Deuda versus jubilación:¿cuál debería priorizar?

Uno de los dilemas más debatidos en las finanzas personales es si debes suspender tus contribuciones de jubilación para concentrar la deuda.

A diferencia de "gastar menos de lo que gana" o "realizar un seguimiento de cada centavo que gasta", no existe una respuesta definitiva para esta pregunta. Variables como la edad, la carrera, la tolerancia al riesgo e incluso el tipo de personalidad hacen que cada situación individual sea única.

Nunca ganarás una carrera contra la deuda con intereses altos

Independientemente de su situación personal, hay muy pocas circunstancias en las que la deuda con intereses altos no debería ser la máxima prioridad. ¿Qué es el alto interés? Bueno, esa es otra pregunta divertida para debatir. A los efectos de este artículo, asumiremos un rango amplio de cualquier valor superior al 8-12 %.

Una vez que empiezas a intentar competir contra deudas con intereses de dos dígitos, estás destinado al fracaso. Es arriesgado en el mejor de los casos y francamente irresponsable en el peor.

Seamos honestos. Si todavía depende de deudas con intereses altos, el 99% de las veces es el resultado de no vivir dentro de sus posibilidades. Hay hay Hay raras excepciones, pero para la mayoría de nosotros (incluido yo mismo), el problema se reduce a gastar menos de lo que ganamos.

El lunes, J.D. escribió sobre la importancia de pagarse a uno mismo primero. Como a muchos, me encanta este consejo. Sin embargo, me gustaría desafiarte con esto:Págate a ti mismo primero solo si merece eso.

Podrías pasar décadas ahorrando el 15% para la jubilación, pero si vives por encima de tus posibilidades, seguirás perdiendo. Aprovechará su 401(k) para obtener un préstamo por dificultades económicas. Estarás patas arriba en una casa con dos hipotecas y una HELOC. Incluso con las mejores intenciones, este es un juego en el que necesitas mucha, mucha suerte para ganar.

No quiero depender de la suerte. No quiero competir con deudas con intereses altos.

Para mí, tener un flujo de caja positivo con al menos un fondo de emergencia menor es un requisito previo para invertir en la jubilación. Esto prueba Merezco pagarme a mí mismo primero. De lo contrario, es mi deuda con intereses altos contra mis contribuciones de jubilación. No es una carrera que me gustaría ver.

Listo para luchar

Entonces, ¿dónde estamos ahora?

• ¿Flujo de caja positivo? Comprobar.
• ¿Ahorros a corto plazo? Comprobar.
• Sólo préstamos estudiantiles y una hipoteca... ¿y ahora qué?

¡Ahora estamos listos para debatir! En este punto hemos cubierto los conceptos básicos. Hemos tapado la fuga del barco, pero aún nos queda un montón de agua sucia que sacar del casco.

Una vez que nuestra deuda restante tenga tasas de interés de un solo dígito (estableciendo un valor exacto el porcentaje no es el punto), la situación se vuelve menos sencilla. Existen dos escuelas de pensamiento sobre este tema.

• El primero predica que este es el momento perfecto para hacer de la jubilación una prioridad. Estas personas señalan que empezar las contribuciones es el paso más difícil. Muestran que cuanto antes adoptemos esto como un hábito, mejor será nuestra situación a largo plazo.
• La segunda escuela enfatiza el poder de concentrarse en un solo objetivo con toda su energía y pasión. Profesan que la intensidad y el compromiso aumentan la probabilidad de que finalmente logremos alcanzar nuestras metas financieras. Después de todo, una vez que elimines los pagos de tus deudas, tendrás una enorme cantidad de tus ingresos para destinar a la generación de riqueza.

Debo admitir que puedo ver ambos lados. Como muchos temas debatibles, la mayoría de nosotros terminaremos en algún punto intermedio. En la búsqueda de encontrar el equilibrio para nuestras propias situaciones, hay varios factores comunes que es beneficioso explorar.

El partido 401(k)

Dave Ramsey sugiere ir tan lejos como rechazar una contrapartida del empleador sobre las contribuciones 401(k) por un corto período de tiempo (menos de 18 meses) para concentrarse realmente en su deuda. Aquí es donde mucha gente pone el límite. En realidad, eso es decirlo muy bien. Esto vuelve completamente loca a algunas personas.

Muchos exclaman:“Pero… pero… es gratis ¡dinero!” Esa frase tiende a circular mucho. No soy partidario total de ninguna de las partes, pero me gustaría señalar que nada es gratis, amigos. ¡Así que deja de decir “dinero gratis”! ¿Bonita, por favor?

Hay un costo real y tangible al asignar su dinero de una manera específica. Hay costos de oportunidad indirectos. Existe el riesgo de que diluir su intensidad signifique permanecer endeudado por más tiempo y, por lo tanto, pagar más intereses.

A menudo las matemáticas sí Trabajar a favor de aceptar una aportación de los empleados, pero eso no hace que el dinero sea “gratis”. Algunos planes 401(k) tienen opciones de inversión limitadas. O tienen períodos de inversión que se prolongan durante años. Si no planea quedarse con su empleador actual, esto podría reducir aún más el valor de “gratis”.

En última instancia, existen varias razones por las que alguien puede decidir optar por no participar en un programa 401(k) equivalente por un corto tiempo. Por supuesto, los factores en juego varían drásticamente de un empleador a otro. Antes de tomar una decisión en cualquier sentido, es importante saber todo lo que pueda sobre sus opciones 401(k) particulares.

Otros factores

Hay hay Un par de situaciones más en las que invertir puede tener sentido. Considere lo siguiente:

• Primero, solo tiene un límite específico por año que puede contribuir a una cuenta IRA Roth. (Actualmente esto es $5,000 por año – $6,000 por año si tienes 50 años o más). Una vez que pierdes la ventana de disponibilidad, no tienes suerte. Sus nuevas contribuciones se destinan al límite del año en curso. No puede regresar y recuperar las contribuciones que no realizó durante los últimos dos años una vez que esté libre de deudas.
• En segundo lugar, si no tiene la disciplina para aplicar dinero nuevo para acelerar su progreso en materia de deuda, entonces no detener su jubilación. Reducir tus contribuciones sólo para gastar la diferencia en la tienda de cómics local (o en tu vicio preferido) puede ser el movimiento financiero más tonto que puedas hacer.

No existe una respuesta única a este dilema. En mi propia vida, Courtney y yo hemos elegido no invertir estando aún endeudado. Vivimos una vida turbulenta en este momento y disfrutamos de los beneficios que conlleva centrarse en un objetivo financiero a la vez. También hemos decidido asignar los fondos limitados que hacemos tenemos que invertir en nosotros mismos:capacitación, educación y construcción de un negocio (nuestro enfoque actual).

Tu situación es diferente. Lo único que te insistiré es que consideres todas tus opciones. No sigas tomando una determinada decisión sólo porque es lo que estás haciendo ahora mismo.

Empiece desde cero. ¿Podría beneficiarse de un enfoque singular? ¿Está dispuesto a realizar más recortes en su estilo de vida para aumentar sus contribuciones actuales? Examina tus opciones y considera las opciones.

¿Cómo has abordado este dilema en tu propia vida?