Revisión de mejoras 2021

Mejoramiento

Calificación general

9.5

Línea de fondo

Con más de $ 8 mil millones bajo administración, Betterment es una empresa innovadora que facilita la inversión con herramientas que antes solo estaban disponibles para los ricos. Ya sea que desee una plataforma de inversión sencilla y rentable o ayuda personal, Betterment es el mejor asesor y plataforma de inversión de Robo.

Pros

• Sin depósito mínimo
• Simple y fácil de usar
• Inversión amigable con objetivos específicos
• Servicio al cliente excepcional
• Sin comisiones por transferencia o cierre de cuenta

Contras

• Cerrar una cuenta requiere correo postal
• Puede ser demasiado simple para inversores experimentados

Opciones de inversión

9.5

Tarifa

9.0

Experiencia móvil

9.5

Amigable para principiantes

10.0

Servicio al Cliente

9.5

Sin saldo mínimo, tarifas asequibles, una plataforma avanzada pero fácil de usar:Betterment ha eliminado muchas de las barreras para invertir.

No me sorprende que el servicio haya surgido como un líder constante, especialmente entre los millennials, en el cambiante mundo del robo-advising.

Pero los nuevos Robo-advisors se ponen en marcha todo el tiempo. Antes de unirse al casi medio millón de personas con activos administrados por Betterment, echemos un vistazo más de cerca a cómo funciona el servicio.

¿Qué es la mejora?

Betterment es un Robo-advisor, lo que significa que el servicio utiliza un algoritmo informático en lugar de un intermediario humano para invertir su dinero y reequilibrar su cartera.

Tus objetivos y tolerancia al riesgo, que Betterment aprende de sus preguntas cuando abre su cuenta, ayudará a informar a los algoritmos de la plataforma sobre cómo construir su cartera.

Por ejemplo, si está ahorrando para el pago inicial de una casa, Betterment invertirá de manera diferente de lo que lo haría para alguien que invierte para planificar su jubilación.

Betterment administra alrededor de $ 16 mil millones en activos para aproximadamente medio millón de clientes. La cantidad de usuarios del servicio ha crecido de manera constante durante la última década.

Las personas con muy pocos ingresos disponibles utilizan Betterment para entrar en la puerta como inversores sin pagar tarifas a los planificadores financieros certificados. Otros tienen cientos de miles de dólares en sus cuentas de Betterment.

El mejoramiento sigue siendo popular, en parte, por su sencillez y su falta de depósito mínimo. Incluso un depósito mínimo de $ 500 como el de Wealthfront puede rechazar a los usuarios que no pueden reservar $ 500.

¿Cómo funciona el mejoramiento?

Inversión mínima

• $ 0

Comisión de gestión

• 0,25 por ciento al año (0,4 por ciento por $ 100, 000)

Cuentas

• Imponible
• Imponible conjunto
• Jubilación
• Fideicomisos

Características

• Reequilibrio automático de su cartera
• Recolección de pérdidas fiscales
• Posibilidad de comprar acciones fraccionadas
• Depósitos automáticos disponibles
• Ayuda caritativa disponible
• Opción de ahorro de alto rendimiento disponible
• Próximamente cuenta corriente
• Asesoramiento humano disponible

Betterment es una plataforma fácil de usar donde los usuarios pueden comenzar a invertir con tan solo $ 10. La plataforma te hace una serie de preguntas sobre tu edad, ingreso, tolerancia al riesgo, y metas financieras.

En los últimos años se ha producido un cambio hacia la inversión "basada en objetivos", que me gusta porque te ayuda a ahorrar para algo tangible como comprar una casa, planificación universitaria, tomando unas vacaciones de ensueño, o jubilación.

La plataforma Betterment también le permite saber cuándo está "encaminado" o "fuera de seguimiento" para alcanzar sus objetivos y le indica cuánto más debe ahorrar para lograr su objetivo (según los retornos esperados) dentro del período de tiempo que usted han seleccionado.

Cómo abrir una cuenta de mejora

1. Abrir una cuenta: Cuando abre una cuenta de Betterment, Betterment le hará algunas preguntas para determinar su estilo de inversión y sus objetivos y para tener una idea sobre su vida financiera más amplia.
2. Deposite fondos en su cuenta: Luego, conectará su cuenta de Betterment a su cuenta corriente y transferirá algo de dinero a su cuenta de Betterment.
3. Empiece a invertir: Los algoritmos de Betterment invertirán su dinero en fondos cotizados en bolsa (ETF). Cada acción de ETF incluye piezas de muchas acciones diferentes, lo que significa que puede lograr una cartera de inversiones más diversa sin invertir mucho dinero en efectivo.

Tipos de cuentas de mejora

Mejorar siempre agrega nuevos tipos y funciones de cuenta. Ahora puede abrir:

• Una cuenta tributable individual :Esta es la cuenta estándar cuyo crecimiento estará sujeto a impuestos.
• Una cuenta imponible conjunta :Si presenta una declaración de impuestos conjunta, es posible que desee elegir esta opción de cuenta.
• Una cuenta de jubilación :Puede mantener sus inversiones en Betterment en una IRA con impuestos preferidos (tradicional o Roth) o una SEP-IRA si trabaja por cuenta propia. La recolección de pérdidas fiscales es estándar en todas las cuentas de Betterment, pero esta plataforma no ofrece indexación directa, lo que podría ayudar aún más en la época de impuestos para inversores más serios.
• Cartera de ingresos objetivo de BlackRock :Esta cartera de fondos de bonos al 100 por ciento funciona bien para inversores que ya se jubilan.
• Cartera Goldman Sachs Smart Beta :Smart Beta ha alcanzado Betterment con esta cuenta que la plataforma espera que compita mejor con la oferta similar de Schwab, que busca superar al mercado en general, pero podría requerir más riesgo.
• Cartera flexible: Los propietarios de cuentas premium pueden participar aún más en las asignaciones de sus clases de activos.
• Donaciones caritativas :Simplifique la temporada de impuestos donando ganancias de capital directamente a organizaciones benéficas a través de esta cuenta.
• Una cuenta comercial: Los dueños de negocios pueden usar Betterment para administrar los planes 401 (k) de su empresa.
• Cuentas bancarias: Junto con las inversiones, Betterment ahora tiene una cuenta de ahorros de alto rendimiento y una cuenta corriente.

IRA Roth de Betterment

Para la mayoría de los nuevos inversores, Recomiendo configurar una cuenta IRA Roth si aún no tiene una.

¡Una cuenta Roth IRA es una cuenta con ventajas impositivas, lo que significa que su dinero crece libre de impuestos en Betterment! El objetivo de cualquier IRA, una Roth o IRA tradicional, es ahorrar para la jubilación. Si ya tiene una Roth IRA con un banco u otro corredor, puede transferir sus fondos a una Betterment IRA.

Betterment le preguntará sobre sus objetivos de inversión. Si desea centrarse en el ahorro a largo plazo y la creación de riqueza, abrir una cuenta Roth IRA será una obviedad.

Si está tratando de ahorrar para otro tipo de objetivo, como comprar una casa o un bote o la matrícula universitaria de sus hijos, tiene más sentido ahorrar su dinero fuera de una cuenta IRA Roth.

Cuenta imponible y depósitos automáticos de Betterment

Si no está invirtiendo necesariamente para su jubilación, Abriría una cuenta individual sujeta a impuestos. Eso es lo que hice cuando abrí mi cartera de Mejoras.

Después de establecer el objetivo de "ahorros, ”Me dieron la opción de hacer un depósito inicial y configurar depósitos automáticos desde mi cuenta corriente vinculada.

Los depósitos automáticos le permiten hacer de la inversión una parte rutinaria de su vida, que es una clave esencial para el éxito a largo plazo.

Recomiendo configurar depósitos automáticos, incluso si deposita solo $ 10 al mes. Esto le dará el hábito de ahorrar en su cuenta de inversión. Más tarde, puede trabajar para aumentar la cantidad de dinero que deposita.

Mejora de la reserva de efectivo

La cuenta de ahorros de alto rendimiento Betterment Cash Reserve facilita la transferencia de su dinero entre una cuenta de ahorros Betterment para inversiones y una cuenta de ahorros Betterment. Esto ayuda a garantizar que obtenga el mejor rendimiento de su dinero mientras persigue sus objetivos de inversión. Esta cuenta paga actualmente 0.3 por ciento APY sobre su saldo no invertido.

También, no paga tarifas de administración en función de su saldo de reserva de efectivo. El mejoramiento te incitará, mucho, para mover dinero de su cuenta de reserva a inversiones.

Comprobación de mejoras

Betterment lanzó recientemente una nueva cuenta corriente "gratuita". SIN tarifas de cajero automático. SIN tarifas por transacciones extranjeras. SIN cargos por sobregiro. La lista continua…

Incluso puede obtener una tarjeta de débito para gastos diarios que esté habilitada para tocar. Su aplicación móvil lo mantiene actualizado sobre los saldos de las cuentas y le permite depositar cheques directamente desde su teléfono.

Y, ahora que Betterment tiene cuentas corrientes y de ahorro, puede configurar el barrido bidireccional, un algoritmo que analiza sus gastos y aísla el dinero que podría invertir, luego lo arrastra a su cuenta de reserva de efectivo para que pueda invertirlo.

Abra una cuenta hoy con tan solo $ 1.

Cómo elegir su combinación de asignación

Cuando eres joven (millennial o más joven), tendrá más tiempo para absorber una pérdida y podrá presentar un caso más sólido para establecer un perfil agresivo en Betterment. Si se acerca a la jubilación, querrá un porcentaje más alto de bonos para minimizar el riesgo. Esto es demasiado simple pero también es una buena regla general.

A continuación, presentamos una fórmula de estrategia de inversión un poco más avanzada para personas intermedias:

Reste su edad de 120 e invierta ese porcentaje de su dinero a largo plazo en acciones. Si tienes 30 años, invierta el 90 por ciento de su dinero a largo plazo en acciones. Si tienes 40 años invierta el 80 por ciento de su dinero a largo plazo en acciones. Etcétera.

Una de las buenas características de la cuenta Betterment es que le permite ajustar su combinación de asignación de activos con un control deslizante intuitivo si decide que desea cambiar su asignación de activos en cualquier momento.

Sin embargo, Uno de los principios fundamentales para una inversión exitosa dice que no debe ajustar su asignación de activos con demasiada frecuencia.

Encuentre su fórmula ideal y deje que sus inversiones trabajen para usted y no al revés.

¿Cuánto cuesta la mejora?

Betterment cobra una tarifa basada en porcentajes para administrar sus activos. La tarifa funciona así:

• Plan digital de mejora: 25 por ciento de sus activos bajo administración cada año.
• Plan Premium Betterment: 4 por ciento de sus activos bajo administración cada año; $ 100, Se requiere un mínimo de 000 cuentas.

Betterment retira parte de la tarifa anual cada trimestre en función de su nivel promedio de activos durante ese trimestre.

Para referencia, si promediaste $ 10, 000 bajo gestión durante un trimestre, El plan digital de Betterment cobraría 0.25 por ciento ($ 25) dividido por 4, lo que equivaldría a $ 6.25.

Una vez que su cuenta alcance los $ 100, 000 en valor, Betterment comenzaría a cobrar una tarifa anual de 0.40 por ciento y lo elevaría a un plan Premium.

Puede encontrar tarifas más bajas e incluso algunos robo-advisors gratuitos que tienen una enfoque más simplificado. Pero una cuenta de corretaje de Betterment ofrece mucho, especialmente considerando sus bajas tarifas.

Ofertas de mejora de servicios adicionales

Betterment ha agregado continuamente nuevos servicios y opciones, incluido el acceso a un asesor humano si desea hablar sobre su cartera uno a uno.

Esta opción viene de serie con el plan Premium (tarifa del 0,40 por ciento sobre $ 100, 000 o más anualmente), pero puede hacer una llamada telefónica única (o una conferencia de Zoom) a un asesor, un planificador financiero certificado, en cualquier momento por $ 200 a $ 300.

Puede comprar estos paquetes de asesoramiento financiero por separado de su tarifa anual, que recomiendo cuando necesite cambiar de estrategia debido a eventos de la vida, como tener hijos o planificar el matrimonio.

Betterment también ofrece inversiones socialmente responsables para inversores que no quieren dinero en determinadas industrias y sectores de la economía. SRI se está poniendo al día con otras plataformas de asesoramiento automático, también, como Public.com.

Dentro del panel de Betterment, puede importar datos de cuentas externas:sus cuentas bancarias o cuentas 401 (k), por ejemplo, para que pueda visualizar dónde se encuentran sus inversiones dentro de su panorama financiero más amplio.

Y, Betterment ahora tiene su propia cuenta de ahorros y una cuenta corriente. La cuenta de ahorros ofrece una tasa de interés de alto rendimiento si también tiene una cuenta corriente Betterment (o se ha unido a la lista de espera de la cuenta corriente).

Mi experiencia con el mejoramiento

Usé Betterment durante un año y estaba feliz con los resultados. Recomiendo el servicio a cualquier inversor principiante o intermedio porque no tiene que hacer un compromiso financiero significativo para invertir.

Antes de decidir invertir, Pasé tiempo investigando algunos de los mejores robo advisors, que han crecido significativamente en popularidad en los últimos años e incluyen Personal Capital y Wealthfront.

Betterment utiliza sus agradables herramientas móviles y de escritorio para darle la oportunidad de aprender los conceptos básicos de la inversión mientras invierte una cantidad menor de dinero. Inicialmente invertí $ 1, 000 con mejora, por ejemplo. Después de los primeros tres meses, Me impresionó lo suficiente como para invertir otros $ 50, 000.

Mientras invierte con Betterment, Me encontré revisando mucho mis inversiones solo porque me gustaba usar el acceso ilimitado de la aplicación y ver crecer mi dinero.

¡Pero tenga cuidado al comprobarlo con demasiada frecuencia! Es difícil iniciar sesión en su cuenta y ver que ha perdido dinero cuando el mercado de valores ha bajado durante el día y no tener la tentación de retirar su dinero. Cuando se combina con todas las noticias sobre la "volatilidad del mercado" sobre el mercado de valores, es tentador tocar sus inversiones o cambiar su asignación de acciones / bonos para intentar cronometrar el mercado. ¡No lo hagas!

Mi recomendación, que comparten muchos de los principales expertos en finanzas personales, es no tocar o mirar su portafolio con demasiada frecuencia.

Cuando se trata de dinero nosotros, como seres humanos, no nos comportamos de forma muy racional; es muy común que los nuevos inversores que no han experimentado la "volatilidad del mercado" se asusten cuando pierden dinero.

Los nuevos inversores no siempre tienen un sentido fiable sobre los niveles de riesgo. Si ha invertido en el sector de mercados emergentes, por ejemplo, y su cartera de Betterment tuvo un gran impacto, es posible que tenga la tentación de avanzar hacia una asignación de activos más orientada a los bonos.

Pero los millennials tienen más tiempo para absorber la volatilidad. Aún estamos mejor invirtiendo a largo plazo, y existe una gran posibilidad de que, si está invirtiendo durante un horizonte temporal de más de 10 años, sus inversiones en una cartera impulsada por fondos indexados de bajo costo le brinden rendimientos positivos y le ayuden a hacer crecer su dinero.

Betterment ofrece precisamente este tipo de opción de inversión a bajo costo y sin necesidad de que usted se convierta en un experto.

Nota:Cerré mi cuenta después de un año porque me gusta tener un enfoque práctico para equilibrar mi cartera. Si no tuviera tiempo para equilibrar mi cartera y comparar ETF, que compro directamente a Vanguard, Probablemente habría mantenido activa mi cuenta de Betterment.

Experiencia móvil de Betterment

Betterment también sobresale por su experiencia móvil. La aplicación para teléfonos inteligentes tiene un montón de funciones útiles, como depósitos y la capacidad de progresar hacia su objetivo de inversión.

Preguntas frecuentes

A continuación, se incluyen algunas preguntas frecuentes de los lectores.

¿Puede sacar su dinero de la mejora?

Sí, su dinero fluye en ambos sentidos con Betterment. Su cuenta bancaria vinculada puede depositar y recibir fondos de su cuenta de Betterment.

Este proceso funciona de manera muy similar a realizar una transferencia entre dos bancos. Espere esperar de 4 a 5 días hábiles antes de que finalice la transferencia, y su dinero estará disponible en cuenta corriente.

Betterment no cobrará ninguna tarifa por retiros. Pero retirar el dinero invertido requiere que Betterment venda algo, o todos, de tus inversiones, y este proceso podría tener consecuencias fiscales para usted.

La buena noticia:Betterment venderá sus inversiones de una manera que minimice sus pérdidas fiscales.

Betterment también ofrece cuentas de jubilación favorables a los impuestos, como Roth IRA, lo que puede permitir que su dinero crezca, pero no se retire, libre de impuestos.

¿Mejorar es una buena inversión?

Los lectores me preguntan mucho esta pregunta, pero una mejor pregunta es "¿Betterment hace buenas inversiones?"

La mejora no es una estrategia de inversión en sí misma, es solo una forma de conectarlo con el mercado como cualquier otro corredor. Los algoritmos de Betterment asumen el papel de un corredor, conectándolo con el mercado pero sin requerir los honorarios y comisiones que cobra un intermediario humano.

Betterment pone su dinero en ETF de calidad proporcionados por Vanguard, y elige los ETF en función de las pautas y los objetivos que comparte con el sistema. Todavía no es un sustituto completo de un CFP que puede discutir los matices de su cartera con usted. Pero hay una barra baja para la admisión y puedes aprender en tu propio tiempo.

¿En qué invierte Betterment?

Según sus respuestas a sus preguntas iniciales, Betterment recomendará una combinación de asignación de activos entre ETF de acciones y bonos en función de su edad, tolerancia al riesgo, y metas. Betterment ofrece ETF de 12 clases de activos.

Históricamente, las acciones conllevan mayores riesgos de pérdida, pero el mayor potencial de ganancias, mientras que los bonos tienen menos volatilidad pero menos potencial de crecimiento.

Por lo tanto, un inversionista conservador tendrá un mayor porcentaje de bonos en su cartera, mientras que un inversionista más agresivo puede tener todas o en su mayoría acciones de ETF basadas en acciones.

Aunque Betterment recomienda una proporción para alcanzar sus objetivos con mayor eficacia, puede cambiar la proporción de su asignación de activos.

Si no está seguro de si es conservador o agresivo, Considere esta pregunta:¿Cómo se sentiría al perder el 30 por ciento de su dinero invertido en poco tiempo?

Si eso te hace sentir mal del estómago, entonces podría ser un inversionista más "conservador" que debería optar por un porcentaje más alto de bonos en su combinación de asignación de activos de Betterment.

¿Puedo confiar en el mejoramiento?

Betterment ha estado en el negocio desde 2008. En comparación con una casa de corretaje heredada como Charles Schwab o Goldman Sachs, esto no es muy largo.

Pero el robo-advising es un nuevo sector de inversión, y Betterment ha sido pionero. Betterment tiene un historial sólido y un enfoque de inversión simple y directo.

Todos tenemos que tomar nuestras propias decisiones sobre cómo invertir, pero hasta ahora, El mejoramiento no ha mostrado signos de inestabilidad.

Y, su cuenta estará protegida, hasta $ 500, 000, por la SIPC, que funciona de manera muy similar a la FDIC para proteger los saldos de sus cuentas bancarias.

El SIPC no evitará que pierda dinero en valores que han perdido valor. Pero puede proteger el dinero que tiene en su cuenta de reserva de efectivo de Betterment en caso de que algo salga mal y Betterment ya no pueda garantizar sus depósitos.

Si bien su dinero está en la reserva de efectivo de Betterment y no está invertido en ETF, ganaría 0.3 por ciento (variable) APY.

¿Cómo podría ser mejor la mejora?

Betterment utiliza la teoría de cartera moderna para guiar sus algoritmos. Los inversores que deseen un enfoque más matizado o un control más directo de sus carteras pueden querer un asesor financiero humano.

Betterment también podría agregar planes 529 para los ahorradores universitarios. La plataforma también carece de indexación directa que utilizan algunos Robo-advisors para maximizar la recolección de pérdidas fiscales.

Betterment también dificulta la transferencia de sus activos de Betterment a otra cuenta de corretaje. Tendría que solicitar el papeleo y luego enviarlo por correo.