Cómo funcionan los períodos de gracia --- y cómo pueden funcionar para usted

Los períodos de gracia son un vestigio de otra época, pero comprenderlos es clave para administrar la deuda del consumidor. Aprenda a programar sus compras y ahorre en grande.

Tal vez acaba de obtener su primera tarjeta de crédito, o tal vez la ha tenido por un tiempo, pero aún no está seguro de cómo usarla. Independientemente, hay algunas cosas importantes que debe comprender, especialmente en la letra pequeña.

Según este informe de la Ley CARD de 2013, la mayoría de los consumidores a menudo malinterpretan los períodos de gracia.

Al comprender los períodos de gracia, puede evitar cargos por intereses innecesarios y aprovechar el ciclo de facturación para obtener más tiempo para pagar los artículos de mayor valor.

¿Qué son los períodos de gracia?

Un período de gracia es el tiempo entre el final de un ciclo de facturación (también conocido como "fecha de estado de cuenta") y el día de vencimiento de su pago. Durante este tiempo, no se acumulan intereses en su saldo pendiente, siempre que pague el saldo del saldo en su totalidad por la fecha de vencimiento. Si no lo hace, entonces el período de gracia ya no se aplica al saldo restante o incluso al saldo que pagó .

Básicamente, la compañía le otorga el beneficio de la duda, suponiendo que pague su factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

Si no cumple con ambos requisitos, por ejemplo, paga la factura a tiempo, pero no en su totalidad, o la paga en su totalidad, pero no a tiempo, entonces se acabaron las agradables vacaciones sin intereses.

Los períodos de gracia son todo o nada:pague su saldo o se acumulan intereses

Digamos que su ciclo de facturación finaliza el 26 de febrero y su saldo total es de $250 y, para simplificar, digamos que fue por una compra, el 23 de febrero. Su fecha de parto es el 18 de marzo. Su período de gracia son los 21 días entre los dos. Si paga los $ 250 completos antes del 18 de marzo, no pagará intereses sobre esas compras. Básicamente, la compañía de la tarjeta de crédito te ha dado un préstamo gratis.

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Sin embargo, supongamos que paga solo $ 80 el 17 de marzo y opta por gastar el resto en cerveza verde. Si bien esto es ciertamente mejor que pagar solo el monto mínimo adeudado, aún significa que pagará intereses diarios sobre los $ 170 restantes hasta que los pague, además del interés que se acumuló sobre ese monto entre el 23 de febrero y marzo. 17.

Ah, y todavía se le cobrará el interés que se acumuló entre el 23 de febrero y el 17 de marzo sobre los $80 que hizo pagar.

Confuso, ¿no?

Básicamente, el acuerdo del período de gracia es sencillo:lo paga en su totalidad ya tiempo, y no le cobran intereses. Si no lo hace, los intereses se acumulan como lo harían normalmente.

Pagar su saldo no restablecerá automáticamente su período de gracia

Una vez que no cumple con su parte del acuerdo del período de gracia, es decir, una vez que tiene un saldo, entonces el período de gracia no se aplica en el futuro. Eso significa que, para el ciclo de facturación que comenzó el 27 de febrero, sus compras comienzan a acumular intereses inmediatamente . Sin período de gracia, no importa si paga el saldo en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

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Varía según la tarjeta de crédito, pero muchas de ellas requieren dos meses de pagos completos y puntuales antes de restablecer su período de gracia. Por lo tanto, un mal mes puede perseguirlo durante el tiempo que se tarde en pagar ese saldo (y los saldos que siguen).

Moraleja de la historia:haga todo lo que pueda para pagar su saldo en su totalidad cada mes.

Aproveche el ciclo de facturación para duplicar su período de gracia para grandes compras

Sin embargo, supongamos que tiene una compra importante que no puede posponer. En el mejor de los mundos posibles, ahorrarías el dinero, pero, como sabes, no vivimos en el mejor de los mundos posibles.

Sin embargo, puede darse un poco más de tiempo para juntar el efectivo aprovechando el momento de su ciclo de facturación. Básicamente, al programar su compra en el momento adecuado, puede más que duplicar su período de gracia.

Volviendo a las fechas del ejemplo anterior, supongamos que dejó caer su iPhone en el inodoro el 25 de febrero. A pesar de los mejores esfuerzos de un montón de arroz, el teléfono no se puede salvar. Tienes algo de dinero ahorrado, pero no lo suficiente como para gastar más de $600 en otro teléfono.

Si espera hasta el 27 (el primer día de su nuevo ciclo de facturación) para ir al centro comercial y comprar un teléfono nuevo, esa gran compra no aparecerá en la factura que vence el 18 de marzo. En su lugar, aparecerá en la próxima factura y la fecha de vencimiento de esa no será hasta 21 días después del final del ciclo de facturación actual (el que acaba de comenzar), que probablemente dure 30 días.

Eso le da 50 días, o más de seis semanas (y tres cheques de pago), para obtener el dinero que necesita. Si ahorra $ 200 de cada cheque de pago (incluso si es una lucha), entonces tendrá el dinero que necesita cuando venza la factura.

No se requieren períodos de gracia y no se aplican a todos los cargos

Los períodos de gracia son un vestigio de los días de las cuentas de cargo en los comerciantes locales. En lugar de pasar por el tedioso proceso de calcular el interés diario a mano, los comerciantes les darían a los clientes hasta fin de mes para liquidar sus cuentas pendientes. Si no hubieran pagado en su totalidad, se acumularían intereses sobre lo que quedara. La práctica finalmente se transfirió a las tarjetas de crédito y continúa hoy por costumbre.

Sin embargo, los períodos de gracia no se aplican a los adelantos en efectivo o cheques de conveniencia, que comienzan a acumular intereses de inmediato (y, a menudo, a una tasa más alta que las compras).

Algunas tarjetas también pueden excluir las transferencias de saldo del período de gracia, así que consulte los términos de su tarjeta.

Si bien la Ley de Responsabilidad y Divulgación de la Responsabilidad de las Tarjetas de Crédito, o Ley CARD, no exige que las tarjetas de crédito tengan períodos de gracia, sí requiere que las que los tienen tengan períodos de gracia de al menos 21 días. (Los períodos de gracia alguna vez fueron de 30 días, pero en los últimos años las compañías los han acortado cada vez más). Y para las tarjetas que no tienen períodos de gracia, la compañía debe enviar la factura por correo al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento.

La Ley CARD también requiere que las empresas realicen la fecha de vencimiento del pago el mismo día de cada mes. Una empresa no puede alterar legalmente su período de gracia mes a mes, ni acortarlo a menos de 21 días.

Resumen

Comprender los períodos de gracia es esencial para administrar con éxito la deuda del consumidor. Al conocer su ciclo de facturación y los términos de su tarjeta de crédito, puede aprovechar el poder adquisitivo que brindan las tarjetas de crédito sin acumular cargos por intereses innecesarios.

Si comprende su período de gracia, puede usar las tarjetas de crédito como préstamos sin intereses a corto plazo, lo que puede evitar que se vea arrastrado al círculo vicioso de los pagos mínimos.

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