La historia de los seguros en Estados Unidos

El seguro está tan presente en nuestra vida diaria que es difícil imaginar vivir sin él. Pero durante gran parte del período colonial, eso es exactamente lo que hicieron los estadounidenses. Los seguros llegaron al panorama estadounidense aproximadamente al mismo tiempo que la idea de una sola nación, los Estados Unidos, comenzó a formarse. y fue introducido por uno de los padres fundadores del país. Echemos un vistazo a la historia de los seguros en los EE. UU.

Conclusiones clave

• La primera compañía de seguros en los EE. UU. Se remonta a la época colonial:Philadelphia Contributionship, cofundada por Ben Franklin en 1752.
• A lo largo de la historia de Estados Unidos, Han evolucionado nuevos tipos de seguros a medida que han surgido nuevos riesgos (como el automóvil).
• A finales del siglo XIX, los escándalos y las prácticas turbias sacudieron a la joven industria de seguros.
• Bajo la Ley McCarran-Ferguson de 1945, las compañías de seguros quedaron exentas de la mayoría de las regulaciones federales y, en cambio, están sujetas a la ley estatal.
• En años recientes, Internet ha tenido un gran impacto en la forma en que se venden los seguros y en la forma en que las compañías de seguros evalúan el riesgo.

Benjamin Franklin:la primera aseguradora de Estados Unidos

El seguro de propiedad ciertamente no era un concepto desconocido en el siglo XVIII:la famosa aseguradora de Inglaterra Lloyd's of London se estableció en 1688. Pero las colonias americanas tardaron hasta mediados del 1700 en ser lo suficientemente prósperas y sofisticadas como para adoptar el concepto. Eso pasó en Filadelfia que a los 15, 000 residentes era una de las ciudades más grandes de América del Norte en ese momento.

La ciudad estaba atormentada por el miedo a los incendios. Al igual que Londres en el siglo XVII, las casas de la época estaban hechas casi en su totalidad de madera. Peor aún, fueron construidos muy juntos. Esto fue originalmente por razones de seguridad, pero a medida que las ciudades crecían, los desarrolladores construyeron casas muy cerca unas de otras por las mismas razones que lo hacen hoy:para que quepan tantas como sea posible en sus parcelas de tierra. Aunque gran parte de Filadelfia se construyó con calles anchas y estructuras de ladrillo o piedra, las conflagraciones seguían siendo motivo de preocupación.

En 1752, Benjamin Franklin y varios otros ciudadanos destacados fundaron la Contribución de Filadelfia para el seguro de viviendas contra pérdidas por incendio, modelado a partir de una firma de Londres. La primera compañía de seguros contra incendios en Estados Unidos, estaba estructurado como una mutua de seguros, y Franklin lo anunció en La Gaceta de Pensilvania (que le pertenecía). Como las aseguradoras modernas, la empresa envió inspectores para evaluar las propiedades cuyos propietarios estaban solicitando cobertura y rechazó aquellas que no cumplían con sus estándares; Las tarifas se basaron en una evaluación de riesgo de la propiedad. La Contribución emitió pólizas de siete años, y las reclamaciones se pagaron con cargo a un fondo de reserva de capital.

Nuevos riesgos, Nuevos tipos de seguros

La Contribución de Filadelfia estableció nuevos estándares para la construcción porque se negó a asegurar las propiedades que consideraba riesgos de incendio. Los criterios que utilizó para evaluar los edificios algún día se convertirían en códigos de construcción y leyes de zonificación.

Siete años despues, Franklin también jugó un papel decisivo en la obtención de la primera compañía de seguros de vida en los EE. UU., el Fondo de Ministros Presbiterianos, fuera de la Tierra.

Varias autoridades religiosas de la época estaban indignadas por la práctica de poner un valor en dólares a la vida humana, pero sus críticas se enfriaron al darse cuenta de que el pago de los beneficios por fallecimiento funcionaba para proteger a las viudas y los huérfanos. Luego, la Revolución Industrial trajo la necesidad de un seguro comercial y de un seguro por discapacidad a las empresas y a las personas por igual.

A lo largo de la historia de Estados Unidos, los tipos de seguros que han ofrecido las empresas se han expandido como reacción a nuevos riesgos. Por ejemplo, en 1897, Travelers Insurance Company vendió su primera póliza de seguro de automóvil, y en 1919, su primera cobertura de responsabilidad de aeronaves. A medida que la vida moderna seguía haciéndose más complicada, siguieron apareciendo nuevos tipos de seguros.

Escándalo y fraude, Crecimiento y regulación

Con el rápido crecimiento de las compañías de seguros y los productos de seguros a fines del siglo XIX, la industria joven pronto se vio acosada por el fraude y las prácticas dudosas. Los escándalos iban desde compañías que vendían pólizas sin tener el capital para pagar sus reclamos (operando en cambio como esquemas Ponzi) hasta aseguradoras que despiadadamente expulsaron a sus competidores en un intento de crear un monopolio. Muchos estados aprobaron leyes para abordar los problemas, pero a principios del siglo XX, los abusos siguieron siendo desenfrenados.

En 1935, entró en vigor la Ley de Seguridad Social, proporcionar asistencia a la vejez y subvenciones a los estados para la compensación por desempleo. Quitando parte del territorio de las compañías de seguros, envió una señal clara que alentó a la industria a comenzar a regularse por temor a una mayor participación del gobierno. La Segunda Guerra Mundial trajo una congelación salarial, y empleadores, desesperado por atraer a los trabajadores que aún están en el país, comenzó a ofrecer seguros colectivos de vida y salud como beneficios para los empleados. Estas grandes pólizas tendían a ser ofrecidas por empresas lo suficientemente grandes como para pagarlas y para proporcionar un grupo considerable de trabajadores asegurados.

Como resultado, el poder de las principales aseguradoras aumentó, matando de hambre a los pequeños, junto con la mayoría de los operadores de vuelo nocturno. En 1944, la Corte Suprema dictaminó que la industria de seguros debería estar regulada a nivel federal. Sin embargo, El Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson en 1945, devolviendo la supervisión al nivel estatal. El control regulatorio permanece principalmente a nivel estatal hasta el día de hoy.

Mientras tanto, las grandes compañías de seguros siguen creciendo en tamaño, particularmente cuando se fusionan entre sí y con otros gigantes de la industria financiera. Ahora, muchas de estas empresas ofrecen una gama de servicios financieros que van mucho más allá de los seguros.

Seguros en los EE. UU. Hoy

El cambio más profundo en la industria de seguros de EE. UU. En los últimos años ha sido impulsado por el crecimiento de Internet. Los compradores de seguros se conectan cada vez más en línea para buscar cobertura y, como resultado, las aseguradoras han cambiado muchas de sus prácticas de venta y suscripción. El alcance mundial de Internet también ha llevado a nuevas fusiones entre empresas de servicios financieros, ya que compiten en lo que es cada vez más un mercado global.