Banco

¿Qué es un banco?

Un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos. Los bancos también pueden proporcionar servicios financieros como gestión de patrimonio, cambio de divisas, y cajas de seguridad. Hay varios tipos diferentes de bancos, incluidos los bancos minoristas, Bancos comerciales o corporativos, y bancos de inversión. En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.

Conclusiones clave

• Un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos.
• Hay varios tipos de bancos, incluidos los minoristas, comercial, y bancos de inversión.
• En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.

Entendiendo los bancos

Los bancos son una parte muy importante de la economía porque brindan servicios vitales tanto para los consumidores como para las empresas. Como proveedores de servicios financieros, le brindan un lugar seguro para guardar su dinero en efectivo. A través de una variedad de tipos de cuentas, como cuentas corrientes y de ahorro, y certificados de depósito (CD), puede realizar transacciones bancarias de rutina, como depósitos, retiros, escritura de cheques, y pagos de facturas. También puede ahorrar su dinero y ganar intereses sobre su inversión. El dinero almacenado en la mayoría de las cuentas bancarias está asegurado federalmente por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), hasta un límite de $ 250, 000 para depositantes individuales y $ 500, 000 para depósitos de propiedad conjunta.

Los bancos también brindan oportunidades de crédito para personas y corporaciones. El dinero que deposita en el banco (efectivo a corto plazo) se usa para prestar a otros para deudas a largo plazo, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, hipotecas, y otros vehículos de deuda. Este proceso ayuda a crear liquidez en el mercado, lo que genera dinero y mantiene la oferta.

Como cualquier otro negocio, el objetivo de un banco es obtener beneficios para sus propietarios. Para la mayoría de los bancos, los propietarios son sus accionistas. Los bancos hacen esto cobrando más intereses sobre los préstamos y otras deudas que emiten a los prestatarios que lo que pagan a las personas que utilizan sus vehículos de ahorro. Usando un ejemplo simple, un banco que paga el 1% de interés en las cuentas de ahorro y cobra el 6% de interés por los préstamos obtiene una ganancia bruta del 5% para sus propietarios.

Los bancos obtienen ganancias cobrando más intereses a los prestatarios de los que pagan en las cuentas de ahorro.

Los bancos varían en tamaño según su ubicación y a quién sirven, desde pequeños, instituciones comunitarias a grandes bancos comerciales. Según la FDIC había poco más de 4, 500 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los Estados Unidos a partir de 2019. Este número incluye bancos nacionales, bancos autorizados por el estado, bancos comerciales, y otras instituciones financieras. Si bien los bancos tradicionales ofrecen una ubicación física y una presencia en línea, a principios de la década de 2010 surgió una nueva tendencia en los bancos que solo operan en línea. Estos bancos a menudo ofrecen a los consumidores tasas de interés más altas y tarifas más bajas. Conveniencia, Tasas de interés, y las tarifas son algunos de los factores que ayudan a los consumidores a decidir sus bancos preferidos.

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Consideraciones Especiales

Los bancos estadounidenses fueron objeto de un intenso escrutinio después de la crisis financiera mundial que se produjo en 2007 y 2008. Como resultado, el entorno regulatorio para los bancos se ha endurecido considerablemente desde entonces. Los bancos estadounidenses están regulados a nivel estatal o nacional. Dependiendo de la estructura, pueden estar regulados en ambos niveles. Los bancos estatales están regulados por el departamento de banca o el departamento de instituciones financieras de un estado. Esta agencia es generalmente responsable de regular cuestiones tales como prácticas permitidas, cuánto interés puede cobrar un banco, y auditoría e inspección de bancos.

Los bancos nacionales están regulados por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC). Las regulaciones de la OCC cubren principalmente los niveles de capital bancario, calidad de activos, y liquidez. Como se señaló anteriormente, Los bancos con seguro de la FDIC también están regulados por la FDIC.

La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street se aprobó en 2010 con la intención de reducir los riesgos en el sistema financiero de EE. UU. Después de la crisis financiera. Bajo este acto, Se evalúa a los grandes bancos por tener suficiente capital para continuar operando en condiciones económicas desafiantes. Esta evaluación anual se conoce como prueba de resistencia.

Tipos de bancos

Los bancos minoristas tratan específicamente con los consumidores minoristas, aunque algunas empresas de servicios financieros globales contienen divisiones de banca comercial y minorista. Estos bancos ofrecen servicios al público en general y también se denominan instituciones bancarias personales o generales. Los bancos minoristas brindan servicios como cuentas corrientes y de ahorro, servicios de préstamos e hipotecas, financiación de automóviles, y préstamos a corto plazo como protección contra sobregiros. Muchos bancos minoristas más grandes también ofrecen servicios de tarjetas de crédito a sus clientes. y también puede suministrar a sus clientes cambio de moneda extranjera. Los bancos minoristas más grandes también suelen atender a personas de alto patrimonio neto, brindándoles servicios especializados como banca privada y gestión patrimonial. Ejemplos de bancos minoristas incluyen TD Bank y Citibank.

Los bancos comerciales o corporativos brindan servicios especializados a sus clientes comerciales, desde propietarios de pequeñas empresas hasta grandes, Entidades Corporativas. Junto con la banca comercial diaria, Estos bancos también brindan a sus clientes otras cosas como servicios de crédito, gestión de efectivo, servicios inmobiliarios comerciales, servicios del empleador, y financiación comercial. JPMorgan Chase y Bank of America son dos ejemplos populares de bancos comerciales, aunque ambos tienen grandes divisiones de banca minorista también.

Los bancos de inversión se centran en proporcionar a los clientes corporativos servicios complejos y transacciones financieras como la suscripción y la asistencia con la actividad de fusiones y adquisiciones (M&A). Como tal, se les conoce principalmente como intermediarios financieros en la mayoría de estas transacciones. Los clientes suelen ir desde grandes corporaciones, otras instituciones financieras, Fondos de la pensión, gobiernos y fondos de cobertura. Morgan Stanley y Goldman Sachs son ejemplos de bancos de inversión estadounidenses.

A diferencia de los bancos enumerados anteriormente, los bancos centrales no se basan en el mercado y no tratan directamente con el público en general. En lugar de, son los principales responsables de la estabilidad de la moneda, controlar la inflación y la política monetaria, y supervisar la oferta monetaria de un país. También regulan los requisitos de capital y reservas de los bancos miembros. Algunos de los principales bancos centrales del mundo incluyen el Banco de la Reserva Federal de EE. UU., el Banco Central Europeo, el Banco de Inglaterra, el Banco de Japón, el Banco Nacional de Suiza, y el Banco Popular de China.

Banco frente a cooperativa de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito varían en tamaño, desde pequeñas hasta entidades comunitarias a otras más grandes con miles de sucursales en todo el país. Como los bancos Las cooperativas de ahorro y crédito brindan servicios financieros de rutina para sus clientes, a quienes generalmente se les llama miembros. Estos servicios incluyen depósito, retiro, y servicios crediticios básicos.

Pero existen algunas diferencias inherentes entre los dos. Si bien un banco es una entidad con fines de lucro, una cooperativa de ahorro y crédito es una organización sin fines de lucro tradicionalmente dirigida por voluntarios. Creado, poseído, y operado por los participantes, generalmente están exentos de impuestos. Los miembros compran acciones en la cooperativa, y ese dinero se junta para proporcionar los servicios crediticios de una cooperativa de ahorro y crédito. Porque son entidades más pequeñas, tienden a proporcionar una gama limitada de servicios en comparación con los bancos. También tienen menos ubicaciones y cajeros automáticos (ATM).