Páguese a usted primero:genere riqueza y seguridad financiera

Una de las reglas más antiguas de las finanzas personales es la simple advertencia de pagarte a ti mismo primero. . Todos los libros de dinero te dicen que lo hagas. Todos los blogs de finanzas personales también lo dicen. Incluso tus padres te han dado el mismo consejo.

Pero es difícil. Ese dinero podría usarse en otra parte. Podrías pagar la factura del teléfono, pagar tus deudas, comprar un nuevo reproductor de DVD. Lo has intentado una o dos veces en el pasado, pero es muy fácil de olvidar. No mantienes un presupuesto, por lo que cuando llega el día de pago, el dinero simplemente encuentra su camino en otra parte.

Y además:¿Qué significa “págate a ti mismo primero”? ?

Pagarse a sí mismo primero significa simplemente esto:antes de pagar sus cuentas, antes de comprar alimentos, antes de hacer cualquier otra cosa, reserve una parte de sus ingresos para ahorrar. Coloque el dinero en su 401(k), su Roth IRA o su cuenta de ahorros. La primera factura que pague cada mes debe ser para usted mismo. Este hábito, desarrollado tempranamente, puede ayudarle a generar una enorme riqueza.

Si recién estás comenzando en el mundo real, ahorrar puede parecer imposible. Tiene alquiler, pago del automóvil, comestibles y tal vez préstamos estudiantiles. Claro, le gustaría ahorrar, pero simplemente no queda dinero al final del mes. Y ese es el problema:la mayoría de las personas ahorran lo que sobra:lo que sobra después de las facturas y los gastos discrecionales.

Pero si no desarrollas el hábito de ahorrar ahora , siempre habrá motivos para retrasarlo:necesitas un trabajo dental, quieres ir a México con tus amigos, no ganas lo suficiente para pagar tus cuentas. Aquí hay tres razones para comenzar a ahorrar ahora en lugar de esperar hasta el próximo año (o el año siguiente):

Estás priorizando el ahorro

Cuando te pagas a ti mismo primero, estás estableciendo mentalmente el ahorro como una prioridad. Te estás diciendo a ti mismo que tú son más importantes que la compañía eléctrica o el propietario. Generar ahorros es un motivador poderoso:empodera.

Estás desarrollando buenos hábitos financieros

Pagarse a sí mismo primero fomenta hábitos financieros sólidos. La mayoría de la gente gasta su dinero en el siguiente orden:facturas, diversión y ahorro. Como era de esperar, normalmente queda poco para depositar en el banco. Pero si deja el ahorro al frente (ahorro, facturas, diversión), podrá apartar el dinero antes. racionalizas las razones para gastarlo.

Estás preparado para emergencias monetarias

Al pagarte a ti mismo primero, estás creando una reserva de efectivo con aplicaciones del mundo real. Las contribuciones regulares y constantes son una excelente manera de generar ahorros. Puede utilizar el dinero para hacer frente a emergencias. Puedes usarlo para comprar una casa. Puede usarlo para ahorrar para la jubilación. Pagarte a ti mismo primero te da libertad:abre un mundo de oportunidades.

Nunca he conocido a nadie que no deseara haber empezado a ahorrar antes. Nadie se dice a sí mismo:"Ahorrar fue un error". No importa cuál sea tu edad, comienza a ahorrar ahora . Y si ya ahorras, considera aumentar la cantidad que ahorras cada mes.

Cómo pagarte a ti mismo primero

La mejor manera de desarrollar el hábito de ahorrar es hacer que el proceso sea lo menos doloroso posible. Hazlo automático. Hazlo invisible. Si hace arreglos para que le quiten el dinero de su cheque de pago antes de recibirlo, nunca sabrá que falta.

Parte de su plan de ahorro probablemente incluirá la jubilación, pero también debe ahorrar para objetivos intermedios, como comprar una casa, pagar una luna de miel o comprar un automóvil nuevo. A continuación se muestran tres formas sencillas de empezar a hacerlo usted mismo:

• Si su empleador ofrece un plan de jubilación, como un 401(k), inscríbase lo antes posible, especialmente si la empresa iguala sus contribuciones. Las contribuciones igualadas son como dinero gratis.

• Iniciar una cuenta IRA Roth es una de las decisiones más inteligentes que puede tomar un adulto joven. Estas cuentas permiten que sus inversiones crezcan libres de impuestos. Debido al extraordinario poder del interés compuesto (y de los rendimientos compuestos), las inversiones periódicas en una cuenta IRA Roth desde una edad temprana pueden generar una enorme riqueza futura.

• Abra una cuenta de ahorros con intereses altos en un banco como Capital One 360 o FNBO Direct. Configure transferencias automáticas a esta cuenta, ya sea directamente desde su cheque de pago o desde su cuenta bancaria habitual. Trate estas transferencias como trataría cualquier otra obligación financiera. Esta debería ser tu primera y más importante factura cada mes.

Poner en práctica el principio “Págate a ti mismo primero”

Para muchas personas, ahorrar es difícil. Entre vivienda, servicios públicos, comestibles, transporte, deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y otros gastos, nunca parece quedar suficiente para reservar para ahorros a largo plazo. Y ese es el problema. La mayoría de las personas intentan guardar algo de lo que sobra en lugar de guardarlo primero. .

¿Pero cuál es la mejor manera de hacerlo? ¿Cuál es la forma más eficaz de pagarte a ti mismo primero?

Mientras escribía Tu dinero:el manual perdido , Me beneficié enormemente del consejo de Dylan Ross, un planificador financiero certificado (de Swan Financial Planning) y lector de GRS desde hace mucho tiempo. Una cosa que Dylan enfatizó una y otra vez fue que yo estaba mirando mal los ahorros. Seguí escribiendo que deberías tomar el dinero que te sobra en la cuenta corriente a fin de mes y transferirlo a tu cuenta de ahorros.

"Hay una manera mejor", me dijo. “Las personas suelen tener más éxito si ponen dinero en ahorros primero y luego transferir lo que necesitan a la cuenta corriente”.

Me tomó un tiempo entender lo que intentaba decir; parecía como si estuviera dividiendo los pelos. Ahora, sin embargo, me doy cuenta de que Dylan estaba abrazando el verdadero espíritu de "págate a ti mismo primero".

El ahorro es lo primero

Probablemente esto les parezca un poco vago a muchos de ustedes. ¿Cómo harías realmente para seguir el consejo de Dylan? He aquí un proceso sencillo de tres pasos para hacer del ahorro una prioridad y no una ocurrencia tardía:

• Abra una cuenta de ahorros con intereses altos. Aunque últimamente “alto interés” es un nombre inapropiado, con el tiempo marcará la diferencia. Utilizo ING Direct para mis ahorros, pero hay muchas otras excelentes opciones. (Si tienes curiosidad, puedes leer más de 1700 Reseñas de los lectores de GRS sobre cuentas de ahorro de alto rendimiento aquí.) Soy partidario de mantener mi cuenta de ahorros a un precio diferente. banco que mi cuenta corriente, lo que hace que sea mucho más difícil para mí aprovechar mis ahorros por capricho.
• Deposita tu cheque de pago en tu cuenta de ahorros. Si es posible, reciba su cheque de pago automáticamente depositado. (Cuanto más puedas automatizar este proceso, más fácil será ahorrar). Ésta es la clave del plan de Dylan. Al poner el dinero en ahorros en lugar de en cheques, no tendrá dinero “extra” en su cuenta bancaria a fin de mes que pueda gastar sin pensar en otras cosas. Además, el dinero ya está en su cuenta de ahorros, para que no tenga que acordarse de moverla.
• Configura transferencias periódicas de cuentas de ahorro a cuentas corrientes. Según el sistema que tenga (un presupuesto detallado, una estimación aproximada basada en los gastos del año pasado, lo que sea), programe transferencias mensuales (o semanales) a su cuenta corriente para hacerse cargo de los gastos de rutina. El dinero que queda en los ahorros se queda en los ahorros.

La diferencia entre los sistemas de cheques primero y ahorros primero puede parecer trivial, pero Dylan jura que funciona. Mientras revisaba el manuscrito de mi libro, marcó cada en todos los casos en los que animé a los lectores a ahorrar pasando dinero de cuentas corrientes a cajas de ahorro. "¡Lo tienes al revés, J.D.!" dijo.

Otra variación

Tengo mi propio método para pagarme a mí mismo primero, y es similar al consejo de Dylan, pero a mayor escala. No me pago a mí mismo primero con cada cheque de pago; en cambio, trato de adelantar mis ahorros cada año .

Es decir, durante los primeros meses ahorro todo lo que puedo. Guardo dinero para la jubilación, los impuestos y otras metas. Soy más frugal durante la primera mitad del año y no queda mucho para darse un capricho.

Una vez que he apartado todo el dinero que creo que necesitaré, puedo relajarme y gastar más en las cosas que quiero. Sigo ahorrando más a lo largo del año, pero una vez que he alcanzado mis objetivos iniciales, todos los demás ahorros son una "bonificación".

Cómo superar el desafío del ahorro

La verdadera barrera para desarrollar este hábito es encontrar dinero para ahorrar. Mucha gente cree que es imposible. Pero casi todo el mundo puede ahorrar al menos el 1% de sus ingresos. Eso es sólo un centavo de cada dólar. Algunos argumentarán que ahorrar tan poco no tiene sentido. Pero si un escéptico intenta ahorrar sólo el 1% de sus ingresos, normalmente descubrirá que el proceso es indoloro. Quizás la próxima vez intente ahorrar el 3%. O el 5%. A medida que su tasa de ahorro aumenta, sus ahorros también crecerán.

Si tiene dificultades para encontrar dinero para ahorrar, considere reservar su próximo aumento para el futuro. A medida que aumenten sus ingresos, reserve sus ganancias para la jubilación y los ahorros. Una vez que esté aportando el máximo a su jubilación (y haya acumulado ahorros de emergencia), podrá comenzar a utilizar sus aumentos nuevamente para usted. Claro, esto significa que su salario efectivo se estancará durante uno, tres o cinco años. Pero también significa que te obligarás a desarrollar el hábito del ahorro.

Ejemplo: Mi esposa es un caso de estudio perfecto. Comenzó reservando el 8% de sus ingresos antes de impuestos en el plan de jubilación de su empleador. A medida que aumentó su salario, aumentó la cantidad que ahorraba y la desvió a varias cuentas de jubilación. Como nunca vio el dinero en su cheque de pago, nunca lo echó de menos. Ahora ahorra un 30% de sus ingresos, y ¡recibe una aportación del 6% del empleador! ¿Cómo hizo esto? Pagándose a sí misma primero. (Debo señalar que Kris vino a verme la otra noche para pedirme consejos sobre cómo ahorrar aún más. Mi esposa es increíble).

Cinco formas de pagarte a ti mismo primero

Si recién estás comenzando a administrar tu dinero o simplemente tienes dificultades a la hora de hacer un presupuesto, pagarte a ti mismo primero puede parecer uno de esos conceptos de finanzas personales que suenan bien en teoría pero que son difíciles de poner en práctica en la realidad.

Afortunadamente, puedes empezar poco a poco, adoptar algunos buenos hábitos y crecer a partir de ahí. A continuación presentamos cinco estrategias que le ayudarán a poner las cosas en marcha para que usted pueda empezar a pagarse a sí mismo primero.

Estrategia 1:Reduzca sus gastos y ahorre la diferencia

El primer paso para implementar esta estrategia es similar a cómo empezar a presupuestar:

1. Averigüe adónde va realmente su dinero. Usar una aplicación como Mint puede ayudarte a identificar y categorizar tus gastos principales. (Divulgación completa:Mint funciona mejor si usa una tarjeta de débito o crédito para todas sus transacciones. El gasto en efectivo es un poco más complicado, aunque no imposible, de rastrear).

2. Averigüe qué cortar o reducir. Tal vez degrade su paquete de cable a un plan que no tenga canales deportivos premium, cambie a un plan de teléfono celular sin contrato y aumente el deducible de su seguro de automóvil para reducir su prima.

Ahora viene el truco:

3. Deposite la diferencia. Sume sus ahorros mensuales de los cambios y configure una transferencia automática a su cuenta de ahorros en línea por ese monto. Después de todo, ¿de qué sirve ahorrar dinero si en realidad no lo ahorras?

¡Esto puede ser adictivo! Si canaliza sus ahorros en una subcuenta, cuando vea que crecen cada mes, es posible que se sienta inspirado a hacer aún más recortes para poder aumentar el monto de su transferencia y ver crecer los ahorros.

Estrategia 2:empezar poco a poco

Pero tal vez esa primera estrategia suene intimidante, aunque no esté seguro de poder ahorrar tanto cada mes (especialmente si actualmente gasta más de lo que gana). Si realmente estás empezando desde cero, parte del problema puede ser simplemente una cuestión de perspectiva. No es razonable pensar que pasarás de cero a miles de dólares en ahorros de la noche a la mañana.

En su lugar, intente comenzar con $20 por mes. Seguramente te sobra tanto, ¿verdad? Configure una transferencia automática por ese monto y vea cómo se siente. En realidad, así fue como comencé a ahorrar dinero, aunque fue por una razón diferente.

En el día en que abrí mi primera cuenta de ahorros, se requería una transferencia automática de al menos $25 por mes para que no se cobraran las tarifas de la cuenta. Ese ya no es el caso, pero la transferencia ya estaba configurada, así que nunca la cambié. ¿Ver? ¡La pereza juega a mi favor!

Aquí está el truco con esta estrategia:

Una vez que haya logrado hacer esto durante aproximadamente un mes, aumente esa cantidad. ¿Puedes ahorrar $40? $50? ¿Más? Te darás cuenta cuando hayas llegado a tu límite. Y si bien la cantidad que está ahorrando puede no parecer mucho al principio, el punto es comenzar fácilmente con algo que pueda lograr. Además, ¡el saldo crecerá más rápido de lo que crees!

Estrategia 3:Ahorre sus ingresos adicionales

Entonces tienes un trabajo paralelo o un segundo trabajo. ¡Estás en buena compañía! Cualquiera puede iniciar un negocio paralelo hoy en día. Pero, ¿a dónde va el dinero de sus ingresos suplementarios? Si la respuesta es a su cuenta corriente habitual y aún no está ahorrando dinero, es posible que pueda darle un mejor uso a esos fondos canalizándolos directamente a una cuenta de ahorros.

Si se trata de un segundo trabajo, continúe y configure el depósito directo para ir directamente a una cuenta de ahorros. Fuera de la vista, fuera de la mente, ¡hasta que inicie sesión y admire sus nuevos ahorros! Si su trabajo paralelo es su propio negocio, entonces es de esperar que tenga una cuenta corriente y de ahorros comercial configurada para no mezclar esos fondos con su dinero personal.

Mantener los fondos personales y comerciales separados puede facilitar el momento de los impuestos y ayudarlo a determinar si su trabajo paralelo es exitoso. También deja claro con qué frecuencia se paga a sí mismo y cuánto gana. ¿Mejor aún? Cuando obtenga un cheque de pago de su negocio, deposítelo en su cuenta de ahorros en lugar de en su cuenta corriente. ¡Basta, cariño!

Estrategia 4:Si están en pareja, vivan de un solo ingreso

Este también es simple. Si es miembro de una pareja con dos ingresos, intente vivir solo de uno de sus ingresos. En este escenario, uno de ustedes deposita sus cheques de pago directamente en una cuenta corriente, mientras que el otro (preferiblemente el que gana más, pero haga lo que funcione para usted) deposita sus cheques de pago en una caja de ahorros.

Esta estrategia, verdaderamente única, probablemente permita ahorrar la mayor cantidad de dinero y hacerlo muy rápidamente. Pero aquí hay un par de advertencias para recordar:obviamente, ambas partes deben tener acceso a ambas cuentas y ambos deben estar en sintonía cuando se trata de objetivos de ahorro y gasto. La comunicación es clave aquí.

Sin embargo, suponiendo que ese sea el caso, el cielo es el límite. Esta estrategia es especialmente efectiva para aquellos que planean reducir sus ingresos en algún momento; por ejemplo, aquellos que quieren que uno de sus cónyuges se quede en casa con una futura familia. Incluso si no tiene planes de convertirse en una persona con ingresos únicos, un accidente o una enfermedad pueden tomar la decisión por usted, por lo que es mejor estar preparado.

Estrategia 5:Participe en el plan de jubilación de su empleador

Vale, esto es una especie de regalo, pero vale la pena repetirlo. Si su empleador ofrece un plan de jubilación 401(k) o similar, ¡debería contribuir! Ahorrar para la jubilación es la mejor forma de pagarte a ti mismo primero.

Los beneficios son numerosos. Podrás reducir tus impuestos aquí y ahora. Permite que el interés compuesto haga su magia a su favor. Si su empleador ofrece una igualación, ¡literalmente obtendrá dinero gratis! No veo ningún inconveniente aquí.

Además, participar en un plan de jubilación a través de su empleador es otro método único de ahorro. En lugar de tener que acordarse de hacer algo cada mes, usted completa los formularios, los entrega a Recursos Humanos y ¡boom! - estás proveyendo para tu yo futuro. ¿Qué podría ser más sencillo?

Lecturas adicionales

No importa cuál sea su edad, debe tener como prioridad desarrollar un plan de ahorro regular. Establecer este hábito temprano puede conducir a una mayor seguridad financiera en el futuro. Pero incluso aquellos de nosotros que empezamos tarde deberíamos hacer todo lo posible para pagarnos a nosotros mismos primero. No comencé a hacer esto hasta hace unos años. Más vale tarde que nunca.

Aunque muchos libros de finanzas personales exploran brevemente la idea de pagarse a uno mismo primero, el best-seller de David Bach de 2003, El millonario automático está dedicado exclusivamente al tema. El libro completo es una guía paso a paso para desarrollar el hábito del ahorro y hacerlo automático. Si desea obtener más ideas sobre cómo hacer que esto funcione en su vida, este es el lugar para buscar. Cualquier buena biblioteca pública tendrá una copia y puedes leer nuestra reseña aquí. Finalmente, aquí hay una discusión reciente sobre Hágase rico lentamente sobre cuánto debe ahorrar para la jubilación.

Páguense ustedes primero, amigos míos. Es un hábito del que nunca te arrepentirás.

Filosofía de hacerse rico lentamente

Este es el cuarto de una serie de catorce partes que explora mi filosofía financiera. Estos son los principios fundamentales de Get Rich Slowly. Otras partes incluyen:

• Principio n.º 1:El dinero tiene más que ver con la mente que con las matemáticas
• Principio n.º 2:El camino hacia la riqueza está lleno de objetivos
• Principio n.º 3:Para generar riqueza, debes gastar menos de lo que ganas
• Principio n.º 4:Págate a ti mismo primero
• Principio n.º 5:Las pequeñas cantidades importan
• Principio n.º 6:Las grandes cantidades también importan
• Principio n.º 7:Haga lo que funcione para usted
• Principio n.º 8:La lentitud y la constancia ganan la carrera
• Principio n.º 9:Lo perfecto es enemigo de lo bueno
• Principio n.º 10:El fracaso está bien
• Principio n.º 11:El equilibrio financiero le permite disfrutar del mañana y hoy
• Principio n.º 12:A nadie le importa más tu dinero que a ti
• Principio n.º 13:La acción vence a la inacción
• Principio n.º 14:Es más importante ser feliz que ser rico