Intereses e impuestos de CD:comprensión de sus obligaciones fiscales

En la década de 1990, se podían comprar CD por un centavo en clubes como Columbia House y BMG Services. Desafortunadamente, entonces estarías obligado a comprar muchos más. Esta fue una mala inversión. Los certificados de depósito (CD), por otro lado, son una gran inversión que ofrece una forma segura de obtener una tasa de rendimiento garantizada.

Ya que ganas dinero con esto tipo de CD, probablemente se esté preguntando si el IRS tomará una parte de su efectivo. Quizás, como era de esperar para cualquiera que entienda cómo funciona el IRS, la respuesta sea sí. Tu sí pague impuestos sobre los intereses del CD, incluso si su CD aún no ha vencido.

Esto es lo que necesita saber sobre cómo funcionan los impuestos sobre los CD.

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  No cobramos ningún cargo por cuenta, servicio o mantenimiento para SoFi Checking and Savings. Cobramos una tarifa de transacción para procesar cada transferencia bancaria saliente. SoFi no cobra una tarifa por las transferencias electrónicas entrantes; sin embargo, el banco emisor puede cobrar una tarifa. Nuestra política de tarifas está sujeta a cambios en cualquier momento. Consulte la hoja de tarifas de SoFi Bank para obtener más detalles en sofi.com/legal/banking-fees/ .

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  SoFi Bank es miembro de la FDIC y no proporciona más de $250,000 de seguro de la FDIC por depositante por categoría legal de titularidad de cuenta, como descrito en las regulaciones de la FDIC. Cualquier seguro adicional de la FDIC lo proporciona el Programa de depósito asegurado de SoFi. Los depósitos pueden asegurarse hasta $3 millones mediante la participación en el programa. Consulte los términos completos enSoFi.com/banking/fdic/sidpterms . Consulte la lista de bancos participantes en SoFi.com/banking/fdic/participatingbanks .

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Conclusiones clave

• El IRS cobra impuestos sobre los intereses del CD, incluso si su CD aún no ha vencido.
• Los CD se gravan según la tasa impositiva sobre la renta ordinaria.
• Puede elegir CD en una cuenta que permita un crecimiento con impuestos diferidos para evitar pagar impuestos sobre los intereses de los CD.

¿Cuánto impuesto paga sobre los intereses del CD?

La misión principal del IRS es gravar a todos dólar de ingreso que gana, incluso si esos dólares provienen del interés que le paga su CD. De hecho, en la guía en línea del IRS sobre intereses recibidos, los intereses de los CD se encuentran en la parte superior de la lista de ejemplos de intereses sujetos a impuestos.

Cuando compre su CD, le dará al banco o cooperativa de crédito su identificación fiscal. Luego, el proveedor de CD le enviará un formulario 1099-INT cada año detallando la cantidad de intereses que ganó durante el año. Recibirá este formulario incluso si no vendió su CD ni lo cobró. Viene cada vez que le pagaron intereses o si tenía derecho legal a recibirlos sin pagar una multa.

Cuando presente sus impuestos, deberá declarar los ingresos que recibió (o podría haber recibido) en sus declaraciones federales. Se le aplicarán impuestos a su tasa impositiva sobre la renta ordinaria, por lo que el interés se agrega esencialmente a los ingresos que obtiene de los salarios y usted paga impuestos a su tasa impositiva estándar.

¿Cuándo se pagan impuestos sobre los intereses de los CD?

Como se mencionó anteriormente, usted paga impuestos en el año en que recibe los intereses o tiene derecho a recibirlos sin pagar una multa.

Esto significa que si tiene un CD a largo plazo, como un CD a cinco años, y cobra intereses cada año antes de que venza el CD, se le aplicarán impuestos sobre los intereses a medida que se paguen. Pagarías impuestos sobre el CD por cada uno de los cinco años que lo poseiste.

Sin embargo, si se han acumulado intereses pero aún no se le han pagado, no es necesario que los reclame. Por ejemplo, digamos que sus intereses se acumulan diariamente pero se pagan trimestralmente en el aniversario del día en que lo compró.

• Si compró el CD en agosto, cobraría su primer pago de intereses en noviembre y pagaría impuestos sobre esos intereses.
• Los intereses que se acumulan desde noviembre hasta el final del año no se pagarían todavía, por lo que no se gravarían hasta el año siguiente.

Si bien usted debe saber cómo funciona esto, el banco (o su asesor financiero) generalmente calcula mucho de esto por usted, por lo que su principal obligación es simplemente extraer la información del Formulario 1099-INT e incluirla cuando presente sus impuestos cada año.

¿Las multas por retiro anticipado afectan los impuestos?

Cuando compras un CD, te comprometes a dejar tu dinero invertido durante un período de tiempo determinado. A menos que opte por un CD sin penalización, cuando retira su dinero antes de que venza su CD, debe una multa por retiro anticipado.

Sin embargo, incluso si esto sucede, el IRS explica que todavía Deberá informar el monto total de intereses que se pagaron o acreditaron en su cuenta cada año sin restar la multa.

La buena noticia es que la sanción también se mostrará en su Formulario 1099-INT. Simplemente estará en una casilla diferente y usted deducirá la multa informándola en un lugar diferente de su formulario de impuestos. Dado que estas multas se deducen de sus ingresos, eso reducirá los impuestos que terminará pagando.

Cómo evitar pagar impuestos sobre los intereses de los CD

Dado que deberá impuestos sobre los intereses de los CD, la única forma de evitar tener que darle un recorte al IRS es mantener sus CD en cuentas que ofrezcan crecimiento con impuestos diferidos. Por ejemplo, puedes comprar CD en:

• Una IRA tradicional
• Una cuenta IRA Roth
• Una cuenta de ahorros para la salud (HSA)
• Un plan de ahorro educativo 529

Cuando coloca su dinero en este tipo de cuentas, el interés de su CD no está sujeto a impuestos porque estas cuentas operan bajo reglas especializadas que permiten un crecimiento libre de impuestos.

Con el tiempo, se le cobrarán impuestos según las reglas de las cuentas. Por ejemplo, cuando retira fondos de una cuenta IRA tradicional o utiliza fondos de una HSA para cualquier otra cosa que no sean gastos médicos, paga impuestos a su tasa impositiva sobre la renta ordinaria.

Sin embargo, también vale la pena señalar que muchas de estas cuentas tienen reglas estrictas para los retiros e imponen sanciones si no las sigues. Entonces, si desea usar el dinero de su CD antes de jubilarse o para gastos no permitidos con cosas como una HSA o un plan 529, colocarlo en estas cuentas probablemente no sea la decisión correcta.

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto interés se le permite libre de impuestos?

No hay ingresos por intereses libres de impuestos en los Estados Unidos. Los ingresos por intereses generalmente están sujetos a impuestos como ingresos ordinarios y se declaran en su formulario 1040. La institución que paga los intereses le envía un Formulario 1099-INT que detalla los intereses que ganó y usted los declara y paga impuestos.

¿Tengo que pagar impuestos cuando canjeo mi CD?

Se le aplican impuestos sobre los intereses obtenidos de su CD, pero no sobre el capital. Usted paga impuestos sobre los intereses cuando los recibe o podría recibirlos sin penalización. Sin embargo, puede beneficiarse del crecimiento con impuestos diferidos en un CD si lo compra dentro de una cuenta especializada, como una IRA que permite que las inversiones crezcan libres de impuestos

¿Qué es mejor que un CD?

Existen muchas alternativas diferentes a los CD que sirven para diferentes objetivos. Un CD es una opción de inversión ideal si desea una tasa de rendimiento garantizada que podría ser mayor que el ROI que ofrece una cuenta de ahorros.

Sin embargo, debe aceptar guardar su dinero con un CD, por lo que una cuenta de ahorros sería mejor si desea más flexibilidad. Las acciones también pueden ofrecer tasas de rendimiento más altas que un CD, pero presentan más riesgo. La elección de inversión correcta depende de sus objetivos y de cuándo necesitará los fondos.

Conclusión

Si bien tiene que pagar impuestos sobre los intereses del CD, sigue siendo una buena idea invertir en un certificado de depósito si desea una inversión segura con un rendimiento garantizado y está de acuerdo con bloquear su dinero por un tiempo limitado.

Si un CD encaja bien en su panorama financiero, esté preparado cuando el IRS llame, porque al igual que lo hicieron Columbia House y BMG cuando usted no Si compra esos CD de seguimiento, el IRS definitivamente ¡Al final querrás su dinero! Así que asegúrese de incluir su Formulario 1099-INT de intereses cuando presente sus impuestos.

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