Clase de riesgo de seguro

¿Qué es una clase de riesgo de seguro?

Una clase de riesgo de seguro es un grupo de personas o empresas que tienen características similares, que se utilizan para determinar el riesgo asociado con la suscripción de una nueva póliza y la prima que se debe cobrar por la cobertura. La determinación de la clase de riesgo del seguro es un componente principal del proceso de suscripción de una compañía de seguros.

Conclusiones clave

• Una clase de riesgo de seguro es una forma en que las aseguradoras suscriben pólizas en función de su pertenencia a un grupo de riesgo en particular.
• Las personas de cada grupo de riesgo generalmente comparten características similares que ayudan a las aseguradoras a estimar mejor las posibilidades de que el asegurado presente una reclamación.
• Los grupos de riesgo más riesgosos pagarán primas más altas, por ejemplo, personas que están enfermas, más viejo, o tiene un historial de conducción deficiente.

Explicación de las clases de riesgo de seguros

Si bien no hay dos individuos exactamente iguales, muchas personas exhiben similitudes que les permiten ser clasificadas. Las compañías de seguros deben conocer la probabilidad de que la suscripción de una nueva póliza para un nuevo cliente o negocio sea un esfuerzo rentable. Después de todo, adquirir una nueva póliza por varios cientos de dólares al año no será una buena idea si el asegurado termina generando miles de dólares en reclamaciones.

En el caso del seguro de automóvil, por ejemplo, una aseguradora puede examinar la antigüedad del vehículo, la edad del conductor, el historial del conductor, la cantidad de cobertura solicitada, y el área en la que se opera el vehículo. Estos factores, cuando se toman juntos, crear un perfil de un tipo específico de conductor, que pueden ser utilizados por los actuarios para determinar cómo actúan los impulsores en este perfil en particular.

La clase de riesgo de seguro permite a las compañías de seguros determinar la cantidad de cobertura necesaria. así como cuánto debería costar esa cobertura. Las clasificaciones de riesgo se aplican con mayor frecuencia al suscribir pólizas de seguro de vida.

Clases de riesgo de seguros de vida

Para las compañías de seguros de vida, Las clases de riesgo se utilizan para determinar la probabilidad de que la compañía de seguros pague beneficios en su nombre si usted fallece. Es posible que las compañías de seguros también tengan que pagar los beneficios prematuramente si adjunta una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada a su póliza. Estas cláusulas adicionales le permiten aprovechar su beneficio por muerte mientras vive para pagar los costos asociados con la atención al final de la vida en caso de que padezca una enfermedad terminal.

En términos de costos de primas, Se utilizan varios factores para determinar en qué clase de riesgo encaja. Estos pueden incluir:

• Estado de tabaquismo
• Altura
• Peso
• Género
• Historia familiar
• La edad
• Ocupación
• Ya sea que participe en pasatiempos riesgosos u otros comportamientos potencialmente peligrosos, como abuso de sustancias o alcohol

Cuando solicita una póliza de seguro de vida, su agente tendrá en cuenta las respuestas que proporcione a las preguntas sobre salud y estilo de vida, y un equipo de suscripción interno proporcionará la clase de riesgo y la cotización más precisas posibles. Dependiendo del tipo de póliza que esté comprando, es posible que deba completar un examen paramédico en el que se recolectan muestras de sangre y orina.

Propina

Algunas compañías de seguros no ofrecen pólizas de exámenes que le permiten calificar sin un examen de salud. Tenga en cuenta, sin embargo, que puede pagar primas más altas.

Clasificaciones de riesgo y costos de primas

La clase de riesgo de seguro de vida a la que está asignado puede afectar directamente lo que paga por las primas del seguro de vida. Aquí hay una descripción general de cómo se comparan las clases de riesgo individuales.

Preferido Plus / Elite : la categoría de menor riesgo. Las personas en esta clase de riesgo gozan de excelente salud, son típicamente más jóvenes, y no tiene ningún otro motivo inmediato de preocupación. Estas personas pueden esperar pagar las primas más bajas por un seguro de vida.

Privilegiado : un pequeño paso hacia abajo desde el plus preferido, Los titulares de pólizas de clase preferida disfrutan de primas más bajas debido a su excelente salud, pero pueden tener algunas señales de alerta sutiles como el colesterol más alto.

Estándar Plus : Salud por encima de la media, pero cosas como la presión arterial o el índice de masa corporal (IMC) pueden estar fuera del rango ideal. Las primas son más favorables que la clase de riesgo estándar, pero es posible que pague más que alguien en el grupo Preferred o Preferred Plus.

Estándar :Esto significa riesgo típico, y para las aseguradoras de vida, significa una esperanza de vida media. Es posible que tenga algunos problemas de salud en su familia o en su pasado, lo que lo mantiene fuera de los grupos de riesgo más preferidos, resultando en primas más altas.

Deficiente / clasificado :Si está clasificado como de mayor riesgo que el estándar, está sujeto a varios grados o calificaciones de calidad inferior, que cada aseguradora se acerca un poco diferente. Esto puede deberse a problemas de salud o un pasado riesgoso. Sus primas pueden estar entre las tarifas más altas, típicamente al precio estándar más un 25 por ciento adicional en cada paso hacia abajo en las calificaciones.

Fumador : Los fumadores pagarán significativamente más debido al mayor riesgo para la salud. Las aseguradoras le preguntarán si fuma o lo ha hecho en los últimos años y es posible que evalúen la presencia de nicotina en los análisis de sangre de rutina.

Importante

Muchas compañías de seguros de vida ven el vapeo de la misma manera que fumar para evaluar el riesgo y establecer los costos de las primas.

Cambio de clase de riesgo de seguro

Su clase de riesgo de seguro para seguros de vida no está necesariamente escrita en piedra. Es posible mejorar su riesgo y reducir potencialmente los costos de sus primas, aunque normalmente requiere algo de trabajo.

Por ejemplo, si le han cotizado una tarifa Standard Plus para el seguro de vida, es posible que pueda calificar para una tarifa preferida al perder peso para mejorar su rango de IMC. Dejar de fumar también podría funcionar a su favor, aunque debe estar libre de humo durante uno o dos años para ver una diferencia en la clasificación de riesgo. O si sus primas son más altas porque tiene un trabajo más riesgoso, es posible que pueda reducirlos cambiando a una ocupación más segura.

Tenga en cuenta que algunas cosas pueden estar fuera de su control. Si tiene una enfermedad crónica o hereditaria, por ejemplo, Es probable que usted pueda hacer poco para cambiar la forma en que eso afecta su clase de riesgo y las tasas de seguro. Obtener cotizaciones de seguros de vida de varias compañías puede ayudar a comparar costos y seleccionar la póliza más asequible.