuándo utilizar cuentas de ahorro

Si recién está comenzando a ahorrar para objetivos a corto plazo o para establecer un fondo de emergencia, una cuenta de ahorros podría ser una buena opción. También tiene sentido si planea hacer una compra importante (como un refrigerador, vacaciones o el pago inicial de un automóvil) dentro de aproximadamente un año.

Además, las cuentas de ahorro son excelentes para enseñar a los niños los conceptos básicos de la administración del dinero y, al mismo tiempo, ayudarlos a establecer objetivos de ahorro, enorgullecerse de ver crecer su saldo y comprender el valor del interés compuesto.

Utilice una cuenta de ahorros, en lugar de un CD, para su fondo de emergencia y así asegurarse de poder obtener el dinero cuando lo necesite.

Cuándo utilizar CD

Dos grandes puntos de venta de los CD son su seguridad y la variedad de opciones de plazo que ofrecen. Si bien no tienen el potencial de crecimiento de las acciones y los bonos, los CD pueden ser una forma inteligente de ahorrar para objetivos a más largo plazo sin el riesgo de caídas del mercado.

Pero como el acceso a su dinero es limitado, los CD funcionan mejor para objetivos a largo plazo:una boda, la matrícula del próximo año, el pago inicial de una casa. También pueden ser una adición útil a una cartera de jubilación diversificada.

Crear una escalera de CD significa comprar varios CD que vencen en diferentes momentos y con tasas de interés que varían. Hacer esto puede ayudarle a obtener un monto de interés garantizado, proteger su dinero de los cambios en las tasas de interés y permitirle aprovechar las altas tasas de los CD a más largo plazo, mientras le brinda "pagos" regulares a medida que vencen sus CD a más corto plazo. Si no necesitas el dinero en ese momento, puedes reinvertir en otro CD a corto plazo.

Cuentas de ahorro

CD

Tasa de interés

Tasa de interés

Tasa variable baja.

Tasa fija superior a la de una cuenta de ahorros.

Acceso al dinero

Acceso al dinero

Cuando quieras. Algunos bancos pueden limitar el número de retiros o transferencias

Específico del producto, generalmente cuando finaliza el plazo. Antes de eso, podrían aplicarse sanciones.

Depósito inicial mínimo

Depósito inicial mínimo

Varía. en
Bank of America, son 100 dólares.

Varía. en
Bank of America, son 1.000 dólares.

Tarifas

Tarifas

Por lo general, se trata de una tarifa mensual a la que se puede renunciar si se cumplen ciertos requisitos.

Normalmente, no hay tarifa mensual.

¿Qué son las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario?

Más allá de las cuentas de ahorro habituales y los CD, existen otras formas efectivas de ahorrar:

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Estas cuentas suelen ofrecer tasas de interés muchas veces más altas que las que ofrece una cuenta de ahorro tradicional. A menudo están disponibles en bancos que operan únicamente en línea, que pueden ofrecer tasas más altas porque sus costos generales son más bajos que los de los bancos tradicionales. En la mayoría de los casos, las cuentas de alto rendimiento funcionan como cuentas de ahorro normales, aunque es posible que deba realizar un depósito inicial mayor y mantener un saldo mínimo.

Cuentas del mercado monetario

Estas cuentas brindan muchos de los beneficios y características de las cuentas corrientes y de ahorro. Por lo general, pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares y pueden venir con tarjetas de débito y privilegios limitados para emitir cheques, lo que permite un acceso más fácil a su dinero que los CD. Sin embargo, ofrecen menos flexibilidad que las cuentas corrientes normales, generalmente al limitar la cantidad de transacciones. Además, pueden tener requisitos de saldo mínimo.

No es necesario que elija solo una de estas opciones de ahorro. De hecho, a menudo tiene sentido tener una combinación de CD y diferentes tipos de cuentas de ahorro como parte de su estrategia general de ahorro.

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• Introducción
• ¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de ahorros y un CD?
• ¿Cómo se determinan las tasas de interés?
• Cuándo utilizar cuentas de ahorro
• Cuándo utilizar CD
• ¿Qué son las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas del mercado monetario?

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