10 cosas que debes hacer para poner tus finanzas personales en orden

¿Quiere tener su vida financiera bajo control? Aquí hay 10 tareas que debe marcar en su lista de tareas pendientes. Fuente de la imagen:Getty Images.

¿Alguna vez ha sentido que su vida financiera está fuera de control? Si lo hace, no está solo. Se necesita tanto para administrar su dinero de manera responsable que puede ser difícil saber por dónde empezar cuando se trata de cuidar sus finanzas personales.

La buena noticia es que descubrir cómo controlar la administración financiera no tiene por qué ser complicado. Solo hay algunas tareas obligatorias que debe realizar para tomar el control de su situación financiera de una vez por todas.

Para ayudarlo a comenzar, aquí hay 10 tareas esenciales que debe hacer si desea poner en orden sus finanzas personales.

1. Averigüe a quién le debe dinero y elabore un plan de liquidación de deudas

¿Sabe la cantidad total de deuda que tiene? Si es como la mayoría de los estadounidenses, probablemente tenga una deuda de tarjeta de crédito y tal vez una hipoteca, un préstamo personal o un préstamo médico. Demasiadas personas tienen muchos prestamistas diferentes a los que les deben dinero y solo hacen pagos mínimos de cada deuda sin mirar el panorama general. Si hace eso, podría estar endeudado por mucho tiempo.

En lugar de simplemente vivir con su deuda, tome control sobre ella. Consulte su informe de crédito para obtener una lista completa de los prestamistas que debe y verifique con cada prestamista para averiguar el saldo pendiente del préstamo y la tasa de interés. Luego, haga un plan sobre cómo hacer frente a su deuda.

Es posible que no desee pagar hipotecas o préstamos antes de tiempo porque la tasa de interés de este tipo de deudas suele ser más baja que la tasa de rendimiento que puede obtener de las inversiones, pero debe concéntrese en pagar deudas con intereses más altos, como tarjetas de crédito.

Puede adoptar el método de pago de la bola de nieve de la deuda o la avalancha de la deuda y debe concentrarse en enviar pagos adicionales a su deuda con la tasa de interés más alta o la deuda con el saldo más pequeño. Calcule cuánto extra puede enviar a su deuda cada mes y vea cuánto tiempo le tomará liberarse de la deuda si sigue su cronograma de pago planificado.

Si se toma en serio el pago de la deuda y supervisa su progreso, con suerte podrá pagar rápidamente lo que debe y dejar de gastar tanto dinero en intereses.

2. Revise su informe de crédito y corrija cualquier error

Según la Comisión Federal de Comercio, alrededor de 1 de cada 5 estadounidenses tiene errores en su informe crediticio. Si su informe tiene errores que perjudican su puntaje de crédito, se le podrían negar los préstamos o podría tener que pagar más cuando pida prestado. No desea que la información negativa de otra persona en su informe le cueste dinero, por lo que debe asegurarse de verificar su crédito con regularidad.

Revisar su informe crediticio con regularidad también lo ayuda a detectar el robo de identidad y realizar un seguimiento de su plan de liquidación de deudas. Es algo que todos deberían hacer si se preocupan por sus finanzas personales, especialmente porque verificar su crédito es gratis.

Simplemente puede visitar AnnualCreditReport.com para obtener una copia gratuita de su informe crediticio cada año de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios (Equifax, Experian y TransUnion).

3. Descubra su puntaje de crédito y trabaje para mejorarlo

Revisar su informe crediticio le permitirá controlar lo que los acreedores informan sobre usted, pero no revelará su puntaje crediticio.

Su puntaje de crédito es uno de sus números financieros más importantes. Tiene una puntuación en una escala de 300 a 850 y quiere una puntuación superior a 700 para tener al menos un buen crédito. Obviamente, cuanto mayor sea la puntuación, mejor. Puede verificar su puntaje de crédito de forma gratuita utilizando servicios como Mint o de compañías de tarjetas de crédito como Discover.

A menos que su puntaje esté muy por encima de 700, tiene espacio para mejorar y debe trabajar para mejorarlo. Puede hacerlo de la siguiente manera:

• Pagar a tiempo todas las deudas . El historial de pago es en realidad el factor más importante para determinar su puntaje, por lo que siempre querrá pagar todas sus facturas a tiempo. Si tiene un pago atrasado en su informe de crédito, también puede comunicarse con el acreedor enviándole una carta de buena voluntad y preguntándole si estaría dispuesto a dejar de informar esta información negativa. Si generalmente ha pagado a tiempo y ha sido un prestatario responsable, es posible que estén dispuestos, y esto podría darle un gran impulso a su puntaje.
• Pagar su deuda :  El segundo factor más importante para determinar su puntaje de crédito es su índice de utilización de crédito. La relación se calcula dividiendo el crédito utilizado por el crédito disponible para usted. Si está usando $2,000 en crédito en una tarjeta de crédito con una línea de crédito de $10,000, calcularía su proporción dividiendo $2,000 por $10,000. Tendría un índice de utilización del 20% en este caso. Cuanto más bajo sea el índice, mejor, pero los índices superiores al 30 % pueden tener un gran impacto negativo en su crédito.
• Limitar el nuevo crédito que adquiere:  Si bien tener una combinación de diferentes tipos de crédito es importante para obtener el puntaje de crédito más alto, abrir nuevas tarjetas de crédito o sacar nuevos préstamos también puede afectar su puntaje. Abrir nuevas cuentas reduce su edad promedio de crédito, mientras que es necesario tener una edad promedio más larga para obtener el puntaje crediticio más alto. Solicitar un nuevo crédito también da como resultado una consulta en su informe de crédito, y demasiadas consultas pueden hacer que su puntaje baje. Para evitar las consecuencias indeseables de sacar un montón de nuevos préstamos, limite el crédito que solicita.

Cuando trabaje para mejorar su puntaje de crédito, será mucho más fácil para usted pedir prestado a un costo asequible cuando lo necesite.

4. Haz un presupuesto y vive de él

Si espera lograr muchas metas esenciales de finanzas personales, debe tener el control de su dinero. La única forma en que puede hacer eso es darle un trabajo a su dinero usando un presupuesto. Cuando crea un presupuesto, puede decidir cuánto dinero ahorrar, puede ver cuánto dinero tiene para gastar y puede asegurarse de que sus gastos y ahorros combinados no excedan sus ingresos.

Existen diferentes enfoques para la elaboración de presupuestos. Si no le gusta sentirse limitado, puede hacer un presupuesto de 50-30-20. Esto simplemente implica limitar el gasto en necesidades al 50% de los ingresos y el gasto en deseos al 30% de los ingresos mientras se ahorra el 20% restante. Esto funciona para algunas personas, siempre y cuando ahorres un 20 % y no gastes de más en las otras categorías.

Otros necesitarán un presupuesto más detallado para asegurarse de que su dinero vaya al lugar correcto. Podría asignar cada dólar, especificando cuánto se destinará al alquiler; transportación; salir a comer; ahorros; ropa; y otros gastos de rutina. Si adopta este enfoque, el objetivo será que sus fondos presupuestados, incluidos los gastos y los ahorros, sumen exactamente su ingreso mensual. De esa manera, puede estar seguro de que sabe cómo se está utilizando su efectivo y asegurarse de que se está utilizando de manera inteligente.

5. Ahorre un fondo de emergencia con tres a seis meses de gastos de manutención

Si vive de cheque en cheque, nunca tendrá realmente bajo control su vida financiera porque una sola emergencia podría endeudarlo. Las emergencias son inevitables y los gastos inesperados surgen todo el tiempo para todos. Debe asegurarse de tener dinero reservado para estos costos inesperados en los que definitivamente incurrirá.

Idealmente, debería ahorrar suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de gastos de manutención. Esto debe guardarse en una cuenta de ahorros accesible a la que pueda acceder si lo necesita, pero que deje en paz si no lo hace.

Si bien esto puede ser difícil de hacer, puede llegar a esta cantidad ahorrando con el tiempo. Cuando tenga un gran fondo de emergencia, tendrá la tranquilidad de saber que puede cubrir reparaciones importantes del automóvil o del hogar, seguir pagando su hipoteca después de perder el trabajo o hacer frente a una enfermedad grave. Estará en una situación financiera mucho mejor y podrá evitar pedir prestado cuando algo salga mal.

6. Abra una cuenta de jubilación y comience a poner dinero en ella

Necesita ahorrar no solo para emergencias, sino también a largo plazo. No puede vivir solo del Seguro Social, ya que el Seguro Social solo está diseñado para reemplazar alrededor del 40 % de los ingresos previos a la jubilación, mientras que la mayoría de los expertos sugieren que necesita alrededor del 70 % al 80 % de los ingresos que tenía mientras aún trabajaba. Y, la mayoría de las personas ya no tienen pensiones de los empleadores, por lo que depende de usted ahorrar lo suficiente para la jubilación.

Asegúrese de reservar dinero ahora mismo para que no termines en la indigencia cuando ya no puedas trabajar. Si tiene un 401(k) en el trabajo, regístrese para contribuciones automáticas si aún no lo ha hecho. Si no lo hace, abra una IRA y configure contribuciones automáticas desde su cuenta bancaria el día de pago.

Idealmente, debería aspirar a ahorrar al menos el 15 % de sus ingresos, pero es posible que tenga que esforzarse hasta llegar a esta cantidad. Tanto un 401(k) como una IRA le brindan exenciones fiscales para ahorrar, ya que puede invertir con dólares antes de impuestos. No tener que pagar impuestos sobre los fondos que deposita en su 401(k) o IRA puede hacer que invertir sea más barato y fácil.

7. Abra algunas cuentas de ahorro para ahorrar para otros grandes objetivos

Finalmente, si desea poner en orden sus finanzas personales, también deberá ahorrar para otros objetivos a corto y largo plazo.

Todos tienen cosas que quieren que no pueden permitirse comprar directamente. Esto podría ser un pago inicial para una casa, la universidad para sus hijos o incluso unas vacaciones. Si no ahorra para estos objetivos, tendrá que endeudarse para lograrlos, o es posible que no pueda lograrlos en absoluto.

Es una buena idea abrir algunas cuentas de ahorro diferentes para poder asignar fondos a diferentes objetivos. Podría tener una cuenta de reparación de automóviles en la que deposite dinero, por ejemplo, así como un fondo de vacaciones, un fondo de pago inicial y un 529 para ahorrar para la universidad de su hijo.

Cuando elabora su presupuesto, puede decidir cuánto dinero tiene disponible para destinar a cada uno de estos objetivos, y puede y debe considerar establecer contribuciones automáticas a cada cuenta para que sabrá que siempre alcanzará sus hitos de ahorro.

8. Aprenda a crear una cartera diversificada de inversiones

Cuando haya ahorrado un fondo de emergencia o esté ahorrando dinero que necesitará dentro de cinco años, el dinero debe guardarse en una cuenta de ahorros donde se pueda acceder fácilmente. Pero, si está ahorrando a largo plazo, deberá obtener un mejor rendimiento de su inversión que el que puede proporcionar una cuenta de ahorros. De lo contrario, su dinero crecerá muy lentamente y es posible que ni siquiera siga el ritmo de la inflación, lo que significaría que perdería valor continuamente y su poder adquisitivo disminuiría.

Históricamente, el mercado de valores ha proporcionado los mejores rendimientos de la inversión a lo largo del tiempo. Por lo tanto, debe poner parte de su dinero en el mercado. Pero no querrá hacer esto hasta que sepa cómo crear una cartera diversificada. La diversificación ayuda a protegerlo de pérdidas porque distribuye su dinero en diferentes activos. De esa manera, si algunas inversiones funcionan mal, es de esperar que otras lo hagan bien.

Crear una cartera diversificada no tiene por qué ser difícil. El uso de fondos cotizados en bolsa es una de las maneras más fáciles de hacerlo. Los fondos cotizados en bolsa (ETF) esencialmente le permiten juntar su dinero con los fondos de un montón de otras personas y obtener exposición a muchos activos diferentes.

Hay ETF destinados a realizar un seguimiento del rendimiento del mercado estadounidense, los mercados emergentes, las empresas pequeñas, las empresas grandes, las inversiones en bonos, las inversiones inmobiliarias y más. Si elige algunos ETF diferentes de bajo costo o sin comisiones que le brinden exposición a diferentes tipos de inversiones, debería poder construir fácilmente una cartera diversificada para minimizar su riesgo mientras le da a sus inversiones una buena oportunidad de crecer.

9. Obtenga la cobertura de seguro que necesita

Una vez que haya comenzado a acumular riqueza, debe proteger los activos que está adquiriendo. Esto significa que necesita asegurarse contra el riesgo.

Obviamente, necesita un seguro de automóvil para protegerse de pérdidas en caso de un accidente automovilístico, y porque la ley así lo exige. También necesita un seguro de salud para que una enfermedad no lo lleve a la bancarrota y un seguro de propietario o arrendatario en caso de que su hogar o sus posesiones sufran daños, destrucción o robo. Y, el seguro de vida puede proteger a su familia en caso de su muerte, mientras que una póliza de discapacidad le asegura que no perderá todo si se enferma demasiado para trabajar.

También puede decidir comprar una póliza general, que brinda cobertura adicional además de su seguro de automóvil y vivienda. Una póliza general brinda una sólida protección para sus activos porque si lo demandan por más de lo que brindan sus pólizas de automóviles o de vivienda, la póliza general paga y sus activos personales no están en riesgo.

Si no está seguro de qué tipo de seguro necesita, un agente de seguros puede ayudarlo. Debe evaluar los riesgos que enfrenta y considerar comprar un seguro para compartir ese riesgo con las compañías de seguros para proteger su propia vida financiera.

10. Comience a realizar un seguimiento de su valor neto 

Su valor neto es el número financiero más importante. Le dice cómo le está yendo con su dinero.

Se calcula sumando todo lo que posee y restando todo el dinero que debe. Entonces, si tuviera una casa valorada en $ 300,000, $ 100,000 invertidos en todas sus cuentas bancarias y de inversión, $ 20,000 en propiedad personal y un automóvil de $ 20,000, tendría $ 440,000 en propiedad. Si debe $ 250,000 en su casa, $ 50,000 en préstamos generales y $ 15,000 en su automóvil, debe $ 315,000. Tu patrimonio neto se calcula restando $315 000 de $440 000, por lo que tu patrimonio neto sería de $125 000.

Muchas personas comienzan con un patrimonio neto negativo porque se gradúan de la universidad con deudas y no poseen gran cosa. Pero, a medida que toma estos otros pasos para poner en orden sus finanzas personales, sus activos deberían crecer y sus deudas deberían reducirse. Debe pasar a un patrimonio neto positivo y, con suerte, algún día tendrá un patrimonio neto muy alto para que posea mucho más de lo que debe y pueda ser considerado rico.

Al monitorear su valor neto a lo largo del tiempo, puede ver si se está moviendo en la dirección correcta y, con suerte, estará más motivado para pagar deudas, ahorrar y adquirir valiosos activos.

Haga estas diez cosas y sus finanzas personales estarán en excelente forma

Si puede realizar las 10 tareas de esta lista de tareas pendientes, estará en una excelente posición financiera y debería sentirse en control total de su vida financiera. Comience a marcar estas tareas de su lista hoy. No tienes que hacerlos todos a la vez, pero después de que los hayas logrado todos, estarás muy contento de haber hecho el esfuerzo.