Revisión de mejora

Los algoritmos parecen tener el control de todo en estos días, de los anuncios que vemos en Facebook, los programas que vemos en Netflix, a lo que encontramos cuando buscamos en Google.

Pero, ¿y si hubiera un algoritmo que pudiera ayudarlo a invertir de manera más inteligente? Algo que pueda maximizar la rentabilidad y minimizar el riesgo, mientras posee funciones inteligentes como reequilibrio automático y recolección de pérdidas fiscales?

Especialmente para nuevos inversores, ¿No tendría sentido intentarlo?

Esa es la idea detrás de la última generación de plataformas de inversión automatizadas llamadas robo-advisors, y Betterment es una de ellas.

¿Qué es el mejoramiento?

Formada en 2008 por Jon Stein, Betterment fue una de las primeras plataformas de asesoramiento financiero y de inversión disponibles en línea. Con actualmente $ 16.4 mil millones en activos bajo administración, también es una de las firmas más grandes que existen.

Comúnmente llamados "robo-asesores", estas plataformas de inversión están diseñadas para eliminar el miedo y las conjeturas de invertir en el mercado de valores mediante la inversión activa, gerente, y negociar acciones y bonos en su nombre. Su objetivo es hacer que la inversión sea muy fácil para los principiantes.

Pero el objetivo de Betterment no es solo conseguir que empiece a invertir, ellos quieren que ponga en orden toda su casa financiera.

¿Cómo funciona el mejoramiento?

Betterment utiliza la “teoría moderna de la cartera” para realizar inversiones basadas en la tolerancia al riesgo del inversor.

Cuando te registras, Betterment le hará una serie de preguntas diferentes, como sus objetivos y el cronograma para invertir, para determinar su tolerancia al riesgo. Este perfil de riesgo determina su asignación de activos, que Betterment utiliza para crear una cartera única para usted, elegir una cantidad óptima de acciones y bonos en función de su situación particular.

¿En qué invierte Betterment?

Betterment utiliza fondos cotizados en bolsa (ETF) diversificados a nivel mundial para construir su cartera. Un fondo cotizado en bolsa es una colección de fondos que rastrea un índice, como el S&P 500, pero se negocia como una acción.

Estas acciones y bonos están altamente diversificados a través de las capitalizaciones de mercado, en mercados emergentes o en desarrollo, ya largo o corto plazo.

Al comprar cestas de acciones y bonos que contienen activos de cientos de empresas diferentes, podemos diversificar nuestra cartera, lo que ayuda a minimizar el riesgo mientras maximiza la rentabilidad.

Si bien cada cliente tendrá una cartera completamente única para ellos en función de su tolerancia al riesgo, tiempo hasta la jubilación, etc., cada cartera utiliza una combinación de los siguientes 14 fondos:

Cepo:

• S. Bolsa de valores total
• S. Acciones de valor - Gran capitalización
• S. Acciones de valor - mediana capitalización
• S. Acciones de valor - Pequeña capitalización
• Acciones de mercados desarrollados internacionales
• Acciones de mercados emergentes internacionales

Cautiverio:

• S. Bonos de alta calidad
• S. Bonos Municipales
• S. Bonos protegidos contra la inflación
• S. Bonos corporativos de alto rendimiento
• S. Bonos del Tesoro a Corto Plazo
• S. Bonos con grado de inversión a corto plazo
• Bonos de mercados desarrollados internacionales
• Bonos de mercados emergentes internacionales

Según tus objetivos, Betterment elegirá una asignación de activos por usted.

Betterment no ofrece actualmente inversiones en activos como bienes raíces, oro / plata o criptomonedas.

Estrategias de cartera adicionales

Betterment ofrece algunas opciones de cartera diferentes para aquellos que tienen objetivos o necesidades específicas que no pueden satisfacerse con una cartera estándar.

Algunas de las carteras disponibles son:

• Inversión socialmente responsable (SRI): Este portafolio se enfoca en reducir su exposición a empresas que tienen un impacto social negativo en el mundo, como las empresas que se benefician de unos estándares laborales deficientes o de la devastación medioambiental, y aumentar la exposición a empresas que tienen un impacto social positivo, como lugares de trabajo inclusivos o prácticas ambientalmente sostenibles.

• Goldman Sachs Smart Beta: Esta cartera utiliza una estrategia basada en factores en un intento de superar a una estrategia de capitalización de mercado convencional.

• Ingresos objetivo de BlackRock: Se trata de un portafolio 100% bono dirigido a personas en, o cerca, jubilados que quieran generar ingresos a partir de dividendos preservando el capital y limitando su exposición al mercado de valores.

• Portafolios flexibles :Esta opción le permite elegir las clases de activos que componen su cartera a su gusto, incluyendo los porcentajes de cada uno, en lugar de utilizar una cartera predeterminada. Esta función solo está disponible para titulares de cuentas con más de $ 100, 000 en activos.

Tipos de cuentas

Ya sea que desee ahorrar para la jubilación, financiar la educación de su hijo o simplemente reforzar su fondo de emergencia, Betterment ofrece una amplia gama de cuentas que pueden adaptarse a muchos de sus objetivos personales, incluyendo cuentas conjuntas para cónyuges y cuentas fiduciarias para beneficiarios.

Betterment ofrece los siguientes tipos de cuentas:

• Cuentas gravables individuales: El tipo más común de cuenta de corretaje para inversores.
• Cuentas imponibles conjuntas: Para las personas que presentan declaraciones de impuestos conjuntas, como parejas casadas.
• Cuentas de jubilación: También puede realizar inversiones en cuentas con ventajas fiscales, como las cuentas IRA tradicionales, IRA Roth, Renovación de cuentas IRA, Renovación de cuentas IRA Roth, y SEP IRA.
• Cuentas fiduciarias: Para personas que quieren dejar la riqueza a sus familias.

Puede elegir cualquiera de estos tipos de cuenta cuando se registre. También puede alinear cada una de sus cuentas con un objetivo de inversión diferente, si eso es invertir, ahorro, o la creación de un beneficiario.

¿Qué características tiene Betterment?

• Aplicación móvil y de escritorio: Betterment ofrece una elegante aplicación móvil que tiene las mismas funciones que la versión web. Es compatible con dispositivos iOS que ejecutan 11.0 y versiones posteriores, incluido el iPhone, iPad y iPod touch. También es compatible con dispositivos Android que ejecutan 6.0 y versiones posteriores.

• Recolección de pérdidas fiscales +: La recolección de pérdidas fiscales es la práctica estratégica de vender un valor que ha sufrido una pérdida. Al darse cuenta, o "cosechar" una pérdida, los inversores pueden compensar impuestos tanto sobre las ganancias como sobre los ingresos. Esto se hace automáticamente y puede ahorrar dinero a largo plazo.

• Reequilibrio automático: Tiempo extraordinario, Las ganancias y pérdidas del mercado pueden compensar su asignación de activos de modo que pueda estar más expuesto a acciones o bonos de lo que le gustaría. Betterment vende y compra ETF automáticamente para asegurarse de que su cartera tenga la asignación de activos correcta para usted.

• Barrido bidireccional: Una característica única de Betterment, La función de barrido bidireccional identificará el efectivo disponible en su cuenta corriente y lo moverá a su cuenta de reserva de efectivo de alto rendimiento para que su efectivo inactivo no pierda dinero debido a la inflación. ¿Le preocupa no tener suficiente dinero en efectivo para las facturas? La función de barrido bidireccional puede devolver dinero a su cuenta para que siempre esté cubierto.

• RetireGuide: Ingrese su edad, ingreso, y el tipo de cuenta y Betterment recomendará una cartera, incluida la asignación de activos, para guiarlo hacia la jubilación. Incluso puede conectar datos de todas sus cuentas de jubilación para obtener una imagen completa de sus finanzas.

• Donaciones caritativas: Puede donar acciones directamente a organizaciones benéficas directamente desde su cuenta. Si bien la donación de acciones tiene la misma deducción fiscal que la donación de efectivo, La donación de acciones con ganancias apreciadas puede ahorrarle impuestos.

¿Cómo funcionan los precios y las tarifas con Betterment?

Betterment tiene dos niveles de servicio, cada uno con sus propios mínimos y tarifas de cuenta:digital y premium.

• El servicio digital no tiene un mínimo de cuenta y cobra una comisión de gestión del 0,25% anual. Esta tarifa se reduce al 0,15% después de que su cartera alcance los 2 millones.
• El servicio premium tiene un costo de $ 100, 000 cuenta como mínimo y cobra una comisión de gestión del 0,40% anual. Esta tarifa se reduce al 0,30% después de que su cartera alcance los 2 millones.

Para la mayoría de la gente estas tarifas probablemente suenen como cacahuetes. Pero comprender adecuadamente las tarifas ayuda en gran medida a comprender cuánto de su dinero se consume con las tarifas. Para un inversionista con $ 1, 000 en una cartera, pagará $ 2.50 por año para que Betterment administre una cartera con el servicio digital básico.

Premium también viene con acceso ilimitado a los planificadores financieros certificados de Betterment, quién puede asesorarle sobre su cartera, si sus activos están dentro o fuera de Betterment. También pueden asesorarlo sobre eventos fuera de la inversión, como ahorrar para la educación de un niño, o ayudar a los recién casados ​​a fusionar sus finanzas (más sobre eso a continuación).

La elección entre Betterment digital o premium dependerá de cuánto planee invertir con Betterment y si desea acceder a las funciones más sólidas de Betterment.

Mejora de las funciones y la fijación de precios de la planificación financiera

Ya sea que haya alcanzado una nueva etapa de la vida o simplemente necesite orientación general, Los asesores financieros de mejoramiento pueden ayudarlo a planificar muchos de los hitos más comunes de la vida. Si es un miembro premium, no pagará tarifas adicionales por estas llamadas.

Cada paquete financiero viene con una llamada telefónica, un plan de acción escrito por su experto y contenido educativo exclusivo.

Puede hablar con un asesor financiero sobre los siguientes temas:

• Paquete de introducción: Esta llamada telefónica de 45 minutos con un planificador financiero certificado puede ayudarlo a configurar su cuenta de Betterment para maximizar su inversión. impuesto, y funciones de ahorro para que pueda alcanzar sus objetivos. Precio:$ 199

• Paquete de chequeo financiero: Esta llamada telefónica de 60 minutos con un planificador financiero certificado revisará su situación financiera actual. su cartera de inversiones y brindarle asesoramiento. Precio:$ 299

• Paquete de planificación universitaria: Esta llamada telefónica de 60 minutos con un planificador financiero certificado revisará la situación financiera de su familia y los planes para la educación superior, incluido ayudarlo a comprender cuánto necesita ahorrar, como invertir, y qué cuentas funcionarán mejor para usted. Precio:$ 299

• Paquete de planificación matrimonial: ¿Casándose pronto? Esta llamada telefónica de 60 minutos se realiza con un planificador financiero certificado y su socio para que pueda repasar sus objetivos. cómo hacer un presupuesto y fusionar sus finanzas con las de su ser querido. Precio:$ 299

• Paquete de planificación de la jubilación: Esta llamada telefónica de 60 minutos con un planificador financiero certificado revisa su cuenta actual y sus tenencias, planes del empleador y más. Precio:$ 299

Y si necesita una planificación financiera más regular y completa que la que se ofrece anteriormente, Betterment puede configurarlo con su propio planificador financiero certificado dedicado a través de Betterment Advisor Network (mínimo $ 100, 000 inversión).

Cuenta de reserva de efectivo diaria de Betterment

Además de invertir, Betterment también ofrece a los usuarios una cuenta de ahorros de alto rendimiento que gana 1.83% APY *. Solo requiere $ 10 para registrarse y no tiene tarifas de cuenta adicionales. Los depósitos están asegurados por la FDIC hasta 1 millón de dólares, y la cuenta incluye varias características destacadas, como retiros y depósitos ilimitados (por lo general, solo puede realizar retiros de una cuenta de ahorros seis veces al mes).

Betterment también se está preparando para lanzar una cuenta corriente con una serie de funciones interesantes, como sin cargos por sobregiro, sin saldos mínimos, Reembolso de cajeros automáticos y protección de seguro de la FDIC por hasta $ 250, 000, pero aún no está disponible en todos los mercados. Puedes unirte a la lista de espera aquí.

* Puedes ver el APY actual aquí .

¿Es Betterment seguro?

Si bien ningún asesor financiero puede evitar que su cartera pierda valor en el mercado de valores, Los algoritmos de Betterment hacen todo lo posible para ayudar a reducir su exposición al riesgo.

Adicionalmente, Betterment toma precauciones para salvaguardar su dinero. Una de las formas en que lo hacen es asegurándose de que sus activos y los activos de Betterment se mantengan completamente separados. De esta manera, tiene acceso completo a sus activos, y puedo agregar, retírelos y transfiéralos como desee.

Es más, su cuenta de Betterment está protegida por un seguro de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), asegurando cada una de sus cuentas de Betterment hasta $ 500, 000 en caso de un error del corredor o la quiebra de la empresa. (Tenga en cuenta que las pérdidas de mercado no están cubiertas por SIPC).

Betterment también cifra todos sus datos personales, como su información financiera como cuenta bancaria y su número de identificación fiscal, a datos personales como su número de seguro social y preguntas de seguridad. Esto asegura que sus datos se mantengan privados mientras se abren paso a través de Internet.

Algunas formas adicionales en las que puede mantener sus activos seguros:

• Habilitar la autenticación de dos factores
• Mantenga todos los registros y extractos de sus cuentas
• Revise periódicamente los extractos
• Nunca revele su información de inicio de sesión a nadie, incluidos los empleados de Betterment
• Utilice Betterment a través de una conexión segura a Internet

¿Quién debería usar Betterment?

Personas que deberían usar Betterment:

• Nuevos inversores
• Inversores con poco dinero inicial
• Inversores que quieran configurarlo y olvidarlo
• Inversores que no tienen tiempo para administrar inversiones

Personas que no deberían usar Betterment:

• Personas que quieren comerciar con frecuencia
• Personas que desean más flexibilidad en sus inversiones.
• Personas que quieran gestionar sus carteras de forma más activa

¿Vale la pena el mejoramiento?

Si es un inversor principiante que está empezando a generar riqueza y está buscando un sistema automatizado, enfoque de no intervención para invertir con toneladas de funciones adicionales, entonces Betterment puede funcionar muy bien para usted. Ya sea que necesite asesoramiento general sobre inversiones o planificación financiera para muchos de los eventos importantes de la vida, El mejoramiento puede ayudar.

Betterment también ofrece invertir a un precio excelente, ya que sus tarifas están en línea con las de robo-advisers similares como Wealthfront, que cobra una comisión de gestión idéntica del 0,25%.

Betterment ofrece funciones adicionales como planificación financiera y barrido bidireccional que no puede obtener en lugares como Wealthfront, lo que la convierte en una opción aún más atractiva entre los robo-advisors.

Pensamientos finales

Antes de decidir dónde colocar su dinero, es fundamental identificar sus objetivos a largo plazo. Para inversores que buscan mojarse los pies en el mundo de la inversión, podrías hacerlo mucho peor que Betterment. Sus inversiones están muy diversificadas, cobrar tarifas bajas, y están completamente automatizados.

Si desea negociar acciones de forma activa o desea tener un poco más de control sobre su cartera, entonces un robo-advisor como Betterment puede no ser la plataforma de inversión para usted. Pero si es un inversor nuevo y desea que alguien administre su dinero por usted, La mejora puede ser lo que buscas.

Regístrese y deposite $ 10 para comenzar.