Cuentas del mercado monetario:una guía completa para ahorros de alto rendimiento

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Priorizó sus objetivos de ahorro financiero, abrió una cuenta de ahorros con intereses altos e incluso depósitos automáticos para crear un fondo de emergencia.

Pero ahora está escuchando que puede ganar más dinero con su dinero colocándolo en una cuenta del mercado monetario.

¿Qué diablos es una cuenta del mercado monetario? ¿Es una cuenta de ahorro o un producto de inversión?

¿Es el mejor lugar para su dinero?

Una cuenta un poco híbrida, similar a una cuenta de ahorros tradicional que paga intereses sobre los fondos Se mantiene, pero con algunos beneficios de una cuenta corriente:emisión de cheques y tarjeta de débito limitadas. transacciones.

Puede abrir una cuenta del mercado monetario (MMA) a través de un banco o cooperativa de crédito, y estará asegurada por la Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA)

El Fondo de Seguro de Depósitos de la FDIC y el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF) protegen sus depósitos totales y cualquier interés devengado, hasta $250,000 por banco asegurado por la FDIC o cooperativa de crédito asegurada por la NCUA.

Al igual que una cuenta de ahorros, las MMA no tienen límites en la cantidad de depósitos o retiros en persona o en cajeros automáticos que puede realizar.

Pero, al igual que con las cuentas de ahorro, según la Regulación D de la Reserva Federal, las instituciones financieras pueden limitarlo a no más de seis (6) transacciones de "transferencia o retiro convenientes" en su MMA durante un mes.

Estas transacciones convenientes incluyen:

• Transferencias de dinero en línea entre su MMA y otras cuentas
• Transacciones automáticas o pagos programados para una tarjeta de crédito u otra factura
• Solicitudes de transferencias o retiros por teléfono o fax (a menos que los fondos se le envíen por correo mediante un cheque)
• Cheques emitidos desde su MMA
• Transacciones con tarjeta de débito

Cuando excede seis retiros o transacciones convenientes en un mes, su banco puede cobrarle una tarifa. El abuso repetido de la regla puede hacer que revoquen sus privilegios transaccionales o incluso cierren su cuenta.

Nota:Una cuenta del mercado monetario no es un fondo del mercado monetario, lo cual explicamos a continuación.

¿En qué se diferencia una MMA de una cuenta de ahorros?

Cuando deposita dinero en una cuenta de ahorros tradicional, la institución financiera puede utilizar los fondos para otorgar préstamos. Pero no puede invertir sus fondos de ahorro de ninguna manera.

Con una cuenta del mercado monetario, el banco está legalmente autorizado no sólo a prestar los fondos sino también a invertirlos en productos de inversión de bajo riesgo, como certificados de depósito (CD) o notas del tesoro.

Debido a esto, las MMA normalmente pagan una tasa de interés más alta. que una cuenta de ahorros.

Con la capacidad de escribir cheques y realizar algunas transacciones con tarjeta de débito , también proporciona más versatilidad.

¿Alguna desventaja de una cuenta del mercado monetario?

Muchas cuentas del mercado monetario requieren un monto mínimo de depósito para abrir y un saldo mínimo a mantener .

Es posible que su institución financiera cobre una tarifa o pague diferentes tasas de interés según el saldo de la cuenta.

Es fundamental que comprenda los detalles de su cuenta para evitar cargos innecesarios y obtener la tasa de interés más alta posible.

Si prevé retiros frecuentes de su cuenta o una caída del saldo por debajo del mínimo, su dinero podría estar mejor en una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento.

Si bien las MMA suelen pagar tasas de interés más altas que muchos bancos locales o cuentas de ahorro de cooperativas de crédito, es posible que le convenga más un certificado de depósito. Pero solo si no prevé necesitar los fondos antes de que venza el CD.

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Entonces, ¿qué es un fondo del mercado monetario?

Los fondos del mercado monetario (FMM) pueden tener algunas similitudes con los MMA (tasas de interés más altas y capacidad de emitir cheques), pero son muy diferentes. La FDIC o la NCUA no cubren los depósitos en un FMM.

Encontrará fondos del mercado monetario disponibles a través de compañías de fondos mutuos y casas de bolsa. Si bien los MMF pueden estar disponibles en algunos bancos, no están asegurados por la FDIC.

Otra diferencia entre una MMA y un MMF es que las transacciones de emisión de cheques no están limitadas en un MMF. Sin embargo, es posible que le soliciten que escriba el cheque por un monto mínimo en dólares o que incurran en tarifas de transacción.

Las cuentas de fondos del mercado monetario generalmente se utilizan para albergar los fondos que está esperando invertir en el mercado. O fondos que puedas necesitar en un período relativamente corto, o en caso de emergencia, que no quieras guardar en ningún otro lugar.

Los tipos de fondos del mercado monetario incluyen:

• Fondos del Tesoro:invierta en valores emitidos por el Tesoro de EE. UU.
• Fondos gubernamentales:invierta en bonos y deudas emitidas por agencias patrocinadas por el gobierno
• Fondos Prime o sujetos a impuestos:deuda corporativa a corto plazo, nacional y extranjera
• Fondos exentos de impuestos:deuda a corto plazo de los gobiernos estatales y locales

Los fondos del mercado monetario a menudo se consideran seguros ya que se esfuerzan por preservar el valor de su inversión a $1,00 por acción. Pero los FMM pueden perder dinero.

Durante períodos prolongados, los rendimientos de los FMM suelen ser ligeramente superiores a los rendimientos de las MMA, pero inferiores a los que se ganarían con los bonos y significativamente menores que los que se ganarían con las acciones.

¿Es adecuada para mí una MMA, una MMF o una cuenta de ahorro diferente?

• Una cuenta del mercado monetario es un excelente lugar para sus ahorros si está trabajando para alcanzar una meta financiera importante o desea mantener un gran fondo de emergencia, y al mismo tiempo tener acceso conveniente a su dinero y privilegios para emitir cheques.

• Si no necesita emitir cheques, las tasas de interés para los ahorros de alto rendimiento en línea pueden ser más altas, así que compare antes de comprometerse con una MMA. Si bloquear sus fondos por algún tiempo no es una preocupación y tal vez incluso un deseo, un CD puede generarle una tasa de interés más alta.

• Los fondos del mercado monetario son buenas opciones para los inversores que no necesitan acceder al dinero de forma rutinaria y les gusta estar vinculado a su cuenta de inversión para facilitar la entrada y salida de fondos del mercado.

Quiere ganar más dinero por su dinero mientras trabaja para construir un futuro financieramente seguro.

Pero es importante comparar no sólo las tasas de interés sino también los requisitos de saldo mínimo, las posibles tarifas y la capacidad de acceder a su dinero antes de decidir si una cuenta del mercado monetario es el mejor vehículo para sus ahorros.

Amy y Vicki son coautoras de Planificación patrimonial 101, Desde evitar sucesiones y evaluar activos hasta establecer directivas y comprender los impuestos, su manual básico para la planificación patrimonial, de Adams Media.

Mujeres que ganan dinero

Amy Blacklock y Vicki Cook cofundaron Women Who Money en marzo de 2018 para brindar información útil sobre finanzas personales, carreras y temas empresariales para que pueda administrar su dinero con confianza, aumentar su patrimonio neto, mejorar su salud financiera general y, finalmente, lograr la independencia financiera.