¿Qué es el embargo de salario y qué puede hacer al respecto?

El estrés financiero y la ansiedad están afectando a una gran parte de la población, y lo han estado, incluso antes de la pandemia, y la deuda es la causa principal de estas cargas financieras. No importa cuánto intente evitarlo, la deuda tiene una forma furtiva de acercarse sigilosamente a usted.

En última instancia, los acreedores encontrarán una manera de obtener el dinero que les debe, incluso llegando al extremo de obtener una orden judicial para obligar a su empleador a retener una parte de su cheque de pago; esto se denomina embargo de salario y puede tener algunas repercusiones graves. sobre usted y su bienestar financiero.

¿Qué es el embargo de salario?

El embargo de salario es un procedimiento legal en el que se retiene una parte del cheque de pago de una persona y se envía directamente a los acreedores a quienes la persona les debe dinero. Por lo general, una orden judicial ordena a un empleador que deduzca el pago del cheque de pago de un empleado para pagar una deuda. Los salarios también se pueden deducir directamente de la cuenta bancaria de una persona.

Su salario puede ser embargado por varias razones. La manutención infantil no pagada, los impuestos atrasados, los préstamos estudiantiles federales morosos o la deuda del consumidor, como los saldos de tarjetas de crédito y las facturas médicas, son fuentes comunes de embargo de salario. Sus ganancias serán embargadas hasta que la deuda se pague o se resuelva de otra manera.

¿Cómo funciona el embargo de salario?

El embargo es una consecuencia bastante grave y generalmente se realiza como último recurso, y se usa solo cuando alguien está seriamente atrasado en el pago de sus deudas. Para que se embargue el salario de un deudor, un acreedor generalmente debe obtener una orden judicial que demuestre que el deudor debe dinero y ha incumplido el pago. Pero no todos los tipos de embargos salariales requieren una orden judicial. Por ejemplo, si la deuda es un gravamen del Servicio de Impuestos Internos (IRS), no se requiere una orden judicial.

Una vez que el tribunal haya aprobado un embargo de salario, se emitirá una orden exigiendo al empleador del deudor que retenga una cierta cantidad de su cheque de pago, junto con una carta e instrucciones específicas para el empleador. El empleador generalmente tiene que notificar a su empleado que el embargo de salario está a punto de comenzar antes de remitir los pagos. El embargo de salario generalmente continuará hasta que se paguen las deudas.

Según el Departamento de Trabajo de EE. UU., las ganancias sujetas a embargo de salario pueden incluir:

• Salarios
• Salarios
• Comisiones
• Bonificaciones
• Pagos periódicos de una pensión, programa de jubilación o un plan de discapacidad basado en el empleo
• Pagos recibidos en sumas globales, como indemnizaciones por despido, compensación laboral o liquidaciones de seguros

¿Quién puede embargar salarios?

Para la mayoría de los tipos de deuda, como tarjetas de crédito y facturas médicas, el acreedor no puede embargar su salario de inmediato si no cumple con sus pagos. El acreedor primero debe demandarlo por falta de pago de una deuda, obtener un fallo monetario y obtener una orden judicial. Pero nuevamente, dependiendo del tipo de deuda, no todos los acreedores necesitan una orden judicial.

El tipo de deuda determina quién puede embargar su salario y qué debe hacer ese acreedor antes de iniciar un embargo de salario. Estos son algunos ejemplos:

• Préstamos para estudiantes: Si está atrasado en los pagos de su préstamo federal para estudiantes, el Departamento de Educación de los EE. UU. (o cualquier entidad que cobre en su nombre) puede embargar su salario sin una orden judicial. Puede tomar hasta el 15 % de sus ingresos disponibles sin llevarlo a juicio.
• Impuestos: Si debe impuestos atrasados ​​al IRS, el gobierno federal puede embargar su salario sin tener que obtener una orden judicial en su contra. La cantidad que el IRS puede embargar depende de la cantidad de dependientes que tenga y de los montos de sus deducciones.
• Deuda del consumidor: Se necesita una orden judicial para cobrar la deuda del consumidor, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales. La ley federal establece límites sobre la cantidad que los acreedores del fallo pueden tomar de su cheque de pago. El monto del embargo está limitado al 25 % de sus ganancias disponibles por semana o la cantidad por la cual sus ganancias disponibles durante una semana exceden 30 veces el salario mínimo federal por hora, lo que sea menor.
• Manutención de menores y pensión alimenticia :Cuando se trata de manutención infantil y pensión alimenticia, el gobierno no tiene que pasar por el sistema judicial para obtener un embargo de salario. Para las obligaciones de manutención de los hijos, la ley federal permite un embargo de hasta el 50% de sus ingresos disponibles si está manteniendo a un cónyuge o hijo adicional que no está sujeto a la orden de embargo de salario. Si no tiene un cónyuge o hijo adicional para mantener, esta cantidad puede ser del 60%. Además, el embargo puede incrementarse en un 5 % adicional si tiene un retraso de 12 semanas o más en sus obligaciones.

Conozca sus derechos:qué hacer si recibe una orden de embargo de salario

Si recibe una sentencia de embargo de salario, lo primero que debe hacer es leer cuidadosamente la orden para asegurarse de que toda la información sea correcta. Verifique que la orden sea, de hecho, para su deuda y que los montos sean exactos. Si toda la información es correcta, puede impugnar el fallo, aceptar el embargo o elaborar un plan de pago con el acreedor. No subestimes esto último. A veces, simplemente levantar el teléfono y explicarle su situación a un acreedor puede ayudar a aliviar parte de la carga. Considere preguntar acerca de un plan de pago sin intereses o un plan de cuotas para ayudar a pagar la deuda.

Lo importante que debe reconocer es que tiene derechos legales en lo que respecta al embargo de salario, pero en la mayoría de los estados, es su responsabilidad conocer y ejercer estos derechos. Algunos derechos que tiene incluyen:

• Tienes que ser notificado legalmente del embargo.
• Puede impugnar el embargo si cree que se realizó por error, tiene información inexacta o porque está causando un daño grave a su bienestar financiero.
• Hay límites en cuanto a cuánto se puede tomar a la vez de su salario. La Ley de Protección de Crédito al Consumidor (CCPA, por sus siglas en inglés) limita la cantidad de salarios que se pueden embargar en una semana determinada por deudas de consumo y por manutención infantil y pensión alimenticia. Otras leyes federales limitan cuánto se puede embargar por pagos atrasados ​​de impuestos federales y préstamos estudiantiles.
• Algunas formas de ingreso, como el Seguro Social y los beneficios para veteranos, están exentos de embargo como ingreso. Sin embargo, podrían estar sujetos a incautación una vez en su cuenta bancaria.
• No puede ser despedido porque su salario está siendo embargado por una sola deuda. Sin embargo, si su salario está siendo embargado por 2 o más deudas, su empleador puede despedirlo.

Cómo evitar el embargo de salario

El embargo de salario se puede evitar por completo siempre que se mantenga al tanto de sus deudas y mantenga un cronograma de pago constante. Por supuesto, a veces la vida y otras obligaciones se interponen y pueden dificultar su capacidad para pagar a los acreedores a tiempo.

Si tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones de pago cada mes, podría ser útil crear un plan financiero sólido. Para comenzar, consulte algunos de los siguientes consejos de administración de dinero que podrían ayudarlo a evitar un embargo de salario.

• Abrir una cuenta de ahorros: Tener una cuenta de ahorros lo ayudará a acumular ahorros a largo plazo al guardar el dinero en un lugar seguro separado de su cuenta corriente. (Consejo profesional:una cuenta de ahorros de alto rendimiento le permitirá hacer crecer su dinero más rápido con el tiempo).
• Haga un presupuesto: El presupuesto le da una mejor idea de dónde está derrochando su dinero y le ayuda a hacer un plan para lograr sus metas financieras. Al controlar todos sus gastos mensuales, ingresos mensuales y deudas, puede administrar mejor su dinero. (Consejo profesional:la regla de presupuesto 50/30/20 es una solución simple para aquellos que luchan por mantenerse dentro de sus posibilidades).
• Utilizar débito sobre crédito: Si el uso de la tarjeta de crédito lo endeuda cada vez más, intente utilizar su tarjeta de débito más que su tarjeta de crédito. Dado que no puede gastar el dinero que no tiene con una tarjeta de débito, puede valer la pena elegir la opción más asequible cuando se trata de comprar y gastar. (Consejo profesional:si está buscando una manera de construir su crédito mientras minimiza la deuda, obtenga una tarjeta de crédito asegurada. Las tarjetas aseguradas generalmente tienen un límite de crédito más bajo que las tarjetas de crédito tradicionales, lo que puede ayudar a evitar endeudarse más). 

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Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero se puede embargar de mi cheque de pago?

Las leyes federales y estatales limitan cuánto se puede embargar. Aquí hay una descripción general de los límites federales sobre la cantidad de su ingreso disponible que un acreedor puede tomar. Para conocer las leyes estatales, consulte la legislación de su estado.

¿Cómo verifico el saldo de mi embargo de salario?

Para verificar el saldo de un embargo de salario, comuníquese con su acreedor para preguntar cuánto debe aún. El acreedor o su abogado es responsable de realizar un seguimiento de los pagos realizados para la deuda.

¿Puede el embargo de salario afectar mi puntaje de crédito?

Si bien los embargos de salario en sí mismos no aparecen en su informe de crédito, la sentencia judicial para embargar su salario es un asunto de registro público y puede aparecer en un informe de crédito. En última instancia, la morosidad (también conocida como pago atrasado) y el juicio son lo que puede dañar la calificación crediticia de una persona.

¿Se pueden embargar los beneficios de desempleo?

En la mayoría de los casos, sus beneficios de desempleo están exentos de embargo. Sin embargo, si debe manutención infantil o conyugal, impuestos, deudas de préstamos estudiantiles o dinero al estado que le otorga los beneficios, un acreedor podría embargar sus beneficios de desempleo.

¿Se puede embargar mi salario sin notificación?

No, los salarios no se pueden embargar sin notificarle primero. A menudo, recibirá varios avisos del tribunal o del acreedor antes de que se retenga el salario. Dependiendo de su acreedor y estado, los avisos generalmente se envían 30 días antes de que se haga efectivo el embargo.

¿Puedo detener el embargo de salario si me declaro en bancarrota?

La declaración de bancarrota detendrá la mayoría de los esfuerzos de cobro de deudas al colocar lo que se conoce como una suspensión automática de su deuda. La suspensión prohíbe a la mayoría de los acreedores tomar o continuar acciones para cobrar deudas, incluida la prevención o suspensión de un embargo de salario.

La suspensión automática generalmente dura hasta que se cierra un caso de bancarrota o se cancelan las deudas, a menos que el deudor se haya declarado en bancarrota varias veces dentro de un año. Si este es el caso, la estancia puede durar solo 30 días o no emitirse en absoluto. Declararse en bancarrota detiene el embargo de salario por deudas de consumo, pero no por deudas ordenadas por un tribunal, como la manutención de los hijos.

Reflexiones finales

Recibir un aviso de embargo de salario puede ser muy estresante y suponer una pesada carga para sus finanzas. Dependiendo de usted y su situación, es posible que desee ponerse en contacto con un abogado o buscar ayuda legal para descubrir el mejor camino a seguir.