Los expertos financieros aman las HSA, y nosotros también. Esta es la razón por la que su cartera necesita esta herramienta de inversión fiscalmente eficiente

Si no está invirtiendo en una HSA, es posible que desee reconsiderarlo. A los expertos no solo les encantan las HSA debido a los beneficios fiscales, sino que hay una serie de otros beneficios para el inversionista común. Una HSA es una herramienta de ahorro fiscalmente eficiente que puede ayudarlo a pagar los gastos médicos ahora o en el futuro, pero también puede usarse para artículos no médicos.

Las HSA ofrecen ahorros de impuestos triples y le brindan otra forma de invertir su dinero.

“En mi opinión, una HSA es mejor que una Roth porque nunca paga impuestos”, dice Ashley Coake, agente inscrita, planificadora financiera certificada y fundadora de Cultivate Financial Planning. “Con una Roth [IRA], seguirá adelante y pagará los impuestos federales, estatales, del Seguro Social y de Medicare. Pero con una HSA, nunca pagará nada de eso, siempre y cuando lo use para gastos médicos”.

Estos son los motivos por los que debería considerar invertir en una HSA: 

¿Qué es una HSA?

Una HSA es una cuenta de inversión que le permite reservar dinero antes de impuestos para gastos médicos. Una HSA se puede usar para pagar cualquier deducible, copago y ayudar a reducir sus costos generales de atención médica.

El dinero en su HSA es suyo hasta que lo retire, a diferencia de una FSA donde lo pierde si no lo usa. Cuando paga costos médicos calificados de una HSA, está libre de impuestos. Si usa ese dinero para algo que no sea gastos médicos, como un bote o un automóvil, incurrirá en una tarifa y deberá impuestos sobre la renta ordinarios.

Aquí hay algunos detalles más sobre las ventajas de una HSA:

Triple beneficio fiscal. Esta es una de las ventajas más promocionadas de una HSA, y con razón. El dinero que ingresa está libre de impuestos, el dinero crece en su cuenta libre de impuestos y no pagará impuestos por el dinero que retire, siempre que se use para gastos médicos calificados. “Hay una cuarta bonificación”, dice Jackie Cummings Koski, experta certificada en cuentas de ahorro para la salud. “Si obtiene sus contribuciones a través de la nómina, no tiene que pagar el impuesto FICA por parte del empleado”. Eso es un 7.65% adicional de ahorro de impuestos.

El dinero que pone en una HSA es suyo y lo puede conservar indefinidamente. A diferencia de una cuenta de gastos flexibles (FSA), en la que tiene que usar los fondos de su cuenta al final del año (a menos que haya un período de gracia), el dinero en una HSA se transfiere de un año a otro, dice Koski. “Puede gastar, ahorrar o invertir los fondos libres de impuestos”, dice ella.

Puede obtener un reembolso por gastos médicos calificados en cualquier momento. No hay límite de tiempo para reembolsarse los gastos médicos calificados, explica Koski. Puede conservar los recibos, o digitalizarlos, y pagarse meses, años o décadas más tarde.

Puede ser elegible para contribuir al límite familiar. Según el IRS, si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP) y es la única persona en él (también conocido como un plan propio), puede contribuir la cantidad individual, que es de hasta $3600 en 2021 y $3650 en 2022. Si tiene un HDHP familiar, puede ahorrar hasta $7,200 en 2021 y hasta $7,300 en 2022. Cuando cumpla 55 años, puede contribuir con $1,000 adicionales.

Aquí está el truco: No necesariamente necesita estar casado con alguien y estar en su plan de salud para contribuir $7,200 al año. Su hijo mayor de 18 años, siempre que esté en su plan de salud (hasta los 26 años) puede calificar. Y dependiendo de los detalles de su plan, si las parejas de hecho pueden participar en un plan familiar, es posible que puedan calificar. “Simplemente no pueden ser dependientes de impuestos”, dice Koski.

Puedes usarlo para invertir en el mercado de valores. Si no necesita los fondos de su HSA para cubrir los costos médicos, es una buena idea invertirlos, explica Coake. “Aunque tenga gastos médicos durante el año, si su flujo de efectivo lo permite, financie esos gastos con su flujo de efectivo”, dice Coake. “Para obtener el mayor rendimiento de su inversión, déjelo crecer”.

Consejo profesional

Puede hacer una reinversión de fondos libre de impuestos por única vez de una IRA a una HSA, pero esa cantidad contaría para su límite de contribución para ese año.

¿Cómo invierte sus fondos en una HSA?

Podrá invertir en una selección de ETF, acciones, fondos mutuos y bonos. A veces, un plan HSA patrocinado por un empleador puede tener menos opciones de inversión.

Otra cosa que debe tener en cuenta cuando invierte sus fondos en una HSA es que algunos proveedores tendrán sociedades con un corredor. Luego abre una cuenta de corretaje autodirigida a través del proveedor. Otros proveedores le permiten invertir directamente en la plataforma y pueden tener herramientas o características para ayudarlo a guiar sus decisiones o reequilibrar su cartera.

Independientemente del proveedor, deberá tener en cuenta las tarifas de inversión que podrían incorporarse:tarifas de mantenimiento, índices de gastos, costos de cierre. Y dependiendo de su proveedor de HSA, es posible que deba mantener una cierta cantidad en su HSA para gastos médicos. Todo más allá de eso se puede destinar a la inversión.

Retiro de fondos para uso médico

Al sacar dinero para gastos médicos y dentales, los gastos deben estar calificados y pueden incluir cualquier cosa, desde copagos, control de la natalidad, análisis de laboratorio, cirugía ocular, hasta medicamentos, radiografías y pelucas (si ha experimentado pérdida de cabello por una enfermedad).

Para que los gastos se utilicen para los gastos médicos de otra persona que no sean los suyos, tendría que ser un cónyuge o un dependiente en sus impuestos.

Debido a la Ley CARES en 2020, se agregaron a la lista de elegibilidad medicamentos de venta libre sin receta y productos femeninos. Si quiere verlo usted mismo, puede consultar la Publicación 502 del IRS, que proporciona una lista de gastos médicos calificados.

“Debido a que puede reembolsarse a sí mismo en cualquier momento en el futuro, asegúrese de conservar esos recibos”, dice Koski. Como los recibos físicos pueden perderse o desvanecerse fácilmente con el tiempo, vea si puede recibir los recibos por correo electrónico o cree una versión digital tomándole una foto en su teléfono y almacenándola en la nube.

Retiros después de los 65 para gastos no calificados

Una vez que cumpla 65 años, si usa el dinero en una HSA para gastos no calificados, solo deberá impuestos sobre la renta ordinarios. Antes de hacerlo, recuerda que puedes usar ese dinero para tus primas de Medicare, más tus deducibles, dice Koski.

Podrá usar el dinero de la HSA para procedimientos médicos realizados en el extranjero, señala Koski. Simplemente no podrá usarlo para comprar medicamentos recetados que sean de fuera de los EE. UU.

Otras consideraciones

Cuidado con las multas por retiro anticipado y los impuestos. Si saca dinero de su HSA para utilizarlo en cualquier otra cosa que no sean gastos no calificados, recibirá una sanción fiscal del 20 % y deberá impuestos sobre la renta ordinarios, explica Koski. Si contribuye en un año determinado más que el máximo, está obligado a pagar un impuesto especial del 6%.

Presta atención a las tarifas. Si bien muchos proveedores de HSA no tienen tarifas mensuales, es posible que se agreguen otras tarifas, como tarifas de inversión y tarifas para recibir estados de cuenta impresos.

“Las HSA son una estrategia de inversión unicornio”, dice Coake. “Estás evadiendo impuestos ahora, en el medio y al final. No hay otro vehículo de inversión que haga eso, y es una excelente manera de minimizar los impuestos”.

“Las HSA son una estrategia de inversión unicornio”, dice Coake. “Estás evadiendo impuestos ahora, en el medio y al final. No hay otro vehículo de inversión que haga eso, y es una forma realmente excelente de minimizar los impuestos”.