CD frente a Bond:en qué se diferencian y cuál es el adecuado para usted

Los certificados de depósito y los bonos podrían ser buenas opciones para las personas que desean ganar intereses sobre su dinero. Pero son vehículos financieros claramente diferentes.

Los CD son cuentas que devengan intereses que generalmente están aseguradas por el gobierno federal. Deposita dinero por un plazo determinado, y las tasas de interés de los CD suelen ser fijas. Los bonos son vehículos de inversión que se pueden comprar y vender en un mercado secundario. Las tasas de interés son fijas pero los precios de los bonos fluctuarán en la dirección opuesta a las tasas de interés.

A continuación, se muestra cómo funciona un CD frente a un bono para ayudarlo a decidir cuál es el adecuado para usted.

En este articulo

• CD frente a bonos:una comparación rápida
• ¿Cómo funciona un CD?
• ¿Cómo funciona un bono?
• Diferencias clave entre una cuenta de CD y un bono
• Puede elegir un CD si ...
• Puede elegir una fianza si ...
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

CD frente a bonos:una comparación rápida

CD Vínculo Editor

• Bancos
• Las cooperativas de crédito

• Gobierno federal de los Estados Unidos
• Municipios
• Compañías

Tasas de interés 0,20% -1,00%, varía según el prestamista 0,50% -1,99% para valores del Tesoro de EE. UU., varía para otros tipos de bonos Término Hasta 5 años Hasta 30 años Liquidez Por lo general, no se puede retirar sin penalización hasta la fecha de vencimiento. Por lo general, se puede comprar y vender en el mercado secundario. Devoluciones Pagará intereses al final del plazo del CD Pagará intereses a intervalos regulares, generalmente cada seis meses o cada año Para quién es mejor ... Alguien que quiere depositar dinero en una cuenta bancaria que genera un interés decente Alguien que quiere diversificar su cartera de inversiones y potencialmente ganar un interés decente

¿Cómo funciona un CD?

Un certificado de depósito o cuenta de CD es un vehículo de ahorro ofrecido por un banco, Unión de Crédito, o algún otro tipo de institución financiera. Los CD normalmente requieren un depósito mínimo y, por lo general, tienen un plazo fijo, lo que requiere que mantenga su dinero en la cuenta durante un período de tiempo determinado.

Aunque hay algunos CD sin penalización, la mayoría de los CD imponen una multa por retiro anticipado si retira dinero antes de la fecha de vencimiento del CD. Estas sanciones variarán, pero a menudo implican perder parte de los intereses devengados por el CD.

La mayoría de los CD abiertos a través de un banco tienen un seguro de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos hasta un monto fijo, generalmente $ 250, 000. CD emitidos a través de una cooperativa de crédito, que se conocen como certificados de acciones, puede estar asegurado hasta $ 250, 000 a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Estos tipos de seguros ayudan a proteger su depósito en caso de que un banco o una cooperativa de crédito se derrumben. Vale la pena verificar el seguro a través de cualquier institución financiera que esté considerando de antemano para estar seguro.

Tipos de CD disponibles

Si busca una cuenta de CD, hay varios tipos a considerar, incluso:

• CD tradicionales :Los CD tradicionales suelen ser ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito. A cambio de depositar su dinero por un plazo específico, recibe una tasa fija de interés anual durante ese plazo. Una vez que el CD madure, puedes tomar tu dinero, o puede reinvertirlo en otro CD si lo desea.
• CD sin penalización :Estos CD son lo que su nombre indica. Con estos CD, No hay penalización si retira su dinero antes de que finalice el plazo del CD. Algunos ofrecen tarifas más altas que otros, por lo tanto, querrá verificar la tasa de interés y otros términos para asegurarse de que esta sea una buena opción para usted frente a algún otro tipo de cuenta de ahorros o del mercado monetario.
• CD gigantes :Son similares a los CD tradicionales, solo que generalmente requieren un depósito mínimo mayor. A $ 100, El depósito mínimo de 000 no es infrecuente. Un CD gigante a menudo ofrecerá una tasa de interés más alta que un CD tradicional. Sin embargo, antes de invertir tanto dinero en un CD, Es una buena idea asegurarse de que este vehículo ofrezca un rendimiento decente en comparación con otras posibles opciones de inversión.
• CD de alto rendimiento :Estos CD pueden ofrecer mayores rendimientos que los CD tradicionales. Puede encontrar estos tipos de CD en un banco en línea, ya que podrían ofrecer rendimientos más altos porque tienen gastos generales más bajos que un banco tradicional.
• CD negociados :Los CD negociados son vendidos por firmas de corretaje. Son similares a los CD bancarios tradicionales, excepto que se pueden comprar o vender en el mercado secundario. Estos CD pueden tener o no un seguro de la FDIC. También podrían ofrecer una mayor liquidez a través de la capacidad de venderlos y ofrecer tasas más altas. Podría perder dinero si vende un CD negociado antes de su fecha de vencimiento, aunque.

¿Cómo funciona un bono?

Un bono es un instrumento de deuda, o una herramienta para reunir capital, emitido por una corporación, el Tesoro de los Estados Unidos, otras agencias federales, o estados o municipios. El emisor de bonos ofrece los bonos a los inversores que invierten en ellos. Los bonos suelen tener un valor nominal:$ 1, 000 es común, aunque es posible que vea bonos con un valor nominal mayor o menor, también. Los bonos se consideran una inversión de renta fija porque generalmente pagan intereses a intervalos regulares, semestral es común.

Dado que los bonos son un instrumento de deuda, actúan como una alternativa a los préstamos bancarios para empresas. El emisor está obligado a pagar la deuda mediante el reembolso de los bonos al vencimiento. El incumplimiento de un bono puede significar la bancarrota para un emisor corporativo, y para un organismo gubernamental, como vimos en Detroit hace varios años.

Los bonos no están asegurados por una entidad como la FDIC o la NCUA, pero algunos bonos tienen seguro. El seguro es más común con los bonos municipales que con un bono emitido por una corporación. Los valores del tesoro no necesitan seguro, ya que están respaldados por la plena fe y el crédito del gobierno de los EE. UU.

A diferencia de la mayoría de los CD, los bonos se pueden comprar o vender en el mercado secundario. De hecho, esto es común.

Aunque los bonos se consideran inversiones relativamente seguras, hay algunos riesgos a tener en cuenta, incluyendo riesgo de tasa de interés y riesgo de incumplimiento. Una vez emitido, el precio de un bono negociado en el mercado secundario fluctúa con la dirección de las tasas de interés. Los precios de los bonos generalmente se mueven a la inversa de las tasas de interés, así que cuando suben las tasas de interés, los precios de los bonos suelen bajar.

También existe el riesgo de incumplimiento lo que puede suceder si el emisor del bono no puede hacer los pagos de intereses prometidos o rescatar los bonos al vencimiento. Agencias de calificación de bonos, como Standard and Poor's, Fitch Ratings, y Moody's Investors Service:califica varios bonos en función de la solidez financiera del emisor. Los bonos con una calificación más baja generalmente tienen que pagar una tasa de interés más alta para atraer inversores. ya que generalmente son una inversión de mayor riesgo.

Tipos de bonos disponibles

Si se pregunta cómo comprar bonos, hay varios tipos diferentes disponibles para inversores, incluso:

• Bonos corporativos :Los bonos corporativos son emitidos por corporaciones para recaudar capital para financiar sus negocios. Estos bonos están calificados por Standard and Poor's, Servicio para inversores de Moody's, y Fitch Ratings, y se puede calificar como de grado de inversión o inferior. Generalmente, cuanto mayor sea la calificación, mayores serán las posibilidades de que el emisor pueda reembolsar su deuda. Los bonos calificados por debajo del grado de inversión a menudo se denominan bonos basura o bonos de alto rendimiento. Estos bonos generalmente tienen una tasa de interés más alta para atraer a los inversores a comprarlos.
• Bonos municipales: Bonos municipales, o munis, son emitidos por los estados, ciudades condados, y otras agencias municipales. Generalmente, los intereses sobre los munis están exentos del impuesto sobre la renta federal y pueden estar exentos de los impuestos sobre la renta estatales si el bono es emitido por una entidad en su estado de residencia. Los munis también están sujetos a calificaciones de bonos basadas en la salud financiera del emisor.
• Valores del Tesoro de EE. UU. :Estos valores vienen en una variedad de tipos. Las letras del tesoro son valores a corto plazo que vencen en un año o menos. Los bonos y pagarés del Tesoro suelen tardar más en madurar. Los bonos del Tesoro se consideran el equivalente de un activo libre de riesgo porque están respaldados por el gobierno federal. Los intereses sobre los valores del Tesoro están exentos de impuestos estatales sobre la renta.
• Fondos de bonos: Los fondos de bonos y los fondos cotizados en bolsa (ETF) son una forma de invertir en bonos. Hay fondos mutuos y ETF gestionados activamente, así como fondos que invierten en índices de bonos. Estas inversiones ofrecen una diversificación instantánea entre varios bonos.

Diferencias clave entre una cuenta de CD y un bono

Los CD y los bonos son dos opciones completamente diferentes. Un CD es un tipo de cuenta bancaria, mientras que un bono es un vehículo de inversión que puede comprarse o venderse como un bono individual o mediante un fondo mutuo de bonos o ETF. Son esencialmente como manzanas y naranjas.

1. Emisores

Los CD son cuentas que ofrecen algunos de los mejores bancos y cooperativas de crédito. Los bonos los emite el prestatario final, ya sea una corporación o entidad gubernamental. Los bonos también se pueden comprar en el mercado secundario a través de un corredor.

2. Tasas de interés

La tasa de interés de un CD generalmente se fija durante el plazo del CD. Las tasas de CD generalmente las establecen los bancos y se basan en varios factores. Los bancos en línea pueden ofrecer tasas más altas que las instituciones tradicionales porque los bancos en línea a menudo tienen costos generales más bajos.

Las tasas de interés de los bonos están determinadas por factores como el riesgo del emisor del bono, la salud financiera del emisor, y el plazo de la fianza. En general, existe más riesgo con un bono que vence en 20 años que con uno que vence en dos años porque más cosas pueden cambiar con el tiempo.

3. Acceso a su dinero

Aunque los CD sin penalización son una excepción a esto, si retira dinero de un CD antes, generalmente incurrirá en una multa. Los bonos suelen ser más líquidos. Puede venderlos en el mercado secundario si necesita el dinero; sin embargo, el precio que reciba puede ser mayor o menor de lo que pagó por la fianza.

Puede elegir un CD si ...

Un CD puede ser una buena opción por dinero que no necesita de inmediato, pero no quiero correr un gran riesgo con. Es importante elegir un plazo de CD durante el cual no necesitará el dinero para evitar posibles sanciones.

También podría considerar la posibilidad de crear una escalera de CD, lo que podría darle más flexibilidad. Esto implica comprar varios CD que vencen en diferentes momentos. Entonces, en lugar de invertir una gran suma como $ 20, 000 en un CD con un plazo de cinco años, podrías invertir $ 5, 000 en un CD de un año, $ 5, 000 en un CD de 18 meses, $ 5, 000 en un CD de tres años, y $ 5, 000 en un CD de cinco años.

Escalando las fechas de vencimiento, tendrás CD con vencimiento a diferentes intervalos, lo que puede darle acceso a su dinero antes que si lo hubiera invertido todo en un CD con un plazo más largo. Puede optar por reinvertirlo en un nuevo CD o utilizarlo en otro lugar.

Puede elegir una fianza si ...

Los bonos son un vehículo de inversión en lugar de una cuenta de ahorros. Los bonos podrían ser una buena opción si su objetivo es diversificar su cartera de inversiones.

Un bono con una tasa de interés atractiva podría proporcionar ingresos continuos. Idealmente, si la tarifa es decente, mantendría el bono hasta el vencimiento. Pero es bueno saber que tiene la opción de vender si es necesario o si las condiciones del mercado han aumentado considerablemente el precio del bono.

Preguntas frecuentes

¿Es mejor un CD que un bono?

Ninguno es mejor ni peor que el otro, pero son diferentes. Un CD es un tipo de cuenta bancaria, mientras que un bono es un tipo de inversión. Aunque ambos pueden ofrecer la oportunidad de ganar intereses, la opción correcta para usted dependerá de sus necesidades y objetivos financieros personales.

¿Merecen la pena los CD?

Los CD pueden ofrecer una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorro regulares, pero normalmente vienen con un plazo fijo. Una vez que deposite dinero en un CD, Por lo general, incurrirá en una multa si retira esa cantidad antes de que finalice el plazo del CD. Comprender cómo funcionan los CD puede ayudarlo a decidir si son una buena opción para usted.

¿Merecen la pena los bonos?

Si los bonos valen la pena dependerá de su situación particular y sus metas financieras. Los bonos son una parte común de una cartera de inversiones diversificada y también pueden servir como un lugar independiente para ganar intereses sobre el dinero que ha invertido.

Aunque los bonos se consideran inversiones de riesgo relativamente bajo en comparación con las acciones, no están exentos de riesgos por completo. Es importante comprender los riesgos que conlleva la compra de bonos, y sentirse cómodo con ese riesgo.

Línea de fondo

Tanto los CD como los bonos podrían ser una opción sólida para alguien que busca ganar intereses. Pero la elección correcta dependerá de su situación.

Si está pensando en depositar dinero en un CD, Echa un vistazo a nuestras selecciones para las mejores cuentas de CD.