Cómo ahorrar para un pago inicial

Has vertido sobre Zillow. Has recorrido cada calle de tu barrio favorito y conoces las casas de memoria. Solo hay un problema entre usted y sus sueños de propietario de una casa con paredes grises... ¿cómo puede ahorrar suficiente dinero para cubrir el pago inicial?

Una casa es una de las compras más importantes que la mayoría de nosotros haremos en nuestra vida. Desafortunadamente, es uno que puede parecer inalcanzable cuando recién está comenzando. ¿Ahorrar decenas de miles de dólares para el pago inicial? ¡Ay! Son muchos cafés salteados (y para que conste... puede que seamos una empresa de presupuestos, pero nunca te vamos a decir que te saltes el café. A veces eso genera verdadera alegría, ¿sabes?).

Entonces... ¿cómo se ahorra para el pago inicial? Tiene 723 preguntas y no está seguro de por dónde empezar. Lo guiaremos a través de los pasos para ahorrar suficiente dinero para un pago inicial paso a paso.

Antes incluso de comenzar a ahorrar para un pago inicial

1. Controle su deuda

No estamos diciendo que tenga que pagar todas sus deudas (porque, um... ¿alguna vez ha oído hablar de los préstamos estudiantiles?). Pero lo que estamos diciendo es que debes tenerlo bajo control. He aquí por qué:para comprar una casa, necesita obtener una hipoteca. Para obtener una hipoteca, debe obtener la aprobación de un banco.

Uno de los factores más importantes para determinar si un banco le otorgará o no una hipoteca es su relación deuda-ingreso. Dicho de otra manera:¿cuánto de su ingreso mensual se lo comen las deudas? A los prestamistas les gusta ver números más bajos aquí porque creen que es más probable que les devuelva el dinero, menos riesgo.

Entonces, ¿cuál es su relación deuda-ingreso? Tome sus pagos de deuda mensuales divididos por su ingreso bruto mensual. Según la Administración Federal de Vivienda, una relación deuda-ingreso estándar es del 43 % cuando se incluyen los gastos de vivienda y otras deudas. Eso significa que su pago hipotecario mensual estimado más la deuda debe ser menos de la mitad de sus ingresos mensuales.

¿Atascado con un montón de deudas? Te mostramos cómo liquidarlo en un tiempo récord.

2. Crea un fondo de emergencia

Cuando quiere comprar una casa, no solo está ahorrando para el pago inicial, sino que también está recaudando suficiente dinero para protegerse contra las emergencias financieras (suelen ocurrir aún más cuando tiene una casa). Además, un fondo de emergencia es en realidad un truco comprobado para ahorrar dinero, porque el dinero ahorrado ahorra dinero. Trate de ahorrar al menos un mes de gastos de manutención además de su pago inicial y costos de cierre antes de comprar una casa.

3. Examine el mercado de la vivienda

Si los otros dos se sienten un poco pesados, esta es la parte divertida. ¡Haz tu tarea de Zillow! Esta parte se trata de encontrar lo que te gusta y también establecer tus expectativas en consecuencia. Realmente no puede saber cuánto necesitará ahorrar hasta que eche un vistazo al mercado inmobiliario en su área y en los vecindarios que está observando.

Considere lo que realmente necesita en una casa y luego busque casas en el mercado que cumplan con esos requisitos. Eso le dará una idea de cuánto puede esperar gastar.

Muy bien, ahora para las cosas buenas. Una vez que marque esas actividades previas al juego, luego viene el ahorro real para un pago inicial.

¿Cuánto necesita ahorrar?

4. Diseñe su presupuesto

No solo estamos hablando del presupuesto de su casa, nos referimos a su presupuesto real:cuánto dinero tiene, cuánto dinero gasta mensualmente y qué dólares van a dónde. Si no tiene un presupuesto, debe armar uno por el bien de su pago inicial (viniendo de una compañía llamada You Need a Budget, no es tan sorprendente, ¿eh?).

Si desea comenzar un presupuesto, lo guiaremos paso a paso. Ofrecemos una prueba gratuita, ¡no se requiere tarjeta de crédito!

Este paso es lo primero porque ayuda a responder esa pregunta siempre esquiva:¿cuánta casa puedo pagar? Las calculadoras no pueden decirte eso (no saben cuánto dinero necesitas para comprar comestibles cada mes), ¡pero un presupuesto sí!

¿Nunca has hecho esto antes? No es para preocuparse. Para ayudar a ilustrar cómo funciona todo esto, vamos a mirar a los aspirantes a propietarios Brian y Janna. Brian es arquitecto paisajista y Janna es terapeuta matrimonial y familiar con licencia. Los dos tienen un hijo de 16 meses y dos perros.

Entre los dos, traen a casa alrededor de $ 4,500 por mes (con un salario familiar anual de $ 68,000 / año). Brian trae a casa aproximadamente $3,900 en su trabajo. Janna gana alrededor de $600 mensuales mientras completa sus horas clínicas y trabaja a tiempo parcial como profesora adjunta en su alma mater.

El presupuesto mensual actual de Brian y Janna se ve así:

Presupuesto

Categoría	Importe objetivo	Notas
Caridad
Dar	$500
Ahorros y días lluviosos
Pago inicial de la casa	$0	¡Objetivo de comprar una casa! Aún no estoy seguro de cuánto presupuestar
Navidad	$60	Regalos solo para familiares inmediatos
Seguro de vida a término	$70	Para los dos
Vacaciones	$150	Ahorrar para una boda fuera de la ciudad el próximo verano
Fondo para la universidad del niño	$0	Me gustaría financiar más
Inversión
Pensión	$270
Otros	$100	Depende de los ingresos de la esposa; necesita financiar más y más consistentemente
Comida
Comestibles	$500	Coma local y orgánico cuando sea posible
Restaurantes	$160
Bebidas recreativas	$50
Hogar
Alquiler	$625	El propietario paga la basura y el agua
Seguro de inquilino	$13
Electricidad y Gas	$150
Teléfono	$97	Estipendio de $20 del empleador
Internet	$57
Cable	$0	Sin TV
Auto
Gasolina para automóviles	$200
Seguro de automóvil	$88
Reparaciones de automóviles	$50
Registro de automóvil	$20
Reemplazo de automóvil	$0	Me gustaría financiar más
Médico
Plan de cafetería médica	$167
Seguro médico	$283
Medicamentos domésticos	$10
Personal
Artículos de cuidado personal	$20
Artículos para el hogar	$100
Ropa	$100
Cortes de pelo/masajes/etc.	$50
Cosas de niños	$75
Regalos	$15
Me encanta el dinero	$30	Flores para mi esposa
Golpe de dinero	$20
Educación	$10	Desarrollo profesional/personal
Cuidado de niños	$300	Niñera a tiempo parcial; podría aumentar a $750 para preescolar de tiempo completo en los próximos 18 a 24 meses
Mascotas	$110	2 perros:comida, medicamentos, veterinario
Entretenimiento	$20
Total necesario$4470

Puede ver que es un poco estrecho entre el dinero que entra y el dinero que sale. Tendrán que aflojarse un poco para moverse en este sueño de ser dueño de una casa. ¡Pero tienen su presupuesto! ¡Todo está dispuesto y ya ven algunos puntos que pueden recortar! Pasemos al siguiente paso. Pronto volveremos a hablar de Brian y Janna.

5. Obtenga un rango aproximado de cuánto gastará en una casa

Toda esa navegación en Zillow finalmente comenzará a dar sus frutos aquí. Debe tener una idea de cuánto necesitará gastar en la casa que se ajuste a sus necesidades. En el primer trimestre de 2020, la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios descubrió que el precio medio inicial de una vivienda en las áreas metropolitanas de EE. UU. era de poco más de $230 000.

Así es como se vería un pago inicial en una casa de $230,000:

• 20% de pago inicial:$46,000
• 10% de pago inicial:$23,000
• 3 % de pago inicial:$7000

Obtenga ese rango aproximado de lo que calcula que gastará en la casa (lo refinaremos pronto) y calcule el pago inicial.

Para Brian y Janna, tienen el beneficio de vivir en un área de bajo costo de vida y estiman que gastarán entre $150,000 y $175,000 en una casa. Eso significa un pago inicial del 20% de $30,000-$35,000. Sí, sé que algunos de ustedes están gritando por los precios de las casas. Lo sentimos, habitantes de las ciudades costeras, sus costos a menudo son astronómicamente más altos en comparación con los de otras partes del país. ¡Solo quédate con nosotros! ¡Los mismos principios se aplican sin importar cuál sea su prima de vivienda!

El consejo tradicional dice que debe planear ahorrar el 20% del precio de la casa como pago inicial, pero para muchos eso puede parecer totalmente inalcanzable. Hay muchos beneficios que vienen con el pago inicial del 20%, que incluyen:

• Sin PMI. Si paga menos del 20%, tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Según el precio de la vivienda, esto podría ascender a cientos de dólares al mes.
• Proceso de aprobación más sencillo. Cuanto más dinero pueda aportar como pago inicial, más sencillo será su proceso de aprobación. Los prestamistas lo verán como un riesgo crediticio menor.
• Tarifas más bajas. Los compradores que pueden hacer el pago inicial completo del 20% a menudo obtienen tasas de interés más bajas que los que no lo hacen.

¿Es necesario un pago inicial del 20 %?

En un mundo perfecto, todos podrían hacer un pago inicial del 20% en la compra de su casa. Desafortunadamente, eso simplemente no es asequible para muchas personas.

A partir de 2018, el pago inicial promedio para un comprador de vivienda por primera vez fue del 7% menos. Para los compradores habituales, el promedio fue un 16% inferior.

Programas como el de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) permiten a los prestatarios obtener una hipoteca con tan solo un 3,5 % de pago inicial. Si es un veterano o miembro del servicio, incluso puede obtener un préstamo sin pago inicial y sin PMI a través del Departamento de Asuntos de Veteranos.

Incluso para aquellos que no califican para estos programas federales, todavía hay muchas opciones. La mayoría de los prestamistas hipotecarios le permitirán obtener una hipoteca convencional con un pago inicial tan bajo como el 5%, según su historial de crédito, ingresos y relación deuda-ingresos.

En nuestro ejemplo, digamos que Brian y Janna pueden encontrar alrededor de $250 de margen de maniobra en su presupuesto para el pago inicial sin demasiado esfuerzo. Pero si quieren comprar una casa en el rango de $ 150,000- $ 175,000 y planean hacer un pago inicial del 20%, esperan unos diez años antes de tener el dinero para comprar. Maldita sea ¡Eso se siente como una eternidad cuando todo lo que quieres es una casa donde puedes pintar las paredes sin tener que pedírselo a nadie!

Muy bien, ahora Brian y Janna tienen su presupuesto y su estadio de béisbol. Esto es lo que aprendieron:

• En este momento, su presupuesto no tiene mucho espacio para respirar. Tendrán que liberar algunos dólares para ahorrar para el pago inicial.
• Quieren una casa en el rango de $150,000-$175,000.
• Un pago inicial del 20 % sería de $30 000 a $35 000.
• Prefieren poner una cantidad menor y entrar a la casa antes. Su objetivo es ahorrar para un pago inicial de aproximadamente el 10% ($ 15,000- $ 17,500).

Empiece a ahorrar para su pago inicial:Modo Ludicrous

No importa qué porcentaje pongas, ¡tienes que empezar a ahorrar algunos dólares! ¡Hablemos de algunas palancas para tirar para que esto suceda rápido!

6. Establezca un objetivo claro y específico

Tome ese número de pago inicial que está buscando y agregue un 5-10% más (¡necesita dinero para las tarifas de costos de cierre!). ¿Tiene una línea de tiempo ideal cuando le gustaría comprar una casa? ¿Esta primavera? ¿La próxima primavera? ¿Próximamente? Toma tu número, toma tu línea de tiempo:ahora tienes tu objetivo claro y específico.

Para Brian y Janna, están tratando de ahorrar $19,000 en un año y medio (10 % de pago inicial más los costos de cierre en una casa de $175,000):eso significa ahorrar un poco más de $1,000 al mes.

7. Reduzca sus gastos

Ahora que tiene su objetivo, puede sentirse un poco como "¡guau! ¡Eso es mucho dinero para ahorrar cada mes!” ¡Pero te sorprendería cuánto dinero se puede ahorrar cuando trabajas en ello y tienes los ojos tan claramente puestos en el premio!

Una de las formas más efectivas de ahorrar más dinero cada mes es reducir sus gastos mensuales. Desafortunadamente, esto puede ser un proceso emocional para las personas, ya que enfrentan la perspectiva de renunciar a las cosas que disfrutan (¡nunca te dejaré ir, mimosas ilimitadas en el brunch!).

Cuando esté tomando decisiones de gastos, es importante que se pregunte:"¿Es esto más importante para mí que comprar una casa?" A veces, la respuesta será un rotundo sí, pero es posible que se sorprenda de lo fácil que es recortar algo de su presupuesto cuando eso va de la mano con sus sueños de comprar una casa.

Veamos el presupuesto de Brian y Janna, por ejemplo. Algunas categorías en las que podrían decidir reducir sus gastos incluyen Navidad (actualmente presupuestan $ 720 / año), alimentos, ropa y gastos personales. Después de un poco de este recorte sin dolor, liberaron $ 300 / mes para estar más cerca de construir ese pago inicial.

8. Aumente sus ingresos

En términos generales, las únicas dos formas de aumentar la cantidad que ahorra cada mes son disminuir sus gastos o aumentar sus ingresos. Ya hemos hablado sobre algunas formas en que Brian y Janna (y usted) pueden reducir sus gastos. Ahora hablemos de cómo alguien podría aumentar sus ingresos para ayudar a ahorrar para una casa.

Veamos específicamente la situación de Brian y Janna. Brian recientemente comenzó un nuevo trabajo con un salario más alto. Para aumentar aún más sus ingresos, probablemente tendría que hacer la transición de su puesto actual a un puesto de gestión, lo que preferiría no hacer. Si Brian se vuelve elegible para cualquier aumento por costo de vida o por mérito en los próximos años, puede destinar el extra cada mes al pago inicial.

Pero, ¿y Janna? Actualmente está terminando sus horas clínicas como terapeuta matrimonial y familiar con licencia. Si acelera sus horas clínicas y comienza a ganar más dinero ($2K al mes), podrá contribuir más al pago inicial.

La buena noticia para usted es que, incluso si su situación no se parece en nada a la de Brian y Janna, todavía hay formas en que puede aumentar sus ingresos, incluso temporalmente, para ayudar a ahorrar para el pago inicial aún más rápido.

Algunas ideas incluyen:

• Negociar un aumento: Una de las formas más obvias de ganar más dinero es pedir un salario más alto en tu trabajo actual. Siéntese con su supervisor y pídale un aumento; solo asegúrese de venir preparado con evidencia de por qué lo ganó y deje de lado el hecho de que quiere comprar una casa. Eso está bien, pero no es la razón por la que un empleador te daría un aumento.
• Elige un ajetreo secundario: Si no puede aumentar sus ingresos en su trabajo actual, puede elegir otro temporalmente. Puedes buscar un trabajo de medio tiempo en una empresa local o considerar un trabajo adicional a través de una aplicación como Uber, Instacart o Rover.

9. Ahorre sus ganancias inesperadas

A lo largo del año, las personas a menudo reciben pequeñas ganancias inesperadas en efectivo que no han tenido en cuenta en su presupuesto. Estos beneficios inesperados podrían incluir declaraciones de impuestos y regalos.

Brian, como muchas otras personas, cobra cada dos semanas. Como resultado, hay dos meses a lo largo del año en los que Brian recibe tres cheques de pago en lugar de dos. Puede destinar esos cheques de pago adicionales a su pago inicial (+$3,400/año). Es posible que solo aparezcan un par de veces al año, pero estos cheques de pago adicionales pueden sumar la diferencia de miles de dólares en sus ahorros.

Y luego está la declaración de impuestos:con frecuencia obtienen alrededor de $2400.

10. Trate sus ahorros como cualquier otro gasto

Es fácil desanimarse cuando está ahorrando dinero durante años. Su sueño de ser propietario de una vivienda puede parecer terriblemente lejano y puede sentirse tentado a darse por vencido.

Por esa razón, es importante tratar sus ahorros como un gasto no negociable, como cualquier otra factura. Agréguelo como una línea de pedido en su presupuesto. Incluso puede configurar una transferencia automática a una cuenta de alto rendimiento para que no tenga la oportunidad de convencerse de no ahorrar (mientras se protege un poco contra la inflación al mismo tiempo).

Brian y Janna tienen una línea en su presupuesto para el pago inicial. Es el último del que sacan dinero cuando gastan de más en otros lugares. Con todos los ahorros enumerados anteriormente, después de solo un año tienen $ 21,400 (!!):superando su meta y adelantando su cronograma para comprar una casa por seis meses.

11. ¡Compre su casa!

Brian y Janna apretaron el gatillo en un encantador rancho de mediados de siglo por $ 175,000 poco más de un año después de que comenzaron a ahorrar. Las cajas ya están empaquetadas.

¡Buena suerte en su propio viaje de propiedad de vivienda! Siga este enfoque y no solo estará financieramente más en forma que nunca, ¡sino que podría alcanzar sus objetivos de pago inicial incluso antes de lo que piensa! Aunque puede ser un proceso largo y difícil a veces, apégate a tu plan y verás que tu sueño se hace realidad.

¿Quiere realizar un seguimiento de su progreso y potenciar sus ahorros en el pago inicial? Pruebe una versión de prueba gratuita de la aplicación de presupuesto YNAB para ver fácilmente cuánto necesita cada mes y su progreso hacia sus ahorros (no se requiere tarjeta de crédito).