5 formas altamente efectivas de mejorar su crédito antes de obtener un préstamo

Su puntaje de crédito es el factor más importante para determinar la tasa de interés que recibe en un préstamo. Es posible que haya estado trabajando para mejorar su puntaje de crédito durante meses o incluso años. Incluso solo la mitad de una diferencia porcentual en la tasa de interés podría ahorrarle miles de dólares durante el plazo del préstamo.

Puede sentir que la forma en que se calcula el puntaje está fuera de sus manos y que fluctúa todos los meses, incluso cuando está haciendo pagos de su deuda existente y está atento a los cambios en sus finanzas personales. En realidad, si bien todo eso importa, hay muchos otros factores. Todo, desde su índice de utilización de crédito hasta su combinación de crédito, funciona en conjunto para llegar a ese número tan importante. Al final, tomarse el tiempo para asegurarse de que su puntaje sea lo más alto posible puede ayudarlo a ahorrar mucho dinero, y eso es lo importante cuando está considerando un nuevo préstamo.

Entonces, ¿cómo puede asegurarse de que su puntaje de crédito esté en buena forma antes de solicitar un préstamo? Aquí hay cinco formas en que puede controlar todo su informe de crédito y realizar un seguimiento del movimiento de su puntaje de crédito.

1. Obtenga su informe de crédito y verifique que no haya errores

Su lista de cosas por hacer puede decir "mejorar el puntaje de crédito", pero no puede cambiar lo que no sabe. El primer paso para obtener un puntaje crediticio más alto es conocer todo en su historial crediticio.

Querrá revisar la información para verificar su exactitud, así que comience por asegurarse de que todos los elementos de su informe de crédito sean suyos. Los errores que aparecen como mal crédito en los informes de los consumidores son sorprendentemente comunes.

La Comisión Federal de Comercio realizó un estudio que mostró que uno de cada cinco consumidores tenía al menos un error que afectaba sus buenos informes crediticios de una agencia de informes crediticios. Esto significa que existe una posibilidad decente de que tenga un error en su informe que esté afectando su puntaje. Puede parecer pequeño, pero hasta el 33% de los consumidores vieron un aumento en su puntaje de crédito FICO cuando se corrigió el error. Un poco de trabajo preliminar puede ayudarlo a obtener una buena calificación crediticia o ayudarlo a desarrollar una excelente calificación crediticia.

Revise detenidamente su historial crediticio y asegúrese de que no haya cuentas que no reconozca. También revise su historial de pagos. Si encuentra errores, puede comunicarse con la oficina de crédito donde encontró el error para disputar la información (los números de teléfono y los enlaces de contacto en línea se encuentran a continuación). Algunas razones comunes para disputar una línea en su puntaje de crédito incluyen:

• Alguien abrió una cuenta a tu nombre

• Una de sus cuentas existentes fue robada

• Un banco, agencia de cobranza o proveedor cometió un error

Tienen 30 días para investigar la disputa. Estos son los sitios web y los números de teléfono de cada una de las tres agencias de crédito:

• Equifax 888.548.7878

• Experian 888.397.3742

• TransUnion 800.916.8800

2. Regístrese para obtener un control de crédito gratuito

Además del informe crediticio anual gratuito que puede recibir de las tres principales compañías de agencias de informes crediticios, existen otras maneras sencillas de mantenerse al día con los cambios en su puntaje crediticio. Compañías como Experian y Credit Karma ofrecen servicios gratuitos que le permiten realizar un seguimiento regular de los cambios en su puntaje de crédito y las actualizaciones de su informe de crédito.

Estas compañías ofrecen monitoreo de crédito gratuito que le avisa cada vez que hay un cambio en su puntaje de crédito, una nueva consulta de crédito, nuevas cuentas o cualquier otra cosa que afecte su puntaje de crédito. Esto puede ser una acción suya, como pagar un préstamo, o un error en su informe de crédito, como un estafador que abre una cuenta con una compañía de tarjetas de crédito usando su información. Estar al tanto de estos cambios lo ayuda a controlar su informe de crédito.

(Nota:puede recibir una variedad de ofertas de cuentas de tarjetas de crédito y préstamos personales como parte de su inscripción. Resista la tentación de obtener un préstamo sin hacer un poco de tarea de Lending 101).

A veces, un pago atrasado o una acción negativa anterior enviada a la agencia de informes crediticios puede afectar su informe crediticio. Puede tomar tiempo arreglar esos contratiempos en el historial crediticio. Aquí hay una lista de elementos que afectarán su puntaje y cuánto tiempo permanecerán en su informe de crédito:

• Pagos atrasados/perdidos:7 años

• Bancarrotas:7 años para bancarrotas completas del Capítulo 13 y 10 años para bancarrotas del Capítulo 7

• Ejecuciones hipotecarias:7 años

• Cobros:~7 años, dependiendo de la antigüedad de la deuda

• Registro público:~7 años; los gravámenes fiscales no pagados pueden permanecer indefinidamente

Lo importante acerca de estos períodos de tiempo es tener en cuenta cuándo dejarán su informe de crédito. Si no lo hacen, y sabe que han pasado su fecha de vencimiento, comuníquese con la agencia de crédito principal en cuestión y elimine la acción adversa. Al igual que un error o un uso fraudulento de su información crediticia, arreglar el mal crédito puede requerir su esfuerzo. Está bajo su control resolver esos problemas anteriores.

3. Mantenga su índice de utilización de crédito por debajo del 20 %

Su índice de utilización de crédito es la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tiene, dividida por su límite de crédito. Básicamente, cuanto más altos sean sus saldos, menor será su puntaje. Su crédito total disponible se comparará con la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Mantener su deuda por debajo del 20% de su límite de crédito maximizará su calificación crediticia cuando un prestamista retire su crédito, por lo que obtendrá la mejor tasa posible.

También es importante tener una combinación crediticia diversa. Si toda su deuda es renovable, como tarjetas de crédito, es posible que no se vea muy bien para una agencia de crédito, ya que puede aumentar su índice de crédito con un puñado de grandes compras. Un préstamo a plazos, como un préstamo para automóvil o un préstamo personal con pagos programados y una fecha final de pago inicial, podría proporcionar la combinación de crédito necesaria para equilibrar sus tipos de uso de crédito.

4. Haz que alguien te agregue a su cuenta

Si tiene un amigo o familiar con una tarjeta de crédito al día, pregunte si lo agregarán como usuario autorizado. Un usuario autorizado es alguien que está autorizado a usar una cuenta de crédito.

Cuando el acreedor hace esto, el historial completo de la cuenta se agregará a su informe de crédito. Esto ayuda al agregar una línea de crédito adicional, pero también ayuda a la edad promedio de sus cuentas abiertas, que representa el 15 % de su puntaje de crédito FICO.

El riesgo es mínimo. Ni siquiera necesita una tarjeta física, solo la está usando como reparación de crédito o para mejorar su puntaje de crédito. Esto podría ser más útil si tiene un historial crediticio escaso o nuevo para demostrar su solvencia crediticia.

5. Contactar empresas de recogida

Si tiene cuentas de cobro en su informe, están afectando significativamente su puntaje de crédito. Repararlos es difícil; es posible que tenga que esperar siete años para que la línea desaparezca de su informe de crédito. Lo que hace que este problema sea más complicado es que se utilizan dos modelos de calificación:FICO 8 y FICO 9. Con FICO 8, pagar la deuda no ayuda a su calificación crediticia; con FICO 9, lo neutraliza.

Una opción que tiene es escribir una carta de 'buena voluntad'. En él, te responsabilizas de la emisión y te ofreces a liquidar la deuda. Al final de la carta, solicite un ajuste de buena voluntad, eliminando efectivamente la línea negativa de su informe de crédito. Tenga en cuenta que no tienen ninguna obligación de hacerlo. (En otras palabras, prepárate para un "no".)

Cómo solicitar un préstamo sin dañar su crédito

Esta inmersión profunda antes de solicitar un préstamo hará que el proceso de solicitud de préstamo sea mucho más limpio. Una vez que comience el proceso de buscar un préstamo, hay algunos consejos que lo ayudarán a minimizar el impacto de la consulta de crédito.

Compara al menos tres cotizaciones diferentes para asegurarte de obtener una tarifa competitiva. Tenga en cuenta que, si está utilizando un servicio de control de crédito que le proporciona su tasa actual, es posible que no tenga en cuenta la información de todas las principales agencias de crédito.

Asegúrese de que los prestamistas retiren su crédito dentro del período de comparación de tasas de 30 días. Múltiples consultas de crédito que pueden parecer no relacionadas pueden afectar negativamente su puntaje de crédito. Todas las consultas de crédito realizadas por el mismo tipo de prestamista dentro de los 30 días contarán como una consulta.

Evite otras ofertas de crédito una vez que comience el proceso de préstamo. Incluso una simple tarjeta de crédito en una tienda de ropa o al reemplazar sus llantas puede afectar sus posibilidades de obtener el préstamo o la tasa de interés que ha trabajado duro para ganar.