Primeros pasos para el futuro financiero de su bebé

Estimada Carrie,

¡Acabo de tener un bebé! Las cosas están bastante locas en mi casa en este momento, pero quiero asegurarme de darle a mi hija todas las oportunidades que pueda. Tengo un poco de dinero ahorrado, pero no estoy seguro de cuál es el mejor uso para él. ¿Debo comprar un bono de ahorro, abrir un CD, iniciar una cuenta de inversión o ponerlo todo en un fondo universitario?

—Un lector

Estimado lector,

En primer lugar, felicidades tanto a ti como a tu hija. Diría que es afortunada de tener una madre que, en medio de todas las responsabilidades del nuevo bebé, ya está pensando en el futuro. Como padre, puedo decirles que el futuro, y todos los gastos relacionados, ¡llegan demasiado rápido!

Estar preparado para esos gastos va de la mano con hábitos de ahorro inteligentes, por lo que es genial que ya hayas comenzado. Independientemente de lo que depare el futuro, continuar ahorrando será la piedra angular para proporcionar una base financiera sólida para su hija.

En términos de qué hacer con el dinero que ya ha ahorrado, eso depende de cómo espera usarlo. Si bien la universidad suele ser una meta principal, habrá muchas metas financieras intermedias que querrá alcanzar a medida que su hija crezca. Veamos cómo puede planificar cada uno.

Considere una cuenta 529 para ahorros universitarios

Cuando se trata de planificar la educación superior, una cuenta de ahorros para la universidad con ventajas impositivas, como un plan 529, suele ser la mejor opción. Este es un programa patrocinado por el estado que permite a los padres, familiares y amigos invertir para la educación universitaria de un niño. La cuenta le pertenece a usted, no a su hijo, y usted conserva el control del dinero.

Por lo general, los 529 ofrecen una selección de carteras de inversión administradas profesionalmente, incluidos los fondos basados ​​en la edad. Las ganancias potenciales crecen con impuestos diferidos. Y no paga impuestos federales sobre las ganancias siempre que use el dinero para gastos de educación superior calificados, como matrícula, libros y alojamiento y comida. Algunos 529 incluso le permiten usar hasta $ 10,000 libres de impuestos para gastos de matrícula K-12.

Los mínimos de apertura y contribución varían según el estado; algunos no requieren depósito inicial o contribuciones posteriores. Y no está limitado al 529 de su propio estado, por lo que puede comparar precios en diferentes instituciones financieras (aunque primero debe considerar cualquier beneficio fiscal estatal que pueda ofrecer el plan de su propio estado).

Además, puede configurar contribuciones automáticas, digamos $ 50 o $ 100 por mes, lo que facilita seguir ahorrando. En una elección especial, puede invertir hasta $ 75,000 como contribuyente soltero ($ 150,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) al mismo tiempo acelerando el valor de las contribuciones de cinco años sin estar sujeto a impuestos sobre donaciones. ¹

Designar diferentes cuentas para otras necesidades

Si bien una cuenta universitaria puede estar en la parte superior de su lista, habrá otras oportunidades, por ejemplo, lecciones de música o escuelas privadas, que querrá brindarle a su hija en el camino. Para ahorrar para tales eventualidades, considere estos otros tipos de cuentas.

• Cuenta de corretaje de custodia :Esta es una cuenta de corretaje establecida bajo la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA) o la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) y administrada por un padre o tutor en nombre de un niño. Ofrece ventajas impositivas menores y tiene pocas restricciones sobre cómo se puede gastar el dinero, siempre que sea para el beneficio del niño más allá de los gastos de la vida diaria. A diferencia de un 529, no hay carteras de inversión seleccionadas. Puede elegir entre una amplia variedad de inversiones (acciones, bonos, acciones fraccionarias, ETF, fondos mutuos) de acuerdo con sus preferencias de inversión y sus sentimientos sobre el riesgo. Una diferencia clave es que el niño toma el control del dinero a la "mayoría de edad", que es 18, 21 o 25 años, según las normas estatales. Eso es algo en lo que pensar.
• Cuenta de corretaje regular :Esta es una cuenta gravable que podrías abrir a tu nombre y destinar los ahorros e inversiones para tu hija. Entonces tendría el control y la libertad de usar el dinero como mejor le parezca. Al igual que una cuenta de corretaje de custodia, puede elegir entre una amplia gama de inversiones.
• Cuenta de ahorro con libreta: Esto podría ser para necesidades de ahorro a corto plazo. También es una cuenta a la que su hija podría contribuir a medida que crezca.

En cuanto a las inversiones, las acciones generalmente tienen el mayor potencial de crecimiento a largo plazo. Tenga en cuenta, sin embargo, que debido a que las acciones son volátiles, deben reservarse para objetivos más allá de un marco de tiempo de cinco años. Para objetivos a más corto plazo, los CD y los bonos de ahorro son más seguros; la contrapartida es que ofrecen tasas de interés muy bajas.

Crear un plan

Si tiene un plan de ahorro, ahorrar dinero será más fácil, así que esto es lo que sugiero ahora. Suponiendo que la universidad sea su primera meta, ponga el dinero que tiene ahorrado actualmente en una cuenta de ahorros para la universidad y comprométase a agregar más cada mes. Los planes 529 no solo ofrecen el potencial de  ganancias libres de impuestos para gastos de educación superior calificados, pero cuando se trata de ayuda federal, las reglas de propiedad son más favorables que para las cuentas de custodia y de corretaje.

Hay varias calculadoras en línea para ayudarlo a determinar una meta de ahorro mensual realista. Mientras determina su presupuesto, revise sus necesidades de seguro de vida y su plan patrimonial. Con una familia en crecimiento, es importante tomar medidas para asegurarse de que no haya brechas en la protección de sus seres queridos.

A medida que pueda ahorrar más, considere una cuenta de corretaje o una cuenta de ahorros con libreta para otros tipos de gastos. También puede establecer una meta de ahorro mensual para esta cuenta y ponerla en automático también.

No olvides la educación financiera de tu hija

A medida que su hija crezca, asegúrese de involucrarla en el proceso. Ayúdela a crear sus propias metas de ahorro y pídale que ahorre una parte del dinero que reciba. Esto hará que adquiera el hábito de ahorrar temprano, le enseñará cómo crece el dinero y la ayudará a tomar buenas decisiones de gasto. No importa cuánto ahorre para su hijo, enseñarle a ser económicamente independiente es realmente la mejor oportunidad que le puede dar.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a  pregúntele a [email protected] . Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Para preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales contacto  Schwab.

_{¹ por beneficiario en un solo año si elige reconocer ese obsequio durante cinco años a efectos fiscales y no realizar obsequios adicionales a ese beneficiario durante los próximos cinco años.}