Cómo evitar que los préstamos para estudiantes arruinen su jubilación

Los préstamos para estudiantes no son solo una carga para los jóvenes graduados universitarios, pero también para aquellos que se acercan a la edad de jubilación. Muchos estadounidenses que tienen que elegir entre ahorrar para la jubilación y pagar la educación universitaria de un niño optan por lo último.

Esto puede ser un problema. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor informa que en 2015, $ 66.7 mil millones de la deuda de préstamos estudiantiles pertenecían a prestatarios de 60 años o más. Entre ellos, El 40 por ciento de los prestatarios mayores de 65 años estaban en mora. La gran mayoría de los estadounidenses mayores con deudas por préstamos estudiantiles (el 73 por ciento) pidió prestado para ayudar a financiar la educación de un hijo o nieto.

Las estadísticas no mienten; El último obstáculo que amenaza con una cómoda jubilación para los estadounidenses puede muy bien ser la deuda de préstamos estudiantiles. (Vea también:¿Está arruinando su jubilación al malcriar a sus hijos?)

Entender lo que está en juego

Comprender en qué medida un préstamo estudiantil puede afectar su jubilación le ayudará a evaluar la decisión antes de firmar en la línea de puntos. El estudiante universitario promedio se gradúa con más de $ 37, 000 en deuda por préstamos estudiantiles. Dado que los costos de matrícula continúan aumentando al doble de la tasa de inflación, Es probable que los saldos de los préstamos aumenten para las clases futuras.

Antes de solicitar un préstamo estudiantil para un hijo o un nieto, considere si puede reembolsar el préstamo de manera realista antes de jubilarse. Incluso si puedes entienda que puede estar enviando cientos de dólares cada mes hacia esa deuda en lugar de hacia su cuenta de jubilación. ¿Cuánto te perjudicará eso a largo plazo?

Ya sea que usted sea co-firmante de un préstamo estudiantil o prestado directamente para su hijo, usted será responsable de la totalidad del saldo del préstamo. Si no puede permitirse hacer esos pagos, y sabe que seguirá pagando el préstamo hasta bien entrada la jubilación, la mejor decisión es no solicitar ningún préstamo. Al hacerlo, se pondría en una posición de gran riesgo financiero.

Si incumple con un préstamo estudiantil, las cosas pueden empeorar. Los acreedores de préstamos estudiantiles pueden embargar su salario, incluidos los beneficios del Seguro Social. Los reembolsos de impuestos también se pueden incautar para satisfacer los saldos impagos. Incluso la quiebra no será una buena opción, ya que los préstamos para estudiantes generalmente no pueden cancelarse. Si se encuentra en una posición en la que está por encima de su cabeza y no puede pagar, su deuda pendiente por préstamos estudiantiles puede ser devastadora para su bienestar financiero.

Alternativas a la deuda por préstamos estudiantiles

Si ahorros, becas y todas las oportunidades de subvenciones se han agotado, todavía hay formas de reducir el costo de la universidad para su hijo y evitar que los préstamos para estudiantes afecten su plan de ahorro para la jubilación. (Ver también:La alentadora verdad sobre cómo los estadounidenses están cubriendo el costo de la universidad)

1. Su hijo puede elegir escuelas más baratas

Si bien su hijo puede tener el corazón puesto en una escuela en particular, también deben ser realistas sobre cuánto costará asistir. El precio debería ser un factor decisivo tanto como la propia escuela. Si su hijo asiste a una escuela o colegio comunitario en el estado, puede minimizar en gran medida o incluso eliminar por completo la necesidad de préstamos para estudiantes.

2. Su hijo puede obtener créditos universitarios en la escuela secundaria.

Colocación avanzada (AP) es un programa que permite a los estudiantes de secundaria obtener créditos universitarios a través de cursos especializados. Puede haber ciertos requisitos previos para inscribirse en estas clases avanzadas, y tendrá que pagar una tarifa de $ 94 por el examen. También pueden aplicarse costos adicionales para ciertos materiales de estudio.

Si su hijo obtiene buenas calificaciones en sus exámenes AP, podría salvarlos de tener que tomar ciertos cursos introductorios en la universidad, lo que a su vez podría reducir miles de dólares de su costo de matrícula. Los exámenes AP se califican en una escala del 1 al 5. Las diferentes universidades tienen sus propios criterios para evaluar cuántos créditos vale la puntuación de la prueba de su hijo (o si aceptarán los créditos AP).

3. Haga que su hijo viaje desde casa

El alojamiento y la comida son una gran parte de la experiencia y los gastos universitarios en general. Y aunque su hijo puede estar ansioso por salir por su cuenta, de nuevo, deben ser realistas sobre lo que es asequible, y tu tambien. Sabotear sus ahorros de jubilación para pagar la habitación y la comida de su hijo simplemente no es una decisión financiera inteligente.

Asistir a una universidad cerca de casa, o incluso encontrar una escuela que ofrezca algunos de sus cursos en línea, le permitirá a su hijo seguir viviendo en casa y viajar a clase. De esta manera, ellos (y usted) pueden concentrarse mejor en pagar la matrícula.

Si tienen el corazón puesto en vivir en el campus, tomar un puesto de asistente residente puede permitirle a su hijo vivir en los dormitorios de forma gratuita. Tendrán responsabilidad adicional como RA, pero los beneficios pueden valer la pena.

4. Su hijo puede encontrar trabajo

El hecho de que su hijo asista a la escuela no significa que no pueda encontrar un trabajo parcial para ayudar a cubrir los costos de educación. Si bien puede ser una carga mantener un trabajo mientras se busca un título, asegúrese de que su hijo comprenda la carga que supondrá para cualquiera de los dos cargar con la deuda de préstamos estudiantiles décadas en el futuro. Empresas como UPS y Starbucks ofrecen beneficios de asistencia para la matrícula que pueden ayudar a diferir los costos universitarios. (Vea también:Estas 17 compañías lo ayudarán a pagar su préstamo estudiantil)

Incluso un puesto de tiempo completo no está fuera de discusión. Los estudiantes que trabajan a tiempo completo pueden tardar más en completar un título, pero unos años más de estudio pueden ser una compensación valiosa para que su hijo se gradúe sin deudas.

Manejo de préstamos estudiantiles durante la jubilación

Para aquellos que aún están pagando préstamos estudiantiles para jubilarse o a punto de jubilarse, la carga puede ser tremenda. Pero tienes opciones.

Los préstamos federales para estudiantes ofrecen programas de pago basados ​​en los ingresos. Se puede solicitar un aplazamiento o indulgencia para ahorrar efectivo si está experimentando un obstáculo financiero temporal. La consolidación de préstamos también puede ayudarlo a ajustar las tasas de interés o convertir su préstamo en uno que ofrezca más opciones de asistencia para el pago. Visite el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes para encontrar más información sobre los programas de pago que están disponibles para usted. (Consulte también:4 cosas que debe saber sobre el aplazamiento de préstamos para estudiantes)

Los préstamos privados para estudiantes son un asunto diferente. Muy pocos prestamistas privados para estudiantes ofrecen algún tipo de plan de pago. Si tiene dificultades para realizar los pagos, lo mejor que puede hacer es ponerse en contacto directamente con su prestamista y analizar qué opciones pueden estar disponibles para usted. Si ha firmado conjuntamente un préstamo estudiantil privado, es posible que pueda solicitar que lo eliminen si el prestatario principal tiene un buen historial de pagos y un crédito sólido. Pasando el testigo a su hijo adulto, puede volver a concentrarse en su jubilación.