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Cómo funciona el interés compuesto y cómo puede funcionar para usted

El interés compuesto no es más que aritmética básica, pero esta regla financiera tiene importantes implicaciones tanto para el ahorro como para el endeudamiento. Podría ayudarlo a construir su cuenta de ahorros con el tiempo o acumular una deuda incontrolable, si lo dejas.

En un contexto de inversión, Los rendimientos compuestos funcionan de manera similar al interés compuesto y podrían potencialmente ayudarlo a generar ahorros considerables para la jubilación con el tiempo.

Así es como funciona el interés compuesto y cómo hacer que funcione para usted.

En este articulo
  • ¿Qué es el interés compuesto?
  • ¿Cómo funciona el interés compuesto?
  • Cómo calcular el interés compuesto
  • Cómo hacer que el interés compuesto funcione para usted
  • Preguntas frecuentes
  • La línea de fondo

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es cuando un banco cobra o paga intereses tanto sobre una cantidad inicial de dinero como sobre los intereses que devenga. En un contexto de préstamos, un banco puede cobrar intereses compuestos sobre una línea de crédito. Por ejemplo, pagará intereses sobre el saldo de una tarjeta de crédito si no lo cancela todos los meses. Dejado sin pagar, esos cargos por intereses se capitalizarán cada mes, aumentando la cantidad que adeuda y dificultando potencialmente el pago de su saldo. En este caso, el interés compuesto puede funcionar en su contra.

En un contexto de ahorro, un banco podría ofrecer una cuenta de CD a 5 años con un APY anual generoso. Entonces, cuando realiza un depósito inicial en esa cuenta, el banco le pagará intereses por el privilegio de tener su dinero. En el transcurso de ese período de 5 años, el saldo de su cuenta crecerá gracias al interés compuesto. En este ejemplo, el interés compuesto puede funcionar a su favor.

Como todos los pagos de intereses, el interés compuesto solo se aplica a los préstamos y al ahorro. Esto puede generar un poco de confusión cuando se trata de finanzas y cómo invertir dinero. Por ejemplo, cuando abres una cuenta de ahorros, el banco le paga una tasa de interés. Esto sucede porque el banco toma prestado su dinero mientras está en su cuenta, y te pagan por ese privilegio.

El interés compuesto no debe confundirse con el concepto de rentabilidad compuesta, que puede parecer similar desde la distancia. Por ejemplo, muchos inversores en el mercado de valores reinvertirán los dividendos que recauden en su cartera. Esto puede crear una rentabilidad compuesta, ya que sus propias ganancias podrían conducir a ganancias futuras. Sin embargo, Es importante recordar que todas las inversiones conllevan el riesgo de pérdidas. Si bien el interés compuesto puede generar rendimientos compuestos, un pago de intereses se aplica solo a los estructurados, pagos obligados de un instrumento de deuda.

En una situación de endeudamiento, un prestamista generalmente establecerá uno de dos tipos principales de tasas de interés:

1. Interés simple

Como sugiere su nombre, esta es la forma básica de pago de intereses. Significa que paga una tasa fija que se aplica al préstamo en cada período de pago. Digamos que sacas $ 10 000 préstamo con una tasa de interés simple del 5% anual. Pagaría $ 500 de interés anual sobre este préstamo, o $ 41.67 en intereses cada mes.

2. Interés compuesto

Con interés compuesto, el prestamista cobra intereses sobre el préstamo con los pagos adeudados en períodos de tiempo establecidos. Sin embargo, el prestamista también "capitaliza" periódicamente el préstamo, lo que significa que agrega cualquier interés acumulado al principal con el fin de calcular todos los pagos de intereses futuros.

Digamos que sacas $ 10 000 préstamo con una tasa de interés anual del 5 por ciento, compuesto mensualmente.

Esto significa que si no realizó el pago del primer mes, deberías $ 41.67 en intereses ($ 10, 000 * 0,05 * 1/12), o $ 10, 041,67 en total. En el segundo mes, si no se paga, el interés se capitaliza (10, 041.67 * .05 * 1/12 =41.84), por lo que ahora deberías $ 10, 083.51. De este modo, ha pagado intereses sobre los intereses.

¿Cómo funciona el interés compuesto?

Como señalamos arriba, cuando el interés se compone, eso significa que el prestamista aplica cada nuevo cálculo de intereses a ambos el préstamo restante (el principal) y cualquier interés existente en la cuenta. Si bien esto es problemático cuando se trata de deudas y finanzas personales, puede ser sobresaliente cuando se trata de ahorrar e invertir.

Por ejemplo, digamos que compra en un fondo mutuo creado a partir de deuda corporativa (bonos). Este fondo paga una tasa de interés promedio del 7% anual, un número basado en las tasas de interés combinadas de todos los bonos subyacentes de su cartera. Pones $ 10, 000 en este fondo mutuo e instruya a su corredor para que transfiera todos los retornos a nuevas acciones, por lo que cada vez que recibe un pago de intereses, su participación en este fondo aumenta. A continuación, le mostramos cómo aumentaría su inversión inicial con el tiempo, suponiendo que el interés se capitaliza anualmente:

  • Año uno:$ 10, 700 ($ 10, 000 * 1,07)
  • Año dos:$ 11, 449 ($ 10, 700 * 1,07)
  • Año tres:$ 12, 250,43 ($ 11, 449 * 1,07)

Saltemos un poco más adelante:

  • Año 13:$ 24, 098.45
  • Año 14:$ 25, 785,34
  • Año 15:$ 27, 590,32

Al mirar el ejemplo anterior, no es solo el saldo de su cuenta lo que crece. La tasa de cambio en sí misma también aumenta con el tiempo.

Durante los primeros años de esta cuenta, agrega $ 700 aproximadamente por año, por lo que el crecimiento que ve probablemente no sea tan diferente del simple interés. Pero para el decimoquinto año de este relato, está creciendo en $ 1, 805 por año, más de 2,5 veces su tasa de crecimiento original.

Si bien su tasa de interés sigue siendo la misma (siempre 7%), la velocidad a la que crece su saldo se acelera. Veamos qué sucede si retienes esta inversión por más tiempo:

  • Año 23:$ 47, 405.30
  • Año 24:$ 50, 723,67
  • Año 25:$ 54, 274,33

Ahora su cuenta está creciendo en aproximadamente $ 3, 500 cada año. Para el año 25, su nuevo saldo en esos $ 10, 00 la inversión inicial es de $ 54, 724,33. Ésta es la fuerza del interés compuesto, y cómo a veces puede parecer mágico.

Gráfico cortesía de Investor.gov

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Cómo calcular el interés compuesto

Los intereses se pueden acumular en cualquier programa según la naturaleza de su contrato o los términos de su cuenta. En el ejemplo de fondo mutuo anterior, el interés se capitaliza anualmente, lo que es típico para esta clase de inversión, aunque la capitalización trimestral (cuatro veces al año) también es común. Algunas de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento componen el interés diario. Para el ejemplo de cálculo a continuación, el interés se capitaliza mensualmente, un intervalo de tiempo común para las cuentas de ahorro e inversión.

Puede calcular el interés compuesto utilizando la siguiente fórmula de interés compuesto. Vale la pena señalar que esta fórmula se puede utilizar para calcular el interés compuesto en un contexto de ahorros o préstamos, así como los rendimientos compuestos en un contexto de inversión:

A =P * (1 + r / n) ^ nt

Dónde:

  • A =Cantidad
  • P =Principal
  • r =Tasa de interés (expresada como decimal)
  • n =Número de veces que se capitaliza el interés por unidad de tiempo (t)
  • t =tiempo

Es importante utilizar el mismo período de tiempo para todas las partes de esta fórmula. Por ejemplo, si está midiendo t en años, n debe ser el número de veces que se capitaliza el interés anualmente.

Supongamos que está calculando el crecimiento de $ 10, 000 capital a una tasa de interés anual del 5 por ciento, compuesto mensualmente durante 25 años. Su fórmula se vería así:

  • A =10, 000 * (1 + 0.05 / 12) ^ (12 * 25)

Tenga en cuenta la relación entre n y t. Dado que estamos calculando el interés durante un período de años, calculamos el número de veces que el interés se compone cada año. En este ejemplo, el interés se capitaliza mensualmente, entonces 12 veces al año, durante 25 años, por lo tanto, 12 * 25 =300. Por tanto, el interés se ha compuesto y sumado al principal 300 veces.

  • A =10, 000 * (1 + 0,0041667) ^ (12 * 25)
  • A =10, 000 * (1,0041667) ^ 300
  • A =10, 000 * 3.48132
  • A =$ 34, 813

Al final de los 25 años, sus $ 10 iniciales, 000 el depósito habrá aumentado a $ 34, 813 sin que agregue ningún depósito adicional más allá de los intereses devengados. Así es como su dinero trabaja para usted, en lugar de que trabajes por tu dinero, cuando adopta un enfoque a largo plazo para ahorrar e invertir.

Si prefiere una calculadora de interés compuesto rápida y sencilla, También puede usar la Regla del 72 para determinar aproximadamente cuánto tiempo tardará una cuenta en duplicar su valor.

  • Tiempo para duplicar =72 / tasa de interés

Entonces, en nuestro ejemplo anterior, obtendríamos un cálculo aproximado de:

  • Tiempo para duplicar =72/5

Al cinco por ciento de interés, compuesto anualmente, Probablemente se necesitarán un poco más de 14 años (72/5 =14,4) para que el saldo de esta cuenta se duplique.

Cómo hacer que el interés compuesto funcione para usted

El interés compuesto es una de las herramientas financieras más poderosas del mercado. Mal entendido tiene el potencial de hacer que la deuda sea inmanejable. En particular, los saldos de las tarjetas de crédito pueden crecer rápidamente si no los cancela todos los meses. Dejado sin pagar, estos saldos podrían fácilmente salirse de control debido a los cargos por intereses compuestos.

Sin embargo, usado sabiamente, el interés compuesto podría ayudarlo a aumentar sus ahorros con el tiempo. Ahorrar para la jubilación puede depender de esto. Aprovechar el interés compuesto significa dar algunos pasos importantes:

Empiece a ahorrar temprano

Como comentamos anteriormente, el interés compuesto normalmente tiene poco impacto en sus primeros años. Para una cuenta estándar, en el que el interés se capitaliza mensual o anualmente, Rara vez verá mucha diferencia entre el interés compuesto y el simple en los primeros años. Se necesita tiempo para que el interés compuesto realmente marque la diferencia.

Para aprovechar el interés compuesto, es una buena idea comenzar a ahorrar temprano.

Comprender la frecuencia de capitalización

El interés compuesto se define por períodos de capitalización. En otras palabras, ¿Con qué frecuencia se capitaliza el interés de su cuenta con el capital?

Una cuenta con interés que se capitaliza cada mes tendrá ramificaciones financieras diferentes a una que se capitaliza anualmente. Por lo tanto, es bueno saber con qué frecuencia se acumulan los intereses en sus cuentas, especialmente si está interesado en comprender el valor futuro de sus ahorros.

Comprender los rendimientos potenciales

Finalmente, los rendimientos de una cuenta que devenga intereses con capitalización regular pueden ser difíciles de predecir por completo cuando hace los cálculos en su cabeza. Tómese unos minutos para calcular lo que generará su cuenta durante la vida útil de su inversión, o visite esta calculadora proporcionada por la SEC. Al comprender sus posibles beneficios hoy, estará mejor preparado para planificar el mañana.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto valdrán $ 100k en 20 años?

Como ejemplo, consideremos $ 100, 000 depósito inicial en un ETF sin costo, seguimiento del índice de mercado S&P desde 2000-2020 con dividendos reinvertidos trimestralmente. Tenga en cuenta que el S&P arrojó un promedio de 8.2% anual durante este período, a pesar de las recesiones económicas que siguieron a los ataques del 11 de septiembre y la recesión de 2008.

Al insertar estos números en nuestra fórmula de interés compuesto, obtenemos:

  • A =P * (1 + r / n) ^ nt
  • A =100, 000 * (1 + .082 / 4) ^ 4 * 20
  • A =100, 000 * (1.0205) ^ 80
  • A =100, 000 * 5.0704
  • A =507, 040

Con esta inversión, terminaría con aproximadamente $ 507, 040 - cinco veces su inversión inicial - al final de los 20 años, gracias a los rendimientos compuestos.

Tenga en cuenta que el rendimiento pasado resaltado en el ejemplo anterior no es una garantía de rendimiento futuro. Nadie puede predecir cómo se comportará el mercado de valores en los próximos 20 años. Dicho eso este tipo de modelo hipotético puede resultar útil si está interesado en comprender los posibles resultados de sus inversiones. Solo recuerde que todas las inversiones conllevan el riesgo de pérdida.

¿Es bueno el interés compuesto?

En una situación de ahorro e inversión, el interés compuesto y los rendimientos compuestos son las principales formas de generar riqueza estable a través de la inversión. Si bien siempre es divertido tener éxito con una sola acción o activo especulativo, la mayoría de los inversores generalmente ven ganancias acumulando riqueza de manera constante y dejándola crecer con sus propias ganancias. Aunque es importante recordar que también puede perder dinero.

Desde una perspectiva basada en la deuda, sin embargo, el interés compuesto puede ser desastroso. Cuando la tarjeta de crédito o los préstamos estudiantiles de alguien se superan, el interés compuesto es a menudo un factor contribuyente. Dejado sin pagar, puede hacer que la deuda personal crezca hasta el punto en que muchas personas terminen pagando más intereses de los que tomaron en el préstamo original.

¿Puede el interés compuesto hacerte rico?

Aprovechar el interés compuesto podría ser una buena forma de generar riqueza. Sin embargo, A menudo existe una correlación entre la tasa de rendimiento potencial y el nivel de riesgo. En un contexto de ahorro, poner dinero en una cuenta de ahorros tradicional se considera de muy bajo riesgo, pero el rendimiento porcentual anual (APY) en una cuenta de ahorros tradicional es de solo 0.07% (a partir del 1 de abril de 2021). Dado este, es poco probable que se enriquezca con el interés compuesto en su cuenta de ahorros.

En un contexto de inversión, los bonos podrían considerarse una de las inversiones más seguras del mercado, pero también tienden a pagar algunas de las tasas de rendimiento más bajas. Las acciones tienen un mayor potencial de rendimiento, pero son intrínsecamente más riesgosas que los bonos. Si bien es posible generar riqueza con inversiones inteligentes, también es posible perder dinero.

La línea de fondo

El interés compuesto puede ser una herramienta muy poderosa cuando se trata de ahorros, y de manera similar, los rendimientos compuestos pueden ser una herramienta poderosa para invertir. A medida que su cuenta crece, sus ganancias en esa cuenta también podrían aumentar. Tiempo dado, esta es una de las mejores formas de aumentar la riqueza de forma segura en el mercado actual. Si está interesado en aprovechar el interés compuesto, Echa un vistazo a nuestras selecciones para las mejores cuentas de ahorro.

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