Ahorros para la jubilación:priorizar sus ahorros frente a la propiedad de vivienda

Hace unas semanas, J.D. me pidió que considerara escribir una publicación sobre la jubilación para la Semana Nacional de Ahorro para la Jubilación. Como estaba previsto, la Semana Nacional del Ahorro para el Retiro me hizo reflexionar sobre el estado de mis cuentas de retiro y las de mi esposo.

Actualmente, nuestros ahorros para la jubilación son un poco lamentables. Tengo un 403(b) a través de mi empleador, quien contribuye a mi cuenta ya sea que yo o no. hacer. Después de cinco años de empleo, seré elegible para una igualación. También tengo una cuenta IRA Roth, aunque dejé de realizar contribuciones automáticas cuando nos esforzamos para pagar las tarjetas de crédito y el préstamo del automóvil. Mi esposo no tiene una cuenta IRA Roth ni un plan 401(k), ya que su empleador no los ofrece.

La jubilación es importante para nosotros, pero decidimos posponer un ahorro significativo para la jubilación hasta que saliéramos de nuestras deudas y hubiéramos ahorrado para el pago inicial de nuestra casa. Pero siguiendo el espíritu de la Semana Nacional del Ahorro para la Jubilación, comencé a preguntarme si esa es la mejor solución.

Nuestro plan original:la casa primero

Originalmente, decidimos dejar los ahorros para la jubilación en un segundo plano para ahorrar para el pago inicial de nuestra casa por varias razones:

• Queremos evitar el seguro hipotecario privado (PMI). Si podemos depositar el 20 por ciento del precio de compra de una vivienda, podremos evitar pagar el PMI, que es un pago de prima inicial del 1 al 5 por ciento de la hipoteca (y es posible que requiera una tarifa mensual adicional). Podríamos depositar menos del 20 por ciento y cancelar el PMI o refinanciar sin él cuando hayamos acumulado suficiente capital, pero nos gustaría intentar alcanzar el objetivo del 20 por ciento.
• No planeamos mudarnos de esta casa, por lo que nos gusta la idea de tener inmediatamente una cantidad sustancial de valor líquido de la vivienda.
• No somos elegibles para ninguna contribución equivalente del empleador. El empleador de mi marido no ofrece uno y no seré elegible hasta dentro de dos años. (Si uno de nosotros pudiera recibir una igualación, contribuiríamos lo suficiente para aprovecharla al máximo, ya que no hacerlo sería rechazar dinero gratis).
• Mientras podríamos realizar retiros libres de multas e impuestos de nuestras cuentas Roth IRA (siempre que solo retirar el monto que hemos aportado), nuestros ahorros para el pago inicial están más seguros en una cuenta del mercado monetario o en un certificado de depósito, ya que sabemos que necesitaremos el dinero en el corto plazo.

Una vez que ahorramos para el pago inicial, centramos nuestra atención en maximizar nuestros planes de jubilación.

Repensar nuestros ahorros

Ahora, sin embargo, mis sentimientos son encontrados. Me gustaría empezar a ahorrar aunque sea una pequeña cantidad cada mes para la jubilación. El hecho de que solo contribuyamos con una pequeña cantidad en este momento no significa que sea una cantidad insignificante. Con muchos años por delante antes de jubilarnos, el poder de la capitalización tiene mucho tiempo para hacer crecer el dinero.

Además, como ya saben quienes han leído mis publicaciones anteriores, creo que las finanzas personales y la psicología son inseparables. Además de poner en marcha nuestros ahorros para la jubilación, supone un impulso psicológico ver que estamos ahorrando para el futuro todos los meses. Si ponemos solo $200 en cada una de nuestras cuentas IRA a partir de este mes, serán $1400 en cada cuenta antes de que finalice el año fiscal. Creo que tenemos suficiente espacio en nuestro presupuesto para conseguir unos cientos de dólares cada mes.

Otro beneficio es que una vez que nos hayamos instalado en nuestro nuevo hogar y podamos dirigir nuestros ahorros hacia la jubilación, bastarán unos pocos clics para aumentar nuestras contribuciones. Nuestras cuentas ya estarán abiertas y establecidas, y ya estaremos acostumbrados a realizar una contribución automática. No habrá motivo para posponerlo, ni cuentas que abrir, ni papeleo que completar, ni formularios de transferencias automáticas que completar. Cuantas más formas podamos evitar la pereza y la inacción, más probabilidades tendremos de seguir adelante con nuestro plan.

Finalmente, no nos estamos volviendo más jóvenes. Cuanto más esperemos, menos tiempo tendrá nuestro dinero para crecer en nuestras cuentas. Hemos pagado nuestra deuda, tenemos un fondo de emergencia y realmente no hay excusa para no ahorrar algo . Cualquier cosa . Si no es ahora, ¿cuándo?

El nuevo plan:ahorrar para ambos

En honor a la Semana Nacional del Ahorro para la Jubilación, vamos a tomar medidas. Mi Roth IRA es con Fidelity Investments, por lo que simplemente restableceré las contribuciones mensuales automáticas. También abriremos una Roth IRA para mi esposo con Fidelity. Me gusta su IRA sin cargo y su inversión inicial de $200 (ofrecida si usted invierte en fondos mutuos y acepta contribuir automáticamente $200 por mes; de lo contrario, hay un depósito inicial mínimo de $2,500).

Esa es la principal prioridad en nuestra lista de tareas pendientes esta semana. Revisaremos nuestro presupuesto para ver exactamente cuánto podemos empezar a contribuir y básicamente pondremos nuestras contribuciones en piloto automático. El objetivo del próximo año:maximizar ambas cuentas IRA.

¿Y tú? ¿Crees que es una buena estrategia generar un pago inicial si eso significa comprometer tus ahorros para la jubilación por un corto período de tiempo?

Abril Dykman

Como escritora, editora y bloguera independiente, April Dykman se especializó en temas de finanzas personales, bienes raíces y emprendimiento. Su trabajo ha aparecido en MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finanzas, Lifehacker y The Consumerist. Ahora se dedica a la redacción de textos publicitarios de respuesta directa pero, en su tiempo libre, April es una aspirante a chef, una italófila acérrima y una yogui en recuperación.

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