ANZ Bank multado con 240 millones de dólares:lecciones clave sobre mala conducta corporativa

ANZ Bank acordó pagar una multa récord de 240 millones de dólares australianos después de admitir diversas formas de mala conducta que ocurrieron "durante muchos años".

Anunciada el lunes, la multa marca la culminación de una importante investigación realizada por el regulador corporativo de Australia, la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC), sobre múltiples acusaciones de mala conducta en las divisiones minoristas e institucionales del banco.

Esta pena todavía requiere la aprobación del Tribunal Federal. Pero si parece una suma deslumbrante, es porque es la multa más grande que ASIC haya solicitado jamás contra una sola empresa.

Entonces, ¿a qué se debió este escándalo? ¿Y qué podría significar este resultado, tanto para la regulación corporativa como para los clientes?

¿Qué ha admitido ANZ?

Según la ASIC, la sanción récord que se solicita se relaciona con la admisión de mala conducta por parte de ANZ en cuatro asuntos clave. Estos son:

1. Manejo de un acuerdo de bonos del gobierno federal: Conducta “desmedida” en la gestión de una operación de bonos gubernamentales por valor de 14 mil millones de dólares en abril de 2023, y presentación incorrecta de datos de negociación de bonos al gobierno federal, “exagerando los volúmenes en decenas de miles de millones de dólares durante casi dos años”.

2. Dificultades del cliente: No responder a cientos de avisos de dificultades de clientes, a veces durante dos años o más, ni tener procedimientos de dificultades adecuados.

3. Tasas de interés: Hacer declaraciones falsas y engañosas sobre sus tasas de interés de ahorro, lo que resultó en el pago de una tasa incorrecta a “decenas de miles de clientes”.

4. Clientes fallecidos: “No reembolsar las tarifas cobradas a miles de clientes fallecidos” y “no responder a los seres queridos que intentan lidiar con las herencias de los fallecidos dentro del plazo requerido”.

Una multa enorme, pero no la máxima

Con 240 millones de dólares, la multa anunciada es la mayor que ASIC haya solicitado jamás contra una empresa. Sin embargo, la cantidad que se puede imponer a las instituciones financieras por infracciones de la ley de servicios financieros, como la Ley ASIC y la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor, es astronómicamente alta.

Según las disposiciones vigentes desde 2019, la sanción civil podría haberse fijado en el 10% de la facturación anual de ANZ, actualmente con un límite de 825 millones de dólares por infracción.

Un punto de comparación es la multa de 125 millones de dólares impuesta contra Volkswagen en 2019 por engañar a los consumidores sobre las emisiones (y luego confirmada en apelación). En particular, se trató de una infracción, no de cuatro, como en el caso del ANZ. Y la infracción por parte de Volkswagen relacionada con la prohibición de conductas engañosas contenida en la Ley del Consumidor de Australia.

ANZ aceptó la sanción en lugar de impugnar el asunto ante los tribunales. Dadas las sanciones potencialmente más altas que podrían haberse impuesto, esta puede ser una estrategia económica sensata, especialmente teniendo en cuenta los ahorros en costos de litigio.

Pero es posible que aún queramos pensar en el resultado para los consumidores y en la voluntad de los bancos de cambiar realmente sus sistemas y procesos.

El presidente de la ASIC, Joe Longo, habló sobre la multa en una conferencia de prensa el lunes. Imagen de relaciones públicas/suministrada por ASIC/John Appleyard vía AAP

¿Qué pasa con los clientes?

El presidente de la ASIC, Joe Longo, dijo que ANZ ha traicionado la confianza de los australianos "una y otra vez".

En particular, muchos de los asuntos en cuestión en este caso se relacionan con malas conductas que afectan a los clientes minoristas de ANZ. El lunes, el presidente de ANZ, Paul O'Sullivan, se disculpó con los clientes y dijo que el banco tomaría medidas.

Pero la necesidad de una mejor supervisión del cumplimiento de las normas de cara al cliente surgió en 2019, tras la aprobación de la comisión real bancaria. Una de las recomendaciones clave formuladas fue la recomendación 5.6:“cambiar la cultura y la gobernanza”:

En él se instaba a los proveedores de servicios financieros, “tan frecuentemente como sea razonablemente posible”, a:

• evaluar la cultura de la entidad y su gobierno
• identificar cualquier problema con esa cultura y gobernanza
• lidiar con esos problemas
• determinar si los cambios que ha realizado han sido efectivos.

El comunicado de prensa de la ASIC señaló que el regulador ha iniciado 11 procedimientos de sanciones civiles contra ANZ desde 2016, incluidos los anunciados hoy. ASIC ha estado investigando a los proveedores de servicios financieros que cobran tarifas por no prestar servicios desde 2016.

Eso no parece un progreso, por lo que los clientes podrían preguntarse razonablemente qué significa realmente esta penalización para ellos.

¿A dónde van los fondos de la multa?

Una cuestión en juego es la compensación monetaria para los clientes afectados. El monto de la multa se paga al Commonwealth. A menudo, la ASIC solicita a un banco que remedie a los clientes como parte de un acuerdo sobre la multa que se impondrá.

Los documentos involucrados en la solicitud al tribunal sugieren que ANZ está completando la reparación requerida. A veces, a la sanción le sigue un litigio o demanda colectiva interpuesta por clientes descontentos para obtener una compensación.

La otra cuestión es lo que a veces se llama “cultura corporativa”, pero en realidad significa cumplir con la ley. Idealmente, si el Tribunal Federal la aprueba, la magnitud de esta multa debería enviar un mensaje contundente a otros bancos e instituciones financieras sobre la importancia de cumplir plenamente con la ley.

En particular, ANZ ha anunciado que gastará 150 millones de dólares en la implementación de un plan para abordar las deficiencias en sus prácticas de gestión de riesgos no financieros.

Necesitamos mejores sistemas y procesos

En el resto del sector de servicios financieros, también hay poder en la señal que envía ASIC:continuará persiguiendo este tipo de malas conductas y la pérdida de reputación por cualquier infracción.

Al fin y al cabo, el cumplimiento se logra a través de buenos sistemas y procesos que sean capaces de identificar conductas indebidas y luego responder de manera oportuna. Los bancos australianos no deberían cometer “errores” de esta escala.

Quizás los chatbots de IA que está implementando el sector corporativo también deberían implementarse para ayudar con la supervisión legal y la protección del consumidor, manteniendo al mismo tiempo una supervisión humana sólida.