Préstamos para adopción:cómo financiar su adopción

Si planea adoptar un niño, obtener un préstamo de adopción puede ayudar a cubrir los costos.

Los gastos de adopción pueden estar entre $ 20, 000 y $ 45, 000 para familias adoptivas que pasan por una agencia de adopción privada, según una hoja de datos de Child Welfare Information Gateway de noviembre de 2016. Los costos pueden ser aún mayores para la adopción internacional.

Es posible que los padres adoptivos deban pagar por cosas como un estudio en el hogar (una revisión del entorno de su hogar), junto con los honorarios legales, viaje, educación o formación, y atención médica para la madre biológica, si es aplicable.

Aunque estos costos pueden ser significativos, tiene varias opciones para considerar si decide financiar una adopción.

Opciones de financiación de adopción

Hay varias opciones posibles para financiar una adopción, cada uno con sus pros y sus contras.

Préstamo personal

Puede solicitar un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito, o puede solicitar un préstamo a bajo interés o sin interés de una organización que apoye la adopción. Algunas organizaciones que brindan este tipo de préstamos son la Oxford Adoption Foundation, Vida para los huérfanos, Fondo ABBA, A Child Waits Foundation y préstamo gratuito en hebreo. Varios bancos y organizaciones de apoyo a la adopción ofrecen préstamos personales para adopción que no están garantizados, lo que significa que no tiene que pignorar su casa u otra propiedad como garantía.

Tenga en cuenta que un préstamo de adopción a bajo interés o sin interés puede ahorrarle dinero en intereses. Pero es posible que estos préstamos no cubran el costo total de una adopción.

Y tenga en cuenta que si solicita un préstamo personal sin garantía de un prestamista, Es posible que se le cobre una tasa de interés más alta que en un préstamo garantizado. El monto del préstamo puede ser bajo, y es posible que no califique para un préstamo si no tiene un buen crédito.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Si es dueño de una casa, puede solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, para pagar una adopción. Un HELOC es una forma de crédito renovable que le permite pedir prestado varias veces durante un período determinado conocido como período de retiro. siempre y cuando no supere su límite de préstamos. Durante este período, realiza pagos mínimos sobre la cantidad que pide prestada.

Una vez que finaliza el período de sorteo, ya no puede pedir prestado a través de su HELOC y debe devolver el monto restante que adeuda. Dependiendo de los términos de su HELOC, es posible que deba devolverlo de inmediato, o puede tener un período de reembolso durante el cual puede reembolsarlo.

Los HELOC pueden ser atractivos porque puede pedir prestado varias veces durante el período de extracción, y pueden usarse para cubrir una variedad de gastos durante el transcurso del proceso de adopción.

Al mismo tiempo, Los HELOC tienen algunas desventajas. Puede arriesgarse a perder su casa si no puede pagar la cantidad total que debe. Los HELOC suelen tener tasas de interés variables, por lo que sus pagos podrían aumentar durante el plazo del préstamo debido a cambios en las tasas de interés.

Su prestamista también puede reducir su límite de préstamos si el valor de su vivienda baja. Y si vendes tu casa probablemente tendrá que pagar su HELOC de una vez.

Línea de crédito personal

También puede considerar utilizar una línea de crédito personal, que es una forma no garantizada de crédito renovable como una tarjeta de crédito. Como un HELOC, esto le da la flexibilidad de pedir prestado repetidamente durante su proceso de adopción, pero sin tener que pignorar su propiedad como garantía.

Es posible que necesite una relación existente con un prestamista y un crédito excelente para calificar para este tipo de financiamiento. aunque. Verifique su puntaje de crédito para ver cuál es su situación antes de presentar la solicitud.

Es posible que pueda pedir prestado dinero de su 401 (k) para financiar su adopción. Si bien cada plan puede establecer sus propios límites de cuánto pueden pedir prestado los participantes, si es que le permiten pedir prestado, el IRS establece una cantidad máxima. Si eliges seguir esta ruta, bajo las reglas actuales del IRS, puede solicitar un préstamo de no más de $ 50, 000 o 50% de su saldo conferido, es decir, la parte del saldo que le pertenece a usted, el que sea más bajo. Si el 50% del monto adquirido es menos de $ 10, 000, algunos planes le permiten pedir prestado hasta $ 10, 000.

Por lo general, debe devolver el préstamo mediante pagos trimestrales en un plazo de cinco años.

Un préstamo 401 (k) puede permitirle pedir dinero prestado si no califica para otras opciones, y no pone en riesgo su hogar. Pero puede que no cubra el costo total de la adopción, especialmente si su saldo de derechos adquiridos es bajo. Obtener un préstamo de su 401 (k) puede disminuir las ganancias de su cuenta y hacer que tenga menos dinero para la jubilación.

También, si se atrasa en los pagos del préstamo, tiene que pagar el impuesto sobre la renta y posiblemente un impuesto de distribución anticipada del 10% sobre la cantidad restante que adeuda.

¿Cuáles son algunas alternativas de préstamos para adopción?

Antes de decidir pedir dinero prestado, vea si puede cubrir algunos o todos los costos de adopción con otros métodos.

• Realiza una recaudación de fondos. Utilice una plataforma de financiación colectiva como AdoptTogether o GoFundMe, o realizar un evento en persona como una cena o un lavado de autos.
• Solicite subvenciones de adopción. Don de adopción, A Child Waits Foundation y Help Us Adopt son algunas organizaciones que ofrecen subvenciones a familias adoptivas.
• Utilice los beneficios de adopción si su empleador se los ofrece. Los empleadores pueden ofrecer una cantidad fija para ayudar a sufragar los costos de la adopción. Otros pagan algunas tarifas de adopción o reembolsan a los padres adoptivos una parte de los gastos de adopción.
• Si califica, tomar el crédito fiscal federal por adopción. Los padres adoptivos que pagan el impuesto sobre la renta federal pueden recibir un crédito fiscal único para el año de su adopción.
• Adopte a un niño que esté en cuidado de crianza temporal en lugar de pasar por una agencia privada. Adoptar un niño de crianza puede ser más asequible, y puede ser elegible para recibir asistencia del gobierno federal o del estado.

¿Que sigue?

Si está considerando pedir dinero prestado para su adopción, compare los costos de los préstamos para adopción. Asegúrese de poder pagar los pagos mensuales de su presupuesto. Consulte los términos de pago para ver si existen multas por pago anticipado si desea cancelar el préstamo antes de tiempo.

Consulte su presupuesto para ver si puede cubrir algunos gastos de adopción, como los honorarios por asesoramiento previo a la adopción, de su flujo de efectivo existente. También, recuerde que deberá ajustar su presupuesto para incluir los costos de cuidar a un miembro adicional de la familia una vez que adopte. Puede estimar estos costos con la Calculadora del costo de criar a un hijo del USDA.