Vencimiento del CD:comprensión de sus opciones y próximos pasos

Los certificados de depósito (CD) son famosos por permitirle ganar una tasa de interés fija a cambio de mantener su dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado. Ese período de tiempo finaliza una vez que el CD madura. Sin embargo, saber qué hacer después de eso puede resultar complicado. Le explicaremos lo que sucede cuando un CD vence para que pueda estar preparado para hacer lo mejor con su dinero.

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Conclusiones clave

• Antes de que venza su CD, su banco le informará sobre su período de gracia, un período de varios días en el que puede transferir los fondos de su CD sin penalización.
• Durante el período de gracia, puede optar por renovar su CD, transferir los fondos a un CD diferente o retirar su dinero.
• Si no cumple con la fecha límite, su institución financiera puede optar por renovar su CD por usted, retener los fondos sin generar intereses o enviarle por correo un cheque por el monto que estaba retenido en la cuenta de CD.

¿Qué sucede al final del plazo de una cuenta de CD?

Una vez que su certificado de depósito esté cerca del vencimiento, su banco, cooperativa de crédito o asesor financiero le enviará una notificación sobre su período de gracia. Un período de gracia es un período de tiempo, generalmente de 7 a 10 días después del vencimiento de su CD, durante el cual puede transferir el dinero guardado en su CD sin penalización.

Durante su período de gracia, tiene algunas opciones sobre cómo manejar los fondos. (Más sobre esto a continuación). Pero hay que actuar con rapidez. El período de gracia de un CD sólo dura unos pocos días. Si no lo hace, su institución financiera puede transferir automáticamente los fondos a un nuevo CD en su nombre o retirarlos y emitirle un cheque por el monto ganado. En algunos casos, el banco también podría retener sus fondos en la cuenta sin pagar intereses.

¿Qué opciones tengo para mis fondos de CD?

Si desea administrar sus fondos de CD durante su período de gracia, tiene algunas opciones.

• Renovación de su CD: Renovar su CD implica bloquear su dinero por el mismo período de tiempo que su último CD. Sin embargo, esta vez, su tasa de interés puede cambiar. Probablemente le darán una tasa de mercado actual.
• Elegir un CD diferente: Alternativamente, también puede optar por transferir sus fondos a un CD con un plazo de vencimiento diferente. En este caso, también se le asignará una nueva tarifa de mercado.
• Retirar los fondos: Su última opción es retirar los fondos de la cuenta. Puedes elegir esta ruta si quieres gastar el dinero, ponerlo en una cuenta de ahorros o invertirlo de otra manera.

¿Qué sucede cuando un CD vence y no haces nada?

Cuando no actúa durante su período de gracia, esencialmente deja que su banco o cooperativa de crédito tome la iniciativa sobre qué hacer con su dinero. Cada institución financiera tiene una política diferente sobre cómo manejar los fondos vencidos de un CD, pero normalmente actúan de tres maneras.

1. Renovación automática de tu CD
2. Retener los fondos sin pagar intereses
3. Retirar los fondos y enviarle un cheque

Es una buena idea leer el acuerdo de su cuenta para determinar cómo lo manejará su institución financiera si no se comunica con ellos durante su período de gracia. Sin embargo, en mi opinión, es incluso mejor ser proactivo a la hora de administrar su dinero y decidir adónde debe ir inmediatamente después de que venzan los fondos.

¿Qué es una escalera de CD?

Mucha gente invierte su dinero utilizando una estrategia de CD escalonado. Esta estrategia implica invertir una suma global de dinero distribuyéndola en algunos CD diferentes con diferentes plazos de vencimiento. Por ejemplo, si tiene $30 000 para invertir, podría colocar $5000 en un CD con cada uno de los siguientes plazos de vencimiento:6 meses, 1 año, 2 años, 3 años, 4 años y 5 años.

La ventaja aquí es que puede fijar tasas de interés más altas con los CD a más largo plazo y al mismo tiempo mantener cierta flexibilidad con los CD a corto plazo. Cuando cada CD venza, tendrá la opción de renovarlo y reinvertir los fondos, incluidos los intereses que haya ganado, o retirar el dinero y usarlo según sea necesario.

La combinación de rendimientos prometedores y versatilidad es la razón por la que algunas personas deciden crear un fondo de emergencia de CD en escalera. Sin embargo, tenga en cuenta que esta estrategia no tiene el mismo nivel de liquidez que mantener fondos en una cuenta de ahorros. Es posible que no puedas acceder a tu dinero exactamente cuando lo necesitas, al menos no sin pagar una multa, con un CD.

CD sin penalización o cuenta de ahorros:¿cuál es mejor?

A menudo, cuando las personas consideran sus opciones de inversión, comparan un CD sin penalización y una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA). Como sugieren los nombres, los CD sin penalización le permiten obtener una tasa de rendimiento fija de su inversión sin preocuparse por pagar una multa por retiro anticipado si necesita mover su dinero antes de tiempo. Mientras tanto, los HYSA ofrecen rendimientos superiores al promedio combinados con la flexibilidad de una cuenta de ahorro.

No existe una respuesta única sobre cuál es la mejor opción. La mayoría de las veces, la decisión se reduce a determinar con qué frecuencia necesitará acceder al dinero e investigar el rendimiento porcentual anual (APY). Los CD que tienen una penalización por retiro anticipado a veces tienen un APY más alto que un CD sin penalización o HYSA.

Los CD sin penalización siguen funcionando mejor si deja su inversión vigente durante todo el plazo de vencimiento. Entonces, si cree que necesita acceso continuo a su dinero, un HYSA podría ser una mejor opción. Por otro lado, los CD sin penalización suelen ofrecer una tasa de rendimiento garantizada, mientras que un HYSA es variable, por lo que si desea tener la seguridad de saber cuánto ganará con su inversión, un CD sin penalización podría ser una opción inteligente.

El APY de ambos productos variará según las tarifas del mercado, así que asegúrese de investigar qué hay disponible antes de tomar su decisión final.

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La oferta no está disponible para los clientes existentes de cheques de Chase, ni para aquellos cuyas cuentas se cerraron dentro de los 90 días o se cerraron con un saldo negativo en los últimos 3 años. Puede recibir solo un bono relacionado con la apertura de una nueva cuenta corriente cada dos años a partir de la fecha de inscripción del último cupón y solo un bono por cuenta. El cupón es válido para un solo uso. Para recibir el bono:1) Abra una nueva cuenta Chase Total Checking, que está sujeta a aprobación; Y 2) Realizar depósitos directos por un total de $1,000 o más en esta cuenta dentro de los 90 días posteriores a la inscripción del cupón. Su depósito directo debe ser un depósito electrónico de su cheque de pago, pensión o beneficios gubernamentales (como el Seguro Social) de su empleador o del gobierno. Los pagos de persona a persona (como Zelle®) no se consideran un depósito directo. Los microdepósitos no califican como depósito directo para el bono. Los microdepósitos son pequeños depósitos, normalmente de menos de 1 dólar, que se envían a su cuenta para verificar que sea la cuenta correcta. Una vez que haya completado todos los requisitos anteriores, depositaremos el bono en su nueva cuenta dentro de los 15 días. Para recibir este bono, la cuenta inscrita no debe estar cerrada ni restringida en el momento del pago. La elegibilidad puede estar limitada según la propiedad de la cuenta. La bonificación se considera interés y se informará en el formulario 1099-INT del IRS (o el formulario 1042-S, si corresponde). Disponibilidad de la oferta sujeta a cambios. Es posible que existan otras ofertas de bonificación de cheques de Chase al mismo tiempo.

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Preguntas frecuentes

¿Mi CD se renovará automáticamente?

Depende. La política de su institución financiera puede permitirle renovar automáticamente su CD si no se comunica con usted durante su período de gracia. De lo contrario, tendrás que indicarle a tu banco o cooperativa de crédito que renueve tu CD.

¿Paga impuestos sobre un CD cuando vence?

El interés que gana con los CD está sujeto a impuestos y debe declararse al IRS. Sin embargo, en lugar de pagar cuando vence el CD, usted es responsable de informar el monto de intereses que se pone a su disposición cada año.

Nota:Los intereses de los CD se gravan como ingresos ordinarios, no como ganancias de capital.

¿Cuál es la desventaja de una cuenta de CD?

La principal desventaja de un CD es su falta de liquidez. Si necesita acceder a los fondos de su CD antes de que venzan, probablemente tendrá que pagar una multa por retiro anticipado. Esta multa suele equivaler a unos pocos días o meses de interés y puede afectar sus ganancias.

Conclusión

Saber qué sucede cuando vence un CD puede brindarle mucho más control sobre su dinero. Si está preparado cuando llegue su período de gracia y sabe cómo quiere que se distribuyan sus fondos, los aprovechará mejor que si hubiera dejado que su banco o cooperativa de crédito tomara la iniciativa.

Teniendo esto en cuenta, es inteligente saber con certeza cuándo llegará la fecha de vencimiento de su CD. Asegúrese de leer el acuerdo de su cuenta de depósito para determinar si está en el horizonte o si tiene más tiempo para decidir qué quiere hacer con el dinero que ha ganado.

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