¿Quién puede acceder a su informe de crédito?

Solo ciertas personas y organizaciones están autorizadas por ley a acceder a su informe crediticio por motivos específicos. Las reglas que rigen quién puede y quién no puede acceder a sus informes crediticios se establecen en la Ley de informes crediticios justos (FCRA).

Sin embargo, estas reglas no siempre se cumplen y es posible que se sorprenda al descubrir que acreedores no autorizados u otras empresas han accedido a su información personal.

En este artículo, le explicaremos dónde puede ver las consultas en sus informes de crédito y cómo saber quién debe o no debe tener acceso.

¿Dónde puede ver quién sacó su informe de crédito?

Si se pregunta cómo averiguar quién ha estado accediendo a su historial crediticio, comience por obtener una copia de su informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito. Hacia el final de su informe de crédito gratuito, verá una sección de "Consultas" que enumera todas las verificaciones de crédito que se han realizado en los últimos dos años.

¿Quién puede consultar su informe de crédito?

La mayoría de estos deberían resultarle familiares, pero puede haber algunos que se destaquen como señales de alerta. Antes de comenzar a disputar, siga leyendo para saber quién tiene exactamente el derecho de autorizar su informe de crédito. Estos son algunos ejemplos de casos en los que las consultas están permitidas por ley.

Bancos e Instituciones de Prestamo

Si está buscando cualquier tipo de préstamo, los prestamistas de préstamos para automóviles, los prestamistas hipotecarios, los prestamistas de préstamos para estudiantes, etc., consultarán su informe crediticio para determinar qué tipo de riesgo tiene y para evaluar su relación deuda-ingreso. Un buen puntaje crediticio lo ayudará a calificar, además de brindarle las mejores tasas de interés.

Si está buscando préstamos, pueden aparecer múltiples consultas en su informe de crédito. Se supone que el sistema de puntaje crediticio evita que esto afecte negativamente su puntaje crediticio con un "amortiguador", pero no siempre sucede.

Compañías de tarjetas de crédito

Las solicitudes de tarjetas de crédito implicarán que los emisores de tarjetas de crédito extraigan su informe crediticio. Esto incluye tarjetas de crédito asociadas con tiendas particulares y ofertas especiales. Las compañías de tarjetas de crédito están interesadas en su historial de crédito y necesitan saber si es probable que pague sus deudas de manera responsable.

Una vez más, las tasas de interés se basarán en los niveles de riesgo. Aunque los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas generalmente le pedirán permiso antes de obtener su informe de crédito, no siempre están legalmente obligados a hacerlo.

Compañías de Seguros

De acuerdo con la FCRA, una compañía de seguros puede revisar su historial de crédito cuando solicita un seguro y no necesitan su permiso.

Cada vez que obtiene una nueva póliza o renueva la cobertura, pueden ver su informe de crédito. Al igual que un préstamo, las pólizas de seguro están suscritas, por lo que es importante que tengan una idea de su solvencia.

Empleadores potenciales

Los empleadores potenciales pueden acceder a los informes de crédito cada vez que solicite un trabajo, pero deben tener un permiso por escrito. Verificarán su información crediticia en busca de evidencia de irresponsabilidad, e incluso pueden usarla para perfilarlo en términos de qué tan responsable creen que desempeñará su trabajo.

Desafortunadamente, si te niegas, es posible que no te contraten. Si bien esta práctica solía estar dirigida únicamente a personas del sector financiero, se está volviendo cada vez más común en todos los ámbitos.

Cobradores de deudas

Las agencias de cobro de deudas accederán a sus informes de crédito para encontrar direcciones y tratar de controlarlo. Es posible que intenten evaluar sus activos para ver si pueden demandarlo. La legalidad de esto es diferente en diferentes estados y siempre debe ser cuestionada. No asuma que una agencia de cobranza automáticamente tiene este derecho.

Propietarios potenciales

A veces, su puntaje de crédito puede afectar su capacidad para alquilar un condominio, una casa o un apartamento. Los propietarios tienen derecho a ver su informe de crédito como una medida de su capacidad para pagar el alquiler.

No es necesario que te pidan permiso, pero a menudo te lo harán saber. Revisarán su responsabilidad financiera, así como sus registros públicos de desalojos.

Empresas de servicios públicos

Cualquier empresa de servicios públicos o servicio que tenga facturación continua puede hacer una consulta de crédito en su informe de crédito. Algunas de estas serán consultas difíciles, otras no, y podría valer la pena tratar de eliminarlas.

Esto puede incluir consultas de proveedores de Internet, TV y telefonía celular; empresas de administración de propiedades; y servicios públicos de gas, agua y electricidad. Nuevamente, muchas de estas pueden ser solo consultas suaves, pero vale la pena investigarlas.

Agencias gubernamentales

Si una agencia gubernamental tiene una razón legítima para acceder a su informe de crédito, puede hacerlo. Podría ser para determinar si tiene ingresos o activos no reclamados cuando solicita asistencia pública. Podría ser para determinar cuánto puede pagar por la manutención de los hijos. O podría ser solo para su información de contacto. También se puede acceder a su informe de crédito si una entidad recibe una orden judicial para hacerlo.

Obtención de su propio informe de crédito

Es importante consultar su informe de crédito de vez en cuando para saber cuál es su posición. Con el robo de identidad más frecuente que nunca, necesita saber si alguien obtuvo su número de seguro social y está abriendo cuentas de crédito a su nombre.

Tiene derecho a recibir una copia de sus informes crediticios gratuitos al menos una vez al año de cada una de las principales agencias de informes crediticios. Ciertos estados le permiten tirar de él más de una vez. También puedes darte de alta en un servicio que te permite sacarlo todos los días. Obtener su propio informe crediticio no afectará su puntaje crediticio.

¿Las consultas de crédito dañan su crédito?

La respuesta corta a esta pregunta es sí:las consultas de crédito perjudican su puntaje crediticio. Pero una sola consulta solo tiene un efecto nominal, generalmente alrededor de cinco puntos. Esto no es suficiente para afectar sus puntajes de crédito de manera importante, por lo que, en muchos casos, no es algo de qué preocuparse.

Si ha estado buscando tarifas para un producto específico, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, esas consultas generalmente se tratan como una sola siempre que se hayan realizado con unas pocas semanas de diferencia. Pero si ha estado solicitando un montón de tarjetas de crédito durante todo el año, esas pequeñas abolladuras pueden sumarse.

Tal vez necesite acceso al crédito, o tal vez le guste jugar el juego de bonificación de registro de tarjeta de crédito. El punto es ser consciente de cómo se ven esas acciones en su informe de crédito.

Cada consulta dura perjudica su puntaje crediticio durante un año y permanece en la lista durante dos años completos. Si solicita diez tarjetas de crédito al año, eso puede reducir su puntaje de crédito hasta en 50 puntos o más. Eso puede marcar una gran diferencia cuando llega el momento de solicitar un préstamo importante.

¿Qué debe hacer si no reconoce una consulta de crédito?

Desafortunadamente, en muchos casos, las personas pueden obtener su informe de crédito con éxito cuando no deberían estar autorizados. Los controles y balances a veces fallan, por lo que depende de usted disputar la consulta con cada agencia de informes crediticios que la informe.

La mayoría de las veces, cuando se extrae su informe de crédito, se supone que las empresas deben obtener su permiso, por lo que vale la pena tener en cuenta cuándo se realiza una consulta de crédito sin esto.