Banco Comercial

¿Qué es un banco comercial?

El término banco comercial se refiere a una institución financiera que acepta depósitos, ofrece servicios de cuenta corriente, hace varios préstamos, y ofrece productos financieros básicos como certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorro para particulares y pequeñas empresas. Un banco comercial es donde la mayoría de la gente realiza sus operaciones bancarias.

Los bancos comerciales ganan dinero proporcionando y obteniendo intereses de préstamos como hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos comerciales, y préstamos personales. Los depósitos de los clientes proporcionan a los bancos el capital para otorgar estos préstamos.

Conclusiones clave

• Los bancos comerciales ofrecen a los consumidores y las pequeñas y medianas empresas servicios bancarios básicos que incluyen cuentas de depósito y préstamos.
• Los bancos comerciales ganan dinero con una variedad de tarifas y obteniendo ingresos por intereses de los préstamos.
• Los bancos comerciales se han ubicado tradicionalmente en ubicaciones físicas, pero un número creciente ahora opera exclusivamente en línea.
• Los bancos comerciales son importantes para la economía porque crean capital, crédito, y liquidez en el mercado.

Banco Comercial

Cómo funcionan los bancos comerciales

Los bancos comerciales brindan servicios y productos bancarios básicos al público en general, tanto consumidores individuales como pequeñas y medianas empresas. Estos servicios incluyen cuentas corrientes y de ahorro, préstamos e hipotecas, servicios de inversión básicos como CD, así como otros servicios como cajas de seguridad.

Los bancos ganan dinero con los cargos y tarifas por servicios. Estas tarifas varían según los productos, que van desde tarifas de cuenta (cargos mensuales de mantenimiento, tarifas de saldo mínimo, cargos por sobregiro, cargos por fondos insuficientes (NSF)), tarifas de caja de seguridad, y recargos por mora. Muchos productos de préstamos también contienen tarifas además de cargos por intereses.

Los bancos también ganan dinero con los intereses que obtienen prestando dinero a otros clientes. Los fondos que prestan provienen de los depósitos de los clientes. Sin embargo, la tasa de interés que paga el banco por el dinero que prestan es menor que la tasa que cobra por el dinero que prestan. Por ejemplo, un banco puede ofrecer a los clientes de cuentas de ahorro una tasa de interés anual del 0,25%, mientras que cobra a los clientes hipotecarios un 4,75% de interés anual.

Los bancos comerciales se han ubicado tradicionalmente en edificios donde los clientes vienen a utilizar los servicios de ventanilla y cajeros automáticos (ATM) para realizar sus operaciones bancarias de rutina. Con el auge de la tecnología de Internet, la mayoría de los bancos ahora permiten a sus clientes hacer la mayoría de los mismos servicios en línea que podrían hacer en persona, incluidas las transferencias, depósitos, y pagos de facturas.

Un número creciente de bancos comerciales opera exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben realizarse electrónicamente. Debido a que estos bancos no tienen ubicaciones físicas, pueden ofrecer una gama más amplia de productos y servicios a un costo menor, o ninguno en absoluto, a sus clientes.

Importancia de los bancos comerciales

Los bancos comerciales son una parte importante de la economía. No solo brindan a los consumidores un servicio esencial, pero también ayudan a crear capital y liquidez en el mercado.

Aseguran liquidez tomando los fondos que sus clientes depositan en sus cuentas y prestándolos a otros. Los bancos comerciales juegan un papel en la creación de crédito, lo que conduce a un aumento de la producción, empleo, y el gasto de los consumidores, impulsando así la economía.

Como tal, Los bancos comerciales están fuertemente regulados por un banco central en su país o región. Por ejemplo, los bancos centrales imponen requisitos de reserva a los bancos comerciales. Esto significa que los bancos deben mantener un cierto porcentaje de sus depósitos de consumidores en el banco central como colchón si hay prisa por retirar fondos por parte del público en general.

Consideraciones Especiales

Los clientes encuentran inversiones en bancos comerciales, como cuentas de ahorro y CD, atractivos porque están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), y el dinero se puede retirar fácilmente. Los clientes tienen la opción de retirar dinero a pedido y los saldos están totalmente asegurados hasta $ 250, 000. Por lo tanto, los bancos no tienen que pagar mucho por este dinero.

Muchos bancos no pagan ningún interés sobre los saldos de las cuentas corrientes (o al menos pagan muy poco) y ofrecen tasas de interés para las cuentas de ahorro que están muy por debajo de las tasas de los bonos del Tesoro de los EE. UU. (T-bond).

Los préstamos al consumo constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios de América del Norte, y de esto, las hipotecas residenciales constituyen, con mucho, la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar propiedades y las casas mismas suelen ser la garantía que garantiza el préstamo. Las hipotecas generalmente se emiten por períodos de pago de 30 años y las tasas de interés pueden ser fijas. ajustable, o variable. Aunque se ofreció una variedad de productos hipotecarios más exóticos durante la burbuja inmobiliaria estadounidense de la década de 2000, muchos de los productos más riesgosos, incluidas las hipotecas con opción de pago y los préstamos con amortización negativa, son mucho menos comunes ahora.

Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, Los préstamos para automóviles suelen ser por plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos se enfrentan a una amplia competencia en los préstamos para automóviles de otras instituciones financieras, como las operaciones cautivas de financiación de automóviles a cargo de fabricantes y distribuidores de automóviles.

Tarjetas de crédito bancarias

Las tarjetas de crédito son otro tipo importante de financiación. Las tarjetas de crédito son, en esencia, líneas de crédito personales que se pueden retirar en cualquier momento. Los emisores de tarjetas privados los ofrecen a través de los bancos comerciales.

Visa y MasterCard ejecutan las redes patentadas a través de las cuales el dinero se mueve entre el banco del comprador y el banco del comerciante después de una transacción. No todos los bancos realizan préstamos con tarjetas de crédito, ya que las tasas de incumplimiento son tradicionalmente mucho más altas que en los préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos garantizados.

Dicho eso Los préstamos con tarjeta de crédito ofrecen tarifas lucrativas para los bancos:tarifas de intercambio que se cobran a los comerciantes por aceptar la tarjeta y realizar la transacción, cargos por pago atrasado, cambio de divisas, sobre el límite, y otras tarifas para el usuario de la tarjeta, así como tasas elevadas sobre los saldos que llevan los usuarios de tarjetas de crédito de un mes a otro.

Bancos comerciales frente a bancos de inversión

Tanto los bancos comerciales como los de inversión brindan servicios importantes y desempeñan un papel clave en la economía. Durante gran parte del siglo XX, estas dos ramas de la industria bancaria generalmente se mantuvieron separadas entre sí en los EE. UU., gracias a la Ley Glass-Steagall de 1933, que se aprobó durante la Gran Depresión. Fue derogado en gran medida por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999, permitiendo la creación de sociedades financieras holding que podrían tener filiales bancarias comerciales y de inversión.

Mientras derribaba el muro de los bancos comerciales y de inversión, la Ley Gramm-Leach-Bliley mantuvo algunas salvaguardas:prohíbe a un banco y a una subsidiaria no bancaria de la misma compañía controladora comercializar los productos o servicios de la otra entidad, para evitar que los bancos promocionen valores suscritos por otras subsidiarias a sus clientes. e impuso limitaciones de tamaño a las subsidiarias.

Si bien los bancos comerciales tradicionalmente han brindado servicios a individuos y empresas, La banca de inversión ofrece servicios bancarios a grandes empresas e inversores institucionales. Actúan como intermediarios financieros, proporcionar a sus clientes servicios de suscripción, estrategias de fusiones y adquisiciones (M&A), servicios de reorganización societaria, y otros tipos de servicios de corretaje para personas institucionales y de alto patrimonio neto (HNWI).

Si bien los clientes de banca comercial incluyen consumidores individuales y pequeñas empresas, Los clientes de banca de inversión incluyen gobiernos, los fondos de cobertura, otras instituciones financieras, Fondos de la pensión, y grandes empresas.

Ejemplos de bancos comerciales

Algunas de las instituciones financieras más grandes del mundo son bancos comerciales o tienen operaciones bancarias comerciales, muchas de las cuales se encuentran en los Estados Unidos. Por ejemplo, Chase Bank es la unidad de banca comercial de JPMorgan Chase. Con sede en la ciudad de Nueva York, Chase Bank reportó alrededor de $ 3.2 billones en activos a junio de 2021. Bank of America es el segundo banco más grande de los Estados Unidos, con más de $ 2,35 billones en activos y 66 millones de clientes, incluidos clientes minoristas y pequeñas y medianas empresas.

¿Es mi banco un banco comercial?

¡Posiblemente! Los bancos comerciales son lo que la mayoría de la gente piensa cuando oye el término "banco". Los bancos comerciales son instituciones con fines de lucro que aceptan depósitos, hacer préstamos, salvaguardar activos, y trabajar con muchos tipos diferentes de clientes, incluido el público en general y las empresas. Si su cuenta está en un banco comunitario o una cooperativa de crédito, probablemente no sería un banco comercial, sin embargo.

¿Qué papel juegan los bancos comerciales en la economía?

Los bancos comerciales son cruciales para el sistema bancario de reserva fraccionaria, que se encuentran actualmente en la mayoría de los países desarrollados. Esto permite que los bancos otorguen nuevos préstamos de hasta (normalmente) el 90% de los depósitos que tienen disponibles, teóricamente hacer crecer la economía liberando capital para préstamos.

¿Está mi dinero seguro en un banco comercial?

En la mayor parte, si. Los bancos comerciales están muy regulados y la mayoría de las cuentas de depósito tienen una cobertura de hasta $ 250, 000 por seguro de la FDIC. Es más, Los fondos de banca comercial y banca de inversión no pueden combinarse por ley.